Ubezpieczenie startowe: kompletny przewodnik po ubezpieczeniach dla Twojej nowej firmy

Rozpoczęcie działalności gospodarczej jest z natury ryzykowne. Chociaż w naturalny sposób koncentrujesz się na zaspokajaniu potrzeb klientów i sprzedaży produktów, aby móc utrzymać się na rynku, nie zapominaj o zagrożeniach, przed którymi chronią Cię ubezpieczenia biznesowe, takich jak klęski żywiołowe, kradzieże i procesy sądowe.

Możesz chronić swój startup za pomocą następujących rodzajów polis ubezpieczeniowych:

• Odpowiedzialność ogólna : Ten rodzaj ubezpieczenia chroni Cię przed procesami sądowymi wynikającymi z obrażeń ciała, uszkodzenia mienia, obrażeń ciała, oszczerstw i zniesławienia oraz fałszywej reklamy. Zidentyfikowaliśmy siedmiu najlepszych ubezpieczycieli od odpowiedzialności cywilnej w biznesie, których ubezpieczenie może zaczynać się już od 11 USD miesięcznie.
• Własność komercyjna: Jakich przedmiotów fizycznych używasz do prowadzenia swojej firmy i jak kosztowna byłaby ich wymiana po klęsce żywiołowej, wandalizmie lub kradzieży? Ten rodzaj ubezpieczenia zazwyczaj obejmuje budynki, produkty biznesowe i sprzęt oraz własność innych osób, gdy jest pod twoją opieką. Jeśli jesteś właścicielem budynku, rozpocznij poszukiwania ubezpieczenia od naszej listy najlepszych ubezpieczeń nieruchomości komercyjnych. Jeśli wynajmujesz swoje miejsce do pracy, sprawdź naszą listę najlepszych ubezpieczeń najemców komercyjnych.
• Polisa dla właścicieli firm: Polisa dla właścicieli firm to pakiet dwóch lub więcej polis ubezpieczeniowych. Kupując BOP, zwykle otrzymujesz zniżkę w porównaniu do zakupu polis osobno. Najpopularniejszy pakiet obejmuje własność komercyjną i odpowiedzialność ogólną.
• Odpowiedzialność zawodowa: Nie każdy startup potrzebuje ubezpieczenia od odpowiedzialności zawodowej, które jest również nazywane E&O lub ubezpieczeniem od błędów i przeoczeń. Znane jest również jako ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej lub nadużycia w sztuce i może pomóc w pokryciu kosztów obrony firmy w procesach sądowych, w których ktoś żąda straty finansowej z powodu błędu pracownika lub niewykonania usługi zgodnie z wymaganiami. Jeśli Twój startup obejmuje udzielanie porad klientom, przyjrzyj się temu rodzajowi polityki.

Przepisy lokalne, stanowe i federalne mogą wymagać posiadania określonych rodzajów ubezpieczeń biznesowych. Oto trzy najpopularniejsze typy:

• Odszkodowania pracownicze: Prawo federalne w 49 stanach (jedynym wyjątkiem jest Teksas) wymaga, aby firmy zatrudniające jednego lub więcej pracowników oferowały ubezpieczenie pracownicze. Workers' comp dokonuje płatności bezpośrednio na rzecz pracowników lub ich beneficjentów w następstwie urazów, chorób i śmierci w miejscu pracy.
• Samochody użytkowe : Czy ty (lub któryś z pracowników) rutynowo jeździsz pojazdami należącymi do Twojej firmy? Jeśli tak, musisz mieć ubezpieczenie samochodu komercyjnego, aby chronić firmę w razie wypadków, kradzieży i nie tylko. Ubezpieczenie samochodu osobowego nie jest przeznaczone dla pojazdów należących do firmy, ale możesz uzyskać ubezpieczenie samochodu komercyjnego od swojej firmy ubezpieczeniowej. Możesz również znaleźć dostawcę na naszej liście najlepszych komercyjnych ubezpieczycieli samochodowych.
• Ubezpieczenie zdrowotne : możesz nie być gotowy, aby myśleć o zapewnieniu pracownikom ubezpieczenia zdrowotnego, gdy jesteś jeszcze w trybie uruchamiania. A ponieważ ustawa Affordable Care Act (ACA) nie wymaga od firm zatrudniających mniej niż 50 pracowników oferowania ubezpieczenia zdrowotnego, na razie może to być opcjonalne. Jeśli jesteś zainteresowany zapewnieniem ubezpieczenia zdrowotnego jako dodatku, możesz zaoferować grupowe ubezpieczenie zdrowotne, gdy tylko zatrudnisz pierwszego pracownika. Nasz przewodnik po ubezpieczeniu zdrowotnym dla jednego pracownika pomoże Ci dowiedzieć się, jak to zrobić.

