Wprowadzenie do konta oszczędnościowego: co to jest i jak działa

Wszyscy prawdopodobnie pamiętamy małe skarbonki, w których przechowywaliśmy dodatkowe pieniądze. Jako dzieci większość z nas miała to specjalne pudełko, w którym trzymaliśmy wolną gotówkę, zwłaszcza gdy planowaliśmy użyć jej na coś szczególnego w przyszłości.

Konto oszczędnościowe możemy porównać do skarbonek, które mieliśmy jako dzieci, z tą różnicą, że nasze skarbonki z biegiem czasu nie generowały żadnych odsetek.

Jako dorośli, jeszcze ważniejsze jest, abyśmy mieli bezpieczne miejsce, w którym możemy przechowywać pieniądze potrzebne do osiągnięcia pewnych celów w przyszłości; lub coś, do czego można się odwołać w deszczowy dzień. Tu właśnie pojawia się konto oszczędnościowe.

Co to jest konto oszczędnościowe? Jak działa konto oszczędnościowe? Te pytania mogą przychodzić ci na myśl, ale nie martw się, wkrótce odpowiemy na nie, ponieważ w tym artykule wyjaśnimy wszystko, co musisz wiedzieć o rachunkach oszczędnościowych.

Co to jest konto oszczędnościowe?

Konto oszczędnościowe to rodzaj konta, który umożliwia wpłacanie pieniędzy, których nie planujesz używać w najbliższym czasie, jednocześnie naliczając odsetki od salda w miarę upływu czasu. Pozwala odłożyć trochę pieniędzy na określone cele lub zaoszczędzić na cel lub projekt w przyszłości i zarobić przy tym odsetki.

Konto oszczędnościowe to nie to samo, co konto czekowe, które umożliwia dokonywanie częstych wypłat w celu opłacenia rachunków i uporządkowania codziennych wydatków.

Należy również pamiętać, że konto oszczędnościowe to nie to samo, co lokata stała; ponieważ podczas gdy ta druga umożliwia wypłatę tylko pod koniec określonego okresu, ta pierwsza umożliwia dokonywanie ograniczonych wypłat w razie potrzeby.

Chociaż konta oszczędnościowe są używane głównie do celów krótkoterminowych, istnieją ograniczenia dotyczące częstotliwości dokonywania wypłat z konta, ponieważ im dłużej pieniądze pozostają na koncie, tym więcej odsetek na koncie zarabiasz. Różne instytucje finansowe oferują różne oprocentowanie swoich kont oszczędnościowych; jednak stawki te zwykle nie są tak wysokie.

Jak działa konto oszczędnościowe?

Podobnie jak większość innych kont bankowych, konto oszczędnościowe można otworzyć w instytucji finansowej, takiej jak tradycyjny bank lub kasa kredytowa. Większość kont oszczędnościowych można otworzyć za darmo, a większość nie wymaga minimalnej kwoty na koncie.

Jeśli złożą depozyty na kontach oszczędnościowych w banku ubezpieczonym przez Federalną Korporację Ubezpieczeń Depozytów, deponenci mogą być pewni, że odzyskają swoje pieniądze, jeśli coś pójdzie nie tak z bankiem. FDIC ubezpiecza do 250 000 USD na deponenta na ubezpieczony bank.

Jak wspomniano wcześniej, zarabiasz odsetki na swoim koncie oszczędnościowym, a te stopy procentowe różnią się w zależności od banku. Z czasem nawarstwiają się. Wypłaty są ograniczone na rachunkach oszczędnościowych tylko do określonej liczby miesięcznie, a przekroczenie tego limitu może wiązać się z dodatkowymi opłatami za wypłaty, zamknięciem konta lub zamianą konta na konto czekowe.

Pamiętaj, że odsetki, które zarabiasz na kontach oszczędnościowych, są uważane za dochód podlegający opodatkowaniu.

Rodzaje kont oszczędnościowych

Istnieją różne rodzaje kont oszczędnościowych o różnym przeznaczeniu, w zależności od potrzeb klienta. Poniżej znajdują się niektóre z popularnych typów.

Standardowe Konta Oszczędnościowe

Standardowe, podstawowe lub tradycyjne konto oszczędnościowe to najczęstsze konto oszczędnościowe. Dzięki niemu zarabiasz niższą roczną stopę procentową i możesz ją otworzyć w swoim tradycyjnym banku lub unii kredytowej.

W większości przypadków tego typu konta mają miesięczną opłatę za utrzymanie i/lub minimalną opłatę za saldo. W przypadku większości z nich miesięczny limit wypłat jest ustalany przez Rezerwę Federalną na sześć wypłat miesięcznie na podstawie rozporządzenia D Rezerwy Federalnej, prawa, które ogranicza liczbę przelewów lub wypłat z kont oszczędnościowych.

