Bankowość oparta na danych: jak zdefiniuje teraźniejszość i przyszłość branży?

Termin „bankowość oparta na danych” odnosi się do wszystkich działań, które wykorzystują dane do świadczenia szeregu usług bankowych.

Poprzez strukturalne i ukierunkowane wykorzystanie narzędzi cyfrowych, bankowość oparta na danych w decydujący sposób przyczynia się do osiągania ważnych wyników: w definiowaniu ryzyka (korzystanie z bogatszych i bardziej kompleksowych informacji w czasie rzeczywistym), w identyfikowaniu nowych możliwości rozwoju (poprzez wgląd, który może pomagać w podejmowaniu trafniejszych decyzji w odpowiednim czasie) oraz w opracowywaniu spersonalizowanych sposobów interakcji banków z klientami (przekształcenie zdobytej wiedzy o kliencie indywidualnym w silną przewagę konkurencyjną).

Instytucjom usług finansowych, które zainwestowały w zaawansowane systemy zarządzania danymi, udało się podnieść jakość swoich działań, poprawić jakość obsługi klienta, a ostatecznie zwiększyć zyski. W paradygmacie bankowości opartej na danych, cel biznesowy nie sprowadza się już do prostego przyrostowego zysku, ale poprzez zaawansowaną analizę danych ma na celu identyfikację wciąż nowych, często ukrytych lub jeszcze niezbadanych możliwości .

Zanim przyjrzymy się teraźniejszości bankowości opartej na danych i spojrzymy w przyszłość w tej branży, zatrzymajmy się na chwilę, aby odkryć nieco uniwersalny charakter relacji, która łączy banki i klientów.

Informacja, wiedza, zaufanie: wszystko zaczyna się od danych

Chociaż „bankowość oparta na danych” nie jest nową koncepcją, w dzisiejszym świecie nabrała bezprecedensowego znaczenia. Aby zrozumieć jego prawdziwe znaczenie, musimy rozważyć bankowość opartą na danych w odniesieniu do innej koncepcji, która zawsze była kluczowa dla marketingu w tej branży, a mianowicie „ zaufania ”.

Banki i instytucje finansowe opierają relacje z klientami na zaufaniu. Po stronie klienta „zaufanie” to przede wszystkim udostępnianie szeregu poufnych informacji. Na podstawie wiedzy uzyskanej z tych informacji bank formułuje hipotezy i projektuje konkretne rozwiązania. Jeśli podstawą procesu podejmowania decyzji jest wspólna wiedza, można powiedzieć, że zaufanie jest zasobem napędzającym samo istnienie bankowości.

To, co zmieniło się wraz z pojawieniem się internetu, to nie istota relacji między bankami a klientami, ale raczej struktura, zasięg i intensywność. Kanały otwarte przez masową cyfryzację znacznie zwiększyły ilość danych, do których organizacje bankowe mogą uzyskać dostęp, prowadząc do prawdziwej zmiany paradygmatu .

Najbardziej zaawansowany krok ewolucyjny w bankowości opartej na danych — ten, którego doświadczamy za każdym razem, gdy korzystamy z usług internetowych naszego banku — jest bezpośrednią konsekwencją cyfrowej transformacji. Najbardziej makroskopowym efektem tej nieco epokowej zmiany jest eksplozja możliwości dla graczy z branży, aby pogłębić swoją wiedzę o docelowych odbiorcach. Preferencje, potrzeby, wzorce zakupowe – bogactwo informacji zawartych w Big Data, które mówią nam za co i ile ludzie są skłonni zapłacić. To właśnie dzięki bankowości opartej na danych banki mogą holistycznie zarządzać wszystkimi tymi informacjami za pomocą unikalnego podejścia, które integruje najnowocześniejsze metodologie i technologie.

Obietnica, która do tej pory była podstawą dynamiki sektora bankowego, została zaktualizowana przez dane: potrzebę wsłuchiwania się w potrzeby i pilne potrzeby, tworzenia ofert korzystnych dla klienta oraz proponowania coraz bardziej spersonalizowanych usług. Aby mogły one generować wartość (i budować lojalność klientów), dane – zarówno unikatowe, jak i pochodzące od osób trzecich – muszą być zarządzane strategicznie, obsługiwane zgodnie z procedurami i przepisami bezpieczeństwa, poprawnie interpretowane i przekazywane za pomocą przejrzystych komunikatów, jasne, zrozumiałe i być może interesujące. Aby przeprowadzić te wszystkie kluczowe działania, rynek bankowo-finansowy otworzył się na tzw. „FinTechy”, firmy z branży IT, które stosunkowo szybko mogą stać się użytecznymi, a czasem niezbędnymi graczami w prowadzeniu , innowacjach , oraz usprawnienie podstawowych procesów „tradycyjnych” firm.

