Você pode obter aprovação para um empréstimo pessoal se não tiver um emprego?

Publicados: 2022-04-11

Se você está desempregado e precisa de um dinheiro extra, fazer um empréstimo é uma proposta tentadora. Mas você pode obter um empréstimo sem um emprego para apoiá-lo? A boa notícia é que você pode. As más notícias? Pode não valer a pena.

Você também precisa considerar algumas coisas antes de fazer um empréstimo pessoal como desempregado. Esta postagem do blog explorará essas opções e ajudará você a decidir se um empréstimo pessoal é a escolha certa para você.

Você deve fazer um empréstimo se não tiver um emprego?

Não há resposta fácil quando se trata de obter um empréstimo pessoal sem emprego. Por um lado, pode ser uma ótima maneira de obter o dinheiro que você precisa em uma pitada. No entanto, também pode colocá-lo em risco de contrair dívidas que você pode não conseguir pagar.

Em última análise, a decisão de obter ou não um empréstimo enquanto estiver desempregado é aquela que você precisará tomar com base em suas circunstâncias únicas. Se você está confiante de que pode pagá-lo e tem um plano para fazê-lo, pode valer a pena considerar. Caso contrário, provavelmente é melhor evitar.

O que os credores procuram para avaliar se você se qualifica para um empréstimo?

É possível obter um empréstimo sem estar empregado, embora possa não ser fácil. Ao solicitar um empréstimo pessoal, os credores geralmente consideram vários critérios para avaliar seu risco de crédito e se você pode reembolsar o dinheiro. Sua renda, relação dívida/renda (DTI), histórico de pagamentos e pontuação de crédito são exemplos de fatores importantes que os credores analisam durante o processo de aprovação.

Verificação de renda

Antes de lhe oferecer um empréstimo, muitos credores exigem comprovação de sua renda, como declarações fiscais anteriores, extratos bancários e contracheques. Uma renda estável lhes dará confiança de que você pode reembolsar o dinheiro emprestado.

Se você não tiver um emprego, mas tiver outras fontes de renda estáveis ​​que possam cobrir suas despesas mensais, poderá usá-las para se qualificar para o empréstimo. As seguintes fontes alternativas de renda podem ser usadas para pagar dívidas:

  • Pensão ou pensão alimentícia
  • Beneficios desabilitados
  • Pagamentos da Previdência Social
  • Propriedade de aluguel
  • Benefícios de Assuntos de Veteranos
  • Renda do seu cônjuge ou parceiro
  • Benefícios de desemprego

Alternativamente, você pode provar que tem uma oferta de emprego pendente, o que pode ajudar a convencer o credor de que sua renda melhorará em breve.

Outros ativos

Se você não tiver uma fonte alternativa de renda anual, alguns credores podem exigir que você tenha outro bem, como um carro ou propriedade, para usar como garantia do empréstimo. Estes são os tipos mais comuns de ativos que as pessoas usam para garantir um empréstimo enquanto estão desempregadas:

  • Home equity : Se você acumulou patrimônio em sua casa, pode usá-lo como garantia para um empréstimo. Tenha em mente que você corre o risco de perder sua casa se não pagar o empréstimo.
  • Poupança e investimentos : você pode usar contas de poupança, contas bancárias, certificados de depósito (CDs) ou investimentos como dividendos, ações e títulos como garantia.
  • Fundo fiduciário : Um fundo fiduciário é um ativo que você pode usar como garantia para um empréstimo se estiver desempregado.
  • Conta de aposentadoria ou pensão : você pode usar ativos em um 401(k), 403(b) ou IRA como garantia, mas lembre-se de que pode ter que pagar impostos e multas se sacar o dinheiro antecipadamente.
  • Empréstimo contra seguro de vida : Você pode emprestar contra o valor em dinheiro de uma apólice de seguro de vida inteira, se necessário.
  • Obras de arte e joias : se você possui pinturas, esculturas ou outras peças de arte, também pode usá-las como garantia para um empréstimo. O mesmo se aplica a qualquer ouro, diamantes ou outras joias preciosas que você possa possuir.

