Strategie inwestycyjne według wieku Od lat 20-tych do 80-tych

Opublikowany: 2022-11-22

Inwestowanie na emeryturę to jedna z najważniejszych decyzji, jakie możesz podjąć, aby zabezpieczyć swoją finansową przyszłość. Nigdy nie jest za wcześnie – ani za późno – aby zacząć oszczędzać. Podejście, które powinieneś zastosować, zależy od wieku, tolerancji ryzyka, celów i innych czynników.

Chociaż nie ma uniwersalnej reguły, ten artykuł na temat strategii inwestycyjnych według wieku powinien dać dobry przegląd tego, jak podejść do alokacji aktywów w celu oszczędzania na emeryturę. Niezależnie od tego, czy jesteś milenialsem, pokoleniem X, czy pokoleniem wyżu demograficznego, czytaj dalej, aby dowiedzieć się, jak ustrukturyzować swój portfel inwestycyjny.

Alokacja aktywów według wieku — uwagi ogólne

Zanim zaczniesz inwestować w swoje konta emerytalne, musisz ocenić klasy aktywów oraz ich zalety i wady. Niektóre wspólne aktywa, które inwestorzy przeznaczają na poczet swoich dochodów emerytalnych, to akcje, obligacje, środki pieniężne i ich ekwiwalenty. Nieruchomości, kontrakty futures i towary to inne opcje.

Najbardziej odpowiednia strategia inwestycyjna zazwyczaj zależy od zmienności rynku. Na przykład inwestowanie w akcje jest bardziej ryzykowne niż inwestowanie w obligacje, ale obiecuje wyższe zyski. Dlatego inwestorzy wolą akcje, gdy rynek się rozwija. Ale kiedy handel staje się trudny, wycofują pieniądze z giełdy i inwestują w obligacje.

Zgodnie z tym należy zawsze uwzględniać poziom tolerancji ryzyka. Zazwyczaj wyższa tolerancja ryzyka jest bardziej powszechna w strategii inwestycyjnej millenialsów niż w przypadku wyżu demograficznego, ponieważ ci pierwsi mają więcej czasu na zrekompensowanie potencjalnych strat.

Dywersyfikacja inwestycji jest niezbędna dla stabilności finansowej na emeryturze. Jak mówi przysłowie: nigdy nie należy wkładać wszystkich jajek do jednego koszyka.

Opcje oszczędności emerytalnych

Możesz wybierać spośród różnych rodzajów kont inwestycyjnych, aby oszczędzać środki na emeryturę, pamiętając, że indywidualne konto emerytalne i konto 401(k) należą do najpopularniejszych. Podczas gdy 401(k) to plan emerytalny, który pracodawcy oferują swoim pracownikom, Indywidualne Konto Emerytalne (IRA) to plan, który osoba zakłada samodzielnie, bez udziału pracodawcy.

Oba konta zapewniają pewne korzyści podatkowe, ale należy pamiętać, że roczny limit wpłat wynosi 6000 USD dla tradycyjnych IRA i Roth IRA, podczas gdy limit dla 401 (k) wynosi 20 500 USD w 2022 roku.

Inwestycje według wieku

Teraz, gdy omówiliśmy niektóre aspekty, które należy wziąć pod uwagę, rozpoczynając inwestowanie, zobaczmy, jak powinna wyglądać alokacja inwestycji według określonego wieku. Pamiętaj, że poniższe informacje o finansach osobistych to tylko ogólny przegląd. Jeśli masz pytania lub wątpliwości, najlepiej porozmawiaj z certyfikowanym planistą finansowym, aby uzyskać spersonalizowany plan inwestycyjny.

Zanim jednak zaczniesz inwestować, dobrze byłoby zabezpieczyć fundusz awaryjny, który mógłby pokryć Twoje wydatki przez co najmniej kilka miesięcy, gdyby wydarzyło się coś nieoczekiwanego.

Inwestowanie dla osób w wieku 20 lat

Kiedy zaczynasz oszczędzać pieniądze na starość w wieku 20 lat, możesz pozwolić sobie na większe ryzyko, ponieważ masz cały czas na świecie, aby nadrobić potencjalne straty. Tak więc alokacja twojego portfela emerytalnego powinna koncentrować się na akcjach i mniejszym odsetku obligacji, gotówki i ekwiwalentów gotówki.

Na przykład możesz zatrzymać 80% swojego portfela w akcjach i 20% w obligacjach, jeśli chcesz podjąć większe ryzyko. Z drugiej strony niektórzy planiści finansowi proponują odłożenie 10% w gotówce kosztem akcji.

Tak więc idealna strategia inwestycyjna przed 30 rokiem życia może wyglądać następująco:

Pierwsza strategia inwestycyjna Druga Strategia Inwestycyjna
80% w zapasach 70% w zapasach
20% w obligacje 20% w obligacje
10% w gotówce lub ekwiwalencie

Ponadto wskazane jest, aby przeprowadzić badania różnych firm i określić liczbę akcji, które powinieneś posiadać od każdej z nich. Inwestowanie w akcje wielu spółek zmniejsza ryzyko i zwiększa szanse na zarobienie większych pieniędzy w przyszłości. Przyjrzyjmy się teraz innym istotnym czynnikom dla osób inwestujących w wieku 20 lat.

