IRA kontra 401(k): Który z nich jest lepszy?

Opublikowany: 2022-03-14

Próbujesz odłożyć na emeryturę? Jeśli tak, możesz się zastanawiać, czy IRA lub 401(k) to dla Ciebie odpowiednia opcja. W tym artykule porównamy i skontrastujemy te dwa konta i pomożemy Ci zdecydować, które najlepiej odpowiada Twoim potrzebom. Zarówno IRA, jak i 401(k) mają swoje wady i zalety, ale ostatecznie sprowadza się to do osobistych preferencji i okoliczności. Przejdźmy od razu, dobrze?

Co to jest IRA?

Zanim przejdziemy do sedna IRA w porównaniu z 401(k), najpierw przejrzyjmy kilka podstaw i przyjrzyjmy się, czym właściwie jest IRA. IRA, czyli Indywidualne Konto Emerytalne, to osobiste konto oszczędnościowe, które oferuje ulgi podatkowe zachęcające do oszczędzania na emeryturę. Każdy, kto ma zarobione dochody, może wpłacać składki na konto IRA do pewnego limitu. Istnieje jednak kilka ograniczeń: nie możesz wpłacać składek, jeśli jesteś objęty firmowym planem emerytalnym, a składki muszą zostać wstrzymane po osiągnięciu wieku 72 lat.

Rodzaje IRA

Istnieją dwa rodzaje IRA: Tradycyjne i Roth. Zobaczmy, jak one działają, abyśmy mogli dokonać świadomego porównania kont Roth IRA i tradycyjnej IRA i 401(k).

  • W przypadku tradycyjnego konta IRA Twoje składki mogą podlegać odliczeniu od podatku (w zależności od poziomu dochodów), ale będziesz musiał płacić podatki, gdy później wypłacisz pieniądze. Saldo konta najlepiej pozostawić w spokoju, dopóki nie skończysz 59 1/2 roku, w przeciwnym razie będziesz musiał zapłacić 10% kary za wcześniejszą dystrybucję. Kiedy później dokonasz wypłaty na emeryturze, pieniądze są opodatkowane jak zwykły dochód. Po ukończeniu 72 lat nie możesz już wpłacać składek do tradycyjnego konta IRA i będziesz zmuszony co roku dokonywać wymaganych minimalnych wypłat.
  • Roth IRA jest przeciwieństwem tradycyjnego IRA. Twoje składki nie podlegają odliczeniu od podatku, ale wszystkie późniejsze zarobki i wypłaty są wolne od podatku. Jedną z głównych różnic podczas porównywania tradycyjnego konta IRA z kontem Roth IRA jest to, że składki Roth IRA nie mają limitu wieku, więc możesz kontynuować wpłacanie nawet po 72 roku życia lub przekazać pieniądze swoim spadkobiercom. Inną ważną zaletą Roth IRA jest to, że nie ma wymaganej minimalnej dystrybucji.

Co to jest 401(k)?

Teraz, gdy wiemy, czym jest IRA, przejdźmy do 401(k)s. 401(k) to sponsorowany przez pracodawcę plan oszczędności emerytalnych. Pracownicy mogą zdecydować się na zatrzymanie części swojej wypłaty i zdeponowanie jej na swoich kontach 401(k). Istnieją limity składek dla 401 (k), podobnie jak w przypadku konta IRA.

Jednak Twój pracodawca może wyrównać Twoje składki do pewnego procentu, zwiększając całkowitą kwotę. Oznacza to, że zazwyczaj będziesz zarabiać mniej na emeryturę z kontem IRA w porównaniu z 401(k).

