Skąd banki otrzymują pieniądze na pożyczki dla pożyczkobiorców?

Koncepcja bankowości sięga Babilonu, a instytucje finansowe, jakie znamy dzisiaj, istnieją również od wieków. Przychodzą również z odwiecznym pytaniem: „Skąd banki otrzymują pieniądze na pożyczanie pożyczkobiorcom?”

W końcu banki służą nie tylko do przechowywania depozytów; są to firmy, które osiągają duże zyski, aby pokryć duże koszty operacyjne. Robią to za pomocą szeregu narzędzi finansowych, a my jesteśmy tutaj, aby pokazać, jak:

Banki są pożyczkodawcami

Banki generują pieniądze głównie dzięki temu, że są największymi legalnymi pożyczkodawcami finansowymi na świecie. Zachętą dla banków do oferowania swojej oferty produktów jest jeden fundamentalny proces, który można opisać następująco:

• Pożyczaj pieniądze od deponentów i nagradzaj ich niskimi stopami procentowymi.
• Pożyczaj te pieniądze pożyczkobiorcom, naliczając znacznie wyższe stopy procentowe.

Krótko mówiąc, wykorzystują pieniądze dostarczone przez swoich klientów bankowych, aby czerpać zyski z pożyczających klientów. Różnica między niewielkimi opłatami odsetkowymi płaconymi deponentom a wysokimi opłatami pobieranymi od pożyczkobiorców tworzy „rozpiętość stóp procentowych”.

Banki wydają pieniądze swoich klientów na pożyczki, kierując się teorią mnożnika pieniądza: ideą, że kapitał rośnie poprzez działalność finansową, tj. zwiększone wydatki i inwestycje. Stosunek między pieniędzmi zarobionymi w wyniku tych wydatków a wydaną kwotą to „mnożnik”.

Na przykład, jeśli bank pożyczy komuś 100 000 dolarów z pieniędzy swoich klientów i odzyska 200 000 dolarów odsetek, mnożnik wyniesie 2.

Gdy klient dodaje pieniądze na konto, nie są one przechowywane w sejfie z jego imieniem i nazwiskiem. Zamiast tego wszystkie pieniądze są dodawane do puli. Jednak, aby powstrzymać bank przed szybką i luźną zabawą z kapitałem klientów, Rezerwa Federalna ustala wymóg dotyczący rezerwy: całkowita kwota depozytów dokonanych przez klientów i jaka część tego kapitału powinna zostać zatrzymana przez bank na czas, gdy deponenci muszą dokonać wypłat .

Dodatkowe środki mogą ułatwić pożyczanie nowym klientom w celu stworzenia spreadu oprocentowania. Wszystko, co konsument banku musi wiedzieć, to to, że wszelkie pieniądze zarobione poprzez depozyty ostatecznie pomogą bankom zarobić jeszcze więcej dzięki oprocentowaniu.

Mimo to pożyczanie jest tylko największym biznesem banków generującym pieniądze: obecnie oferują one również szeroką gamę produktów finansowych, aby uzyskać większe przychody.

Metody zarabiania pieniędzy stosowane przez banki

Każda odnosząca sukcesy instytucja finansowa ma wiele źródeł przychodów.

Pożyczki

Jak wspomniano, banki zyskują przede wszystkim na dochodach z odsetek, pożyczając pieniądze od klientów i pożyczając je innym.

Należy jednak zauważyć, że banki centralne ustalają stopy procentowe w dowolnym momencie, aby zapewnić, że warunki i limity sprzyjają zdrowej gospodarce. Jednak rynek i popyt społeczny ze strony przedsiębiorstw i indywidualnych kredytobiorców będą wyznaczać długoterminowe stopy. Ostatecznie zawsze był to główny sposób zarabiania pieniędzy przez większość banków komercyjnych.

Warto zauważyć, że banki nadal muszą generować wystarczającą ilość pieniędzy na pokrycie nieściągalnych długów i niespłacanych rachunków. Jest to dodatek do usług oferowanych klientom banków, takich jak usługi bankowe (online i offline), transakcje i możliwości wypłat.

Inwestowanie

Druga metoda koncentruje się na rynkach kapitałowych poprzez szereg usług świadczonych na rzecz przedsiębiorstw w celu inwestowania. Zasadniczo jest to koncepcja, która działa poprzez łączenie firm potrzebujących funduszy na swoje projekty z osobami, które poszukują inteligentnych inwestycji oferujących stabilne zwroty.

Niektóre opcje należące do tej kategorii obejmują fuzje i przejęcia (M&A), gwarantowanie emisji papierów dłużnych i kapitałowych oraz usługi handlowe. Banki często zajmują się kwestiami takimi jak pośrednictwo za pośrednictwem wewnętrznych zespołów, aby dalej wspierać ich wysiłki.

