Jak obliczyć odsetki od pożyczki studenckiej: przewodnik krok po kroku

Jeśli jesteś jak większość studentów, prawdopodobnie masz do spłaty pożyczkę studencką i zastanawiasz się, jak obliczyć odsetki od pożyczki studenckiej. Na szczęście przygotowaliśmy przewodnik krok po kroku, który Ci w tym pomoże!

Oprócz omówienia sposobu obliczania odsetek od pożyczki studenckiej, omówimy również niektóre strategie, które możesz zastosować, aby ułatwić spłatę pożyczki studenckiej. Zacznijmy.

Jak działa oprocentowanie pożyczki studenckiej?

Kiedy po raz pierwszy zaciągasz pożyczkę studencką, oprocentowanie może wydawać się małą i nieistotną liczbą. W końcu, co to za kilka punktów procentowych, gdy pożyczasz tysiące dolarów?

Jednak oprocentowanie pożyczki może mieć znaczący wpływ na całkowity koszt Twojej edukacji, niezależnie od tego, czy ubiegasz się o federalne, czy prywatne pożyczki studenckie.

Oto, jak to działa: Oprocentowanie pożyczki to procent całkowitej kwoty pożyczki, którą będziesz musiał spłacić w postaci odsetek przez cały okres spłaty. Ponieważ jest to proste – nie składane – odsetki, o których mówimy, są obliczane jako procent kapitału lub pierwotnej sumy pożyczonych lub zainwestowanych pieniędzy.

Ważne jest, aby zrozumieć, w jaki sposób oblicza się to odsetki, zanim pożyczysz jakiekolwiek pieniądze. W przeciwnym razie możesz zapłacić znacznie więcej, niż kiedykolwiek się spodziewałeś. Zobaczmy więc, jak obliczyć odsetki od kredytu studenckiego.

Obliczanie odsetek od pożyczek studenckich

Pożyczki studenckie to zło konieczne. Jeśli chcesz iść na studia, ale nie masz pieniędzy, pożyczka studencka może być Twoim jedynym wyborem. A kiedy zaczniesz zaciągać kredyty studenckie, odsetki zaczynają narastać. Ale jak to obliczają pożyczkodawcy?

Obliczanie dziennej stopy procentowej i opłaty

Aby obliczyć dzienne oprocentowanie pożyczki, musisz znać kwotę główną i oprocentowanie. Kwota główna to kwota pożyczonych pieniędzy, a stopa procentowa to procent tej kwoty, którą będziesz obciążać każdego roku.

Aby obliczyć odsetki od pożyczki studenckiej, musisz określić dzienną stopę procentową. Możesz to zrobić, dzieląc roczną stopę procentową przez 365 dni.

Na przykład, jeśli masz pożyczkę z roczną stopą procentową 6%, Twoja dzienna stopa procentowa wyniesie 0,06 / 365 = 0,000164%. Aby obliczyć dzienną opłatę odsetkową, pomnóż dzienną stopę procentową przez kapitał. Tak więc, jeśli Twój kapitał wynosi 10 000 USD, a dzienna stopa procentowa wynosi 0,000164%, każdego dnia zostaniesz obciążony odsetkami w wysokości 1,64 USD.

Obliczanie miesięcznych płatności

Znając wysokość dziennych odsetek, możesz obliczyć miesięczną kwotę odsetek. Aby to zrobić, pomnóż dzienną opłatę odsetkową przez 30. W naszym przykładzie będzie to 1,64 $ x 30 = 49,20 $.

Teraz, aby obliczyć miesięczną spłatę, musisz również znać długość okresu kredytowania. Powiedzmy, że to osiem lat. To 96 miesięcznych płatności. Kiedy podzielimy kwotę kapitału przez liczbę miesięcznych płatności, otrzymamy 10 000 USD / 96 = 104,17 USD. Dodaj do tego swoje miesięczne odsetki w wysokości 49,20 USD, a otrzymasz 153,37 USD. To kwota, którą będziesz musiał zapłacić w pierwszym miesiącu.

