Co to jest ubezpieczenie biznesowe i czy jest potrzebne?

Zastanawiasz się, czy potrzebujesz ubezpieczenia biznesowego? Jak możesz stwierdzić, czy Twoja firma jest wystarczająco duża? Czy nowe startupy i bardzo małe firmy potrzebują ubezpieczenia?

Jesteś we właściwym miejscu, jeśli napotkasz takie pytania podczas budowania swojej firmy. Nasz przewodnik po ubezpieczeniach biznesowych pokaże Ci, czym jest ubezpieczenie, jak rozpoznać, kiedy go potrzebujesz i jak je uzyskać, jeśli go potrzebujesz.

Co to jest ubezpieczenie biznesowe?

Ubezpieczenie biznesowe to ochrona Twojej małej firmy przed szkodami, roszczeniami z tytułu odpowiedzialności cywilnej i nie tylko. Rodzaje ochrony, które posiadasz, będą zależeć od rodzaju ubezpieczenia, na które się zapiszesz.

Jaki jest cel ubezpieczenia biznesowego?

Ubezpieczenie biznesowe służy kilku celom. Po pierwsze, może pomóc Twojej firmie spełnić niektóre wymagania prawne. Na przykład możesz być prawnie zobowiązany do oferowania pracownikom odszkodowania pracowniczego i ubezpieczenia zdrowotnego. Po drugie, zapewnia ochronę finansową. Jeśli Twoja firma ucierpi w wyniku procesu sądowego lub klęski żywiołowej, ubezpieczenie biznesowe może pomóc Ci odzyskać siły bez wychodzenia z biznesu.

Co obejmuje ubezpieczenie biznesowe?

Polisy ubezpieczeniowe dla firm można napisać tak, aby obejmowały prawie wszystko, co chcesz. Oczywiście im bardziej rozszerzy się zakres ubezpieczenia, tym wyższe będą składki. Firmy zwykle zaczynają od ubezpieczenia swojej własności fizycznej (budynków, sprzętu i zapasów), a także ochrony przed odpowiedzialnością cywilną przed wypadkami, obrażeniami i procesami sądowymi.

Większość firm ubezpieczeniowych oferuje pakiet najważniejszych rodzajów ochrony, a następnie umożliwia dodawanie dodatkowych polis w celu dostosowania ochrony. Kiedy zaczniesz szukać ubezpieczycieli, zapoznaj się z polisą właściciela firmy (BOP), którą każdy oferuje.

Większość BOP łączy dwie lub więcej kluczowych polis, takich jak odpowiedzialność handlowa i własność handlowa, w jedną polisę. Różne firmy oferują nieco inne pakiety BOP, ale prawie zawsze są one oferowane ze zniżką w porównaniu z kosztem zakupu polis oddzielnie.

Jakich rodzajów ubezpieczeń biznesowych potrzebujesz?

Po pierwsze. Jeśli zastanawiasz się, czy naprawdę potrzebujesz ubezpieczenia biznesowego, odpowiedź najprawdopodobniej brzmi: tak. Prawie każda firma, bez względu na to, jak mała, powinna posiadać podstawowe ubezpieczenie.

Następne pytanie brzmi: jakiego rodzaju ubezpieczenia biznesowego potrzebujesz. A odpowiedź na to pytanie brzmi: to zależy.

Rodzaje ubezpieczeń, których potrzebuje większość firm

Jeśli nie masz pewności, jakiego rodzaju ubezpieczenia biznesowego potrzebujesz, zdecydowanie powinieneś porozmawiać z ubezpieczycielem. Większość firm zacznie od tego rodzaju podstawowego ubezpieczenia:

• Zasady właścicieli firm: BOP obejmuje dwa lub więcej rodzajów ochrony ubezpieczeniowej. Najczęstszą kombinacją jest ogólna odpowiedzialność cywilna i własność handlowa, ale oferty mogą się różnić.
• Odpowiedzialność ogólna: Ten rodzaj ubezpieczenia chroni Twoją firmę po wypadku lub procesie sądowym. Jeśli ktoś poślizgnie się i upadnie w Twoim miejscu pracy lub odniesie obrażenia podczas korzystania z Twoich produktów, Twoje ogólne ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej pomoże pokryć koszty.
• Nieruchomość komercyjna: Ten rodzaj ubezpieczenia obejmuje Twój budynek, mienie biznesowe w Twoim budynku oraz mienie innych osób, gdy znajduje się w Twoim budynku. Ubezpieczenie nieruchomości komercyjnych zwykle obejmuje również kradzież i klęski żywiołowe. Jeśli jednak chcesz chronić się przed określonymi rodzajami katastrof, w tym powodziami, trzęsieniami ziemi i erupcjami wulkanów, potrzebujesz specjalnej polisy.

Dodatkowe ubezpieczenie chroniące Twoją firmę

Po uzyskaniu podstawowej ochrony ubezpieczeniowej, w tym ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej i ubezpieczenia nieruchomości komercyjnych, możesz dodać dodatkowe polisy, aby uzupełnić swoją ochronę.

