Como entender os empréstimos de fluxo de caixa

Publicados: 2022-04-13

Quando os empréstimos de fluxo de caixa se tornaram disponíveis, os bancos eram os únicos que podiam oferecê-los. Nos últimos anos, no entanto, as empresas de empréstimo de fluxo de caixa surgiram para atender às necessidades dos proprietários de pequenas empresas.

Essas empresas oferecem empréstimos de fluxo de caixa em uma base mais flexível do que os bancos e estão dispostas a trabalhar com empresas que não têm crédito perfeito.

Portanto, se você está procurando dinheiro agora e não quer lidar com os aborrecimentos de um programa de adiantamento de dinheiro de um banco ou cooperativa de crédito (como esperar na fila ou preencher montanhas de papelada), os empréstimos de fluxo de caixa podem ser o caminho certo solução para você.

Ainda assim, existem algumas desvantagens e riscos potenciais para empréstimos de fluxo de caixa que você deve estar ciente antes de fazer um.

O que é um empréstimo de fluxo de caixa?

Um empréstimo de fluxo de caixa é um empréstimo de curto prazo usado para cobrir as despesas da sua empresa até que você receba o pagamento de bens ou serviços que já entregou.

Por exemplo, se você precisa comprar estoque, mas sabe que não receberá o pagamento de seus clientes até 30 dias após a venda, um empréstimo de fluxo de caixa pode ser usado para cobrir o custo do estoque até que o pagamento de seu cliente chegue.

Em outras palavras, é uma maneira de equilibrar o seu negócio quando o dinheiro está apertado.

Empréstimos de fluxo de caixa são um tipo de empréstimo sem garantia (não são garantidos por nenhuma garantia) e são usados para financiar operações do dia-a-dia de sua pequena empresa, como estoque, pagamentos de folha de pagamento, aluguel, contas a receber e outros despesas de curto prazo. Isso implica que você estará emprestando contra receitas futuras antecipadas.

Como funcionam os empréstimos de fluxo de caixa

Os empréstimos de fluxo de caixa são normalmente oferecidos por empresas de empréstimo de fluxo de caixa, não por bancos.

O processo de solicitação geralmente é muito mais simples do que o de um empréstimo bancário, e muitas vezes você pode obter seu dinheiro em menos de 24 horas.

Os empréstimos de fluxo de caixa são projetados para ajudar pequenas empresas que têm problemas para se qualificar para empréstimos bancários tradicionais. Os empréstimos são baseados no fluxo de caixa da sua empresa, não na sua pontuação de crédito ou histórico de crédito.

Isso significa que, mesmo se você tiver um crédito ruim, ainda poderá se qualificar para um empréstimo de fluxo de caixa.

O credor analisará o fluxo de caixa da sua empresa e tomará uma decisão com base nisso. Se aprovado, você receberá o dinheiro necessário depositado em sua conta bancária em poucos dias.

Como se qualificar para um empréstimo de fluxo de caixa

Para se qualificar para um empréstimo de fluxo de caixa, um pequeno empresário deve ter um fluxo de caixa positivo. Isso significa que você deve ter uma receita consistente - um mínimo de US $ 15.000 por mês - e deve ser suficiente para cobrir suas despesas.

Sua pequena empresa também deve estar em operação por pelo menos seis meses.

Como nenhuma garantia é dada, a principal preocupação do credor é a qualidade de suas contas a receber, contas a pagar e giro de estoque.

Para avaliar como você gerencia o fluxo de caixa da sua empresa, os credores se concentrarão em sua receita atual e futura.

Para determinar sua receita atual, o credor examinará seus extratos bancários e registros financeiros. Eles também analisarão sua receita projetada para os próximos meses e considerarão a saúde financeira geral da sua empresa e seu histórico de pagamentos de empréstimos em dia.

Eles também vão querer ver se você tem um bom controle do seu inventário, o que significa que você não tem muito ou pouco. Se você tiver um forte histórico de sucesso, é mais provável que seja aprovado para um empréstimo de fluxo de caixa.

Prós dos empréstimos de fluxo de caixa

Existem várias vantagens para empréstimos de fluxo de caixa:

Você pode obter seu dinheiro rapidamente . O processo de solicitação geralmente é muito mais simples do que o de um empréstimo bancário, e muitas vezes você pode receber seu dinheiro em sua conta bancária em menos de 24 horas.
Os empréstimos são baseados no fluxo de caixa da sua empresa, não na sua pontuação de crédito . Isso significa que, mesmo se você tiver um crédito ruim, ainda poderá se qualificar para um empréstimo de fluxo de caixa.
Este tipo de empréstimo pode ajudar sua pequena empresa quando o dinheiro estiver apertado . Os empréstimos de fluxo de caixa fornecerão os fundos necessários para cobrir suas despesas de capital de giro até que você receba o pagamento dos clientes.
Eles ajudam você a melhorar o fluxo de caixa do seu negócio . Ao fazer um empréstimo de fluxo de caixa, você pode liberar dinheiro que estava vinculado a recebíveis e usá-lo para pagar outras despesas.

