Jak stać się bogatym, oszczędzając i inwestując?

Dlaczego tak wielu Amerykanów boi się nauki inwestowania i oszczędzania pieniędzy? Faktem jest, że to proste. Wszystko wynika z posiadania planu, który pozwala robić jak najmniej. Oznacza to zrozumienie, jak działają karty kredytowe i fundusze emerytalne, automatyzacja pieniędzy i skupienie się na cierpliwych i inteligentnych inwestycjach.

Poprzez przyziemny opis podstaw inwestowania w tym artykule omówiono wskazówki dotyczące inwestowania, których każdy powinien nauczyć się w szkole.

Nie obwiniaj innych za swoje problemy finansowe. Obwiniaj siebie

Prawdopodobnie na pewnym etapie czujesz się winny, że nie oszczędzasz pieniędzy, a może uważasz, że jest za późno, aby zacząć. Oprzyj się tym myślom! Czas przestać szukać wymówek.

Pierwszą rzeczą, którą powinieneś wiedzieć, jest to, że nie powinieneś rozpraszać się informacjami podawanymi ci przez media.

Istnieje wiele informacji na temat finansów i może to być paraliżujące. Poza tym wiele z tych informacji jest nudnych i nieprzydatnych, np. „powinieneś ograniczyć te latte”, które nie uwzględniają rzeczywistego życia młodego dorosłego.

Jeśli chodzi o doradztwo inwestycyjne, młodzi ludzie mają powody, by wskazywać palcem na media i obwiniać innych, którzy mogli ich lepiej nauczyć. Ale najlepszym sposobem, aby ktoś zmienił wyniki swoich oszczędności, jest wzięcie odpowiedzialności za swoje wybory.

Takie powszechne wymówki, jak nasz system edukacji, który nie uczy zarządzania pieniędzmi, są rażąco nietrafne. Wiele uczelni prowadzi zajęcia z finansów, ale studenci na nie nie uczęszczają.

Strach przed utratą pieniędzy to kolejna popularna wymówka, by nic z nimi nie robić. Ale w rzeczywistości lepiej jest stracić pieniądze, gdy jesteś młody, ponieważ nie masz tak wiele do stracenia! Kiedy później będziesz mieć więcej, lepiej zrozumiesz, jak je zachować. Pamiętaj, że pieniądze są również wysysane z Twojego konta, gdy zostawiasz je w stagnacji w bankach!

Kolejną wymówką jest to, że nie stać na odłożenie 100 dolarów miesięcznie. Naprawdę kwota nie jest tak ważna. Nawet 1 USD zaoszczędzonego dziennie sumuje się z czasem.

Wszyscy pamiętamy kryzys finansowy z 2008 roku, kiedy wielu niemądrze wycofało swoje pieniądze z rynku. Wiele z tych osób nie miało zdywersyfikowanego portfela i kupowało drogo, a sprzedawało nisko, duży błąd. Łatwo było obwiniać rząd i banki, ale większość z nich nie wzięła ani jednej książki o finansach osobistych, żeby się edukować.

Musimy wziąć odpowiedzialność za nasze problemy i zacząć je rozwiązywać.

Skoro już to wiesz, jak możesz się wzbogacić?

Korzystaj ze swoich kart kredytowych mądrze

Zrozumienie, jak wykorzystać moc kart kredytowych, będzie pierwszym krokiem do oszczędzania pieniędzy i wzbogacania się.

Nasze najbardziej znaczące zakupy są często dokonywane na kredyt, a osoby z dobrym kredytem są w stanie odłożyć dużo pieniędzy. Kredyt ma formę pożyczek, kredytów hipotecznych i kart kredytowych i umożliwia kupowanie dużych zakupów, gdy nie masz na nie pieniędzy od razu.

Należy pamiętać o dwóch głównych aspektach kredytu: raporcie kredytowym, który rejestruje Twoją działalność kredytową i podaje potencjalnemu kredytodawcy związane z tym informacje, oraz ocenę kredytową, liczbę od 300 do 850, która oznacza ryzyko kredytowe dla kredytodawców.

Jeśli Twoja ocena kredytowa jest dobra, będziesz atrakcyjny dla pożyczkodawców, co oznacza, że ​​mogą zapewnić Ci lepsze oprocentowanie kredytów. Co jest jeszcze lepsze w tym jest to, że dobry wynik kredytowy może zaoszczędzić setki tysięcy dolarów odsetek.

Na przykład w 2009 r. roczna stopa oprocentowania w USA wykazała, że ​​przy dobrym wyniku kredytowym (750-850) w przypadku kredytu hipotecznego w wysokości 200 000 USD w ciągu 30 lat zapłaciłbyś 359 867 USD wraz z odsetkami. Zła ocena kredytowa (620-639) spowoduje, że będziesz musiał zapłacić 430 427 USD. To dodatkowe 70 000 $!