Opłaty

Wreszcie dochód oparty na opłatach pozwala bankom na zwiększenie zysków poprzez szereg dodatkowych opłat, które klienci mogą ponosić z różnych powodów. Ten rodzaj dochodu obejmuje niewielkie miesięczne opłaty za utrzymanie otwartego konta czekowego lub oszczędnościowego, opłaty za karty kredytowe, koszty kredytu w rachunku bieżącym, opłaty za opóźnienia w płatnościach, opłaty transakcyjne, opłaty za zarządzanie inwestycjami i inne. Opłaty są szczególnie ważne dla banków i instytucji finansowych w chwilach spowolnienia gospodarczego, ponieważ stopy procentowe są niższe.

Jakie czynniki wpływają na zdolność Twojego banku do pożyczania pieniędzy?

Największe pytanie, przed którym stoi każdy bank, brzmi: „Ile możemy pożyczyć w danym momencie?” To nie jest coś, co wpływa na wybór banku dla siebie, ponieważ nie będziesz mieć dostępu do tych informacji. Wpłynie to jednak na zdolność Twojego banku do obsługi.

Każda pożyczka wiąże się z pewnym ryzykiem. Kredytobiorcy, którzy nie spłacają kosztów kapitału i odsetek, to tylko jeden z przykładów. Ważenie ryzyk indywidualnych klientów i limitów dla samej instytucji jest subiektywne i uwzględnia kilka czynników:

• Łączna kwota depozytów aktualnie dokonywanych przez klientów
• Realistyczna kwota kapitału zarezerwowana dla deponentów
• Pieniądze potrzebne do wypłaty dywidendy z odsetek deponentom
• Przychody z innych rodzajów pieniędzy w systemie bankowym

Banki chcą maksymalnych zwrotów z inwestycji; choć mogą wprowadzić rygorystyczne narzędzia do analizy poszczególnych wnioskodawców, większość będzie starała się pożyczyć jak najwięcej pieniędzy, ponieważ ostatecznie przyniesie to większe zyski – nie tylko ze względu na efekt mnożnikowy.

Istnieją jednak ramy rządowe, które zapewniają, że wszyscy kredytodawcy przestrzegają określonych przepisów. Obejmuje wymagania rezerwowe. Stosunek kapitału, który musi posiadać instytucja, do sumy depozytów klientów zależy od stanu gospodarki (np. inflacja) i innych czynników.

Kompromis między ryzykiem a zwrotem pozostaje najważniejszym czynnikiem w zdolności banku do pożyczania pieniędzy, po części dlatego, że rachunki depozytowe są ubezpieczone przez rząd, nawet w prawie niemożliwej sytuacji, gdy wszyscy klienci chcą mieć dostęp do swoich środków w tym samym czasie .

Dopóki bank będzie w stanie znaleźć sposób na pozyskanie większej liczby klientów do otwierania rachunków depozytowych, będzie mógł pożyczać więcej gotówki – nie tylko wtedy, gdy będzie dodatkowo wspierany przez prowizje bankowe i opłaty pobierane za wszystkie powiązane usługi.

Jak banki zdobywają depozyty

Cały ich model biznesowy opiera się w dużej mierze na rachunkach depozytowych i rozpiętości odsetek, więc banki stosują agresywne strategie marketingowe, aby zachęcić ludzi do przyłączenia się do ich biznesu. Chociaż wszystko, co robią, musi być zgodne z rządowymi przepisami dotyczącymi reklam, jest kilka rzeczy, które banki mogą wykorzystać do pozyskania klientów:

• Zapewnienie, że ich branding jest często widywany
• Oferowanie wyższego oprocentowania kont oszczędnościowych
• Specjalne promocje, takie jak transfery salda 0% przez 12 miesięcy
• Oferowanie darmowych transakcji i wypłat online i offline
• Usunięcie kosztów aplikacji i włączenie bezpłatnych usług dodatkowych, takich jak ubezpieczenie

Banki dodatkowo chcą reklamować możliwość dostosowania: w związku z tym konta mogą być specjalnie zaprojektowane dla studentów, osób oszczędzających hipoteki, seniorów i innych grup demograficznych.

Podsumowując, zdolność banków do pożyczania pieniędzy nie jest całkowicie uzależniona od depozytów, ale jest to podstawa. Jeśli ich baza klientów deponentów rośnie, ich pula pożyczkobiorców również może.

Wniosek

Większość konsumentów nie wie, gdzie banki zarabiają pieniądze. Krótka odpowiedź brzmi, że robią to, pożyczając pieniądze od deponentów i pożyczając je innym klientom po podwyższonych kosztach. Instytucje te wspiera również system usług dodatkowych, opłat i prowizji.

Łącznie te aktywa przynoszą ogromne zyski, dlatego banki mogą pochwalić się zdolnością do zarobienia miliardów.