Pojawienie się FinTechów w bankowości opartej na danych

W kontekście bankowości opartej na danych, FinTech, zarówno start -upy, jak i duże korporacje technologiczne , wykorzystują innowacje technologiczne jako dźwignię wpływającą na istniejące modele biznesowe i redefinicję operacyjnej i operacyjnej logiki coraz bardziej zatłoczonego i konkurencyjnego rynku. Mogą polegać na niezwykle wydajnych narzędziach cyfrowych i bogactwie wiedzy fachowej, która różnicuje, wzbogaca i ulepsza usługi, które już oferują banki.

Rozprzestrzenianie się FinTech spowodowało zmianę oczekiwań konsumentów do tego stopnia, że ​​aby nadążyć za konkurencją, banki muszą całkowicie przeprojektować swoje doświadczenia klientów . Rozproszony i natywnie cyfrowy charakter firm FinTech pomaga również radzić sobie z sytuacjami kryzysowymi lub awaryjnymi, skracając dystans między firmą a klientami poprzez wdrażanie alternatywnych sposobów komunikacji oraz zwinnych i skutecznych rozwiązań, takich jak te stworzone do realizacji płatności cyfrowych.

Cyfryzacja, która jest niezbędną przesłanką bankowości opartej na danych, nadała nadzwyczajny impuls innowacyjności w tradycyjnych usługach finansowych, na przykład poprzez uproszczenie metod dostępu oraz usprawnienie lub przyspieszenie operacji takich jak otwieranie rachunku bankowego, wnioskowanie o kredyt, lub dokonywanie płatności. Ta mała rewolucja, która wpłynęła na dochody i znaczenie wielu tradycyjnych dostawców, przyniosła również ważny efekt integracji społecznej: umożliwiła osiągnięcie wcześniej zaniedbanych lub wykluczonych celów.

Od FinTech do otwartej bankowości: bankowość oparta na danych, aby uwolnić potencjał tkwiący w danych

FinTechy wkraczają na rynek bez obciążeń starszych systemów i są w stanie od razu w pełni wykorzystać zaawansowane technologie, takie jak chmura, sztuczna inteligencja i ML, ale muszą również zmagać się z pewnymi ograniczeniami strukturalnymi. Na przykład nie mogą polegać na wiedzy dziedzinowej i brakuje im danych historycznych potrzebnych do zapewnienia dogłębnej i dokładnej analizy. Aby rozwiązać ten konflikt, podejście całej branży bankowej do danych zostało gruntownie przeprojektowane w 2019 r. po wprowadzeniu dyrektywy w sprawie usług płatniczych 2.

Dyrektywa PSD2 zobowiązała wszystkie europejskie banki do otwarcia swoich interfejsów API dla innych graczy w branży (API to interfejsy programowania aplikacji, pośrednicy oprogramowania, które umożliwiają komunikowanie się ze sobą dwóm aplikacjom), skutecznie zaznaczając narodziny Open Banking , framework produkcyjny gdzie gracze w ekosystemie bankowym dzielą się między sobą przepływami danych.

Korzyści z funkcji opartych na danych

Dzisiaj wszyscy chcemy cieszyć się produktami i usługami, które są płynne, łatwe w użyciu, szybko dostępne i opłacalne. I oczekujemy, że nawiążemy z naszym bankiem relacje, które będą satysfakcjonujące, angażujące emocjonalnie, a nawet „zabawne”. Aby osiągnąć wyższą jakość doświadczeń klientów, chętnie dzielimy się danymi i informacjami, nawet informacjami poufnymi (np. zostawianie recenzji, umożliwienie geolokalizacji, tworzenie kont na platformach społecznościowych).

Banki i inne podmioty z branży segmentują grupę docelową za pomocą dostarczonych przez nas danych (np. poprzez profilowanie klientów, analizę wzorców transakcji, obecnych i przeszłych zachowań), tak aby w czasie rzeczywistym uzyskiwali szczegółowe informacje. Mogą wówczas przewidywać (np. dzięki analityce predykcyjnej ) produkty lub usługi, które kupimy w najbliższej przyszłości i zaprojektować oferty, które są dla nas najlepiej dopasowane.

