Empréstimos de Natal: o que são e você deve obter um

As férias são uma época cara do ano. Você está esbanjando em presentes, comida, viagens e decorações – para não mencionar a árvore. Tudo pode consumir seu orçamento rapidamente.

Por esse motivo, às vezes as pessoas fazem empréstimos de Natal. Estes fornecem o dinheiro extra de que precisam para cobrir todos os custos até janeiro e fevereiro.

Neste post, respondemos as seguintes perguntas:

• O que é um empréstimo de Natal?
• Quais são as desvantagens de tais empréstimos?
• Existem outras opções de empréstimo nesta época do ano?

Então, sem mais delongas, vamos direto ao assunto.

O que é um empréstimo de Natal?

Estes empréstimos são essencialmente apenas empréstimos do dia de pagamento padrão com um nome diferente. Assim como suas contrapartes comuns, são empréstimos não garantidos com juros altos projetados para serem pagos em algumas semanas.

Por exemplo, suponha que você peça US$ 500 emprestados para presentes durante o período de Natal. Se as taxas de juros forem de 390% ao ano – o que é padrão para empréstimos do dia de pagamento – você desembolsará cerca de US $ 75 por mês apenas em pagamentos de juros.

Por isso, você quer ter certeza absoluta de que um empréstimo de Natal é adequado para você e que você pode pagá-lo rapidamente. Se não, você pode estar gastando mais dinheiro do que o previsto.

Além disso, algumas empresas de empréstimo consignado pedirão o direito de acessar sua conta bancária para receber o dinheiro diretamente. Se você conceder essa permissão, eles coletarão os pagamentos de acordo com um cronograma, potencialmente privando você de dinheiro nas semanas e meses seguintes.

É do seu interesse com empréstimos de Natal que as parcelas sejam pagas o mais rápido possível, mas conceder ao credor acesso direto à sua conta nunca é uma boa ideia.

Problemas potenciais

Vejamos alguns dos problemas associados aos empréstimos de Natal e como eles afetam seu orçamento:

• Altas taxas de juros : Como qualquer outra forma de empréstimo sem garantia, esses empréstimos apresentam taxas de juros muito desfavoráveis: os empréstimos de Natal vêm com taxas de juros. Você pagará taxas que são as mesmas de um empréstimo consignado convencional – na faixa de 300 a 500% ao ano. Se você não pagar esses empréstimos rapidamente, a quantidade de dinheiro que você deve pode aumentar rapidamente.
• Um agravamento da situação financeira : Se você perder o emprego ou tiver que sofrer um corte salarial em janeiro ou fevereiro, isso pode afetar gravemente sua capacidade de pagar seu empréstimo. Você pode não conseguir cumprir os termos do empréstimo, aumentando sua responsabilidade geral e nos levando ao próximo ponto.
• Problemas de pontuação de crédito : a falta de pagamento no prazo também afetará sua pontuação de crédito, dificultando a obtenção de empréstimos a taxas de juros acessíveis no futuro.
• Taxas altas : Algumas empresas de empréstimo de Natal podem cobrar uma multa de pré-pagamento ou taxa de originação. Uma penalidade de pré-pagamento é uma taxa extra que você paga se pagar o empréstimo antecipadamente. As taxas de originação cobrem o custo do serviço ao cliente associado à administração do empréstimo.

Lembre-se, você não precisa aceitar o primeiro empréstimo de Natal que aparecer. Compare taxas de juros, taxas e prazos de vários fornecedores e veja qual oferece o melhor negócio.

Esteja ciente, os preços podem variar substancialmente. Sempre compare fatores como a taxa de juros anual antes de fazer sua escolha.

Alternativas aos empréstimos de Natal

Se a ideia de fazer um empréstimo de Natal parece um pouco cara para você, existem algumas alternativas atraentes de empréstimo de Natal. Muitos deles são exemplos de financiamento “compre agora, pague depois”.

No entanto, mesmo isso pode ser caro, principalmente para aqueles com pontuação de crédito abaixo de 689.

Cartões de crédito

Usar cartões de crédito estrategicamente é uma excelente maneira de evitar algumas das altas taxas associadas a empréstimos que você faria para a temporada de férias.

Por exemplo, os cartões de crédito com reembolso às vezes permitem que você use pontos durante o período de férias ou ofereçam acordos de financiamento especiais.

A melhor estratégia é aproveitar as ofertas de cartão de crédito de 0% APR, geralmente disponíveis apenas para novos clientes. Dependendo do provedor, esses esquemas não cobram juros sobre os saldos dos primeiros três a vinte e quatro meses.

