Kiedy wymyślono ocenę kredytową?

Ocena kredytowa jest częścią współczesnego życia. Są one niezbędnym narzędziem, którego pożyczkodawcy używają do oceny Twojej zdolności kredytowej – tj. zdolności do spłaty pożyczek. Im bardziej ryzykujesz, tym wyższe stopy procentowe zapłacisz.

Ale czy zastanawiałeś się kiedyś, skąd pochodzą?

W tym poście pytamy: Kiedy wynaleziono ocenę kredytową? Następnie przechodzimy do tego, dlaczego zostały stworzone i co oznaczają dla Ciebie.

Przed nowoczesnymi ocenami kredytowymi

Fascynująca jest historia ocen kredytowych i ich rozwoju. Obecnie FICO i VantageScore obliczają oceny osób i firm, a następnie przekazują je biurom kredytowym, które wykorzystują je do oceny zdolności kredytowej.

Im lepszy wynik, tym większe prawdopodobieństwo, że zakwalifikujesz się do pożyczek i niższych stóp procentowych.

Jednak nie zawsze tak było. Zanim powstały FICO i VantageScore, pożyczkodawcy uważali pożyczkobiorców na podstawie ich subiektywnej interpretacji ich zasług – proces ten często wymagał przeprowadzania szczegółowych wywiadów.

Aby w przeszłości zaciągnąć pożyczkę, wnioskodawca udawał się do banku i rozmawiał z kierownikiem banku. Menedżer wykonałby następnie osobistą rozmowę osądową na podstawie informacji dostarczonych przez daną osobę na temat tego, czy udzielić pożyczki, czy nie.

Podczas gdy bankierzy starali się być obiektywni, było to dla nich trudne. Bez historii kredytowej nie mieli dokładnego sposobu na zmierzenie zdolności kredytowej osoby przed nimi.

Z tego powodu zaciągnięcie pożyczki zajęło ogromną ilość czasu. Co więcej, ludzie mogliby zostać odrzuceni przez banki z powodów, których nie akceptowalibyśmy w latach dwudziestych, takich jak sposób ubierania się czy kolor skóry.

Szczególnie wyciągnięto wnioski o kredyt hipoteczny. Banki często bardzo unikały ryzyka, przeprowadzając czek za czekiem, aby upewnić się, że wnioskodawca jest dobry dla pieniędzy.

Często tracili okazję do przyciągnięcia dobrych klientów i pożyczali pieniądze ludziom, których nie było stać na ich spłatę. Bez oceny kredytowej po prostu nie mieli wglądu w przewidywania.

Kto i kiedy stworzył ocenę kredytową?

Pierwsze oceny kredytowe zostały stworzone przez FICO.

FICO to skrót od Fair, Isaac and Company, założony przez Billa Faira i Earla Isaaca w 1956 roku. Celem organizacji była pomoc firmom pożyczkowym, takim jak banki, w podejmowaniu lepszych decyzji o tym, komu pożyczają, poprzez ulepszanie dostępnych im informacji o status kredytowy wnioskodawców.

W 1958 r. duet opracował pierwszy na świecie system oceny kredytowej, a następnie sprzedawał go różnym pożyczkodawcom w USA w kolejnych latach.

Firma działała w ten sposób do 1989 roku, kiedy to we współpracy z Equifax wprowadziła pierwszy system scoringowy oparty na biurach kredytowych. Do 1991 roku wszystkie trzy główne biura w USA przystąpiły do ​​programu.

Pierwsza ocena ryzyka biura kredytowego FICO obejmowała skalę od 300 do 850. FICO wyjaśniło pożyczkodawcom, że kandydaci, którzy mieli wyższe wyniki, znacznie częściej wywiązują się ze swoich zobowiązań do spłaty niż ci z niższymi wynikami.

Aby stworzyć wyniki, FICO zebrało ogromne ilości danych na temat zachowań pożyczkobiorców i przechowało je w centralnym repozytorium. Następnie wykorzystał te informacje, aby dodać lub odjąć od partytury.

Na przykład, jeśli kredytobiorca nie spłacił kredytu hipotecznego, może to obniżyć jego wynik FICO o 20 punktów. Jeśli dokonywali regularnych płatności, może to dodać 20 punktów do ich wyniku.

Pierwszy wynik FICO ogólnego przeznaczenia oznaczał, że pożyczkodawcy mogli stosować te same zasady we wszystkich rodzajach pożyczek. Ocena kredytobiorcy wskazywała na ich ryzyko, co oznacza, że ​​system może być stosowany do kredytów hipotecznych, biznesowych, samochodowych, osobistych i kart kredytowych.

Z biegiem czasu FICO udoskonaliło swoje metody, aby poprawić ocenę ryzyka kredytobiorcy. Zbierając więcej danych na temat cech wnioskodawców i porównując je z historiami spłat kredytów, firma była w stanie dać kredytodawcom niemal doskonałe oceny prawdopodobieństwa spłaty ich lub nie.

A co z wynikami Vantage?