Najważniejszym środkiem płatniczym są karty kredytowe. Oto kilka mądrych wskazówek dotyczących skutecznej obsługi kredytu:

Zabij swój dług: zmniejsz wydatki i spłać go! Terminowe spłaty zadłużenia stanowią 35 procent Twojej zdolności kredytowej, więc zorganizowanie automatycznych płatności kartą kredytową zapewni, że nigdy nie pominiesz płatności.

Następnie warto skontaktować się z wystawcą karty kredytowej i poprosić o zwolnienie z opłat rocznych i opłat za usługi oraz obniżenie rocznej stopy procentowej. Co zaskakujące, wielu jest na to chętnych.

Pamiętaj, aby znaleźć najlepsze możliwe korzyści od firm obsługujących karty kredytowe. Konsjerż karty kredytowej Ramita pomógł mu nawet zdobyć bilety do Filharmonii w Los Angeles, kiedy najwyraźniej nic nie zostało!

Wybierz najlepszy bank i najbardziej oprocentowane rachunki bankowe

Zero opłat i wysokie stopy procentowe są niemożliwe, prawda? Właściwie nie!

Banki internetowe często zapewniają najlepsze oprocentowanie. Ich koszty ogólne są minimalne i nie muszą wydawać pieniędzy na oddziały czy marketing. Dzięki temu ich obsługa klienta jest lepsza i mogą sobie radzić z niższymi marżami niż tradycyjne banki. Oferują również oprocentowanie sześć do 10 razy wyższe niż konwencjonalny bank.

Powiedzmy, że odłożyłeś 25 000 $. Dałoby to 750 USD w ciągu jednego roku przy trzyprocentowej stopie procentowej w banku internetowym. Porównaj to ze zwykłym bankiem o oprocentowaniu 0,5%, a otrzymasz marne 125 USD. Teraz wyobraź sobie, że zaoszczędziłeś 50 000 dolarów. Otrzymasz 1500$ w internetowym banku i marne 250$ w zwykłym banku!

Następnie zdobądź najlepsze konta bankowe. Minimum to jedno konto czekowe i jedno konto oszczędnościowe.

Potrzebujesz kont do częstych wypłat i kont oszczędnościowych na cele takie jak wakacje lub specjalne wydarzenia.

Masz tu kilka możliwości: mieć konto czekowe i oszczędnościowe w tym samym banku (opcja leniwa); mieć konto czekowe w lokalnym banku i konto oszczędnościowe w banku internetowym (normalny wybór); lub liczne rachunki rozliczeniowe i oszczędnościowe, najlepszy wybór dla tych, którzy nie boją się wysiłku i chcą zoptymalizować swoje konta do różnych celów.

Możesz też trzymać półtora miesiąca wydatków na życie na swoim koncie czekowym, a wszystko inne umieścić na swoim koncie oszczędnościowym.

Jeśli posiadanie wielu kont wydaje się zbyt trudne, po prostu wybierz bezpłatne konto czekowe w lokalnym banku i wysoko oprocentowane konto oszczędnościowe w banku internetowym.

Otwórz rachunki inwestycyjne, nawet jeśli masz tylko 50 USD na start

Pilnowanie swoich groszy i odkładanie odrobiny na koncie oszczędnościowym jest dobre, ale zaprowadzi Cię tylko do tej pory. Aby Twoje pieniądze naprawdę pracowały dla Ciebie, powinieneś zainwestować.

Otwarcie funduszu emerytalnego 401(k), który wiele firm w USA oferuje pracownikom, to dobry początek.

Aby to ustawić, wystarczy zezwolić, aby część twojej wypłaty była automatycznie wysyłana od twojego pracodawcy do twojego 401(k). Wtedy możesz usiąść i pozwolić, by Twoje pieniądze rosły.

Posiadanie wkładu 401(k) niesie ze sobą pewne wielkie korzyści, takie jak ulgi podatkowe, ponieważ zgadzasz się inwestować długoterminowo, pieniądze od pracodawców, jeśli zgodzą się wyrównać twoją składkę 401(k), oraz że jest to inwestycja wymagająca niewiele wysiłek.

Po 401(k) powinieneś otworzyć Roth IRA, który jest innym rodzajem konta emerytalnego. Podczas gdy 401(k) jest sponsorowany przez twojego pracodawcę, Roth IRA jest budowany za twoje własne pieniądze.