Ale co z pozostałymi 95 miesięcznymi ratami? Cóż, w miarę jak spłacasz kapitał, naliczane od niego odsetki będą z każdym miesiącem niższe, obniżając Twoją miesięczną ratę. Po pierwszym miesiącu kwota niespłaconego kapitału wyniesie 10 000 USD - 104,17 USD = 9 895,83 USD. Powinieneś następnie użyć tej nowej kwoty w swoich obliczeniach:

9 895,83 $ x 0,000164% x 30 + 104,17 $ = 152,76 $

Kapitalizacja odsetek

Możesz użyć powyższej formuły każdego miesiąca, aby obliczyć miesięczną płatność, ale tylko pod warunkiem, że nie pominiesz płatności i nie zapłacisz zarówno odsetek, jak i części kapitału należnego w danym miesiącu. Jeśli nie płacisz odsetek od kredytu w miarę jego naliczania, możesz ponieść dodatkowe koszty w postaci kapitalizacji odsetek.

Kapitalizacja odsetek to praktyka dodawania niezapłaconych odsetek do salda pożyczki głównej. Oznacza to, że pożyczkobiorca zapłaci odsetki od naliczonych odsetek, oprócz spłaty pierwotnej kwoty pożyczki.

Kapitalizacja odsetek może mieć znaczący wpływ na całkowity koszt pożyczki i ważne jest, aby zdawać sobie sprawę z tej praktyki, jeśli rozważasz zaciągnięcie pożyczki. Gdy odsetki są kapitalizowane, są dodawane do salda kapitału pożyczki, co może utrudnić spłatę pożyczki.

Dlatego tak ważne jest, aby obliczyć przyszłe odsetki i upewnić się, że możesz sobie pozwolić na comiesięczne płatności przed zaciągnięciem pożyczki.

Jeśli rozważasz zaciągnięcie pożyczki, koniecznie zapytaj pożyczkodawcę o jego politykę dotyczącą kapitalizacji odsetek. Niektórzy pożyczkodawcy mogą zezwolić na dobrowolne wpłaty na poczet naliczonych odsetek, co może pomóc w obniżeniu całkowitego kosztu pożyczki. Inni pożyczkodawcy mogą wymagać, abyś dokonywał płatności na poczet naliczonych odsetek w ramach regularnych spłat kredytu.

Strategie spłaty zadłużenia

Teraz, gdy rozumiemy obliczanie oprocentowania kredytu studenckiego, istnieje kilka strategii, które warto rozważyć na wypadek, gdybyś miał trudności z terminowym dokonywaniem miesięcznych płatności.

Amortyzacja kredytu

Jak widać z powyższych obliczeń, każda miesięczna płatność jest przeznaczona zarówno na kapitał, jak i odsetki. Ponieważ łączna kwota kapitału maleje, podobnie jak kwota odsetek płaconych co miesiąc od tego kapitału, co skutkuje stopniowo niższymi miesięcznymi ratami kredytu studenckiego.

Przy amortyzacji kredytu stałe miesięczne raty. Podobnie jak w przypadku zwykłego planu spłaty kredytu, każda rata idzie zarówno na kapitał, jak i na odsetki. Jednak w przypadku amortyzacji kredytu te dwa elementy są równoważone, dzięki czemu miesięczna rata pozostaje stała. Na początku okresu spłaty większa część każdej miesięcznej raty obciążana jest odsetkami, natomiast pod koniec jest odwrotnie.

Kiedy ubiegasz się o amortyzację kredytu, zwykle otrzymujesz tabelę, która pokazuje, ile pieniędzy zostanie przeznaczonych na kapitał i ile zostanie przeznaczonych na odsetki każdego miesiąca. Ta tabela nazywa się harmonogramem amortyzacji. Poza tym możesz również skorzystać z symulatora pożyczki studenckiej.

Refinansowanie

Refinansowanie to czynność polegająca na zaciągnięciu nowego kredytu w celu spłaty istniejącego kredytu. Nowa pożyczka ma zazwyczaj inne warunki niż dotychczasowa pożyczka. Zasadniczo masz do wyboru dwie opcje: oprocentowanie może być niższe (ale będziesz musiał szybciej spłacić pożyczkę) lub okres spłaty może być dłuższy (ale łączna kwota, którą ostatecznie zapłacisz, wzrośnie ).

Dolna linia

Odsetki od kredytu studenckiego mogą być mylące, ale teraz, gdy wiesz, jak działa obliczanie odsetek od kredytu studenckiego, nie musi to być tak stresujące. Wykonując czynności opisane w tym artykule, możesz łatwo obliczyć odsetki, które będziesz musiał płacić co miesiąc. Możesz także użyć strategii, takich jak refinansowanie i amortyzacja, aby obniżyć miesięczne płatności lub obniżyć całkowity koszt pożyczki.