Jeśli jesteś na rynku kredytu refinansowego, prawdopodobnie zastanawiasz się, jakich kwalifikacji i kosztów się spodziewać. Czytaj dalej, aby dowiedzieć się o kwalifikacjach, kosztach i odliczeniach podatkowych. Ważne jest, aby zrozumieć dostępne opcje podczas refinansowania kredytu hipotecznego.

Refinansowanie

Refinansowanie domu może na dłuższą metę zaoszczędzić pieniądze. Można go wykorzystać na duże zakupy, inwestycje, a nawet wakacje za granicą. Refinansowanie pomaga również skonsolidować swoje długi. Łącząc wszystkie swoje wysoko oprocentowane długi w jedną pożyczkę, możesz obniżyć miesięczne płatności.

Refinansując kredyt mieszkaniowy, otrzymujesz nowy, o niższym oprocentowaniu. Dzięki temu możesz zaoszczędzić tysiące dolarów w całym okresie spłaty pożyczki. Możesz także wybrać refinansowanie typu cash-out, które pozwala wykorzystać kapitał własny domu do spłaty kredytu.

Refinansowanie kredytu mieszkaniowego to prosty proces. Musisz tylko upewnić się, że znasz korzyści płynące z refinansowania, zanim podejmiesz decyzję. Refinansowanie kredytu pozwala na skorzystanie z niższego oprocentowania lub lepszej oferty. Może również pomóc w sfinansowaniu wakacji lub naprawie domu.

Są niektórzy pożyczkodawcy, którzy wymagają zapłaty z góry kwoty, która może stanowić procent kwoty starej pożyczki. Inni używają systemu punktów, w którym kwota, którą zapłacisz z góry, określi Twoją nową stopę procentową. Jeśli nie masz wystarczającej ilości pieniędzy na pokrycie kosztów początkowych, refinansowanie może nie być tego warte.

Refinansowanie to ważna decyzja finansowa, więc nie spiesz się bez odrobienia pracy domowej i porównania stóp procentowych, opłat i funkcji kredytu. Upewnij się, że nowa pożyczka oferuje lepsze funkcje i usługi. Jeśli tak nie jest, być może lepiej będzie trzymać się obecnego pożyczkodawcy. W takim przypadku zawsze możesz poprosić ich o lepszą ofertę.

Koszty

Jeśli rozważasz refinansowanie swojego domu, pierwszą rzeczą, którą powinieneś zrobić, jest oszacowanie, ile to będzie kosztować. Następnie porównaj miesięczną spłatę nowej pożyczki z obecną, aby z grubsza zorientować się, ile zaoszczędzisz. Następnie możesz podzielić nową płatność przez starą, aby określić czas zwrotu. Musisz także wziąć pod uwagę konsekwencje podatkowe refinansowania.

Koszty refinansowania domu obejmują opłatę za wycenę, która może wynosić nawet 300 USD. Kliknij tutaj po więcej informacji. Zapłacisz również opłatę za udzielenie kredytu, która zazwyczaj wynosi 1% wartości pożyczki. W przypadku pożyczki w wysokości 200 000 USD opłata ta wyniesie około 2000 USD. Inne opłaty obejmują opłatę za certyfikację powodzi, która może wynosić od 50 do 150 USD. Będziesz także musiał zapłacić za wyszukiwanie tytułów, które może kosztować od 400 do 800 USD.

Koszty refinansowania mogą się różnić w zależności od Twojej lokalizacji i pożyczkodawcy, z którego korzystasz. Pamiętaj, aby rozejrzeć się za najlepszą ofertą, a co miesiąc możesz zaoszczędzić setki dolarów. Możesz również sprawdzić, czy możesz kwalifikować się do bezpłatnego refinansowania, chociaż może to wiązać się z wyższymi stopami procentowymi i rolowanymi kosztami zamknięcia, co na dłuższą metę sprawi, że będzie droższe.

