Kiedy wynaleziono karty kredytowe: krótka historia

Kiedy wynaleziono karty kredytowe? To pytanie zadaje wiele osób, a odpowiedź nie jest tak prosta, jak mogłoby się wydawać.

Pierwsza nowoczesna karta kredytowa została stworzona w latach pięćdziesiątych, ale dopiero pod koniec lat siedemdziesiątych stała się szeroko popularna w naszym społeczeństwie. W tym wpisie na blogu omówimy historię kart kredytowych i ich wpływ na współczesne społeczeństwo.

Prehistoryczne formy kredytu

Od tysięcy lat ludzie korzystają z różnych form kredytu na zakup towarów i usług. Pierwsza znana forma kredytu została zastosowana w Mezopotamii około 3000 lat p.n.e. Kodeks Hammurabiego, który był używany w Babilonie, zawierał przepisy dotyczące pożyczania i spłacania pożyczonych pieniędzy przez obywateli.

W tym czasie ludzie deponowali zboże lub inne kosztowności u świątyni lub kupca i otrzymywali IOU za wartość depozytu. Ten IOU może być następnie wykorzystany do zakupu towarów lub usług od innej osoby.

We wczesnych dniach transakcji bankowych od IOU nie było naliczanych odsetek i zazwyczaj były one spłacane w krótkim okresie. Jednak z biegiem czasu pożyczkodawcy zaczęli naliczać odsetki, co doprowadziło do rozwoju współczesnych pożyczek.

Połączenie „Kredytu” i „Karta”

Wykorzystanie fizycznych obiektów do identyfikacji kont klientów sięga końca XIX i początku XX wieku. Firmy oferujące kredyt odnawialny dawałyby swoim klientom fizyczny przedmiot, taki jak moneta lub medal, z nazwą i logo sprzedawcy oraz numerem konta klienta. Ułatwiło to klientom śledzenie swoich kont i kupowanie rzeczy.

Podobnie jak w przypadku kart kredytowych później, kupiec odbił monetę lub medal na potwierdzeniu sprzedaży klienta. W późnych latach dwudziestych i trzydziestych stały się tak zwanymi płytami Charga, metalowymi kartami o prostokątnym kształcie, które były zasadniczo skrzyżowaniem wojskowych nieśmiertelników i nowoczesnych kart kredytowych.

Pierwsza karta kredytowa

Pierwsza metoda płatności podobna do nowoczesnych kart kredytowych została stworzona w latach pięćdziesiątych przez Franka McNamarę i Ralpha Schneidera.

McNamara był biznesmenem, który często zapominał portfela, kiedy wychodził na kolację. Aby rozwiązać ten problem, wpadł na pomysł małej plastikowej karty płatniczej, którą można było płacić tylko w niektórych restauracjach w Nowym Jorku. Ta karta płatnicza, którą obecnie znamy jako kartę kredytową, początkowo nazywała się „Kartą Diners Club” i była pierwszą kartą, która wykorzystywała do działania kredyt odnawialny.

Karta Diner's Club odniosła sukces i wkrótce inne firmy zaczęły oferować podobne karty.

Krótka historia kart kredytowych

1910 – Karta metalowa : Western Union wprowadza na rynek kartę z „metalowymi pieniędzmi”, której można używać do robienia zakupów i wypłat w dowolnym biurze.

Lata 20. - Charge-Plate : Charga-Plate jest wprowadzana jako sposób na usprawnienie procesu kredytowego dla handlowców. Jest to metalowa tabliczka, na której widnieje imię i nazwisko klienta oraz numer konta.

1950 — karta Diners Club : Diner's Club przedstawia swoją pierwszą kartę płatniczą. Można go używać tylko w wybranych restauracjach w Nowym Jorku. W 1959 American Express wprowadza na rynek kartę kartonową, a wkrótce potem pierwszą plastikową kartę kredytową.

1960 - BankAmericard : Bank of America wprowadza pierwszą masowo produkowaną kartę płatniczą o nazwie BankAmericard. Później zmieniono jej nazwę na Visa i można ją uznać za pierwszą nowoczesną kartę kredytową.

Lata 70. - Master Charge : Stowarzyszenie Kart Interbankowych (obecnie MasterCard) wprowadza Master Charge jako konkurenta BankAmericard.

Lata 80. – Paski magnetyczne : Chociaż wynaleziono je dwie dekady wcześniej, na tym etapie większość kart kredytowych zaczyna mieć paski magnetyczne na odwrocie, co umożliwia ich odczytywanie przez wyspecjalizowane urządzenia elektroniczne.

Lata 90. - Zakupy przez Internet : Karty kredytowe są wprowadzane do Internetu, umożliwiając ludziom dokonywanie zakupów online.

2000 - Karty chipowe : Karty chipowe są wprowadzane jako sposób na ograniczenie oszustw. Znane są również jako karty EMV (chip-and-PIN w Europie).

2014 - Apple Pay : Apple Pay umożliwia płatności zbliżeniowe za pomocą iPhone'a. Po nim w 2015 r. pojawił się Android Pay (obecnie znany jako Google Pay).