Relação dívida/renda

Seu DTI é outro fator importante que os credores considerarão ao considerar seu pedido de empréstimo, independentemente do seu status de emprego. Esse índice é calculado dividindo suas dívidas mensais pela sua renda mensal bruta. Um alto DTI pode indicar aos credores que você pode ter dificuldade em reembolsar um empréstimo.

Por exemplo, digamos que você tenha uma renda mensal bruta de R$ 2.000 e dívidas mensais de R$ 500. Isso lhe dá uma relação DTI de 25%. A maioria dos credores prefere ver um índice de DTI de 40% ou menos, mas alguns podem estar dispostos a considerar sua aplicação, embora os termos provavelmente não sejam muito favoráveis.

Histórico de crédito

Seu histórico de crédito é outro fator importante que pode afetar seu pedido de empréstimo. Os credores analisarão seu relatório de crédito para ver como você lidou com a dívida no passado e determinar o risco de aprovar seu aplicativo. Se o seu relatório de crédito mostrar um bom histórico de crédito, isso pode funcionar a seu favor e aumentar a probabilidade de ser aprovado para um empréstimo, mesmo quando estiver desempregado.

Pontuações de crédito

Sua pontuação de crédito é um número que representa sua credibilidade. As pontuações de crédito são baseadas nas informações do seu relatório de crédito e podem variar de 300 a 850. Quanto maior sua pontuação, maior a probabilidade de você ser aprovado para um empréstimo.

Ter uma pontuação baixa em seus relatórios de crédito pode dificultar a aprovação, pois uma pontuação de crédito ruim geralmente é uma indicação para os credores de que você pode ter dificuldade em pagar um empréstimo sem emprego (ou mesmo com um, na verdade).

Se você não tem um emprego, mas está cumprindo pelo menos os requisitos mínimos de pontuação de crédito, pode começar procurando empréstimos disponíveis para pessoas com baixa pontuação de crédito.

Existem vários credores que oferecem empréstimos a pessoas com crédito subprime, então você ainda pode conseguir um mesmo que não tenha uma pontuação perfeita.

Como conseguir um empréstimo sem emprego

Existem algumas coisas que você pode fazer para encontrar um empréstimo pessoal sem emprego. A primeira é ter alguma forma de garantia. Isso pode ser na forma de propriedade, poupança ou até mesmo um veículo. Se você tiver algo de valor que possa ser usado como garantia, poderá se qualificar para um empréstimo.

Em seguida, você precisará encontrar um fiador disposto a assinar o contrato de empréstimo com você. O fiador será responsável por reembolsar o valor do empréstimo se você não cumprir os pagamentos. Finalmente, você precisará procurar credores dispostos a conceder um empréstimo sem verificação de emprego.

Depois de encontrar um credor, você precisará preencher um pedido de empréstimo e concordar com os termos do empréstimo. Se você for aprovado, poderá obter o dinheiro de que precisa, mesmo se estiver desempregado no momento.

Tipos de empréstimos pessoais para mutuários desempregados

Os empréstimos pessoais vêm em várias formas e tamanhos, mas há algumas coisas básicas que você deve saber sobre cada um. Aqui estão alguns fatos importantes sobre os tipos mais comuns de empréstimos pessoais:

Empréstimo seguro

Um empréstimo garantido é onde você coloca alguma forma de garantia, como sua casa ou carro, contra o empréstimo, para que, se você não tiver fundos para pagar ao credor, ele ainda receba o valor do dinheiro. Obter um empréstimo garantido pode ser mais fácil do que obter um não garantido porque o credor tem alguma forma de segurança contra a qual emprestar o dinheiro. No entanto, se você não puder pagar um empréstimo garantido, o credor poderá receber sua garantia.

Empréstimo sem garantia

Um empréstimo sem garantia não requer qualquer garantia, mas, como resultado, eles geralmente têm taxas de juros mais altas do que os empréstimos com garantia. Eles também podem ser mais desafiadores se você não tiver um emprego. Um empréstimo sem garantia pode ser uma boa opção se você atender aos requisitos de crédito do credor e puder documentar sua renda.

