Sistema de envelope de dinheiro: o que é e como usá-lo

Se você é uma pessoa visualmente orientada, pode se beneficiar do sistema de envelope de dinheiro – uma abordagem de gerenciamento de dinheiro que visa manter seus gastos sob controle.

A técnica já existe há algum tempo e é considerada antiquada; no entanto, isso não significa que está desatualizado. Pode ser extremamente poderoso, especialmente se você é alguém que equipara dinheiro a objetos físicos (como notas e moedas) e tende a esquecer que esses números em contas bancárias também são dinheiro real e suado - como muitos de nós .

Neste post, discutimos como o sistema funciona e como você pode usá-lo para gerenciar seu orçamento de forma mais eficaz. Leia para saber mais.

O que é um sistema de envelope de dinheiro?

Um sistema de envelope de dinheiro é uma abordagem de orçamento que envolve colocar dinheiro (notas e moedas) em vários envelopes codificados por cores com base em suas categorias de orçamento. A ideia é visualizar exatamente como você está gastando dinheiro e comparar isso com seus objetivos financeiros.

Por exemplo, você pode decidir alocar $ 400 para suas contas mensais de supermercado, $ 200 para entretenimento e $ 500 para custos relacionados ao veículo. A ideia é usar apenas o dinheiro que você colocar nesses envelopes até o próximo ciclo orçamentário – geralmente um mês.

Por exemplo, se você for pago em 30 de março, só usará o dinheiro disponível nos envelopes até 30 de abril, quando poderá reiniciar o processo.

Naturalmente, como você categoriza seus gastos depende de suas prioridades financeiras e de quanto dinheiro você pretende economizar. Se você estiver seguindo um sistema de orçamento de envelope apertado ou tiver metas de economia altas, pode precisar de mais envelopes.

Como funcionam os sistemas de envelope de dinheiro

Qualquer pessoa pode iniciar uma carteira de envelope em dinheiro a qualquer momento. Tudo que você precisa são alguns envelopes e acesso a um caixa eletrônico.

Nas seções a seguir, fornecemos orientações passo a passo, mostrando o que você precisa fazer.

Defina um orçamento.

O primeiro passo é definir um orçamento para qualquer coisa discricionária – coisas que você escolhe comprar, mas pode prescindir.

Não seja muito rígido consigo mesmo. Definir metas irreais e, em seguida, falhar em alcançá-las só irá desencorajá-lo. Mas você também não deve ser muito generoso – você quer dinheiro sobrando no final do mês para economias ou investimentos.

Para iniciar esse processo, verifique quanto você está gastando no momento. Dê uma olhada em seus extratos bancários e de cartão de crédito. Você deve ser capaz de ver o que está entrando em sua conta (e o que está saindo dela) resumido em um valor mensal.

Agora compare o que você está gastando com o que você poderia estar gastando. Se você está gastando US $ 1.000 por mês em itens desnecessários, então você tem muito espaço de manobra em seu orçamento. No entanto, se você estiver gastando apenas com o essencial, como contas, moradia e alimentação, talvez não consiga cortar muito mais seu orçamento.

Defina suas categorias de gastos.

Como você organiza seus envelopes de enchimento de dinheiro depende muito de você. No entanto, você vai querer cobrir tudo se puder (caso contrário, você pode acabar gastando mais de qualquer maneira).

As categorias comuns incluem:

• Comida (suas compras de supermercado para alimentos que você prepara em casa)
• Transporte (despesas com seu carro, motocicleta ou bicicleta e quaisquer instalações de transporte público que você use)
• Entretenimento (incluindo jantar fora, ir ao cinema ou gastar dinheiro em bares)
• Produtos de beleza e higiene (como maquiagem, absorventes higiênicos, etc.)
• Utensílios domésticos (como utensílios domésticos, móveis, produtos de limpeza, edredons, etc.)
• Animal de estimação (incluindo comida, brinquedos, seguro e contas do veterinário)
• Férias
• Roupas
• Diversos (outros itens não incluídos nas categorias acima)

Dê uma olhada em seus extratos bancários para ver quanto dinheiro você está gastando em cada uma dessas categorias. Fazer isso lhe dará um valor aproximado para onde você está agora. Você pode descobrir que está gastando consideravelmente mais do que pensa em itens como alimentação, transporte e entretenimento – e isso pode estar atrapalhando você.

Coloque limites em cada categoria.

Em seguida, analise os detalhes de cada categoria e pergunte a si mesmo se há espaço para economizar. Se você está gastando $ 1.000 por mês em comida, por exemplo, você provavelmente pode reduzir. No entanto, se você estiver gastando apenas US $ 250, as oportunidades de economia serão escassas.

Colocar limites em cada categoria ajuda a tornar suas metas financeiras específicas e mensuráveis. Escolha um boné que faça sentido para suas circunstâncias. Se você está gastando US$ 1.000 em comida porque está comprando lagosta e caviar todos os meses, tente reduzir para US$ 500, comendo feijão, legumes e arroz.

Pegue dinheiro e encha seus envelopes.

Depois de receber o pagamento do mês, o próximo passo é ir ao caixa eletrônico e sacar todo o dinheiro que você pode gastar de acordo com seu sistema.

Digamos que você receba US$ 3.000 por mês após os impostos e se permita US$ 1.500 para todas as suas categorias de gastos naquele mês.

Depois de ter $ 1.500, você aloca dinheiro em um envelope, de acordo com seu sistema de orçamento.