Rodzaje 401(k)s

Istnieją dwa typy 401(k): Tradycyjne i Roth, a oto jak działają:

  • W przypadku tradycyjnego 401(k) Twoje składki są odroczone podatkowo i nie musisz płacić podatku od wypłat do czasu przejścia na emeryturę. Pieniądze na koncie mogą rosnąć do momentu wycofania na emeryturę, ale gdy już zdecydujesz się je wypłacić, zostaną one opodatkowane według zwykłych stawek dochodowych.
  • W przypadku Roth 401(k) składki pracowników są opłacane w dolarach po opodatkowaniu, ale Twoje zarobki rosną bez podatku i nie musisz płacić podatków od wypłat na emeryturze. Po ukończeniu 72 lat nie możesz już wnosić wkładu do Roth 401(k) i musisz wziąć wymagane minimalne wypłaty (RMDs).

Różnica między IRA a 401(k)

Teraz, gdy wiemy trochę więcej o kontach IRA i 401(k), przyjrzyjmy się głównym różnicom między tymi dwoma typami kont:

  • 401(k) to plan sponsorowany przez pracodawcę, podczas gdy IRA to osobiste konto oszczędnościowe.
  • Porównując 401(k) z IRA, należy pamiętać, że w przypadku pierwszego, pracownicy mogą zdecydować się na zatrzymanie i zdeponowanie części swojej wypłaty na swoim koncie. Mając konto IRA, musisz sam dokonywać wpłat.
  • 401 (k) ma wyższy limit wkładu niż IRA.
  • Z 401 (k), twój pracodawca może dopasować twoje składki do pewnego procentu, podczas gdy składki IRA nie są dopasowane przez pracodawców.
  • Nie możesz wpłacać składek na Roth 401(k) po ukończeniu 72 lat. W przypadku Roth IRA nie ma limitu wieku dla składek.

Po omówieniu głównych różnic między IRA a 401(k) możesz się zastanawiać, które konto jest dla Ciebie odpowiednie. Odpowiedź ostatecznie sprowadza się do osobistych preferencji. Jeśli szukasz sponsorowanego przez pracodawcę planu oszczędnościowego na emeryturę, 401(k) jest prawdopodobnie najlepszym wyborem. Jeśli szukasz osobistego konta oszczędnościowego z ulgami podatkowymi, IRA może być dla Ciebie lepszym wyborem.

Kto powinien korzystać z IRA?

IRA jest idealnym rozwiązaniem dla każdego, kto chce oszczędzać na emeryturę, ale nie ma dostępu do konta emerytalnego sponsorowanego przez firmę, co jest jedną z głównych zalet IRA w porównaniu z 401(k).

Jeśli jesteś objęty firmowym planem emerytalnym, możesz nie być w stanie wpłacać składek na IRA (chyba że Twoje dochody spadają poniżej pewnego limitu). Nadal możesz przyczynić się do 401(k). Jednak wszystkie składki muszą zostać wstrzymane po osiągnięciu wieku 72 lat.

Kwalifikacja do IRA

Jest kilka rzeczy, które musisz wiedzieć, aby zakwalifikować się do IRA:

  • Musisz mieć dochód z pracy lub samozatrudnienia. Dochody z inwestycji, emerytury i renty nie liczą się.
  • Jeśli jesteś objęty firmowym planem emerytalnym, Twoje składki na IRA mogą być ograniczone (chyba że Twój dochód spadnie poniżej określonego limitu).
  • Aby wpłacać składki na tradycyjne konto IRA lub dowolne z kont 401(k), musisz mieć mniej niż 72 lata. Jeśli porównasz tradycyjne konto IRA z kontem Roth IRA z kontem 401(k), tylko konto Roth IRA pozwala na wpłaty nawet po osiągnięciu wieku 72 lat.

Limity składek IRA

Istnieją dwa rodzaje limitów składek IRA: roczny limit składek i limit składek uzależniony od wieku.

  • Roczny limit składek to maksymalna kwota, jaką możesz wpłacić na konto IRA w ciągu roku. W 2022 r. limit ten wynosi 6000 USD dla osób poniżej pięćdziesiątki i 7000 USD dla osób, które ukończyły pięćdziesiąt lat.
  • Limit wpłat oparty na wieku to maksymalna kwota, jaką możesz wpłacać na konto IRA po ukończeniu 72 lat. W tym momencie nie możesz już wpłacać składek na tradycyjne konto IRA.