Koszty zamknięcia są jednym z najważniejszych czynników przy refinansowaniu domu. Chociaż koszty zamknięcia mogą się różnić, zazwyczaj wynoszą od 3% do 6% wartości domu. Pożyczkodawca powinien ujawnić wszystkie koszty zamknięcia, aby dokładnie wiedzieć, ile wydasz. Może to dać lepsze wyobrażenie, czy refinansowanie domu jest najlepszym posunięciem dla Twojej sytuacji finansowej.

W zależności od Twoich potrzeb refinansowanie może pomóc Ci zaoszczędzić na miesięcznych płatnościach. Refinansowanie może również pomóc w przedłużeniu okresu kredytowania. Jeśli planujesz przeprowadzkę w najbliższej przyszłości, środki zaoszczędzone na refinansowaniu możesz wykorzystać na opłacenie zaliczki na nowy dom.

Należy jednak zauważyć, że prywatni pożyczkodawcy zazwyczaj wymagają maksymalnego wskaźnika wartości kredytu do wartości (LTV) na poziomie 80% lub więcej. Osoby, które mają mniej niż 20% kapitału własnego w domu, mogą być również zobowiązane do zapłaty za PMI.

Podczas gdy koszty zamknięcia wynoszą zazwyczaj około 3% do 6% kwoty pożyczki, mogą się one znacznie różnić w zależności od tego, ile chcesz pożyczyć. Niektóre opcje refinansowania pozwolą Ci włączyć te koszty do kwoty pożyczki, zmniejszając koszty początkowe.

Powinieneś również rozważyć uzyskanie pisemnej umowy gwarantującej oprocentowanie i punkty rabatowe, które otrzymujesz. Uniemożliwi to pożyczkodawcy podniesienie oprocentowania lub naliczenie wyższej opłaty, jeśli zdecydujesz się na refinansowanie swojego domu.

Odliczenia podatkowe

Kiedy refinansujesz swój kredyt mieszkaniowy, możesz skorzystać z pewnych ulg podatkowych. Są one dostępne, jeśli dokonasz ulepszeń, które poprawią wartość Twojego domu. Istnieją jednak pewne ograniczenia. Po pierwsze, kwota, którą możesz odliczyć, nie może przekroczyć kwoty pierwotnego kredytu hipotecznego.

Po drugie, możesz odliczyć koszty zamknięcia. Koszty te podlegają odliczeniu, jeśli są związane z odsetkami od kredytu hipotecznego i podatkiem od nieruchomości. Jednak koszty zamknięcia, które są płacone dostawcy usług, nie podlegają odliczeniu. Punkty mogą również podlegać odliczeniu, o ile są rozłożone na okres pożyczki.

Jednak wiele nowych przepisów podatkowych utrudniło właścicielom domów korzystanie z korzyści, jakie oferuje refinansowanie. Na przykład, zgodnie z nowymi przepisami podatkowymi, wiele odliczeń nie jest już dostępnych. Na przykład ustawa o obniżkach podatków i zatrudnieniu obniżyła odliczenie odsetek i wyeliminowała odliczenie składki na ubezpieczenie hipoteczne w przypadku większości kredytów hipotecznych. Jednak działania Kongresu przywróciły odliczenie ubezpieczenia od kredytów hipotecznych do roku podatkowego 2021.

Odsetki od kredytu hipotecznego to główne odliczenie podatkowe dla nowych właścicieli domów. Ponieważ większość spłat kredytu hipotecznego w pierwszych latach idzie na spłatę odsetek, odliczenie może wzrosnąć do tysięcy dolarów. Ponadto punkty hipoteczne podlegają odliczeniu od podatku. Może to być dobry sposób na maksymalne wykorzystanie kredytu hipotecznego.

Oprócz odsetek od kredytu hipotecznego możesz również odliczyć koszt zamknięcia refinansowanego kredytu mieszkaniowego. Musisz jednak upewnić się, że ujawnisz wszelkie koszty zamknięcia. Przepisy dotyczące odliczeń podatkowych ciągle się zmieniają. Dlatego najlepiej skonsultować się z doradcą podatkowym, jeśli masz jakiekolwiek pytania.