Por exemplo, você pode alocar um orçamento totalmente em dinheiro da seguinte forma:

• $ 500 para transporte
• $ 250 para comida
• $ 750 para gastos pessoais e entretenimento

Como você pode ver, a quantidade de dinheiro que você tem disponível para cada categoria é surpreendentemente pequena. Decompô-lo mostra o quanto você realmente tem que gastar.

Depois de ter o dinheiro em cada envelope, você não pode exceder os gastos nessa categoria até o mês seguinte. Por exemplo, se você for fazer compras de alimentos e perceber que seu gasto total ultrapassará US $ 250, será necessário devolver os itens e escolher algo mais acessível.

Ao aplicar o sistema de envelopes à sua vida, evite a tentação de trapacear. Não use sorrateiramente um cartão de crédito para fazer uma compra e diga a si mesmo que economizará mais no próximo mês para compensar isso. Isso raramente funciona.

Faça ajustes.

O passo final é ajustar o sistema de envelope de dinheiro como achar melhor. Inicialmente, pode ser difícil calibrar. Se você for zeloso demais, poderá descobrir que aloca muito pouco dinheiro para cada envelope para atender às suas necessidades básicas.

Ser rigoroso consigo mesmo, porém, tem suas vantagens. Se você tiver apenas alguns dólares restantes em seu envelope de orçamento de alimentos, isso o forçará a ser criativo, procurar lojas mais acessíveis e cozinhar mais em casa. Da mesma forma, você pode descobrir que está alocando muito dinheiro para determinadas categorias.

À medida que você passa pelo processo, seu principal objetivo deve ser descobrir seus hábitos de gastos ocultos. Se você perceber que o dinheiro em certos envelopes parece desaparecer na primeira semana, saberá imediatamente onde está o problema.

Os envelopes precisam ser físicos?

Antigamente, os envelopes tinham que ser físicos. Não havia alternativas. No entanto, graças ao software e à tecnologia de computador aprimorada, isso não é mais o caso. Agora você pode aplicar o método de envelope sem dinheiro com vários aplicativos de orçamento.

Antes de optar por um aplicativo, no entanto, você deve considerar se essa opção é adequada para você. Enquanto algumas pessoas não notam a diferença, outras podem preferir usar dinheiro físico. Números em uma tela não parecem tão reais.

Como gerenciar despesas fixas

Existem dois tipos de gastos em que você se envolve:

1. Discricionário
2. Fixo

Os gastos discricionários incluem coisas como roupas, férias e entretenimento. Os gastos fixos, no entanto, incluem todos os itens sobre os quais você não tem muito (ou nenhum) controle.

O sistema de envelopes geralmente não se aplica a despesas fixas. Você pagará automaticamente a maioria deles on-line ou por meio do seu banco.

As despesas fixas incluem:

• Contas de serviços públicos
• Pagamentos de seguro (incluindo médico, carro e casa)
• Pagamentos de pensão
• Imposto de renda e outras contribuições obrigatórias
• Hipoteca ou aluguel
• Contribuições de poupança

Você notará que, no exemplo acima, a renda bruta foi de US$ 3.000, mas o valor disponível para gastos discricionários foi de apenas US$ 1.500. Isso ocorre porque as despesas fixas normalmente consomem cerca de metade do orçamento de uma pessoa média ou mais.

Geralmente, você vai querer pagar suas despesas fixas logo após receber seu salário. Dessa forma, você pode evitar a tentação de gastar mais e perder pagamentos como resultado. Incluir esses custos fixos no sistema de envelopes é impraticável e logisticamente desafiador.

Como ter sucesso com um sistema de envelope de dinheiro

Embora o sistema de envelope de dinheiro pareça ótimo no papel, como você pode ter sucesso ao usá-lo pessoalmente?

Em última análise, tudo se resume a duas coisas: sua situação financeira objetiva e sua personalidade. Observe que o último determina se a abordagem funciona para você ou não apenas se você ganhar mais dinheiro do que o necessário para cobrir as necessidades básicas.

Agora, se você fizer isso, a chave para o sucesso é elevar seus padrões. Pare de pensar em si mesmo como alguém que está sempre desesperado por dinheiro e se convença de que você é melhor do que isso. Diga a si mesmo que não vai mais aceitar viver de salário em salário e que deseja liberdade financeira.

Convença-se de que você não colocará em risco seu futuro financeiro ou se colocará em risco de dificuldades com gastos imprudentes.

Lembre-se, quando você constrói seus investimentos, sua renda passiva começa a crescer. Dentro de alguns anos, você provavelmente poderá complementar seu salário regular com juros sobre seu capital, como ações, títulos ou imóveis que você possui.

Ao usar o sistema de envelope de dinheiro, considere esse futuro. Imagine-se já tendo conseguido e aproveite essa emoção positiva.

Onde encontrar envelopes de dinheiro

Há muitos lugares onde você pode encontrar envelopes de dinheiro.

• Sua papelaria local . Esta é muitas vezes a opção mais simples. A maioria das lojas oferece envelopes grandes o suficiente para carregar várias centenas de dólares.
• Lojas online . Amazon, eBay e Etsy oferecem envelopes de papel e plástico que você também pode usar. Aqui você encontrará muitas opções de cores – ótimas para quem usa um esquema de cores para suas categorias.
• Faça-os você mesmo . Você também pode começar bem no caminho da prudência financeira fazendo você mesmo seus envelopes de dinheiro. Tudo que você precisa são alguns pedaços de papel, tesoura e cola.

Conclusão

Se você é alguém que luta para gerenciar suas finanças, o método do envelope de dinheiro pode ajudá-lo. Não é ideal para todos, mas pode ser ótimo para pessoas que precisam ver seu dinheiro para tratá-lo com sabedoria.