Innowacje w bankowości: gdzie banki będą inwestować w przyszłości?

Ogromne zmiany dotknęły sektor bankowy w ostatnich latach i nadal zachodzą. Kluczowym elementemrozwoju innowacji w bankowości jest przyjęcie zaawansowanych narzędzi cyfrowych, które umożliwiają poprawę zarówno podstawowych procesów, jak i doświadczenia klienta. Od konieczności zarządzania makroekonomicznymi i geopolitycznymi skutkami wydarzeń o zasięgu globalnym po nieuchronną świadomość zagrożeń związanych ze zmianami klimatycznymi: w niezwykle złożonym kontekście międzynarodowym inwestycje w technologię wydają się obecnie najskuteczniejszą odpowiedzią nawspółczesność pełną sprzeczności, które wciąż są bogate w możliwości.

Tworzenie innowacji w sektorze bankowym (nie tylko technologicznych, ale przede wszystkim kulturowych) w coraz większym stopniu oznacza również wdrażanie konkretnych działań w celu budowania bardziej odpowiedzialnych i zrównoważonych modeli alternatywnych .W tym poście postaramy się zidentyfikować obszary inwestycyjne banków w najbliższej przyszłości, badając główne przejawy innowacji w bankowości.

Jakie są główne motory innowacji w bankowości?Przegląd

Wyższe stopy procentowe, zrównoważony rozwój i technologia : to trzy wymiary strukturalne, w których banki muszą działać, nie tylko po to, by odnieść sukces nad konkurencją, ale także by przyspieszyć zmiany poprzez identyfikację i wykorzystanie nowych ścieżek wzrostu.

• Wzrost stóp procentowych to jedno z głównych zjawisk redefiniujących sektor bankowy.Pobudzi to innowacyjność produktów i zmotywuje firmy do ciągłego odkrywania siebie na nowo. Niskie i statyczne stopy procentowe, które dominowały w systemie makroekonomicznym przez ostatnie półtorej dekady, oferowały przedsiębiorstwom i właścicielom domów opłacalne zasoby, ale korzyści dla banków i posiadaczy rachunków były ograniczone. Banki, które odniosą sukces w nadchodzącym roku, to te, które projektują swoje produkty poza silosami, w których je zamknęły, i włączają je do zintegrowanej oferty zaprojektowanej w celu zaspokojenia całości indywidualnych potrzeb klientów.
• Innym tematem absolutnie interesującym dla wszystkich dostawców usług finansowych jestzrównoważony rozwój , środowisko, społeczeństwo i zarządzanie (ESG).Kiedy firmy i rządy włączają zrównoważony rozwój do swoich działań — od przejścia na gospodarkę bezemisyjną po kwestie praw, integracji i różnorodności — nie tylko uczestniczą w rozwoju społeczności, ale także osiągają ważne wyniki biznesowe.
• Wreszcie, firmy, które potrafią odczytać kontekst, przekształcają cyfrowo każdą część swojej działalności poprzez inwestycje wplatformy do zarządzania danymi, narzędzia do automatyzacji i aplikacje sztucznej inteligencji .W ramach szerszej strategii mającej na celu zmianę sposobu działania i komunikacji banków, wykorzystanie technologii w znacznym stopniu przyczynia się do przełamywania silosów, przede wszystkim informacyjnych, które rozdzielają przepływy danych w całym łańcuchu wartości. Jeśli organizacje otrzymają modele biznesowe alternatywne w stosunku do przestarzałego tradycyjnego modelu biznesowego, funkcje biznesowe połączone ze sobą jak nigdy dotąd mogą służyć klientom za pomocą nowych, bardziej efektywnych sposobów interakcji.

Do tej pory przedstawiliśmy przegląd trzech głównych czynników napędzających innowacje w bankowości. Wejdźmy głębiej.