Contras de empréstimos de fluxo de caixa

Apesar de todos os benefícios que mencionamos, os empréstimos de fluxo de caixa não são ideais para todas as situações. Antes de decidir se candidatar a esse tipo de financiamento, considere as seguintes desvantagens:

Você pode ter que pagar várias taxas . Alguns credores de fluxo de caixa cobram taxas de aplicação e originação. Essas taxas podem aumentar, portanto, certifique-se de comparar o custo total do empréstimo de vários credores antes de decidir por um.
As taxas de juros podem ser altas . Os empréstimos de fluxo de caixa geralmente têm taxas de juros mais altas do que os empréstimos bancários, especialmente se você estiver solicitando com credores alternativos ou on-line.
Você pode ter que colocar garantias . A maioria dos empréstimos de fluxo de caixa não são garantidos. No entanto, algumas empresas de empréstimo de fluxo de caixa exigem que você coloque garantias, como equipamentos ou estoque de sua empresa. Alguns podem pedir que uma garantia pessoal seja incluída no contrato de dívida. Nesse caso, seus bens pessoais serão usados como garantia.
Os empréstimos de fluxo de caixa são de curto prazo . Isso significa que você precisará pagar o empréstimo, mais juros e taxas, dentro de alguns meses.
Há sempre o risco de você não conseguir pagar o empréstimo . Como acontece com qualquer outro tipo de empréstimo, há uma chance de você não conseguir compensar a dívida. Se você não puder pagar seu empréstimo de fluxo de caixa, talvez seja necessário oferecer garantias ou entregar capital em seu negócio.
Falta de transparência . Algumas empresas de fluxo de caixa não são muito transparentes sobre suas taxas e termos. Certifique-se de ler as letras miúdas antes de assinar qualquer contrato de empréstimo.
Você pode prejudicar o fluxo de caixa do seu negócio . Se você não for cuidadoso, os empréstimos de fluxo de caixa podem realmente prejudicar o fluxo de caixa do seu negócio. Fazer esse tipo de empréstimo pode colocá-lo em um ciclo de dívidas, no qual você está constantemente pegando novos empréstimos para pagar os antigos.

Quando usar empréstimos de fluxo de caixa

Os empréstimos de fluxo de caixa podem ser uma boa opção para empresas que experimentam picos esporádicos de demanda. Eles também podem ser úteis se você tiver um histórico de crédito curto ou crédito ruim e estiver tendo problemas para se qualificar para um empréstimo bancário com um dos credores tradicionais.

No entanto, empréstimos de fluxo de caixa devem ser usados com cautela. Compare os custos e os termos de vários credores antes de decidir sobre um e certifique-se de que você pode arcar com os pagamentos. Melhor ainda, faça um plano de pagamento antes de assinar o contrato de empréstimo.

Alternativas aos empréstimos de fluxo de caixa

Se você não tiver certeza de que um empréstimo de fluxo de caixa é adequado para sua pequena empresa, há outras opções de financiamento a serem consideradas.

Empréstimos bancários : Os empréstimos bancários tendem a ter taxas de juros mais baixas do que os empréstimos de fluxo de caixa. No entanto, eles podem ser difíceis de se qualificar se você tiver crédito ruim.
Cartões de crédito corporativos: os cartões de crédito corporativos geralmente oferecem períodos introdutórios de 0% APR. Isso pode ser útil se você precisar fazer uma compra grande e quiser distribuir os pagamentos sem juros.
Factoring de faturas : Com o factoring de faturas, você vende suas faturas para uma empresa de factoring com desconto. A empresa então lhe paga o dinheiro adiantado e recebe o pagamento do seu cliente.
Adiantamentos em dinheiro para comerciantes : Com um adiantamento em dinheiro para comerciantes, você recebe uma quantia em dinheiro em troca de uma porcentagem de suas vendas futuras com cartão de crédito.
Empréstimos SBA: Os empréstimos SBA são empréstimos garantidos pelo governo que normalmente têm baixas taxas de juros e longos prazos de pagamento. No entanto, eles podem ser difíceis de qualificar.
Empréstimos a prazo: Empréstimos a prazo são um tipo de empréstimo bancário que normalmente tem taxas de juros mais baixas do que os empréstimos de fluxo de caixa. Eles também têm prazos de reembolso mais longos, o que pode torná-los mais fáceis de pagar.

Adiantamentos de caixa como empréstimos de fluxo de caixa

Se sua empresa tiver uma pontuação de crédito alta, você poderá se qualificar para um adiantamento em dinheiro.

Um adiantamento em dinheiro é um tipo de empréstimo de fluxo de caixa. Com um adiantamento em dinheiro, você pode pedir dinheiro emprestado para as vendas futuras do seu negócio.

A quantidade de dinheiro que você pode pedir emprestado com um adiantamento em dinheiro depende da pontuação de crédito da sua empresa e das vendas mensais. Se você tiver uma pontuação de crédito excelente, poderá se qualificar para um adiantamento em dinheiro de até 100% das vendas mensais da sua empresa.

Para se qualificar para um adiantamento em dinheiro, você precisará fornecer à empresa de adiantamento em dinheiro os extratos bancários da sua empresa e os extratos de processamento de cartão de crédito. A empresa de adiantamento em dinheiro usará essas declarações para verificar as vendas do seu negócio.

Se você tiver um crédito pessoal forte, poderá se qualificar para um adiantamento em dinheiro, mesmo que sua pequena empresa tenha uma pontuação de crédito baixa.

Em conclusão

Se um empréstimo de fluxo de caixa é uma solução ideal para sua pequena empresa dependerá de vários fatores. Antes de tomar uma decisão, considere a rapidez com que você precisa desses fundos, o valor do empréstimo necessário para manter seus negócios e sua pontuação de crédito.

Também é importante avaliar realisticamente seu fluxo de caixa futuro e se você pode esperar que seus clientes paguem pelos serviços prestados a tempo de você pagar seu empréstimo.

E, finalmente, não assuma que todos os credores são iguais. Em vez disso, analise as ofertas de vários credores para encontrar aquele com as melhores condições.