Rozwiązania emerytalne: obecna sytuacja, możliwości i wyzwania dla przewoźników

Wstęp:

Usługi emerytalne odgrywają kluczową rolę w pomaganiu obywatelom w planowaniu i zabezpieczeniu swojej przyszłości finansowej w latach poprodukcyjnych. Wraz ze starzeniem się społeczeństwa i zmieniającymi się potrzebami emerytalnymi, krajobraz usług emerytalnych uległ znaczącym zmianom.

Załącznik 1: Zdjęcia stockowe firmy Source-Adobe

Oto kilka rodzajów rozwiązań emerytalnych dostępnych dla starzejącej się populacji:

• Plany emerytalne sponsorowane przez pracodawcę: Pracodawcy oferują swoim pracownikom plany emerytalne, takie jak 401(k)s, 403(b)s lub podobne, które umożliwiają im wpłacanie części dochodu przed opodatkowaniem na konto emerytalne, często z składki wyrównawcze pracodawcy.Plany te są szeroko stosowane i służą jako znaczące narzędzie oszczędzania na emeryturę dla milionów Amerykanów.

• Indywidualne Konta Emerytalne (IRA): IRA to indywidualne konta oszczędnościowe, które każdy może założyć samodzielnie.Oferują korzyści podatkowe, albo jako tradycyjne IRA (ze składkami odroczonymi podatkowo), albo Roth IRA (ze zwolnionymi od podatku wypłatami na emeryturze). Konta IRA oferują dodatkową elastyczność w zakresie oszczędzania emerytalnego, wykraczającą poza plany sponsorowane przez pracodawcę.

• Ubezpieczenie społeczne: Ubezpieczenie społeczne to program rządowy oferujący świadczenia emerytalne uprawnionym osobom.Pracownicy wpłacają część swoich dochodów do systemu zabezpieczenia społecznego w ciągu całego okresu zatrudnienia, a po przejściu na emeryturę nabywają uprawnienia do otrzymywania świadczeń na podstawie historii swoich zarobków. Ubezpieczenia społeczne stanowią dla wielu Amerykanów podstawowe źródło dochodów emerytalnych.

• Plany emerytalne: Tradycyjne plany emerytalne, zwane także programami określonych świadczeń, były powszechne w przeszłości, ale w ostatnich latach stały się mniej powszechne.Plany te zapewniają stałą kwotę świadczenia na podstawie stażu pracy i wynagrodzenia. Obecnie większość pracodawców z sektora prywatnego przeszła na programy określonych składek, takie jak 401(k), które nakładają ryzyko inwestycyjne na pracowników.

• Renty: Renty to produkty finansowe oferowane przez firmy ubezpieczeniowe, zapewniające gwarantowany strumień dochodów na emeryturze, których celem jest oferowanie płatności na całe życie lub na czas określony osobom, które je zakupią.Renty mogą być cennym narzędziem dla emerytów poszukujących przewidywalnych dochodów i ochrony przed ryzykiem długowieczności.

Przyjrzyjmy się teraz obecnej sytuacji usług emerytalnych, zidentyfikujmy możliwości dla przewoźników i zajmijmy się wyzwaniami, jakie muszą stawić czoła, aby prosperować na rynku emerytalnym.

Obecna sytuacja usług emerytalnych:

• Zmiany demograficzne: Populacja USA doświadcza znaczących zmian demograficznych, w tym pokolenie wyżu demograficznego osiąga wiek emerytalny, a pokolenie X i milenialsi w coraz większym stopniu planują przejście na emeryturę.Ta dywersyfikacja rynku wymaga od przewoźników dostosowanych usług emerytalnych, które odpowiadają unikalnym potrzebom i preferencjom każdej grupy wiekowej.

• Postęp technologiczny: Rozwój technologii cyfrowych zmienił sposób świadczenia usług emerytalnych.Przewoźnicy korzystają ze sztucznej inteligencji, uczenia maszynowego i analizy danych, aby personalizować plany emerytalne, usprawniać procesy i poprawiać doświadczenia klientów. Platformy cyfrowe ułatwiły obywatelom dostęp do informacji emerytalnych i zdalne zarządzanie swoimi kontami.