Ewolucja technologii kart kredytowych

Wynalezienie karty kredytowej było przełomowym momentem w historii, dzięki czemu stała się szerzej wykorzystywana jako opcja płatności.

Inżynier IBM o imieniu Forrest Parry przypisuje się przyczepianiu taśmy magnetycznej do odwrotnych stron kart, aby informacje klientów mogły zostać „przeczytane” w terminalu w punkcie sprzedaży.

W 1984 roku we Francji opracowano bardziej zaawansowaną technologię, zwaną Carte Bleue. Ten system kart kredytowych wykorzystywał wbudowany mikroprocesor, który mógł przechowywać dane, dzięki czemu był bardziej zabezpieczony przed oszustami. Dwa lata później karta Discover została wprowadzona na rynek jako jedna z pierwszych kart typu cash-back na świecie.

Do 1996 roku zostały wydane pierwsze specyfikacje układów EMV, które ostatecznie stały się standardem dla kart chipowych. Specyfikacje te określały sposób działania chipów i sposób ich wykorzystania do ograniczenia oszustw i zwiększenia bezpieczeństwa transakcji kartą kredytową.

W 2001 roku Europay International, MasterCard i Visa — trzej główni gracze w branży kart kredytowych — przyjęły tę technologię i stworzyły standard EMV.

Personalizacja rozpoczęła się w 2002 roku wraz z pojawieniem się wytłoczonych numerów kont na awersach kart i paneli na podpisy na rewersie.

W 2004 roku rozpoczęto masową produkcję „inteligentnych” kart kredytowych z wbudowanymi mikroczipami. W dzisiejszych czasach możesz również spotkać się z kartami zbliżeniowymi, które umożliwiają płacenie przez machanie lub dotykanie karty w pobliżu czytnika.

Przepisy dotyczące kart kredytowych

Przepisy dotyczące kart kredytowych bardzo się zmieniły w ciągu ostatnich dziesięcioleci. Przyjęto kilka przełomowych przepisów w celu dalszej ochrony konsumentów przed nieuczciwymi lub oszukańczymi praktykami firm obsługujących karty kredytowe. Przepisy te ustanowiły limity opłat, które mogą pobierać kredytodawcy, i zmusiły ich do ujawnienia pewnych informacji konsumentom i agencjom sporządzającym sprawozdania kredytowe.

Prawda w ustawie kredytowej

Ustawa o Prawdzie w Kredytach (TILA) została uchwalona w 1968 roku jako sposób ochrony konsumentów przed nieuczciwymi praktykami rozliczeniowymi. Prawo wymagało od banków ujawniania wszystkich stawek i opłat związanych z kredytem, ​​aby konsument mógł łatwo porównać oferty. TILA dała również pożyczkobiorcy prawo do wycofania się z pożyczki w ciągu trzech dni.

Mimo to prawo to miało pewne ograniczenia. Na przykład nie ustalił limitów, jakie odsetki może naliczyć instytucja kredytowa. Dodatkowo ustawa nie wymagała od banków zatwierdzania kredytów przed ich udzieleniem. Chociaż zapewniało to pewną ochronę konsumentów, nadal istniały sposoby, dzięki którym banki mogły z nich skorzystać.

Ustawa o uczciwych rozliczeniach kredytowych (1974)

Ustawa o uczciwych rozliczeniach kredytowych (FCBA) to ustawodawstwo federalne, które zostało uchwalone w 1974 r. i znacząco zmodyfikowało ustawę o prawdzie w pożyczaniu. Rozporządzenie ma zastosowanie tylko do otwartych rachunków kredytowych, takich jak karty bankowe, karty obciążeniowe i pożyczki pod zastaw domu, i zostało zaprojektowane w celu ochrony klientów przed nieuczciwymi praktykami rozliczeniowymi.

FCBA rozszerza prawa kredytobiorców, którzy są uprawnieni do kwestionowania wszelkich opłat, które uważają za nieprawidłowe, takich jak opłaty za niedostarczone towary lub usługi oraz nadmierne rachunki. Rozporządzenie zabrania również wierzycielom zgłaszania konta jako przestępcy, jeśli kwestionujesz opłatę, i ustanawia procedury dotyczące sposobu, w jaki obie strony powinny postępować i reagować na błędy rozliczeniowe.

FCBA była ważnym aktem prawnym, który chronił konsumentów przed oszukańczymi praktykami rozliczeniowymi i wyznaczał standardy dotyczące tego, jak firmy obsługujące karty kredytowe i klienci powinni postępować w przypadku spornych opłat.

Ustawodawstwo pomogło zagwarantować, że konsumenci nie będą niesprawiedliwie karani za kwestionowanie płatności, a problemy z rozliczeniami będą rozwiązywane uczciwie i otwarcie. Dzięki ustawie o uczciwym rozliczeniu kredytowym klienci mają obecnie większą ochronę przed błędami w rozliczeniach kart kredytowych.

