Jak uzyskać umorzenie pożyczki na usługi publiczne: najlepsze praktyki

W dzisiejszym świecie wielu studentów, co zrozumiałe, jest zaniepokojonych długami z tytułu kredytów studenckich.

Do września 2020 r. rząd zapewniał pomoc w postaci tymczasowego wstrzymywania spłaty kredytów studenckich w związku z pandemią Covid-19. Jednak Sąd Najwyższy odrzucił znaczącą propozycję administracji Bidena, aby umorzyć pożyczki do 20 000 dolarów na pożyczkobiorcę.

Biorąc pod uwagę te wyzwania, wielu studentów aktywnie poszukuje praktycznych rozwiązań w zakresie umorzenia długów. Jednym z takich rozwiązań, które zyskuje na popularności, jest wykorzystanie oprogramowania pożyczkowego . Technologia ta upraszcza proces zarządzania pożyczkami, czyniąc go bardziej dostępnym i łatwiejszym w zarządzaniu, nawet w obliczu ciągłych zmian zasad dotyczących kredytów studenckich.

Ponadto istnieją alternatywne możliwości uzyskania pomocy, takie jak program umorzenia pożyczek na usługi publiczne (PSLF), który może zapewnić ulgę kwalifikującym się pożyczkobiorcom.

Program może być złożony, dlatego ważne jest, aby zrozumieć, jak on działa, aby dowiedzieć się, czy się kwalifikujesz i upewnić się, że Twoje wysiłki zostaną docenione.

Kontynuujmy czytanie, aby zagłębić się w szczegóły.

Historia PSLF

PSLF to inicjatywa dotycząca spłaty kredytów studenckich, podpisana w 2007 roku przez prezydenta George'a Busha w odpowiedzi na narastający kryzys kredytów studenckich. Został zaprojektowany, aby nagradzać absolwentów, którzy rozpoczęli kariery w służbie publicznej, takie jak praca non-profit, nauczanie lub stanowiska rządowe.

Aby się kwalifikować, kandydaci muszą pracować w służbie publicznej przez dziesięć lat, zanim zakwalifikują się do umorzenia pożyczek. Pierwsza partia kwalifikujących się odbiorców przekroczyła granicę dziesięciu lat w 2017 r., a uczestnicy składali wnioski falami.

Wyniki?

Według Forbesa 640 pożyczkobiorców otrzymało umorzenie pożyczki na świadczenie usług publicznych na podstawie około 132 000 rozpatrzonych wniosków. To mniej niż 0,5%.

Jak program mający na celu umorzenie tak dużej liczby kredytów studenckich zdołał odrzucić 99% osób, które się o niego ubiegały?

Odpowiedź kryje się w szczegółach.

Jak działa PSLF

Inicjatywa PSLF miała na celu zachęcanie do wybierania kariery zawodowej po ukończeniu studiów, która wiąże się ze służbą publiczną.

Jeśli kwalifikujesz się do PSLF, możesz uzyskać umorzenie pozostałego długu studenckiego po dokonaniu miesięcznych płatności za dziesięć lat, za 120 płatności, pracując dla rządu lub organizacji non-profit.

Skorzystaj z narzędzia pomocy PSLF na stronie pomocy dla studentów, aby określić, czy kwalifikujesz się na podstawie rodzajów pożyczek, jakie posiadasz Ty i Twój pracodawca.

PSLF wymaga, aby pracownicy służby publicznej posiadający federalne pożyczki studenckie poświadczyli swoje zatrudnienie w pełnym wymiarze godzin w instytucji rządowej lub organizacji non-profit za pomocą wyznaczonego formularza zwanego formularzem PSLF. Formularz ten wymaga potwierdzenia przez pracodawcę przeszłego lub obecnego zatrudnienia.

Przesłany formularz jest następnie sprawdzany, aby upewnić się, że jest kompletny i ustalić, czy Twoje pożyczki i zatrudnienie spełniają kryteria programu PSLF.

PSLF przeszło tymczasowe zmiany ze względu na pandemię Koronawirusa.