Plusy i minusy planów IRA

Chociaż istnieje wiele zalet korzystania z planów IRA, istnieje również kilka wad. Oto lista głównych zalet i wad, które należy wziąć pod uwagę:

Plusy:

  • Jest dostępny i łatwy w konfiguracji.
  • Możesz przyczynić się do IRA, nawet jeśli nie jesteś objęty planem emerytalnym firmy.
  • Nie ma ograniczeń wiekowych dotyczących składek.
  • Możesz zdecydować się na potrącenie składek z wypłaty.

Cons:

  • Limit składki jest niższy niż limit składki 401(k).
  • Twój pracodawca nie pokrywa Twoich składek.
  • Kwalifikacja do IRA może być trudna, jeśli jesteś objęty firmowym planem emerytalnym, który jest jedną z głównych wad kont IRA.
  • Nie możesz wpłacać składek na tradycyjne konto IRA po ukończeniu 72. roku życia.

Kto powinien używać 401 (k)?

401(k) jest idealny dla każdego, kto chce oszczędzać na emeryturę i otrzymywać odpowiednie składki od swojego pracodawcy. Każdy pracownik objęty firmowym planem emerytalnym może nadal wpłacać składki na 401(k) aż do ukończenia 72 roku życia. Plany 401(k) są również opłacalne dla właścicieli małych firm i osób samozatrudnionych, ale pamiętaj, że jeśli: jeśli chodzi o szefa, to ty będziesz płacił własne składki, podobnie jak w przypadku planu IRA.

401(k) Limity wkładu

W 2021 r. pracownicy mogli wpłacić do 19 500 USD na swoje 401(k) konta. W 2022 r. sytuacja nieco się zmieniła i teraz mogą wnieść do 20 500 USD. A ci, którzy mają 50 lat lub więcej, mogą wnieść dodatkowe 6500 USD.

Plusy i minusy planów 401(k)

Podobnie jak w przypadku kont IRA, istnieje wiele zalet korzystania z planów 401(k), ale także pewne wady, które należy wziąć pod uwagę. Przejdźmy przez oba:

Plusy:

  • Twój pracodawca może wyrównać Twoje składki.
  • Limit składki jest wyższy niż limit składki IRA.
  • Możesz przyczynić się do 401(k), nawet jeśli nie jesteś objęty planem emerytalnym firmy.
  • Automatyczne odliczenia od wynagrodzeń.

Cons:

  • Nie możesz wpłacać składek na 401(k) po ukończeniu 72. roku życia.
  • Składki są dokonywane w dolarach przed opodatkowaniem, co zmniejsza dochód podlegający opodatkowaniu za rok.
  • Masz ograniczony wybór inwestycji.
  • Podobnie jak w przypadku tradycyjnych kont IRA, jeśli weźmiesz dystrybucję ze standardowego 401(k), będziesz musiał zapłacić od niego podatek.

Końcowe przemyślenia

Niezależnie od tego, czy chcesz rozpocząć planowanie emerytury, czy po prostu chcesz zmienić swoją obecną strategię oszczędzania na emeryturę, ważne jest, aby zrozumieć różnicę między kontami IRA i 401(k). Tak więc, jeśli zastanawiasz się, co jest lepsze, IRA czy 401(k), odpowiedź jest taka, że ​​zależy to od Twojej sytuacji.

Zarówno plany IRA, jak i 401(k) mają swoje wady i zalety i ważne jest, aby zrozumieć, jak działają, zanim zdecydujesz, który z nich jest dla Ciebie odpowiedni. Mamy nadzieję, że nasz przewodnik Ci w tym pomógł!

A jeśli nadal nie jesteś pewien, jak podjąć tę decyzję, sugerujemy skonsultowanie się z doradcą finansowym, który udzieli Ci jeszcze bardziej szczegółowych wskazówek na temat tych popularnych rodzajów kont oszczędnościowych.