Análise de tendências: a revolução compre agora, pague depois
Publicados: 2021-05-10Análise de tendências: a revolução compre agora, pague depois
Entre a seleção cada vez maior de opções de pagamento online, há um novo tipo de jogador que você provavelmente notou. A solução oferecida depende de onde você é e com quem está comprando. Seja Klarna, Afterpay, Sezzle, a função dessas plataformas de pagamento é a mesma: os consumidores obtêm o produto imediatamente, sem pagar nada adiantado. Tudo o que eles precisam fazer é se comprometer com um plano de pagamento semanal. Esqueça os cartões de crédito. Esta é a nova forma de financiar compras online. Bem-vindo ao mundo do BNPL: Compre agora e pague depois.
O que é Compre agora e pague depois?
As lojas DTC não precisam mais depender de bancos e empresas de cartão de crédito para tornar seus produtos mais acessíveis. Muitos estão recorrendo a startups de fintech como Afterpay, Affirm e Klarna para oferecer financiamento ao consumidor, escreve a designer de site de comércio eletrônico Kristine Neil. Não há nenhuma novidade sobre os planos de pagamento no setor de varejo, observa ela. Mas, ao contrário do plano de entrega de sua avó, no qual a loja guarda o produto até que seja pago integralmente, os consumidores Compre agora e pague depois recebem seus pedidos imediatamente.
Há muito o que amar neste modelo de pagamento do ponto de vista do consumidor, diz a redatora de comércio eletrônico Francesca Nicasio. Eles só precisam pagar uma fração do preço para receber o produto imediatamente e, na maioria das vezes, não precisam pagar nada adiantado. Freqüentemente, também não há interesse. É uma opção de pagamento muito mais flexível do que os cartões de crédito, escreve Maddy Gaiman, gerente de marketing de parceiros dos EUA na empresa de fintech Klarna. Os consumidores podem distribuir os pagamentos por um período mais longo do que os ciclos mensais da fatura do cartão de crédito, motivo pelo qual as prestações sem juros são consideradas uma forma de crédito amigável ao consumidor
O que comprar agora, pagar mais tarde custam lojas DTC?
Se o consumidor não tem que pagar nada adiantado e obtém o produto imediatamente sem pagar juros, qual é o truque? São as próprias lojas online que pagam o preço por essa alternativa de financiamento amigável ao consumidor. As empresas Compre agora e pague depois cobram dos varejistas significativamente mais do que os emissores de cartão, explica o jornalista Tom Richardson. “Uma taxa típica de processamento de Visa nos EUA é de 3%”, diz ele. “O Sezzle cobra taxas dos varejistas em torno de 6% mais 30 centavos por transação, com a ideia de que isso inclui a taxa de cartão de 3%.”
As taxas exatas que as empresas Compre agora, pague depois cobram dos varejistas dependem de vários fatores, escreve Callie Patteson em Today. Os tipos de produtos vendidos, o tempo de funcionamento da loja e exatamente o item comprado são usados para calcular a taxa. Embora a taxa seja alta, pelo menos as lojas recebem o pagamento integral à vista da plataforma de pagamento. Há uma oferta Compre agora, pague depois que contraria a tendência de altas taxas, diz Sarah Perez do TechCrunch. O PayPal combina sua opção de pagamento em 4 parcelas com o preço existente, o que significa que as lojas não precisam pagar mais para oferecer aos consumidores a chance de atrasar o pagamento.
Qual é a vantagem de comprar agora os serviços e pagar mais tarde para marcas DTC?
Por uma taxa tão alta, você esperaria alguns benefícios sérios. Existem vários motivos excelentes pelos quais tantas marcas já estão oferecendo essa solução de pagamento. Por um lado, as lojas tendem a gerar muito mais receita. Os carrinhos de compras ficam maiores e são abandonados com menos frequência quando o modelo de pagamento é oferecido, de acordo com a equipe da PayBright. Quando os consumidores podem distribuir o pagamento de grandes compras ao longo de várias semanas, é menos provável que sofram choque com os adesivos e mais probabilidade de fazer grandes compras que, de outra forma, não seriam capazes de pagar. Algumas empresas relataram aumentos de mais de 30% no valor médio do pedido como resultado das soluções Compre agora e pague depois.
As lojas com a opção tendem a converter mais compradores também, escreve Julia Matyunina, da Mobindustry. Isso porque os consumidores estão mais dispostos a fazer uma compra quando podem ter o produto imediatamente, em vez de ter que esperar com planos de lay away.
Os programas Compre agora e pague depois podem até atrair novos clientes. O aumento do tráfego de referência é outro benefício do modelo de pagamento, afirma o presidente e fundador da GM Agency Amelia Castellanos. Como empresas como a Afterpay anunciam marcas parceiras em seu diretório, as lojas podem atrair compradores que, de outra forma, não teriam comprado sua marca.
O aumento das vendas é importante, mas o modelo de pagamento também oferece uma maneira para as lojas aumentarem a fidelidade à marca, diz Brad Paterson, CEO da empresa global de pagamentos Splitit. Quanto mais uma marca encoraja compras responsáveis, mais provável é que o consumidor confie nessa marca no futuro.