Ustawa o uczciwych praktykach windykacyjnych (1977)

Ustawa o uczciwych praktykach windykacyjnych (FDCPA) to ustawa uchwalona w 1977 r. i zmieniająca ustawę o prawdzie w pożyczaniu na kilka kluczowych sposobów. FDCPA zabrania komornikom angażowania się w nieuczciwe, oszukańcze lub obraźliwe praktyki podczas windykacji długu.

Daje również konsumentom prawo do kwestionowania długu i żądania jego weryfikacji oraz zawiera wytyczne dotyczące tego, jak obie strony powinny postępować i reagować na sporny dług.

Ustawa o odpowiedzialności i jawności kart kredytowych z 2009 r.

Ustawa o kartach kredytowych z 2009 r. to ustawa o kartach kredytowych uchwalona w Stanach Zjednoczonych w 2009 r. Ustawa nałożyła surowsze przepisy na branżę kart kredytowych, na przykład zakaz powszechnego niewykonania zobowiązania i naliczania rachunków w trybie podwójnego cyklu.

Ustawa o kartach kredytowych z 2009 r. została uznana za pomoc w zmniejszeniu zadłużenia kart kredytowych i zmniejszeniu liczby bankructw w Stanach Zjednoczonych.

Krytycy ustawy o kartach kredytowych z 2009 r. twierdzą, że zaszkodziła ona konsumentom, utrudniając uzyskanie kredytu. Mówią również, że utrudniło to odpowiedzialne korzystanie z kart kredytowych.

Karty kredytowe dzisiaj

Obecny stan kart kredytowych podlega ciągłym zmianom i ewolucji.

Wprowadzane są nowe technologie, uchwalane są nowe przepisy, a branża nieustannie dostosowuje się do potrzeb konsumentów, ale wielu uważa, że ​​jest jeszcze więcej do zrobienia.

Na przykład, niektóre firmy nadal stosują odroczone odsetki w połączeniu z zerowym okresem RRSO.

Oznacza to, że jeśli nie spłacisz w całości salda do końca okresu wprowadzającego, zostaną naliczone odsetki z mocą wsteczną od całej pożyczonej kwoty, nawet jeśli myślałeś, że nie zostały naliczone żadne odsetki .

Co więcej, opłaty za opóźnienia w płatnościach rosły w ostatnich latach. Górna granica opłaty za opóźnienia w płatnościach wynosi obecnie 38 USD, w porównaniu z 35 USD w 2009 r. A jeśli spóźnisz się z płatnością o ponad 60 dni, możesz zostać obciążony karą RRSO w wysokości 29,99%.

Najwyraźniej w branży wciąż trzeba wprowadzić pewne ulepszenia. Ale ogólnie rzecz biorąc, dzisiejsze karty kredytowe są bardziej przyjazne dla użytkownika i łatwiejsze w odpowiedzialnym użyciu niż wczesne karty kredytowe.

Przyszłość kart kredytowych

Przyszłość kart kredytowych będzie prawdopodobnie kształtowana przez dwie główne siły: ciągły wzrost zakupów online oraz rosnące wykorzystanie urządzeń mobilnych.

Ponieważ coraz więcej konsumentów robi zakupy online, firmy obsługujące karty kredytowe prawdopodobnie opracują nowe sposoby na zwiększenie bezpieczeństwa swoich produktów. Jedną z możliwości jest wykorzystanie danych biometrycznych, takich jak skanery linii papilarnych lub tęczówki, w celu weryfikacji tożsamości posiadacza karty. Inną możliwością jest wykorzystanie technologii blockchain do stworzenia zdecentralizowanej bazy danych transakcji, która jest mniej podatna na włamania.

Ponieważ urządzenia mobilne stają się coraz bardziej powszechne w naszym codziennym życiu, wydawcy kart kredytowych prawdopodobnie opracują nowe sposoby, aby ich produkty były wygodniejsze w użyciu. Jedną z możliwości jest szersze wykorzystanie technologii NFC (Near Field Communication) do płacenia za zakupy jednym dotknięciem telefonu. Inną możliwością jest wykorzystanie aplikacji mobilnych do zarządzania saldami kont i śledzenia wydatków.

Wniosek

Więc masz to. Jeśli zastanawiałeś się, kiedy pojawiły się karty kredytowe i jak wygląda ich historia, teraz wiesz, że ta opowieść jest długą i ciągłą historią ewolucji i adaptacji. Karty kredytowe przeszły dramatyczną transformację od początków kart obciążeniowych do obecnego stanu rzeczy.

I chociaż wciąż można ulepszyć, dzisiejsze karty kredytowe są bardziej przyjazne dla użytkownika i łatwiejsze w użyciu w sposób odpowiedzialny niż kiedykolwiek wcześniej. Wraz z ciągłym wzrostem zakupów online i coraz większym wykorzystaniem urządzeń mobilnych, przyszłość kart kredytowych będzie prawdopodobnie wiązać się z ciągłymi innowacjami i adaptacją.