Rynek pieniężny a CD: co jest lepsze?

Opublikowany: 2022-03-31

Gromadzenie oszczędności na tradycyjnym koncie oszczędnościowym jest dziś wyzwaniem ze względu na niskie stopy procentowe. Istnieją jednak inne opcje.

W tym poście przyjrzymy się rynkowi pieniężnemu w porównaniu do rachunków CD jako narzędzi oszczędnościowych. Główna różnica polega na tym, że certyfikaty depozytowe zazwyczaj wypłacają wyższe oprocentowanie niż depozyty na rynku pieniężnym, ale aby się zakwalifikować, musisz zablokować swoje pieniądze na długi czas.

Certyfikat depozytowy a definicja rynku pieniężnego

Rachunki rynku pieniężnego i certyfikaty depozytowe to rodzaje depozytów obsługiwane przez rząd federalny. Oba zapewnią przyzwoity zwrot z inwestycji, ale to, co jest lepszą opcją – CD lub konto na rynku pieniężnym – zależy od Twojej osobistej sytuacji.

MMA

Większość kont rynku pieniężnego oferuje dostęp do Twoich pieniędzy i stawek podobnych do zwykłych kont oszczędnościowych. W większości systemów możesz wypłacić pieniądze sześć razy w miesiącu za pomocą wypłaty, karty debetowej, przekazu, czeku lub przelewu elektronicznego.

Wypłaty i płatności z bankomatu, telefonu i poczty nie wliczają się do limitu.

Oprocentowanie, które otrzymujesz w MMA, może z czasem ulec zmianie. Jeśli stopy procentowe w pozostałej części gospodarki wzrosną, wzrosną również stopy w twoim MMA.

Podobnie, jeśli spadną, Twoje stawki MMA również spadną.

MMA to nie to samo co fundusze rynku pieniężnego, które są rodzajem inwestycji. Zamiast tego wiążą się z obietnicą pożyczkodawcy zapłacenia depozytu, podobnie jak w przypadku kont oszczędnościowych.

Płyty CD

Płyty CD są unikalnym rodzajem kont oszczędnościowych, które wymagają przechowywania na nich środków przez określony czas, zanim uzyskasz dostęp do płatności odsetek. Okres obowiązywania konta wynosi od co najmniej sześciu miesięcy do pięciu lat, a w niektórych przypadkach może nawet dłużej.

Gdy konto dobiega końca, „dojrzewa”, a bank zwraca ci początkową wpłatę na CD wraz z obiecanymi odsetkami.

Dlatego też znacząca różnica między rachunkami rynku pieniężnego a płytami CD polega na tym, że te drugie są bardziej oprocentowane. Aby uzyskać wyższą stawkę, musisz zgodzić się na zablokowanie pieniędzy na dłużej.

Co więcej, w przeciwieństwie do MMA, płyty CD ustalają stawkę, jaką płacą. Oszczędzający dokładnie wiedzą, ile dostaną na koniec semestru.

Plusy i minusy kont rynku pieniężnego i płyt CD

W tej sekcji porównujemy rynki pieniężne oraz zalety i wady płyt CD:

Plusy płyt CD

  • Wyższe stopy procentowe : Główną zaletą płyt CD jest to, że płacą wyższe oprocentowanie. Na przykład konta z ponad 100 000 USD mogą zarabiać średnio 0,39% w ciągu sześciu miesięcy i być może nawet 0,86% w okresie 36 miesięcy.
  • Większa przewidywalność : w przeciwieństwie do rynku akcji i obligacji, które są bardzo niestabilne, wysokość odsetek płaconych przez płyty CD jest doskonale przewidywalna. Po ustaleniu oprocentowania dokładnie wiesz, jaką kwotę otrzymasz na koniec okresu.
  • Niższe ryzyko : chociaż CD zależy od wypłacalności instytucji bazowej, są one również objęte ubezpieczeniem Federalnej Korporacji Ubezpieczeń Depozytów lub ubezpieczenia National Credit Union Administration. Oznacza to, że nawet jeśli podmiot bazowy nie jest w stanie obsłużyć należnego Ci długu w terminie zapadalności, publiczne agencje finansowe mogą to zrobić.
  • Elastyczność : Płyty CD pozwalają wybierać pomiędzy różnymi długościami terminów. Na najniższym poziomie możesz pozwolić, aby Twoja płyta CD działała przez sześć miesięcy, a na wysokim poziomie przez 60 miesięcy lub dłużej.
  • Łatwo uniknąć wydawania pieniędzy : blokując pieniądze, płyty CD chronią Cię przed pokusą.