Zdecydowanie zaleca się, aby każdy miał zarówno 401(k) , jak i Roth IRA, ponieważ Roth IRA, w przeciwieństwie do 401(k), pozwala inwestować we wszystko, co chcesz, takie jak pojedyncze akcje i fundusze indeksowe.

Ponadto, podczas gdy 401(k) wykorzystuje dolary przed opodatkowaniem i podlegasz opodatkowaniu, gdy wypłacasz pieniądze na emeryturze, Roth IRA wykorzystuje dolary po opodatkowaniu, więc nie podlegasz opodatkowaniu od zarobionych odsetek i wypłaty środków na emeryturze.

Jak więc zacząć swoją IRA?

Jedna studentka miała trudności z zaoszczędzeniem 1000 dolarów na otwarcie konta Roth IRA, więc wybrała firmę zarządzającą ( T. Rowe Price ), która oferowała konto bez minimalnej kwoty początkowej i zdecydowała się automatycznie wpłacać 50 dolarów miesięcznie. Pięćdziesiąt dolarów miesięcznie było dla niej łatwiejsze, a nawet ta kwota to świetny początek.

Dowiedz się, ile wydajesz, a następnie skieruj pieniądze tam, gdzie chcesz

Pamiętasz, kiedy ostatnio czułeś się winny, że coś kupiłeś, ale i tak to kupiłeś? Następnym razem będziesz wiedział lepiej, gdy nauczysz się świadomie wydawać.

Świadome wydawanie oznacza zmniejszenie ilości pieniędzy, które wydajesz na rzeczy, które nie są dla ciebie tak ważne, i wydawanie więcej na rzeczy, na których naprawdę ci zależy.

Wszystko, co musisz zrobić, to przyjąć Plan Świadomych Wydatków . Automatycznie oszczędzaj i inwestuj określoną kwotę miesięcznie, a resztę wydawaj na co chcesz, bez poczucia winy.

Procent, który wydajesz na różne rzeczy, można podzielić na:

• 60 procent od kosztów stałych (czynsz, media, dług)
• 10 procent na inwestycje (401 (k), Roth IRA)
• 10 procent na oszczędności (wakacje, prezenty, niespodziewane wydatki)
• 20 procent na wydatki wolne od poczucia winy

Świadome wydawanie pieniędzy oznacza myślenie o tym, co jest dla Ciebie ważne. Na przykład przyjaciel Ramita, Jim, po tym, jak dostał podwyżkę, przeprowadził się do mniejszego mieszkania. Czemu? Jego przestrzeń życiowa nie miała dla niego większego znaczenia, ale uwielbiał jeździć na kemping, więc przeznaczył na to swoje pieniądze.

Następnie naucz się dostosowywać wydatki.

Możesz wypróbować „system kopert”, w którym decydujesz, ile chcesz wydać na cztery powyższe obszary i wkładasz te pieniądze do kopert, więc kiedy są puste, nie ma więcej wydatków w danym miesiącu.

„Koperty” mogą być również metaforyczne; Przyjaciel Ramita otworzył konto bankowe za pomocą karty debetowej, która działała jak koperta. Co miesiąc ładuje na kartę pieniądze na spotkania towarzyskie, a kiedy pieniądze się rozchodzą, nie wychodzi.

Zmiana z jednego ekstremalnego zachowania zajmuje trochę czasu, więc dostosuj swoje wydatki, zamiast na przykład oszczędzać 495 USD tygodniowo, jeśli wcześniej wydawałeś 500 USD tygodniowo. Wybierz jeden lub dwa główne obszary problemowe i pracuj nad nimi, zamiast próbować wycinać 5 procent z wielu obszarów.

Na przykład opłaty za kredyt w rachunku bieżącym mogą wynieść nawet ponad 1000 USD rocznie. Samo usunięcie tego zrobi ogromną różnicę.

Zautomatyzuj płatności rachunków, aby nie myśleć o nich

Płacenie rachunków jest niewygodne i denerwujące. Jeśli nie przepadasz za zarządzaniem pieniędzmi, stwórz zautomatyzowany system, który zrobi to za Ciebie.

Weź Plan Świadomych Wydatków z ostatniej sekcji i zautomatyzuj go, korzystając ze swojego banku i własnych narzędzi do śledzenia wydatków.

Najpierw skontaktuj się ze swoim bankiem, aby skonfigurować automatyczne przelewy i płatności.

Na przykład skonfiguruj automatyczne płatności za stałe koszty i zautomatyzuj wypłaty z konta czekowego na konto Roth IRA.