Adiantamento em dinheiro

Adiantamentos em dinheiro podem ser obtidos através do seu cartão de crédito. Você pode obter um adiantamento em dinheiro usando seu cartão de crédito em um caixa eletrônico ou obtendo um cheque de adiantamento em dinheiro do emissor do cartão de crédito. Os juros dos adiantamentos em dinheiro geralmente são mais altos do que a taxa das compras, portanto, certifique-se de pagá-los o mais rápido possível.

Empréstimo do dia de pagamento

Empréstimos do dia de pagamento são empréstimos de curto prazo, sem garantia, normalmente usados ​​para superar uma emergência financeira. Eles podem ser difíceis de se qualificar e podem vir com altas taxas de juros e taxas, pois os credores do dia de pagamento normalmente não são regulamentados por lei estadual. Por isso, você só deve optar por empréstimos consignados como último recurso.

Empréstimo de consolidação da dívida

Solicitar um empréstimo de consolidação de dívidas pode ser uma boa opção se você tiver muitas dívidas e não conseguir acompanhar os pagamentos. Os empréstimos de consolidação da dívida podem ajudar consolidando todas as suas dívidas em um empréstimo com um pagamento mensal.

Riscos de obter empréstimos pessoais sem emprego

É muito perigoso conseguir um empréstimo pessoal sem ter um emprego, porque se você não puder pagar o empréstimo, pode acabar perdendo sua garantia ou prejudicando a classificação de crédito do seu fiador. Além disso, as taxas de juros de empréstimos pessoais e taxas de originação costumam ser bastante altas, então você pode acabar pagando muito dinheiro em juros se não puder pagar o empréstimo rapidamente.

Por fim, a inadimplência de um empréstimo pode prejudicar sua própria pontuação de crédito, dificultando a aprovação de empréstimos no futuro.

Antes de fazer um empréstimo enquanto estiver desempregado, certifique-se de estar ciente de todos os riscos envolvidos. É essencial ter um plano de como você pagará o empréstimo antes mesmo de aplicar. Caso contrário, você pode acabar em uma situação ainda pior do que aquela que o forçou a obter um empréstimo.

Se um credor determinar que você é um risco, pode ser impossível obter uma taxa de juros decente ou um período de reembolso mais longo. Aqui estão alguns dos riscos mais significativos que você pode enfrentar ao fazer empréstimos pessoais como desempregado:

  • Você pode perder sua casa se perder os pagamentos de um empréstimo garantido.
  • Você pode ter que colocar garantias, como um carro ou uma casa, para obter o empréstimo.
  • Você pode acabar endividado se não puder pagar o empréstimo.
  • Você pode ter que pagar várias taxas se não puder pagar o empréstimo.
  • Você pode danificar sua classificação de crédito ou do seu fiador se não puder pagar o empréstimo.
  • Você pode ser processado se não puder pagar o empréstimo.

Como você pode ver, há muitos riscos envolvidos em fazer um empréstimo sem emprego. No entanto, se você estiver em uma situação em que precisa do dinheiro e não pode obter um empréstimo de outra maneira, ainda vale a pena considerar. Com empréstimos responsáveis, os empréstimos pessoais podem ser uma ótima maneira de obter o dinheiro que você precisa. Mas se você não puder fazer os pagamentos, eles podem rapidamente se tornar um pesadelo.

Alternativas para obter um empréstimo sem emprego

Existem algumas alternativas para obter um empréstimo se você não tiver um emprego e estiver buscando alívio financeiro. Cada opção tem seu próprio conjunto de prós e contras, portanto, saiba no que você está se metendo antes de tomar uma decisão.

Usando um cartão de crédito

Se você tiver uma boa pontuação de crédito, poderá procurar emissores de cartões de crédito que ofereçam cartões de crédito com uma oferta introdutória de 0% APR. Essa pode ser uma ótima maneira de financiar uma grande compra ou consolidar dívidas. Apenas certifique-se de poder pagar o saldo antes do término do período de introdução, ou você ficará preso pagando juros na TAEG normal.