• Luka w oszczędnościach emerytalnych: Pomimo dostępności planów emerytalnych, takich jak 401(k)s i IRA, znaczna część populacji nadal boryka się z luką w oszczędnościach emerytalnych.Wielu Amerykanów nie oszczędza wystarczająco dużo na emeryturę, co prowadzi do obaw o ich bezpieczeństwo finansowe na emeryturze. Przewoźnicy muszą wypełnić tę lukę i opracować strategie zachęcające do większych oszczędności. Wielu osobom w wieku przedemerytalnym kończy się czas na zgromadzenie wystarczających aktywów emerytalnych. Z badań McKinsey przeprowadzonych w latach 2021 i 2022 wynika, że ​​nieco ponad 80 procent pokolenia wyżu demograficznego może być nieprzygotowanych do przejścia na emeryturę (rysunek 2 ).(„Od oszczędzania do wydatków: na emeryturze w USA pojawia się drugi front…”). W badaniach pytano o wystarczalność finansową respondentów na emeryturze (z pytaniem, czy gospodarstwa domowe posiadają wystarczające aktywa na pokrycie oczekiwanych wydatków), a także o ich pewność emerytalną (czy czują się odpowiednio przygotowani do zarządzania swoimi finansami). Około 47 procent gospodarstw domowych zbliżających się do emerytury zgłasza, że ​​nie osiągnęło wystarczalności finansowej, w tym 20 procent objętych siatką bezpieczeństwa, których dochody emerytalne są w dużym stopniu uzależnione od Ubezpieczeń Społecznych, a 27 procent jest zagrożonych finansowo brakiem wsparcia dla lat pracy standard życia. Finanse kolejnej jednej trzeciej gospodarstw domowych są bliskie tej granicy, ponieważ ich aktywa pozostawiają niewielki lub żaden margines na wstrząsy, takie jak pogorszenie koniunktury na rynku, utrzymująca się inflacja lub zmiany w stanie zdrowia rodziny. „To oznacza, że ​​tylko 19 procent osób w wieku przedemerytalnym będzie prawdopodobnie w pełni bezpiecznych finansowo”. („Od oszczędzania do wydatków: w przypadku amerykańskiej emerytury pojawia się drugi front…”)

————————————————————————————————————————————–

Załącznik 2: Badanie gotowości emerytalnej Source-McKinsey, kwiecień 2022 r.

——————————————————————————————————————————————

Możliwości dla przewoźników w zakresie usług emerytalnych:

• Spersonalizowane rozwiązania emerytalne: postęp w analizie danych i sztucznej inteligencji stwarza dla przewoźników wyjątkową okazję do oferowania spersonalizowanych rozwiązań emerytalnych.Analizując sytuację finansową klientów, tolerancję ryzyka i cele emerytalne, przewoźnicy mogą dostosować plany emerytalne do indywidualnych potrzeb, promując zwiększone uczestnictwo i stawki składek.

• Holistyczne planowanie emerytalne: Przewoźnicy mogą rozszerzyć swoje usługi poza tradycyjne produkty emerytalne i zapewnić całościowe rozwiązania w zakresie planowania emerytalnego.Może to obejmować oferowanie porad w zakresie zarządzania kosztami opieki zdrowotnej, optymalizacji Ubezpieczeń Społecznych, planowania opieki długoterminowej i planowania majątku. Zapewnienie kompleksowego planowania emerytalnego może wzmocnić relacje z klientami i ich lojalność.

• Inwestowanie w ESG: inwestowanie w środowisko, społeczeństwo i zarządzanie (ESG) zyskało popularność wśród inwestorów, którzy chcą dostosować swoje oszczędności emerytalne do ich wartości.Przewoźnicy mogą wykorzystać tę szansę, włączając do swoich planów emerytalnych opcje inwestycyjne ESG, przyciągając społecznie odpowiedzialnych inwestorów i wspierając długoterminowe zaangażowanie klientów.

• Nacisk na edukację finansową: Inicjatywy edukacyjne dotyczące planowania emerytalnego i wiedzy finansowej mogą pomóc przewoźnikom we wzmocnieniu jednostek w podejmowaniu świadomych decyzji dotyczących przejścia na emeryturę.Zapewniając warsztaty, seminaria internetowe i zasoby edukacyjne, przewoźnicy mogą budować zaufanie i wiarygodność, ostatecznie zwiększając retencję klientów.