Innym odliczeniem podatkowym, z którego możesz skorzystać, jest podatek od nieruchomości. Każdego roku możesz odliczyć do 10 000 USD podatków stanowych i lokalnych. Na szczęście przeciętny właściciel domu płaci mniej niż 2500 dolarów rocznie. Oznacza to, że większość ludzi może skorzystać z tego odliczenia.

Jak porównać oprocentowanie pożyczek: Pożyczki o zmiennym oprocentowaniu

Pożyczki o zmiennym oprocentowaniu zapewniają kredytobiorcom elastyczność w dostosowywaniu się do zmieniających się warunków rynkowych. Ponieważ oprocentowanie zmienia się okresowo, mogą być korzystne, gdy stopy są niskie, ale mogą być kosztowne, gdy stopy są wysokie.

Nauka o pożyczkach o zmiennym oprocentowaniu pomoże Ci podjąć świadomą decyzję, która z nich jest dla Ciebie odpowiednia. Pomoże Ci również zaplanować zmiany przyszłych stóp procentowych.

Pożyczki o zmiennym oprocentowaniu zazwyczaj zaczynają się niżej niż oprocentowanie stałe. Oznacza to, że na początku będziesz dokonywać mniejszych płatności, ale stopy procentowe będą się zmieniać przez cały okres spłaty. Ponadto pożyczki o zmiennym oprocentowaniu mogą mieć możliwość zablokowania z czasem niższego oprocentowania. Może to skutkować niższymi miesięcznymi płatnościami, ale koniecznie sprawdź warunki.

Punkty i kredyty

Kredyty i punkty są ważnymi aspektami, które należy wziąć pod uwagę przy porównywaniu oprocentowania kredytów. Kredyty można wykorzystać do zrekompensowania kosztów zamknięcia, a także są świetnym sposobem na zmniejszenie kwoty, którą musisz zapłacić z góry. Warunki spłaty pożyczki zależą od pożyczkodawcy, wskaźnika wartości kredytu do wartości, oceny kredytowej oraz wskaźnika zadłużenia do dochodu.

Ilość punktów, które są wypłacane pożyczkodawcy przy zamknięciu, określa oprocentowanie. Jeden punkt to 1% kwoty pożyczki. Pożyczkodawcy często oferują zachęty do zmniejszenia liczby pobieranych punktów lub kredytów. Może to sprawić, że ogólna stopa procentowa wydaje się niższa. Różni pożyczkodawcy oferują również kredyty, które nie są powiązane ze stopą procentową.

Punkty mogą być korzystne w niektórych przypadkach, ale nie dla wszystkich. Jeśli masz problemy finansowe lub obawiasz się utraty pracy, możesz nie chcieć kupować punktów. Kupowanie punktów może być również szkodliwe, jeśli masz złą zdolność kredytową lub masz małe dzieci. W niektórych przypadkach punkty mogą zostać sfinansowane i przekazane do pożyczki, ale spowoduje to natychmiastowe zwiększenie salda pożyczki i wydłużenie czasu osiągnięcia progu rentowności.

Roczna stopa procentowa

Porównując oprocentowanie pożyczek, roczna stopa oprocentowania jest ważną liczbą, na którą należy zwrócić uwagę. Stawka ta odzwierciedla rzeczywisty koszt pożyczki, w tym odsetki, wymagane opłaty i wszelkie punkty pobierane przez pożyczkodawcę. Jest to ważny czynnik w każdej pożyczce, w tym w przypadku refinansowania av kredittkort, ponieważ określa, ile zapłacisz przez cały okres trwania pożyczki. Jest lepszą miarą wartości pożyczki niż samo oprocentowanie.

Ta liczba pomaga konsumentom porównać różne oprocentowanie kredytów i wybrać najlepszą. Opiera się na stopie procentowej płaconej corocznie jako procent kwoty głównej pożyczki. Można go znaleźć na wyciągach okresowych i umowach kredytobiorcy. Przy porównywaniu oprocentowania pożyczek pomocne jest również porównanie RRSO różnych pożyczkodawców.