Konta oszczędnościowe online

Rachunki oszczędnościowe online to rachunki otwierane w internetowym banku lub cyfrowej instytucji finansowej, która działa wyłącznie online. Tutaj, zamiast tradycyjnych oddziałów, masz aplikacje mobilne i strony internetowe, które są całkowicie pomysłowe, w pełni zoptymalizowane i łatwe w nawigacji, dzięki czemu możesz z łatwością przeprowadzać transakcje bankowe.

Konta oszczędnościowe online umożliwiają prowadzenie czynności bankowych lub zarządzanie rachunkami w zaciszu swojego smartfona. Biorąc pod uwagę, że są tak wygodne, nic dziwnego, że stopniowo stają się ulubioną opcją tłumu. Oczywiście, niektórzy ludzie wolą interakcję z ludźmi, która przychodzi z tradycyjnymi bankami i nie mieliby nic przeciwko konieczności podchodzenia do banku, aby przeprowadzić każdą transakcję, ale większość stopniowo wybiera wygodniejszą opcję.

Najlepsze internetowe konta oszczędnościowe nie tylko oferują wyższe oprocentowanie niż tradycyjne banki, ale także oferują niższe opłaty i są ogólnie bardziej przystępne cenowo niż większość tradycyjnych banków, będąc jednocześnie regulowanymi przez te same organy regulacyjne.

Różne banki oferują różne sposoby wpłacania i wypłacania pieniędzy z internetowych kont oszczędnościowych, z których niektóre mogą obejmować przelewy bankowe, połączone karty debetowe, inne połączone konta lub czeki. Przed wybraniem banku internetowego, w którym chcesz otworzyć konto oszczędnościowe online, upewnij się, że oferowane opcje Ci odpowiadają.

Rachunki rynku pieniężnego

Jeśli szukasz konta oszczędnościowego, które umożliwia również posiadanie karty płatniczej, książeczki czekowej lub karty debetowej, konto rynku pieniężnego jest prawdopodobnie najlepszym wyborem. Konto rynku pieniężnego oferuje wyższe oprocentowanie niż standardowe konta oszczędnościowe.

Pieniądze zdeponowane na rachunkach rynku pieniężnego są również ubezpieczone przez FDIC i National Credit Union Association, w zależności od instytucji finansowej. Dla większości ludzi konto na rynku pieniężnym oferuje to, co najlepsze z obu światów, ponieważ mogą zarabiać wyższe odsetki od swoich oszczędności, a także wystawiać czeki lub dokonywać zakupów za pomocą karty debetowej, bez posiadania połączonego konta.

Konta rynku pieniężnego mają również regulowaną liczbę wypłat miesięcznie, ale zapewniają wygodniejszy dostęp do konta.

Certyfikaty depozytowe

Są to konta oszczędnościowe, w których na konto lokowana jest na długi okres większa suma pieniędzy. Okres zobowiązania dla CD różni się w zależności od banku, ale może on wynosić nawet 10 lat lub nawet 3 miesiące, w zależności od warunków banku i oprocentowania.

Nie trzeba dodawać, że otrzymujesz wyższe oprocentowanie na dłuższe okresy i wyższe depozyty. Ideą płyt CD jest to, że nie należy wypłacać wpłaconych pieniędzy przed upływem ustalonego czasu, ponieważ wypłaty przed ustalonym czasem mogą wiązać się z dodatkowymi opłatami lub prowizjami, w zależności od banku lub instytucji finansowej. Chociaż niektóre banki mogą oferować bezpłatne wczesne wypłaty, ich oprocentowanie może nie być tak wysokie, jak inne.

Wskazane jest, aby wpłacać na płyty CD tylko te pieniądze, których nie zamierzasz w najbliższym czasie wykorzystać. W ten sposób będziesz mógł w pełni korzystać z zalet płyt CD.

Przeczytaj nasze recenzje niektórych doskonałych opcji CD dostępnych na rynku.

Specjalistyczne Konta Oszczędnościowe

Konta te są dostosowane do określonego celu, celu, a nawet osoby. Może to być konto oszczędnościowe na zdrowie, konto oszczędnościowe dla dzieci, konto oszczędnościowe na Boże Narodzenie itp.

Chodzi o to, że skoro konto jest otwierane z konkretnego powodu, nie będzie potrzeby dokonywania częstych wypłat, dopóki nie nadejdzie czas, aby wykorzystać pieniądze na określony cel. Nie są tak powszechne jak inne konta oszczędnościowe i często wiążą się ze specjalnymi ograniczeniami.

Wysokowydajne konta oszczędnościowe

Jak sama nazwa wskazuje, tego typu konta oszczędnościowe oferują klientom wyższą RRSO. Istnieje wiele wysokodochodowych kont oszczędnościowych, zarówno internetowych, jak i tradycyjnych instytucji finansowych, które oferują szeroki zakres stóp procentowych. FDIC i NCUA również ubezpieczają te rachunki, w zależności od instytucji finansowej.