Budowa bazy finansowej

Na tym etapie życia budowanie bazy finansowej jest kluczowe dla solidnego planu emerytalnego. Jeśli mądrze zainwestujesz od samego początku, odsetki składane zwiększą bazę w miarę upływu czasu. Na przykład, jeśli zdecydujesz się zainwestować 10 000 USD w ramach alokacji akcji przed ukończeniem 30 roku życia, baza może wzrosnąć do kilkudziesięciu tysięcy dolarów do czasu przejścia na emeryturę.

Spłata istniejących długów

Jeśli masz pozostałą pożyczkę studencką i inne długi do uregulowania, dobrym pomysłem jest spłacenie ich przed rozpoczęciem inwestycji. Ponadto wskazane jest jak najszybsze spłacenie wysoko oprocentowanych długów, ponieważ trudniej byłoby zarobić, gdybyś musiał zapłacić, powiedzmy, 20% odsetek od pozostałego salda.

Przystąpienie do planu emerytalnego 401(k).

Jeśli nie jesteś samozatrudniony, rozważ przystąpienie do planu emerytalnego 401 (k) swojego pracodawcy. Sposób działania tego planu polega na tym, że firma dopasowuje Twoje składki do określonego procentu.

Inwestowanie dla ludzi po trzydziestce

Strategie inwestycyjne dla osób po trzydziestce odzwierciedlają fakt, że na tym etapie życia są oni zazwyczaj skoncentrowani na karierze i rodzinie. Chociaż ich cele finansowe różnią się od celów młodszych inwestorów, zalecana struktura portfela jest podobna, ponieważ czas wciąż działa na korzyść tej kohorty.

W związku z tym powinieneś rozważyć przyjęcie jednej z następujących strategii inwestycyjnych przed 40 rokiem życia:

Podejście nr 1 Podejście nr 2 Podejście nr 3 Podejście nr 4
70% w zapasach 60% w zapasach 60% w zapasach 50% w zapasach
30% w obligacje 40% w obligacje 30% w obligacje 40% w obligacje
10% w gotówce lub ekwiwalencie 10% w gotówce lub ekwiwalencie

Jeśli masz 30 lat, teraz jest właściwy czas, aby zacząć inwestować w konta oszczędnościowe na emeryturę, jeśli z jakiegokolwiek powodu odkładałeś to w wieku 20 lat. Do przejścia na emeryturę pozostało jeszcze około 30 lat, więc maksymalizacja mocy odsetek składanych jest nadal możliwa. W związku z tym inwestowanie w portfel emerytalny przed 40 rokiem życia powinno być najwyższym priorytetem, nawet jeśli musisz spłacić kredyt hipoteczny i planujesz założyć rodzinę.

Pomoże, jeśli przy zakupie domu wpłacisz 20% lub więcej zaliczki, aby uniknąć wygórowanych stóp procentowych. Sprawdź także opcje finansowania uczelni, aby uzyskać najlepszą edukację dla swoich dzieci bez nadmiernego obciążania finansowego rodziny.

Inwestowanie dla ludzi po czterdziestce

Ponieważ inwestowanie w wieku 40 lat zwykle wiąże się ze spadkiem tolerancji na ryzyko, alokacja obligacji w porównaniu z alokacją akcji w tym wieku powinna charakteryzować się niewielkim przesunięciem na korzyść bezpieczeństwa. Nadal warto rozważyć uwzględnienie innych klas aktywów (na przykład gotówki).

W związku z tym większość inwestorów po czterdziestce, którzy oszczędzają na emeryturę, stosuje jedno z następujących podejść:

Podejście nr 1 Podejście nr 2 Podejście nr 3 Podejście nr 4
70% w zapasach 60% w zapasach 60% w zapasach 50% w zapasach
30% w obligacje 40% w obligacje 30% w obligacje 40% w obligacje
10% w gotówce lub ekwiwalencie 10% w gotówce lub ekwiwalencie

Idealny portfel inwestycyjny dla 40-letniego inwestora może wyglądać inaczej niż na tych przykładach. Mimo to zauważ, że stosunek akcji do obligacji jest niższy niż zalecany dla 30-letniego inwestora. Dzieje się tak dlatego, że 40-latkowie są zwykle 10-15 lat bliżej wieku emerytalnego, więc mają mniej czasu na odrobienie strat w przypadku załamania na rynku.

Nawet jeśli spłacasz kredyt hipoteczny lub finansujesz edukację swoich dzieci, inwestowanie w emeryturę powinno być priorytetem po czterdziestce. Dlatego powinieneś jak najszybciej spróbować spłacić kredyt hipoteczny i pomyśleć o otwarciu internetowego rachunku inwestycyjnego na renomowanej platformie handlowej w celu generowania funduszy emerytalnych.

Wreszcie, strategia inwestycyjna generacji X zwykle obejmuje wpłacanie jak największej ilości pieniędzy na konto IRA lub 401(k) i zapewnienie korzystnego dopasowania od pracodawcy, jeśli jest to możliwe.