Niektóre startupy mają specjalne potrzeby, które wymagają specjalistycznych polis ubezpieczeniowych. Inne rodzaje pokrycia mogą być dodawane w miarę rozwoju firmy, jeśli jest to potrzebne. Oto cztery rodzaje opcjonalnego ubezpieczenia, na które warto zwrócić uwagę:

• Cyberbezpieczeństwo: jeśli Twój startup przetwarza poufne dane, w tym informacje o płatnościach klientów i dane osobowe pracowników, naruszenie danych lub włamanie może narazić Twoją firmę na ryzyko. Ten rodzaj ochrony nie pomaga w zabezpieczeniu systemów, ale pomaga w prawnych i finansowych skutkach naruszenia ochrony danych.
• Przerwa w działalności: Kiedy dopiero rozpoczynasz działalność, prawdopodobnie nie myślisz o tym, co by się stało, gdybyś musiał ją zamknąć. Ale w dowolnym momencie klęska żywiołowa, kradzież, naruszenie danych lub akt wandalizmu mogą zmusić Cię do tymczasowego zamknięcia drzwi na czas resetowania i odzyskiwania. Ten rodzaj ubezpieczenia pomaga opłacić rachunki, gdy nie jesteś w stanie prowadzić działalności, i zapewnia odszkodowanie za utratę zysku lub dochodu po zdarzeniu objętym ubezpieczeniem.
• Parasol: Nawet jeśli masz odpowiednią ochronę ubezpieczeniową, możesz mieć luki w swoim ubezpieczeniu. Polisa parasolowa dodaje warstwę ochrony przed odpowiedzialnością, rozszerzając limity ubezpieczenia. Innymi słowy, jeśli masz limit pokrycia odpowiedzialności w wysokości 100 000 USD i zostaniesz pozwany za 200 000 USD, możesz być na haczyku za dodatkowe 100 000 USD. W tym miejscu pojawia się polityka parasolowa, pokrywająca niedobór do własnego limitu pokrycia.
• Kluczowa osoba: Jako startup możesz nie mieć pracowników lub mieć ich wielu. Niezależnie od tego, „kluczową osobą” w Twojej firmie jest ta, której po prostu nie da się zastąpić. Ochrona kluczowych osób to zasadniczo polisa ubezpieczeniowa na życie niezastąpionego pracownika, którego zastąpienie byłoby niezwykle trudne i / lub kosztowne. Ten rodzaj ubezpieczenia jest szczególnie ważny dla osób prowadzących jednoosobową działalność gospodarczą i ich beneficjentów.

Startupy najprawdopodobniej wymagają dwóch rodzajów ubezpieczeń biznesowych: ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej ogólnej i ubezpieczenia nieruchomości komercyjnych. Te dwie polisy są często łączone w polisę dla właścicieli firm, która zazwyczaj jest oferowana po obniżonej cenie.

Ubezpieczenie biznesowe można uznać za koszt początkowy. Ubezpieczenie biznesowe jest również zwykle uważane za koszt prowadzenia działalności, a składki można odliczyć od podatku. Specjalista podatkowy może zapewnić, że wykorzystasz wszystkie dostępne odliczenia biznesowe.

Możesz nie potrzebować ubezpieczenia biznesowego, jeśli prowadzisz firmę jako jednoosobowy właściciel bez pracowników ani zleceniobiorców. Jednak nadal zaleca się posiadanie podstawowego ubezpieczenia (takiego jak ubezpieczenie majątkowe i od odpowiedzialności cywilnej), aby chronić swoją firmę i jej aktywa.