Rosnące stopy procentowe

Kiedy stopy były bliskie zeru, a nawet ujemne, można powiedzieć, że od wielu lat pieniądze są „darmowe”.Banki przez długi czas działały bez jednego ze swoich głównych źródeł przychodów, w związku z czym musiały przesunąć punkt ciężkości z całokształtu potrzeb finansowych klientów na pojedyncze produkty, które nadal generują opłaty. To przesunięcie punktu ciężkości z kolei wzmocniło silosy produktowe w większości banków. Aby zbudować swoją osobistą finansową podróż, konsumenci musieli poszerzyć swoje portfolio usługodawców, korzystając z kombinacji najlepszych produktów pochodzących z różnych silosów.

W tym samym czasieeksplodował świat fintech.Mnóstwo nowych graczy, opierając swoją propozycję biznesową na możliwościach, jakie dają technologie cyfrowe, wdarło się do branży, zalewając ją tanim kapitałem i przedkładając skalowalność swojej działalności nad zyski finansowe. Ignorując ustalone modele biznesowe, fintechy skupiły się tylko na określonych segmentach łańcucha wartości i ostatecznie wywarły silny wpływ na projektowanie doświadczeń klientów.

Co oznaczają rosnące stopy procentowe dla banków?

Według Accenture , rosnące stopy procentowe są jedną z sił kształtujących rynki w obecnym momencie historii, pomagając znieść bariery wejścia i uczynić granice branż znacznie bardziej nietrwałymi.Wydaje się zatem, że rosnące stawki stanowią paliwo do rozpalenia innowacji. Przejście od bardzo niskich stawek do wyższych prowadzi do natychmiastowych i znaczących konsekwencji dla całej branży usług finansowych:rosnące stawki zwiększają dochody banków , a wiele z nich prawdopodobnie zdecyduje się zainwestować zgromadzone środki w nowe projekty, oferty i inicjatywy .Jednakwyższe stopy procentowe mogą również postawić kredytobiorców w niekorzystnej sytuacji , co skłoni banki do zastanowienia się, jak sprostać pojawiającym się potrzebom.

Inwestycja w zrównoważony rozwój

Banki odgrywają kluczową rolę w rozpowszechnianiu nowej korporacyjnej kultury zrównoważonego rozwoju. Ponieważ branża znajduje się w wyjątkowej sytuacji, aby sprostać wyzwaniom związanym ze zmianami klimatycznymi, zrównoważony rozwój staje się nowym imperatywem strategicznym .W obliczu realnej możliwości katastrofalnych szkód w środowisku i tragicznych konsekwencji makroekonomicznych banki są wezwane do podjęcia konkretnych działań, które pokażą, że są w stanie spełnić rygorystyczne standardy w zakresie monitorowania zagrożeń dla środowiska i odpowiedniego działania w oparciu o coraz dokładniejsze analizy.

Wielokierunkowa presja wywierana na sektor bankowy nie tylko przyczyniła się do wzrostu przestrzegania przez przedsiębiorstwa zasad społecznej odpowiedzialności, ale przyspieszyła wysoce innowacyjne procesy w kilku obszarach zastosowań: od zarządzania danymi po „zieloną bankowość”, od modernizacji infrastruktury IT po konsekwentne przestrzeganie z zasadami ESG. Przyjrzyjmy się szczegółowo każdemu z tych obszarów działania.

Zbieranie, interpretacja i wykorzystywanie danych

Wszystkie instytucje, w tym banki, potrzebują dobrych danych, aby mierzyć postępy i uzyskiwać wgląd w wyniki swojej organizacji, od łańcucha dostaw, przez wytwarzanie produktów, po dystrybucję usług dla klientów. Oznacza to, że nawet w przypadku organizacji finansowych posiadanie wysokiej jakości, łatwych do śledzenia i szybko dostępnych informacji ma kluczowe znaczenie w celu podejmowania najlepszych decyzji operacyjnych.Chociaż ilość danych na temat środowiskowego i społecznego wpływu działań i procesów, którymi dysponują obecnie banki, osiągnęła już ogromne rozmiary, nadal istnieje wiele możliwości usprawnienia zarządzania nimi, które transformacja cyfrowa może usprawnić i udoskonalić (od gromadzenia, poprzez kategoryzację i interpretację, aż po używać).