• Począwszy od marca 2020 r. wszystkie federalne pożyczki studenckie zostały objęte nieoprocentowaną wyrozumiałością i do października 2023 r. nie było żadnych wymaganych płatności.
• W tym czasie Departament Edukacji tymczasowo dostosował zasady dotyczące tego, które płatności będą uwzględniane w ramach PSLF w celu umorzenia w drodze jednorazowej korekty konta IDR.
• Dla osób ubiegających się o PSLF ta korekta oznacza, że ​​do umorzenia uwzględniony zostanie szerszy zakres poprzednich płatności, pod warunkiem, że w momencie dokonywania tych płatności pracowałeś dla wykwalifikowanego pracodawcy.
• W rezultacie wnioskodawcom PSLF, którzy dokonali co najmniej 120 płatności po tym ponownym przeliczeniu, zostanie umorzone pozostałe saldo. W przypadku pozostałych pożyczkobiorców ta zmiana przybliży ich do uzyskania przebaczenia.

Jak aplikować do programu PSLF

Jeśli uważasz, że spełniasz kryteria programu PSLF, poniżej znajdziesz przewodnik krok po kroku, który pomoże Ci rozpocząć proces składania wniosków za pomocą narzędzia pomocy PSLF:

• Skorzystaj z narzędzia pomocy, aby sprawdzić, czy Twój pracodawca kwalifikuje się jako agencja lub organizacja świadcząca usługi publiczne.
• Upewnij się, że Twoje pożyczki się kwalifikują, kontaktując się z osobą obsługującą pożyczki. Jeśli nie są to pożyczki bezpośrednie, aby kontynuować, należy je zamienić na bezpośrednią pożyczkę konsolidacyjną.
• Po zidentyfikowaniu niezbędnych kroków w celu kwalifikacji utwórz formularz PSLF.
• Przygotuj i podpisz formularz PSLF oraz podaj adres e-mail upoważnionego przedstawiciela u pracodawcy, aby podpisał formularz i corocznie weryfikował Twoje zatrudnienie.

Proces korzystania z narzędzia pomocy PSLF można zazwyczaj zakończyć w czasie krótszym niż 30 minut.

Jeśli ręcznie prześlesz formularz, musisz wysłać go do MOHELA.

• Adres : Departament Edukacji Stanów Zjednoczonych, MOHELA, 633 Spirit Drive, Chesterfield, MO 63005-1243
• Faks : 866-222-7060.
• Jeśli MOHELA jest już Twoim serwisantem, możesz przesłać formularz PSLF na stronę internetową MOHELA .

Następnie formularz jest sprawdzany, aby upewnić się, że jest kompletny i ustalić, czy Twoje pożyczki i zatrudnienie kwalifikują się do programu PSLF.

Załóżmy, że Twój formularz PSLF został zatwierdzony do umorzenia. W takim przypadku zostaniesz powiadomiony, że saldo Twoich kwalifikujących się federalnych pożyczek bezpośrednich zostanie umorzone. Jeśli dokonałeś płatności po 120. kwalifikującej się płatności, one również zostaną Ci zwrócone.

Jeśli zostanie ustalone, że nie kwalifikujesz się do umorzenia pożyczki, zostaniesz powiadomiony o tej informacji i podany powód (powody), dla których uznano, że nie kwalifikujesz się.

Problemy kwalifikacyjne PSLF

Opanowanie programu PSLF może czasami stanowić wyzwanie. Może wystąpić kilka problemów:

• Niekwalifikowalne pożyczki. Pożyczki federalne kwalifikują się do PSLF, ale pożyczki prywatne nie, ponieważ są udzielane przez poszczególne firmy, a nie rząd. Federalna pożyczka na edukację rodzinną (FFEL) i federalna pożyczka Perkins są kwalifikowalne, jeśli zostaną skonsolidowane w pożyczkę konsolidacyjną bezpośrednią.
• Niekwalifikujący się plan spłaty. Płatności nie będą kwalifikować się do PSLF, jeśli nie zarejestrujesz się w planie płatności zależnym od dochodów.
• Płacenie wcześniej lub później. Możesz dokonać jednej kwalifikującej się płatności miesięcznie. Wcześniejsze lub dodatkowe płatności nie pozwolą Ci szybciej uzyskać 120 płatności. Płatności nieodebrane lub spóźnione o więcej niż 15 dni również nie będą się kwalifikować.
• Odroczenie lub wyrozumiałość. Płatności są zawieszone i nie otrzymasz kredytu na 120 płatności w okresach odroczenia lub wyrozumiałości, chyba że pełnisz czynną służbę wojskową.