Obtendo um empréstimo alternativo do Payday de uma cooperativa de crédito ou banco comunitário

Se você tiver uma conta bancária em uma cooperativa de crédito local ou em uma instituição financeira, poderá obter um empréstimo alternativo do dia de pagamento (PAL). Os PALs são pequenos empréstimos com prazos de um a seis meses e podem ter uma TAEG de 28% ou menos. Eles são uma opção muito melhor do que os empréstimos consignados tradicionais, que podem ter TAEG de 300% ou mais.

Empréstimo da família ou amigos

Se você precisar de um empréstimo e não tiver um emprego, poderá pedir emprestado a um familiar ou amigo próximo. Essa geralmente é a melhor opção se você estiver tentando evitar taxas de juros severas. Apenas certifique-se de que você pode pagar o empréstimo em tempo hábil - você não quer prejudicar seu relacionamento com amigos ou familiares por causa de dinheiro.

Empréstimos de título de carro

Um empréstimo de título é um empréstimo que usa seu carro como garantia. Esses empréstimos são de curto prazo e vêm com altas taxas de juros, e se você não conseguir fazer os pagamentos em dia, o credor pode reaver seu carro. Obter um empréstimo de título é definitivamente uma das opções mais arriscadas disponíveis, e esses tipos de empréstimos devem ser evitados, se possível.

Empréstimos para loja de penhores

Um empréstimo de loja de penhores é quando você leva um item de valor para uma loja de penhores e lhe dá um empréstimo com base no valor do item. Normalmente, você pode obter seu item de volta se pagar o valor do empréstimo integralmente, mas se não puder, o credor o manterá.

Empréstimos de capital próprio ou HELOCs

Se você possui uma casa, pode obter um empréstimo de capital próprio ou uma linha de crédito de capital próprio (HELOC). Essa pode ser uma boa opção porque os empréstimos HELOC funcionam de forma semelhante aos cartões de crédito, o que significa que você pode pedir dinheiro emprestado sempre que precisar e pagar juros apenas sobre o valor emprestado. Mas lembre-se de que, se você não puder fazer os pagamentos, poderá perder sua casa.

Empréstimos com Certificado de Depósito (CD)

Os empréstimos de CD são empréstimos garantidos que usam sua conta de certificado de depósito como garantia para o empréstimo. Os empréstimos de CD geralmente são mais fáceis de se qualificar quando comparados a outros empréstimos, e as taxas de juros são geralmente mais baixas do que com empréstimos não garantidos.

E se você não se qualificar para um empréstimo?

Existem algumas abordagens a serem tomadas se você não tiver uma fonte de renda estável e não conseguir se qualificar para um empréstimo pessoal como desempregado.

  • Economize : Uma maneira de estar preparado para dificuldades financeiras é economizando. Isso pode ajudar a amortecer o impacto de uma perda de emprego e atuar como uma rede de segurança em caso de emergência.
  • Aumente seu crédito : Outra maneira de se preparar é aumentando sua pontuação de crédito. Isso pode lhe dar mais opções se você precisar fazer um empréstimo no futuro. Existem algumas coisas que você pode fazer para melhorar sua pontuação de crédito, como pagar suas contas em dia e manter sua utilização de crédito baixa.
  • Crie um orçamento : Se você está desempregado, é imperativo criar um orçamento. Isso pode ajudá-lo a manter o controle de suas finanças e garantir que você não esteja gastando mais do que pode pagar.
  • Procure assistência do governo : Se você estiver desempregado, os programas de assistência do governo podem estar disponíveis para ajudá-lo com suas finanças. Estes podem variar dependendo de onde você mora, mas alguns exemplos incluem vale-refeição e benefícios de desemprego.

Conclusão

É crucial explorar suas opções quando você está desempregado e precisa de um empréstimo. Existem muitas opções disponíveis, mas cada uma vem com seu próprio conjunto de riscos. Certifique-se de considerar cuidadosamente sua situação antes de fazer um empréstimo e sempre certifique-se de que você pode pagar o empréstimo em tempo hábil.