Zielona bankowość: „zielone” inwestycje i obsługa klienta

Zielona bankowość obejmuje wszystkie inwestycje w energię odnawialną, „zielone” obligacje i zrównoważone finansowanie infrastruktury (by wymienić tylko kilka), które w innym przypadku, gdyby były wyłączną domeną instytucji publicznych, najprawdopodobniej zostałyby zrealizowane ze znacznie dłuższym czasem realizacji lub nie Wszystko.

Dekarbonizacja np. jest możliwa tylko w przypadku dużych inwestycji sektora prywatnego. Dla banków zero netto oznacza coś więcej niż tylko ograniczenie emisji powodowanych przez ich działalność; oznacza to również pomaganie klientom w przeglądzie ich stylu życia oraz decyzji zakupowych i konsumpcyjnych , kierując ich w stronę dobrobytu finansowego, progresywnej wydajności i zwiększonych oszczędności.

Finansowanie nowej zielonej gospodarki przechodzi przez plan innowacji, który jest w stanie zmniejszyć rozbieżności między polityką finansową a polityką zrównoważonego rozwoju.

Modernizacja infrastruktury IT: redukcja emisji dwutlenku węgla i obniżenie kosztów

Bankowa infrastruktura IT to kolejny obszar, w którym inwestycje w innowacje służą wdrażaniu zrównoważonego rozwoju biznesu. Korzystanie z infrastruktury opartej na chmurze zmniejsza ślad węglowy i emisje oraz znacząco przyczynia się do obniżenia kosztów operacyjnych firmy.Ponadto transformacja cyfrowa w bankowości sprawia, że ​​banki są bardziej elastyczne i produktywne. W miarę jak dostawcy usług w chmurze ulepszają swoje oferty i ułatwiają przejście oraz zwiększają bezpieczeństwo, korzyści dla banków modernizujących infrastrukturę IT mnożą się: od ogólnego zmniejszenia kosztów utrzymania i ryzyka do stworzenia narzędzi wspierających współpracę, by wymienić tylko kilka przykładów .

Strategia ESG: rola fintechów

Konsumenci, akcjonariusze, pracownicy i organy regulacyjne domagają się od banków stałego zaangażowania w realizację priorytetów środowiskowych, społecznych i ładu korporacyjnego (ESG). Wdrażanie kryteriów ESG w bankowości jest złożone i wymaga wysokiego poziomu wiedzy. Niezbędne jest posiadanie najnowocześniejszej technologii i wykwalifikowanego personelu, aby zrozumieć punkty danych, które należy przechwycić, wybrać metryki do wewnętrznego udostępnienia, zachować zgodność z przepisami i protokołami zgodności oraz zarządzać ryzykiem. Banki muszą również nadać priorytet zautomatyzowanym przepływom pracy i zainwestować w solidną platformę danych i analiz. Dzięki modelom biznesowym skoncentrowanym na postępie środowiskowym i społecznym (zmiana klimatu, różnorodność, włączenie finansowe), fintechy będą mogły łatwiej przyjąć formalną strategię ESG niż tradycyjne instytucje bankowe , obejmującą działania i kontrole zarządcze, oceny i kluczowe wskaźniki efektywności.

Technologie poprawiające relacje z klientami i zaangażowanie pracowników

W roku 2023, który okazuje się być głęboko niepewny, nie tylko ze względu na warunki gospodarcze, ale także z powodu niestabilnych środowisk organizacyjnych i technologicznych, w których działają banki, nowe badanie przeprowadzone przez Cornerstone Advisors, What's Going On in Banking 2023, ujawnia, jakie technologie banki i inne organizacje finansowe będą obstawiać.

Sztuczna inteligencja konwersacyjna

Banki coraz częściej wdrażają konwersacyjną technologię AI do tworzenia chatbotów, które są nie tylko przydatne w obsłudze klienta, ale decydujące o bezpośrednim wsparciu pracowników (operatorzy na żywo mogą delegować najbardziej powtarzalne i najmniej wartościowe zadania do chatbotów). Chatboty ewoluują w inteligentnych asystentów cyfrowych , którzy wykorzystują programy uczenia maszynowego, aby były coraz bardziej realistyczne i konwersacyjne.