Como tal, eles oferecem tempo suficiente para reembolsar todas as suas despesas de férias assim que o ano novo chegar.

Tente resistir à tentação de usar todo o seu limite de crédito sem juros. Embora ter poder de compra extra possa ser bom no curto prazo, você ainda precisará pagá-lo eventualmente – e isso significa menos recursos no futuro.

Esbarrar em seu limite de crédito também pode afetar negativamente sua pontuação de crédito, aumentando o custo de outros empréstimos que você pode querer fazer.

Adiantamentos em dinheiro

Os adiantamentos em dinheiro oferecidos pelas empresas de cartão de crédito permitem que você converta seu saldo de crédito existente em dinheiro que você pode gastar hoje. Os emissores geralmente cobram entre 3 e 5 por cento do valor que você deseja antecipadamente por esse serviço e impõem mínimos de quanto você pode sacar – geralmente US $ 20 ou mais.

Além disso, você pagará uma TAEG ligeiramente mais alta em qualquer dinheiro emprestado do que em compras regulares com cartão. Por causa disso, eles geralmente são apenas um pouco mais baratos do que os empréstimos de Natal.

Compre agora, pague depois

Os varejistas sabem que os consumidores podem lutar para pagar por todos os bens que desejam durante as festas de fim de ano, então muitos deles agora oferecem os chamados esquemas “compre agora, pague depois”. A ideia é bem simples: você toma posse do item agora e depois reembolsa o vendedor em uma série de parcelas.

Empréstimos desse tipo geralmente duram de seis semanas a três anos. As taxas de juros variam de 0% a 30%. Se a taxa de juros for zero, geralmente significa que o custo inicial do item é maior do que seria (talvez por causa da sazonalidade).

Quanto você tem que pagar em juros depende de sua classificação de crédito. Os consumidores com pontuações mais altas podem emprestar a taxas mais baixas.

Aplicativos de empréstimo

Outra opção são os aplicativos de empréstimo. Às vezes, isso lhe dará um pequeno adiantamento em seu salário (desde que você tenha uma renda regular). As pessoas normalmente os usam para compras de última hora quando o saldo bancário está acabando.

Existem alguns aplicativos sem juros, mas eles ainda podem pedir uma gorjeta ou uma assinatura mensal para pagar o custo de capital.

Empréstimos para cooperativas de crédito

Se você for membro de uma cooperativa de crédito, poderá solicitar um empréstimo de férias acessível a 27% ao ano ou menos.

Esses empréstimos normalmente duram entre um e sete anos (muito tempo para pagar as despesas sazonais), mas oferecem prazos flexíveis e taxas mais baixas do que a concorrência.

Alguns empréstimos estão disponíveis por apenas 6% ao ano para aqueles com boa pontuação de crédito.

Como encontrar o empréstimo de férias perfeito

Não pegue apenas o primeiro empréstimo de férias que encontrar. Em vez disso, faça o seguinte:

• Verifique a taxa de juros : Descubra quanto o empréstimo vai lhe custar por ano, verificando a TAEG. Os cartões de crédito tendem a ser os mais caros, seguidos por empréstimos pessoais e empréstimos por cooperativas de crédito.
• Considere a velocidade do financiamento : Em seguida, descubra quanto tempo levará para obter o dinheiro que você precisa. Normalmente, os credores online são mais rápidos. Se você já possui um cartão de crédito, pode obter dinheiro extra quase imediatamente, enquanto os esquemas “compre agora, pague depois” exigem mais papelada.
• Escolha um plano de reembolso mensal adequado para você : Verifique o valor do reembolso mensal. Veja quanto você deve e em que período de tempo deve ser reembolsado. Pagamentos mensais mais baixos normalmente significam que você acabará pagando mais juros em geral.
• Tente pré-qualificar : Os credores podem permitir que você se pré-qualifique por meio de consultas de crédito “soft” que não afetam sua pontuação.

Empacotando

O que é um empréstimo de Natal? Estes são simplesmente empréstimos de férias que fornecem o dinheiro extra que você precisa se estiver sentindo o aperto durante a temporada de férias. Dito isto, eles são empréstimos pessoais em tudo, menos no nome, o que significa que eles carregam altas taxas de juros.

Assim, você precisa ter certeza absoluta de que vai se beneficiar deles antes de tirar um. Nosso conselho? Sempre verifique se há fontes de crédito mais baratas em outro lugar antes de obter um.