FICO nie jest jednak jedynym systemem oceny kredytowej na świecie. W 2006 roku trzy główne biura kredytowe – Equifax, TransUnion i Experian – założyły VantageScore.

Na początku ocena kredytowa VantageScore wahała się od 501 do 990. Jednak biura kredytowe później zmieniły to z 300 do 850, aby dostosować organizację ratingową do FICO (ponieważ było to mniej zagmatwane).

Zastosowano te same kategorie ogólne, co FICO, z nieco innymi punktami odcięcia. Oto jak działała punktacja:

• Wyjątkowy: 800-850
• Bardzo dobry: 740-799
• Dobrze: 670-739
• Targi: 580-669
• Bardzo słaba: 300-579

Pomimo popularności FICO, tysiące pożyczkodawców na całym świecie również korzysta z metody VantageScore. Wykroczył poza źródło edukacyjne, aby stać się narzędziem pracy na rynkach finansowych.

VantageScore ułatwia również konsumentom dostęp do ich oceny kredytowej. W starym systemie FICO nie można było odkryć ich zdolności kredytowej bez wcześniejszego złożenia wniosku o pożyczkę.

Jednak w 2008 r. VantageScore umożliwił konsumentom dostęp do informacji o ocenie kredytowej online w sposób, który nie powodowałby żadnych zmian punktów – często po prostu poprzez zalogowanie się na stronie internetowej biura kredytowego i wypełnienie kilku formularzy.

Problemy z nowoczesnym systemem punktacji

Zarówno FICO, jak i VantageScore używają podobnych systemów do oceny zdolności kredytowej wnioskodawców. W większości praktycznych celów są identyczne.

Ogólnie rzecz biorąc, poprawiły sytuację konsumentów. Dzięki tym obiektywnym metodom oceny zdolności kredytowej ludzie mogą zaciągać pożyczki z odpowiednim oprocentowaniem, zamiast polegać na kaprysach bankierów.

Ale chociaż sytuacja kredytowa jest znacznie mniej tendencyjna niż w przeszłości, nadal istnieją problemy z obecnym układem.

Nieścisłości

Kompilacja raportów kredytowych odbywa się w większości automatycznie, bez nadzoru człowieka. Niestety oznacza to, że w indywidualnych raportach kredytowych często występują błędy.

Według dochodzenia Federalnej Komisji Handlu przeprowadzonego w 2013 r. około 26% konsumentów miało błędy w swoich raportach kredytowych, co miało istotny wpływ na ich zdolność do zaciągania pożyczek. W 5% przypadków poprawione błędy kwalifikowały osoby do niższych spłat dotychczasowych kredytów.

Dobrowolne zgłaszanie

Kolejną kwestią jest to, że wierzyciele nie są prawnie zobowiązani do zgłaszania informacji o Twojej zdolności kredytowej. Dlatego czasami regularne spłaty takich rzeczy jak kredyt hipoteczny, czynsz i rachunki za media mogą nie stanowić części raportu kredytowego, co sprawia, że ​​wydajesz się mniej godny zaufania niż w rzeczywistości.

Brak zrozumienia

Wreszcie, większość Amerykanów nadal nie rozumie, jak działają oceny kredytowe. Ponad 58% konsumentów o niskich dochodach twierdzi, że ich wiedza na temat ich raportów kredytowych jest „dostateczna” lub „słaba”.

Jak poprawić swój wynik kredytowy

Na szczęście istnieje wiele sposobów na poprawę Twojej zdolności kredytowej. Obejmują one:

• Płacisz wszystkie rachunki na czas. Jeśli spóźnisz się z płatnościami, wierzyciele mogą zgłaszać spóźnione płatności do biur informacji kredytowej, co ma negatywny wpływ na Twój wynik.
• Zmniejszenie wskaźnika wykorzystania kredytu. Nie wyczerpuj wszystkich swoich kart kredytowych i nie wchodź w duże kwoty zadłużenia w stosunku do limitu kredytowego. Im bardziej zbliżysz się do progu, tym mniej wiarygodne będą Cię oceniać banki.
• Wynajmij usługę naprawy kredytu. Jeśli nie czujesz się na siłach, aby samodzielnie zakwestionować nieprawidłowy wpis w raporcie kredytowym, istnieją firmy specjalizujące się w pomaganiu klientom w poprawianiu ich wyników.
• Użyj dopalacza Experian. Ta bezpłatna usługa dostępna w firmie Experian pokazuje, w jaki sposób możesz poprawić swoją zdolność kredytową, udzielając jej uprawnień do przeglądania swojego konta bankowego.

Zawijanie

Kiedy więc wynaleziono ocenę kredytową? Odpowiedzią jest rok 1956, kiedy powstał nowy obiektywny system pomiaru zdolności kredytowej Fair, Isaac and Company.

Oceny kredytowe znacznie się poprawiły w porównaniu ze starym systemem oceny ryzyka kredytowego opartym na wywiadach, ale nadal są podatne na problemy, takie jak stronniczość, brak sprawozdawczości i niedokładności.