Dlaczego wnioski PSLF są odrzucane

Zgodnie z oczekiwaniami nastąpił znaczny wzrost liczby wniosków do programu PSLF. Warto jednak zwrócić uwagę na znaczną liczbę odmów. Wysoki wskaźnik odrzuceń można przypisać kilku czynnikom, z których najważniejszym jest powszechne niezrozumienie wymagań programu.

Chociaż wymagania te mogą początkowo wydawać się proste, stanowią jedynie zarys zawiłości programu. Wielu wnioskodawców, którzy uważali, że spełniają podstawowe kryteria, odkrywało po kilku latach na swojej drodze do spłaty, że nie kwalifikowali się lub przeoczyło istotne szczegóły.

Wydaje się, że główne powody odrzucenia większości wniosków PSLF można podzielić na cztery główne kategorie:

Kandydaci nie pracowali dla kwalifikującego się pracodawcy

Pierwszym błędem popełnianym przez wielu wnioskodawców jest założenie, że kwalifikują się do umorzenia pożyczki na świadczenie usług publicznych na podstawie swojej pracy. Rzeczywistość jest taka, że ​​Twoje kwalifikacje do programu zależą od tego, u kogo jesteś zatrudniony, a nie od charakteru Twojej pracy.

Rodzaje pracodawców kwalifikujących się w ramach PSLF:

• 501(c)(3) organizacje charytatywne
• Organizacje federalne, stanowe, lokalne lub inne organizacje rządowe
• Organizacja non-profit, która nie ma statusu 501(c)(3), ale spełnia inne wymagania dotyczące usług publicznych
• AmeriCorps lub Korpus Pokoju

Nie wystarczy pracować u jednego z tych pracodawców. Musisz być zatrudniony na pełny etat i co roku wypełniać formularz zaświadczenia o zatrudnieniu.

Jeśli zmienisz pracę, a Twój nowy pracodawca nie będzie się kwalifikował, zegar na Twojej ścieżce umorzenia pożyczki studenckiej zostanie wstrzymany do czasu, aż ponownie zaczniesz pracować dla kwalifikującego się pracodawcy.

Kandydaci zapomnieli przesłać formularz zaświadczenia o zatrudnieniu

Formularza zaświadczeń o zatrudnieniu nie można ustawić i zapomnieć. Zaniedbanie sprawdzenia, czy Twój pracodawca liczy się jako kwalifikujący się pracodawca lub aktualizacja informacji o zatrudnieniu to jeden z głównych powodów odrzucania wniosków.

Powinieneś przesłać formularz zaświadczenia o zatrudnieniu:

• Po rozpoczęciu pierwszej pracy w służbie publicznej
• Co roku po rozpoczęciu pracy w służbie publicznej
• Za każdym razem, gdy zmieniasz pracodawcę

Jednym z głównych wymagań programu jest przepracowanie dziesięciu lat w służbie publicznej przy spłacie kredytu. Ten krok pomaga stworzyć papierową ścieżkę, która ułatwi rządowi śledzenie Twojej pracy w służbie publicznej.

Wnioskodawcy nie posiadali kwalifikujących się rodzajów pożyczek

To najtrudniejsza część programu umorzenia pożyczek na usługi publiczne. Aby się zakwalifikować, Twoje pożyczki muszą być bezpośrednie lub federalne. Pożyczka bezpośrednia to rodzaj pożyczki, w ramach której instytucja udziela pożyczki bezpośrednio pożyczkobiorcy i nie angażuje pożyczkodawców zewnętrznych. Mogą to być instytucje pozabankowe, rząd lub banki.