Bankowość cyfrowa

W porównaniu z wieloma innymi rodzajami aplikacji i systemów, chociaż popyt z pewnością nie jest bez znaczenia, otwieranie rachunków bieżących i formalne ubieganie się o pożyczki nadal nie są interakcjami w pełni cyfrowymi. W 2022 r., choć 23% banków planowało wykorzystanie aplikacji do elektronicznego otwierania rachunków, z tej funkcjonalności korzystało zaledwie 10% użytkowników. Duży popyt na tryby samoobsługowe to dobra wiadomość, ale rozbieżność między oczekiwaniami a wdrożeniem wskazuje, że wciąż istnieją pewne problemy do pokonania, zwłaszcza organizacyjne.

Zarządzanie relacjami z klientami i komunikacja (CRM i CMM)

Zarządzanie danymi klientów, personalizacja komunikacji i tworzenie odpowiednich ofert, które są zbudowane na podstawie danych: to cele, które bank może sobie postawić, inwestując w technologie cyfrowe, które mają na celu zwiększenie efektywności UX. Aby osiągnąć te cele, CRM i CCM będą w coraz większym stopniu włączane do platform bankowości cyfrowej w celu usprawnienia działań, takich jak otwieranie rachunków cyfrowych i onboarding oraz udzielanie pożyczek, wraz z innymi specjalistycznymi aplikacjami (np. zdrowotnymi i finansowymi).

Płatności w czasie rzeczywistym

Kluczowe przypadki użycia płatności w czasie rzeczywistym obejmują płatności B2B, przelewy między kontami i przyspieszone płatności płac. Według McKinsey Consulting, wraz ze spadkiem dochodów pozaodsetkowych, przelewy między kontami, płatności konsumenckie w ostatniej chwili i cykliczne płatności za rachunki będą głównym źródłem zwrotu z inwestycji dla banków.

PSZCZOŁA

„Otwarta bankowość” stała się gorącym tematem w branży bankowej wraz z pojawieniem się na rynku fintechów, które wykorzystują interfejsy APIdo pobierania danych z banków, otwierania i finansowania rachunków oraz świadczenia usług o wartości dodanej dla swoich użytkowników. Banki, początkowo nieufne wobec otwartej bankowości, która była postrzegana jako przyczyna erozji zysków, stopniowo otwierają się na możliwość partnerstwa z fintechami (w 2023 r. około 70% banków uwzględniło partnerstwa w swoich strategiach).

Tworzenie innowacji w bankowości: teraz jest czas na inwestycje

Innowacyjność dla banków zasadniczo oznacza wykorzystanie każdej możliwej okazji do zmiany pozycji w najbliższej przyszłości.

Tradycyjna kultura bankowa okazała się niezdolna do nadążania za potrzebami i preferencjami klientów i pracowników. Klienci, zwłaszcza młodsze pokolenie, oczekują znacznie więcej niż tylko zestawu usług do zarządzania swoimi zasobami finansowymi. Domagają się, aby ich bank zaopiekował się nimi i pomógł im strategicznie zarządzać swoimi finansami. Z drugiej strony pracownicy dążą do internalizacji systemu wartości, który jest zgodny z kwestiami, które uważają za ważne: zrównoważonym rozwojem, uczciwością, innowacyjnością, elastycznością.

Banki nie mogą sobie pozwolić na niedostosowanie się do tych dwóch grup interesariuszy, aw przypadku rozbieżności między obecną a oczekiwaną kulturą korporacyjną potrzebny będzie skoordynowany program innowacji. Będą musiały dokonać niezbędnych zmian, aby pozostać konkurencyjnymi: przyciągać i zatrzymywać wyspecjalizowane talenty, spełniać oczekiwania klientów poprzez budowanie większej liczby relacji międzyludzkich, optymalizować operacje, aby uzyskać wydajność i jakość, w pełni wykorzystać możliwości chmury i wykorzystywać dane efektywniej tworzyć spersonalizowane doświadczenia.