Wyzwania stojące przed Przewoźnikami w kontekście świadczenia Usług Emerytalnych:

• Zgodność z przepisami: Branża emerytalna podlega różnym wymogom regulacyjnym nakładanym przez agencje federalne, takie jak DOL i SEC.Przewoźnicy muszą przestrzegać tych przepisów, uwzględniając jednocześnie potencjalne zmiany w przepisach, które mogą mieć wpływ na oferty emerytalne i opcje inwestycyjne.

• Zarządzanie ryzykiem długowieczności: Wraz ze wzrostem średniej długości życia przewoźnicy stają przed wyzwaniem zarządzania ryzykiem długowieczności, czyli ryzykiem przeżycia oszczędności emerytalnych.Oferowanie rent dożywotnich lub innych rozwiązań zapewniających dochód przez całe życie może złagodzić to ryzyko, ale wymaga starannego planowania i gwarantowania ryzyka.

• Utrzymanie zaufania klientów: Rynek emerytalny jest bardzo konkurencyjny, a o uwagę klientów walczy wielu przewoźników.Budowanie i utrzymywanie zaufania klientów jest niezbędne, aby przewoźnicy mogli pozostać obecni i odnosić sukcesy w tym środowisku. Rozwiązanie problemów związanych z opłatami, przejrzystością i wynikami ma kluczowe znaczenie w zdobywaniu i utrzymywaniu zaufania klientów.

• Przyjęcie technologii: Chociaż postęp technologiczny stwarza możliwości, stwarza również wyzwania w zakresie wdrażania i integracji.Przewoźnicy muszą inwestować w modernizację swoich systemów i procesów, aby zapewnić klientom bezproblemowe doświadczenia cyfrowe, zapewniając jednocześnie bezpieczeństwo danych i prywatność.

Wniosek:

Branża usług emerytalnych w USA doświadcza zmiany paradygmatu ze względu na zmieniającą się demografię, postęp technologiczny i zmieniające się oczekiwania klientów. Dzisiejsi przewoźnicy mają niesamowitą okazję do kształtowania przyszłości usług emerytalnych poprzez poszerzanie swojej oferty produktów i usług, wykorzystanie postępu technologicznego i sztucznej inteligencji oraz zapewnienie personalizacji swoim klientom.

Ponadto powinny ponownie skalibrować się, aby zapewnić zgodność z przepisami, zarządzać ryzykiem długowieczności, budować zaufanie konsumentów i skupiać się na adaptacji cyfrowej. Przewoźnicy mogą pozycjonować się jako zaufani partnerzy pomagający indywidualnym osobom w osiągnięciu celów emerytalnych i tworzeniu bezpiecznej finansowo przyszłości.

O autorze:

Neeraj Kaushik , główny konsultant, jest menedżerem produktu w ramach inicjatywy platformy Infosys McCamish NGIN w firmie Infosys McCamish Systems.

Neeraj to innowacyjny i skuteczny lider, znany z osiągania wyjątkowych wyników w wysoce konkurencyjnych środowiskach wymagających ciągłego doskonalenia. Od ponad 18 lat kieruje działalnością dużych projektów technologicznych w lokalizacjach geograficznych Stanów Zjednoczonych, Wielkiej Brytanii, Indii i Chin. Ma doskonałe umiejętności biznesowe, architektoniczne, projektowe i wdrożeniowe w różnych administracjach ubezpieczeń na życie, a także zarządzaniu producentami i systemach wynagrodzeń. Jest autorem publikacji i liderem amerykańskiej przestrzeni Insurtech.

Wcześniej Neeraj był częścią firm konsultingowych Wielkiej Czwórki, gdzie prowadził programy transformacji cyfrowej dla branży ubezpieczeniowej. Kierował inicjatywami w zakresie doradztwa strategicznego i transformacji w obszarze ubezpieczeń na życie, rent oraz ubezpieczeń majątkowych i osobowych.

Posiada tytuł magistra w zakresie ubezpieczeń i zarządzania ryzykiem uzyskany na BIMTECH (Indie) oraz oznaczenia ALMI (LOMA) i Fellow (III Indie).

Szczegóły kontaktu:

https://www.linkedin.com/in/neerajkaushikprincipalconsultant/