Konta oszczędnościowe a lokaty stałe

Zarówno konta oszczędnościowe, jak i fundusze depozytowe zarabiają odsetki, ale to jest ich podobieństwo. Jeśli chodzi o różnice, wyróżnimy je poniżej.

• Konto oszczędnościowe to konto, które od czasu do czasu otwierasz, aby zaoszczędzić ułamek swoich dochodów, do którego możesz uzyskać dostęp w razie potrzeby; podczas gdy FD to taki, w którym wpłacasz stałą kwotę pieniędzy na określony czas i możesz uzyskać dostęp do pieniędzy tylko pod koniec określonego okresu.
• Oprocentowanie FDs jest znacznie wyższe niż w przypadku kont oszczędnościowych.
• Z kontem oszczędnościowym nie potrzebujesz ogromnej sumy, aby je otworzyć, podczas gdy FD wymaga otwarcia konta z większą ilością pieniędzy.
• Na rachunkach oszczędnościowych Twoje stawki są nominalne i takie same niezależnie od kwoty, którą wpłacisz, natomiast oprocentowanie, które uzyskasz na koncie FD, zależy od ilości wpłacanych pieniędzy.
• Możesz uzyskać dostęp do swoich środków, kiedy potrzebujesz, za pomocą konta oszczędnościowego, ale FD daje dostęp do swoich pieniędzy dopiero po upływie określonego okresu.

Średnie Oprocentowanie Kont Oszczędnościowych

Jeśli chodzi o średnie stawki rachunków oszczędnościowych, internetowe rachunki oszczędnościowe oferują wyższą stawkę niż tradycyjne banki. Według raportu opublikowanego przez FDIC w listopadzie 2021 r. średnie oprocentowanie kont oszczędnościowych w tradycyjnych bankach wynosi 0,06%.

Średnie stopy procentowe dla banków internetowych różnią się w zależności od banku, jeśli szukasz najlepszych opcji, możesz uzyskać przegląd niektórych znanych banków internetowych i oprocentowanie, które oferują dla swoich kont oszczędnościowych.

Plusy i minusy konta oszczędnościowego

Chociaż konta oszczędnościowe mogą wydawać się wygodne, mają też swoje wady. Omówmy bardziej szczegółowo zalety i wady.

Plusy

• Konto oszczędnościowe pozwala odłożyć pieniądze na czarną godzinę, niezależnie od codziennych wydatków.
• Zyskujesz odsetki z kontem oszczędnościowym.
• Twoje pieniądze są ubezpieczone przez FDIC lub NCUA.
• Masz łatwy dostęp do swoich pieniędzy w nagłych wypadkach.
• Możesz mieć wiele kont oszczędnościowych na różne cele.
• Można go łatwo połączyć z kontem rozliczeniowym w celu ułatwienia dostępu.

Cons

• Inne instrumenty, takie jak bony skarbowe, oferują wyższe oprocentowanie dla długoterminowych oszczędności.
• Łatwy dostęp do funduszy może kusić i skłaniać do niepotrzebnych wypłat, w przeciwieństwie do obligacji, depozytów stałych i tak dalej.
• Obowiązują miesięczne opłaty za utrzymanie.

Jak otworzyć konto oszczędnościowe

Otwarcie konta oszczędnościowego jest dość łatwe, pod warunkiem, że spełniasz wymagania do jego otwarcia.

Przed otwarciem konta oszczędnościowego zastanów się, co chcesz dzięki niemu osiągnąć. To da ci wskazówki dotyczące rodzaju konta, na które chcesz się udać.

Następnie dokładnie przejrzyj listę różnych banków i ich RRSO. Będziesz chciał dokładnie czytać między wierszami, aby upewnić się, że nie przegapisz żadnych ukrytych klauzul, warunków ani opłat.

Być może będziesz musiał zastanowić się, ile chcesz zaoszczędzić, ponieważ niektóre tradycyjne banki wymagają, abyś miał określoną minimalną kwotę do otwarcia konta oszczędnościowego. Nie dotyczy to większości banków internetowych.

Zdecydowanie zalecamy upewnienie się, że bank, na który się zdecydujesz, czy to online, czy stacjonarny, jest ubezpieczony przez FDIC i/lub inne organy regulacyjne.

Na koniec zdecyduj, czy chcesz mieć bank z fizycznymi oddziałami, czy wolisz mieć do czynienia z bankiem internetowym. Tak czy inaczej, będziesz musiał podać swoje imię i nazwisko, numer PESEL, adres, numer telefonu i dokument tożsamości ze zdjęciem.

Wniosek: czy warto mieć konto oszczędnościowe?

W zależności od Twojej sytuacji finansowej i aspiracji konto oszczędnościowe może być najlepszą rzeczą, jaka może przydarzyć się Twojemu życiu finansowemu. Bezpieczne przechowywanie ciężko zarobionych pieniędzy i otrzymywanie odsetek jest znacznie lepszym rozwiązaniem niż zjedzenie ich przez inflację. Po prostu upewnij się, że wykonałeś należytą staranność przed otwarciem jednego.