Gdy to zrobisz, wykorzystaj pozostałe pieniądze na wydatki i ustaw przypomnienia kalendarza w połowie miesiąca, aby poinformować Cię, jeśli przekraczasz swoje cele dotyczące wydatków. Dobrym pomysłem jest również posiadanie na koncie czekowym 1000 USD jako rezerwy.

Jeśli Twoje wydatki idą zgodnie z planem, to świetnie! Jeśli nie, wykorzystaj kolejne 15 dni, aby wrócić na właściwe tory.

Innym doskonałym pomysłem jest wdrożenie Automatycznego Przepływu Pieniędzy poprzez połączenie wszystkich kont i tworzenie automatycznych przelewów.

Przelewy można zorganizować w następujący sposób:

Twoja wypłata powinna zasilać twoje 401(k) i konto czekowe, a twoje konto czekowe powinno zasilać Twoje konto Roth IRA, konto oszczędnościowe, kartę kredytową, koszty stałe, gdy nie możesz użyć karty kredytowej (np. czynsz) oraz nieparzystą kwotę wydawać pieniądze. Twoja karta kredytowa powinna finansować inne stałe koszty i wolne od poczucia winy wydatki.

Ale jak dokładnie możesz połączyć wszystkie swoje konta? Po prostu zautomatyzuj wszystkie przelewy i płatności:

Załóżmy, że otrzymujesz zapłatę pierwszego dnia miesiąca. Po drugie, automatycznie wyślij część swojej wypłaty na swoje 401(k) i wszystko, co pozostało na twoim koncie czekowym. Piątego automatycznie przelewaj pieniądze na swoje konto oszczędnościowe i Roth IRA z konta czekowego. Siódmego dnia automatycznie spłać rachunki i kartę kredytową.

Ignoruj ​​ekspertów i inwestuj w prosty sposób

Eksperci zawsze mówią o wyborze akcji. Ale jest o wiele prostszy sposób inwestowania.

Nie wierz ekspertom. Żaden z nich nie jest w stanie konsekwentnie przewidzieć, jak fundusze lub akcje będą zachowywać się na rynku w czasie.

Podobnie jak badania Frederica Brocheta z 2001 roku, które wykazały, że eksperci od wina nie byli w stanie odróżnić win, ekspertom finansowym nie zawsze można ufać. To dlatego, że nie widzą przyszłości. W rzeczywistości, bez względu na to, co mówią, eksperci często się mylą.

Daniel Solin, autor „Najmądrzejszej książki o inwestycjach, jaką kiedykolwiek przeczytasz” , opisał badania, z których wynika, że ​​47 z 50 firm doradczych wytrwale doradzało inwestorom przy udziałach w spółkach aż do momentu złożenia przez nich wniosku o ogłoszenie upadłości!

Dlatego omiń wiedzę specjalistyczną i wybierz najprostszą drogę do inwestowania.

Wyobraź sobie piramidę inwestycyjną, w której każda kategoria ma klasę aktywów . Oznacza to, że akcje, obligacje i gotówka znajdują się u podstawy, indeksy i fundusze inwestycyjne są pośrodku, a fundusze cyklu życia znajdują się na szczycie.

Inwestycje te stają się coraz bardziej skomplikowane w miarę przesuwania się w dół piramidy, więc najprostszym podejściem jest wykorzystanie automatycznych funduszy cyklu życia, znanych również jako fundusze oparte na wieku . Które aspekty piramidy inwestujesz w zmiany w zależności od Twojego wieku.

Na przykład, jeśli masz 25 lat, Vanguard Target Retirement 2050 oferuje 90 procent akcji i 10 procent obligacji, ale jeśli masz 55 lat, oferuje tylko 63 procent akcji i 37 procent obligacji.

Jak widzisz, mając dwadzieścia kilka lat, więcej twoich aktywów jest w akcjach. Dzieje się tak, ponieważ w tym wieku możesz pozwolić sobie na podjęcie ryzyka. Wraz z wiekiem saldo odpowiednio się przesuwa, a fundusze cyklu życia ułatwiają pracę, automatycznie dostosowując się do Ciebie.

Wspaniałą rzeczą w funduszach lifestylowych jest to, że musisz posiadać tylko jeden fundusz. Następnie wystarczy zdecydować, gdzie zastosować inwestycję funduszu, na przykład do 401(k) lub Roth IRA.

Wniosek

Mądre oszczędzanie i inwestowanie pieniędzy nie musi ograniczać się do ekspertów i nie musi przyprawiać o ból głowy.

Uprość swoje osobiste finanse, zakładając bezpłatne konta, automatyzując oszczędzanie i opłacanie rachunków oraz trochę inwestując. To pozwoli ci przestać się stresować pieniędzmi i usiąść wygodnie i pozwolić twoim funduszom rosnąć.