Oto kilka typowych zasad, które małe firmy dodają w miarę rozwoju:

• Odpowiedzialność zawodowa: często nazywana błędami i zaniechaniami lub E&O, ubezpieczenie od odpowiedzialności zawodowej pokrywa koszty obrony Twojej firmy w procesie sądowym, w którym klient twierdzi, że Twoja firma spowodowała stratę finansową w wyniku błędu lub niewykonania wymaganych działań.
• Naruszenie danych: Ten rodzaj polisy, znany również jako ubezpieczenie cybernetyczne, chroni Twoją firmę po naruszeniu danych. Na przykład, jeśli przyjmujesz płatności od klientów i przechowujesz ich informacje o płatnościach, będziesz chroniony przed hakerami kradnącymi poufne dane.
• Przerwy w działalności: Twoja polisa ubezpieczenia nieruchomości komercyjnych pomoże Ci wymienić i naprawić sprzęt po pożarze lub kradzieży. Ale to nie pomoże ci nadrobić utraconej sprzedaży i bieżących wydatków biznesowych podczas odzyskiwania i odbudowy. W tym miejscu pojawia się ubezpieczenie przerw w działalności. Otrzymasz pomoc w opłaceniu rachunków i odzyskasz utracone dochody, dopóki nie wrócisz do pracy.
• Umbrella: Każdy rodzaj polisy ubezpieczeniowej dla firm ma określone limity pokrycia. Na przykład możesz otrzymać ubezpieczenie do 500 000 USD, gdy klient upadnie i zostanie ranny w Twoim miejscu pracy. Co się stanie, gdy rachunki medyczne przekroczą ten limit? Możesz być na haczyku, ale jeśli dodałeś politykę parasolową, podnosi to twoje granice i zapewnia dodatkową ochronę.

Oczywiście istnieją inne rodzaje ubezpieczenia, które możesz chcieć nosić. Na przykład, jeśli prowadzisz restaurację, zajrzyj do ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej za alkohol. Jeśli Twoja firma obejmuje dostawy, możesz potrzebować polisy dla samochodów ciężarowych. Możesz także dodać ubezpieczenie od powodzi, jeśli znajdujesz się na obszarze narażonym na powodzie. Jeśli pracujesz w wynajmowanej przestrzeni, zajrzyj do ubezpieczenia najemców komercyjnych.

Najlepiej porozmawiaj ze swoim przedstawicielem ubezpieczeniowym, aby upewnić się, że otrzymujesz odpowiednie rodzaje ubezpieczenia dla swojej małej firmy.

Ubezpieczenie biznesowe wymagane przez prawo

W przeważającej części ubezpieczenie biznesowe jest opcjonalne. Chociaż każda mała firma mądrze jest mieć pewien podstawowy zakres ubezpieczenia, nie musisz tego robić.

Istnieje jednak kilka wyjątków. Twoja firma może być prawnie zobowiązana do oferowania następujących rodzajów ubezpieczeń. Zawsze sprawdzaj lokalne, stanowe i federalne przepisy obowiązujące w Twojej branży i rozmawiaj z przedstawicielem ubezpieczeniowym, aby uzyskać aktualne porady.

• Odszkodowania pracownicze: Jeśli masz pracowników, prawdopodobnie będziesz prawnie zobowiązany do oferowania ubezpieczenia od odszkodowań pracowniczych. Chroni Twoich pracowników i Twoją firmę, wypłacając świadczenia bezpośrednio pracownikom, którzy odnieśli obrażenia w pracy.
• Samochód do użytku komercyjnego: Jeśli Ty lub Twoi pracownicy jeździcie pojazdami należącymi do firmy, musicie posiadać ubezpieczenie samochodu do użytku komercyjnego. Ochroni Cię w razie wypadków, klęsk żywiołowych, aktów wandalizmu i kradzieży.
• Ubezpieczenie zdrowotne: jeśli Twoja firma spełnia określone warunki, głównie dotyczące liczby pracowników, będziesz musiał zaoferować pracownikom ubezpieczenie zdrowotne. Nasz przewodnik po ubezpieczeniach zdrowotnych dla małych firm pomoże Ci zrozumieć ten skomplikowany temat.

Jak uzyskać ubezpieczenie biznesowe

Najlepszym sposobem na uzyskanie ubezpieczenia biznesowego jest szybkie. Kiedy prowadzisz małą firmę bez ubezpieczenia, każdego dnia jesteś narażony na ryzyko. To nie jest taktyka zastraszania; to jest fakt. Bez niezawodnego ubezpieczenia Twoja firma może stanąć w obliczu katastrofy finansowej na wiele sposobów.

Więc nie czekaj. I nie pozwól, aby koszt ubezpieczenia był barierą. Na naszej liście najlepszych firm ubezpieczeniowych dla małych firm znajdziesz zaskakująco przystępne polisy.

W rzeczywistości nasza lista najlepszych dostawców ubezpieczeń od odpowiedzialności cywilnej oferuje podstawowe ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej już od 11 USD miesięcznie. To niewielka cena za spokój ducha, który wiąże się z posiadaniem ubezpieczenia biznesowego.

Często zadawane pytania dotyczące ubezpieczeń biznesowych