Wady płyt CD

  • Minimum : To, czy inwestujesz w CD, czy na rynku pieniężnym, w dużej mierze zależy od całkowitej podaży kapitału. Większość płyt CD ma irytujące minimalne kwoty depozytów, a czasami mogą one być dość wysokie – często około 10 000 USD. Co więcej, jeśli chcesz uzyskać lepsze oprocentowanie, być może będziesz musiał dokonać wyższych depozytów początkowych.
  • Ograniczenia wypłat : Wybierając między rynkiem pieniężnym a CD, zadaj sobie pytanie, czy możesz sobie pozwolić na czekanie do terminu zapadalności. Do tego czasu nie będziesz mógł wypłacić pieniędzy.
  • Kary : Jeśli spróbujesz uwolnić gotówkę przed wygaśnięciem certyfikatu depozytu, być może będziesz musiał zapłacić wysokie kary za wypłatę.
  • Nieuczciwość : Wreszcie, niektórzy dostawcy płyt CD są znani przez FINRA, a inni z tego, że promują stawki zwiastunów, do których ogromna większość klientów nigdy nie będzie miała dostępu. Stawki CD i ceny na rynku pieniężnym są różne, ale nie powinny być ogromne. Jeśli dostawca płyt CD podaje stawkę, która wydaje się zbyt dobra, aby była prawdziwa, prawdopodobnie tak jest.

Plusy MMA

  • Wyższe zarobki niż na konwencjonalnych kontach oszczędnościowych : w 2019 r. średnia stopa oprocentowania wpłacana na konwencjonalne konta oszczędnościowe wyniosła zaledwie 0,18% dla depozytów poniżej 100 000 USD. Większość MMA płaci znacznie więcej, zwłaszcza gdy podstawowa stopa funduszy federalnych jest wyższa.
  • Niskie ryzyko : MMA, podobnie jak płyty CD, są ubezpieczone przez FDIC lub NCUA. Dlatego też, jeśli bazowa instytucja finansowa zostanie zlikwidowana, możesz chronić swoje pieniądze przed wierzycielami do 250 000 USD.
  • Elastyczność : Wreszcie, jeśli wybierasz między kontem CD a kontem rynku pieniężnego, to drugie może zaoferować większą elastyczność. Z kontem rynku pieniężnego możesz wypłacić środki wiele razy w miesiącu wybranymi kanałami i tyle razy, ile chcesz, korzystając z bankomatu.

Wady MMA

  • Minimum : Zarówno konta CD, jak i konta rynku pieniężnego wymagają zdeponowania określonych kwot minimalnych, zanim będzie można je otworzyć. Ogólnie rzecz biorąc, minima MMA są zwykle niższe niż minima CD, ale nadal mogą być znaczne dla nowych oszczędzających.
  • Nieprzewidywalne zwroty : duża różnica między rachunkami CD a rachunkami rynku pieniężnego polega na tym, że te ostatnie zapewniają nieprzewidywalną stopę procentową. Zwroty generowane przez twoje konto zależą od podstawowej stopy procentowej, która cały czas się zmienia. Jeśli stopy w całej gospodarce spadną, obniżą się również Twoje zyski.
  • Ograniczony dostęp : chociaż limity na kontach rynku pieniężnego nie są tak poważne, jak w przypadku płyt CD, nadal istnieją. Na przykład możesz wypłacać pieniądze lub dokonywać płatności tylko sześć razy w miesiącu za pomocą czeku, przelewu elektronicznego, karty debetowej lub karty kredytowej. Co ciekawe, możesz dokonywać nieograniczonych płatności telefonicznych lub wypłat z bankomatów, co upodabnia MMA do zwykłych kont oszczędnościowych.

Gdzie można otrzymać płytę CD lub konto rynku pieniężnego?

Zarówno banki, jak i SKOK-i oferują MMA i CD. Może się okazać, że Twój obecny bank oferuje te usługi i jest gotów zapłacić Ci rozsądne stawki.

Ogólnie rzecz biorąc, masz tendencję do uzyskiwania lepszych stawek zarówno na MMA, jak i na płytach CD, gdy korzystasz z Internetu. Ponieważ banki internetowe mają niższe koszty ogólne niż ich tradycyjne rywale, mogą płacić wyższe odsetki od twoich depozytów.

Rynek pieniężny a CD: Podsumowanie

Jeśli szukasz wysoko oprocentowanego konta, które jest podobne do zwykłego konta oszczędnościowego, MMA może być dla Ciebie najlepszą opcją. Jeśli jednak poszukujesz przyzwoitej stopy zwrotu, to płyty CD są lepszym wyborem.

Należy jednak pamiętać, że zarówno CD, jak i konta rynku pieniężnego zapewniają niskie stopy procentowe w porównaniu do inwestowania w akcje. Powodem tego jest stosunek ryzyka do zysku.

MMA i CD są inwestycjami niskiego ryzyka, więc zwrot jest niższy niż gdzie indziej.