“Os varejistas não irão muito longe no mercado de hoje tentando aumentar a venda de clientes que não podem pagar por seus produtos”, escreve ele. “As opções de parcelamento permitem que varejistas e clientes alinhem seus valores financeiros, como cumprir um orçamento, evitar dívidas e aumentar seu poder de compra. Com a solução certa, eles também estão ajudando os clientes a construir um histórico de crédito positivo enquanto ganham recompensas do fornecedor do cartão de crédito. ”
Nem tudo que brilha é ouro
Embora Compre agora e pague depois ofereça muitos benefícios para lojas e consumidores, há um lado mais sombrio e um tanto obscuro no setor. Primeiro, há a questão da acessibilidade. Assim como com os cartões de crédito, as ofertas de pagamento posterior só são acessíveis se os consumidores fizerem os pagamentos em dia, diz Rachel King, da Fortune. “Se eles não fizerem os pagamentos dentro do prazo, novamente, assim como com os cartões de crédito, essas penalidades aumentam rapidamente e os consumidores enfrentam o potencial de se endividar muito em um curto espaço de tempo.” É por isso que os acordos BNPL podem ser tão arriscados, diz Ira Rheingold, Diretor Executivo da National Association of Consumer Advocates. “Você está criando um incentivo para que as pessoas comprem coisas que não podem pagar.”
Em segundo lugar, é improvável que ajudem os consumidores financeiramente a longo prazo. Ao contrário dos cartões de crédito, a maioria dos programas Compre agora e pague depois não ajuda os consumidores a construir crédito, diz Ted Rossman, analista do setor em CreditCards.com e Bankrate.com. O Affirm reporta-se à Experian, mas o Afterpay e o Klarna não. Eles recorrerão a agências de cobrança também, acrescenta ele, e impedirão você de planos de reembolso futuros se você deixar de fazer os pagamentos dentro do prazo.
Também há um problema regulatório. Muitas empresas BNPL podem contornar as regulamentações financeiras. Afterpay, por exemplo, “contorna a definição de um empréstimo sob algumas leis dos EUA, portanto não está sujeito à mesma regulamentação”, diz Stuart Condie do The Wall Street Journal. Isso não significa que essas empresas estejam completamente isentas da lei. “O estado da Califórnia chegou a um acordo com a Afterpay em abril, no entanto, sobre o que considerou serem práticas ilegais, exigindo que a empresa devolvesse US $ 900.000 aos consumidores”, relata ele.
Isso significa que essas empresas podem se sair bem com muito mais do que empresas de cartão de crédito, diz Alice Tapper, fundadora da Go Fund Yourself. Não existem regulamentos sobre como eles podem se comercializar e não precisam incluir informações importantes em anúncios ou na finalização da compra. “Isso significa que alguns consumidores, especialmente aqueles que podem ser mais jovens ou mais vulneráveis, estão enfrentando dificuldades financeiras.”
Qual é o futuro de Compre agora e pague depois?
Apesar dessas nuvens, o futuro de Compre agora e pague depois parece muito promissor. Um relatório da IBIS World prevê que a indústria crescerá 9,8% ao ano nos próximos cinco anos, eventualmente ultrapassando US $ 1 bilhão. Certamente há muito espaço para crescer. Alguns profissionais do setor, como o cofundador e CEO da Simpl, Nityanand Sharma, afirmam que o comércio eletrônico logo abandonará os cartões de crédito para pagar esquemas posteriores. “Quando você pensa em uma classe de consumidor mais conectada, uma classe de consumidor que espera um alto grau de transparência e ótima experiência do usuário, isso simplesmente não funciona, e é aí que surge a oportunidade de Pagar Depois”, explica ele.
As empresas Buy Now Pay Later estão experimentando plataformas e ferramentas voltadas para o consumidor, escreve Gulnaz Khusainova, CEO e fundador da Easysize. Klarna lançou um aplicativo que permite aos consumidores fazer compras em qualquer produto com um cartão Klarna virtual. Afterpay está lançando um produto na loja e entregando recomendações personalizadas com base na atividade do consumidor.
As startups do BNPL podem não ter o mercado por muito mais tempo, no entanto, escreve Shannen Balogh, do Business Insider. Provedores de pagamento estabelecidos como o PayPal já estão oferecendo seu próprio serviço Compre agora e pague depois. Outros concorrentes como Citibank e American Express também estão lançando opções de financiamento pós-transação com taxas muito mais acessíveis.
No entanto, são startups como Klarna e Afterpay que são populares entre os consumidores agora e essas devem ser as primeiras soluções de pagamento depois que as lojas DTC consideram. É importante pesar suas opções com cuidado, no entanto, diz Jake Rheude, vice-presidente de marketing da Red Stag Fulfillment. Cada plataforma cobra taxas diferentes, tem experiências de usuário diferentes e paga aos provedores em momentos diferentes. Reserve um tempo para encontrar a solução que funciona melhor para você.