Inwestowanie dla osób po pięćdziesiątce

Kiedy skończysz 50 lat, powinieneś przejść na bardziej konserwatywne inwestycje, odkładając na bok podejście agresywne. W praktyce oznacza to, że powinieneś zdecydować się na obligacje zamiast akcji. Mimo to utrzymywanie określonej liczby akcji powinno być dobrym pomysłem ze względu na ich wyższy potencjał wzrostu, którego nie mogą zapewnić obligacje.

Biorąc to pod uwagę, Twoja mieszanka aktywów w wieku 60 lat powinna przypominać jeden z następujących wzorców:

Struktura aktywów nr 1 Struktura aktywów nr 2 Struktura aktywów nr 3 Struktura aktywów nr 4 Struktura aktywów nr 5
60% w zapasach 50% w zapasach 40% w zapasach 30% w zapasach 30% w zapasach
40% w obligacje 50% w obligacje 60% w obligacje 70% w obligacje 60% w obligacje
10% w gotówce lub ekwiwalencie

Skoncentrowanie się na obligacjach i innych opcjach inwestycyjnych o niskim ryzyku w wieku 50 lat ma kluczowe znaczenie, ponieważ zbliżasz się o 10 do 20 lat do wieku emerytalnego. Aby pomóc chronić swoje zyski i uniknąć wysokiego ryzyka, zdecydowanie zaleca się bardziej konserwatywny portfel inwestycyjny dla 50-latka.

Nadszedł czas, aby dowiedzieć się, ile będziesz potrzebować na emeryturę, a jeśli jeszcze tego nie zrobiłeś, zwiększyć składki na konto oszczędnościowe. Rozważ także przeprowadzkę do mniejszego domu, aby obniżyć przyszłe koszty utrzymania.

Inwestowanie dla osób po sześćdziesiątce

Obligacje o stałym dochodzie są dobrym wyborem do alokacji aktywów wyżu demograficznego, ponieważ zapewniają stabilność i dochód na emeryturze. Gdy zbliżasz się do wieku emerytalnego, akcje powinny stanowić tylko niewielką część Twojego portfela. Możesz także zachować niewielką ilość gotówki w swoim portfelu emerytalnym.

Tak więc, w zależności od tolerancji ryzyka rynkowego i dostępnych oszczędności, przydział emerytury w wieku 70 lat powinien wyglądać mniej więcej tak, jak jedna z poniższych opcji:

Struktura aktywów nr 1 Struktura aktywów nr 2 Struktura aktywów nr 3 Struktura aktywów nr 4
40% w zapasach 30% w zapasach 30% w zapasach 20% w zapasach
60% w obligacje 70% w obligacje Około 60% w obligacjach Około 70% w obligacjach
Do 10% w gotówce lub ekwiwalencie Do 10% w gotówce lub ekwiwalencie

Jeśli spodziewasz się, że wkrótce przejdziesz na emeryturę, skoncentruj się na zestawieniu swoich oszczędności i zaplanuj wypłaty z różnych kont. Weź pod uwagę podatki, aby zminimalizować koszty. Na koniec spróbuj żyć z przewidywanego dochodu przez jakiś czas przed przejściem na emeryturę, aby sprawdzić, czy Twoja strategia jest zrównoważona na dłuższą metę.

Inwestowanie dla osób w wieku 70 i 80 lat

Teraz, gdy jesteś już prawie na emeryturze lub już jesteś na emeryturze, powinieneś skupić się na generowaniu dochodów, zamiast ryzykować zaoszczędzone środki, aby uzyskać większy zysk. Dlatego najlepiej jest traktować priorytetowo obligacje, ale także akcje, które generują dochód z dywidend. Twoja alokacja aktywów w wieku 80 lat powinna być podobna do jednego z poniższych wzorców:

Alokacja aktywów nr 1 Alokacja aktywów nr 2
30% w zapasach 20% w zapasach
70% w obligacje 80% w obligacje

Gdy osiągniesz ten wiek, prawdopodobnie będziesz otrzymywać świadczenia emerytalne z Ubezpieczeń Społecznych i emeryturę firmową, o ile ją posiadasz. Ponadto zaczniesz pobierać wymagane minimalne wypłaty (RMD) ze swoich kont emerytalnych po ukończeniu 72 lat.

Myśli końcowe

Alokacja aktywów emerytalnych zależy od różnych czynników, w tym wieku inwestora i tego, jak określa on swoje cele inwestycyjne. Należy pamiętać, że alokacja portfela według wieku różni się, ponieważ młodsi dorośli mogą sobie pozwolić na większe ryzyko niż starsi dorośli zbliżający się do emerytury.

Choć naturalne jest, że wraz z upływem czasu przesuwanie uwagi z akcji, które zapewniają wyższe zyski, ale wiąże się z większym ryzykiem, na obligacje. Ostatecznie ostateczna decyzja co do odpowiedniego podejścia zależy od każdej osoby. W związku z tym konsultacja ze specjalistą ds. finansów jest zawsze dobrym pomysłem, aby uzyskać opinię eksperta i opracować plan alokacji aktywów, który będzie dla Ciebie najlepszy.