Kwalifikujące się plany spłaty obejmują wszystkie plany spłaty oparte na dochodach (IDR):

• Spłata uzależniona od dochodów (ICR)
• Spłata oparta na dochodach (IBR)
• Płać tyle, ile zarabiasz (PAYE)
• Zmieniona płatność w miarę zarabiania (REPAYE)
• Standardowa 10-letnia spłata

Jeśli masz pożyczki, które nie kwalifikują się jako pożyczki bezpośrednie, możesz je skonsolidować. Jeśli jednak skonsolidujesz swoje pożyczki, zegar zostanie zresetowany w programie. Na przykład, jeśli przez sześć lat pracowałeś nad programem PSLF, a następnie skonsolidowałeś swoje pożyczki, zaczynasz od początku i musisz spłacać raty przez kolejne dziesięć lat.

To najważniejszy krok, który należy wykonać już na początku. Nie chcesz wykonywać całej pracy polegającej na śledzeniu pracodawców, spłacaniu pożyczek i zbieraniu właściwych informacji tylko po to, aby dowiedzieć się, że Twoje pożyczki się nie kwalifikują.

Te plany spłat nie kwalifikują się do PSLF:

• Standardowy plan spłaty kredytów konsolidacyjnych bezpośrednich
• Stopniowy plan spłaty
• Rozszerzony plan spłaty

Wnioskodawcy nie przekazali wystarczających informacji

Ten powód odrzucenia może być najbardziej zagmatwany (i frustrujący), ponieważ jest niejasny. W wielu przypadkach wnioski są początkowo odrzucane, ponieważ nie ma wystarczających informacji potwierdzających, że kwalifikujesz się do programu. Łatwy sposób, aby temu zaradzić? Śledź wszystko. Dziesięć lat to dużo czasu, a zagubienie ważnych dokumentów lub plików jest łatwe.

Alternatywa dla PSLF

Chociaż PSLF może usunąć znaczny dług, nie jest on powszechnie dostępny, nawet dla pożyczkobiorców federalnych pożyczek studenckich.

Jeśli szukasz alternatywnych sposobów ulgi, oto kilka wartych rozważenia:

• Umorzenie spłaty uzależnione od dochodów. Takie plany rozciągają się na 20 lub 25 lat, a wszelkie pozostałe saldo jest umarzane pod koniec tego okresu. Ta forma przebaczenia nie podlega obecnie opodatkowaniu.
• Umorzenie pożyczki dla nauczyciela. Jeśli kwalifikujesz się jako uprawniony nauczyciel lub pracujesz dla agencji usług edukacyjnych, możesz kwalifikować się do umorzenia pożyczki nauczycielskiej w wysokości do 17 500 USD po pięciu pełnych i kolejnych latach akademickich pracy w pełnym wymiarze godzin.
• Programy pomocy w spłacie kredytu. Wiele programów pomocy w spłacie kredytów prowadzonych przez agencje federalne pomaga w poczynieniu postępów w spłacie zadłużenia w zamian za usługi. Kwalifikowalność często zależy od wykonywanego zawodu, w tym od ról takich jak służba wojskowa, obrona publiczna, legalna praca lub opieka zdrowotna. Ponadto niektóre stany mają programy oferujące pomoc w spłacie kwalifikujących się mieszkańców.

Zaplanuj i dołącz do 1%

Jeśli rozważasz karierę w agencji rządowej lub organizacji non-profit, możesz znaleźć ulgę w spłacie zadłużenia z tytułu kredytu studenckiego w ramach programu PSLF.

Aby zwiększyć swoje szanse na sukces, dobrym pomysłem jest wcześniejsze rozpoczęcie procesu aplikacyjnego, zwłaszcza jeśli nie masz pewności, czy Twoje pożyczki kwalifikują się do programu.

Należy pamiętać, że staranne planowanie i dokładna dokumentacja mają kluczowe znaczenie dla przezwyciężenia typowych wyzwań w tym procesie.

Chociaż zatwierdzenie wymaga dziesięciu lat stałych płatności i odpowiedniego zatrudnienia, potencjał całkowitego umorzenia długów sprawia, że ​​wysiłek się opłaca.

Dziesięć lat to dość długi okres, dlatego spraw, aby zarządzanie ważnymi dokumentami było proste dzięki najwyższej klasy oprogramowaniu do zarządzania dokumentami .