Z jednej strony nasza chęć i tolerancja przekłada się na wzrost ilości danych z różnych kanałów i źródeł zewnętrznych, a z drugiej strony na tworzenie nowych funkcjonalności data-driven, które banki i instytucje finansowe wdrażają w celu usprawnienia swojej działalności . usługi (po części dzięki interwencji FinTech w tych aspektach procesu, które najbardziej poddają się automatyzacji).

Istnieje wiele korzyści, z których mogą skorzystać funkcje bankowe oparte na danych, aby zwiększyć wartość usług finansowych. Są to główne: wszechstronność, wydajność, personalizacja, wzrost przychodów, trafność założeń i lepsze zarządzanie ryzykiem.

Wszechstronność

Aby zwiększyć przychody, firmy świadczące usługi finansowe mogą wykorzystywać dane zebrane o klientach do tworzenia nowych i innowacyjnych produktów i usług, w tym we współpracy z instytucjami pozabankowymi.

Efektywność

Zbieranie i optymalizacja danych — na których opiera się bankowość oparta na danych — umożliwia organizacjom bankowym uproszczenie i optymalizację procesów wewnętrznych , w tym przy użyciu rozwiązań sztucznej inteligencji i uczenia maszynowego. W wyniku bankowości opartej na danych zmniejszają się koszty operacyjne , a ogólny poziom wydajności wzrasta. Dostępność odpowiednio przetworzonych danych klientów zmniejsza ryzyko operacyjne. Dzieje się tak, ponieważ informacje napływające w czasie rzeczywistym pomagają usuwać krytyczne problemy na wczesnym etapie i usprawniać automatyzację . Synergiczne wykorzystanie kanałów offline i online umożliwia również zwiększenie liczby klientów.

Personalizacja

Jedną z najważniejszych korzyści płynących z gromadzenia i optymalizacji danych klientów jest personalizacja, na którą pozwalają te działania analityczne. Banki mogą wykorzystywać zebrane dane do dostosowywania swoich produktów i usług do osobistych potrzeb coraz bardziej sprofilowanych i zawężonych celów. Dostosowane ceny, usługi skoncentrowane na konkretnych potrzebach klientów, szczegółowe treści wybrane w celu zwiększenia pozycji i dobrobytu finansowego: to tylko niektóre z inicjatyw, które personalizacja może osiągnąć, bezpośrednio i pośrednio wpływając zarówno na świadomość marki, jak i przychody.

Zwiększone przychody

Dzięki wynikom coraz bardziej zaawansowanej analityki danych, często opartej na sztucznej inteligencji, banki mogą wizualizować powtarzające się zachowania i trendy rynkowe oraz mierzyć wydajność procesów wewnętrznych w czasie rzeczywistym. W ten sposób są w stanie zidentyfikować skłonność swoich klientów do płacenia i przemyśleć swoją strategię tworzenia ofert i produktów, które potrafią wykorzystać wiedzę generowaną przez dane.

Dzięki znacznemu zwiększeniu dokładności modeli cenowych i zmniejszeniu potrzeby formułowania nieokreślonego zestawu założeń w poszukiwaniu „najlepszych”, banki i inne organizacje finansowe zyskują znaczną przewagę konkurencyjną: przewidują rozwój rynku dzięki bardziej świadomym inicjatywom biznesowym i są w stanie zarówno utrzymać , jak i pozyskać nowych klientów , ostatecznie maksymalizując przychody.

Dokładniejsze założenia

Dzięki bankowości opartej na danych firmy mogą podejmować bardziej świadome decyzje , które mają wpływ na szereg kluczowych działań: od promowania środków zapobiegających przestępstwom finansowym (nawet bardzo wyrafinowanym) po pomoc instytucjom finansowym w wykrywaniu oszustw, od rozszerzania decyzji kredytowych po ulepszanie strategii finansowania prognozowanie potrzeb płynnościowych.

Dokładniejsze założenia odgrywają decydującą rolę w ograniczaniu ryzyka , redukcji kosztów i maksymalizacji sprzedaży , ponieważ umożliwiają tworzenie modeli predykcyjnych. Na tej podstawie banki mogą opracowywać oferty cross-sellingu, które są naprawdę adekwatne dla indywidualnego klienta.

Ulepszone zarządzanie ryzykiem

Opierając się na danych, banki i finanse minimalizują ryzyko, działając zgodnie z różnymi organami regulacyjnymi.

Maksymalizuj zasoby informacyjne, aby usprawnić proces zaangażowania i wzmocnić relacje z klientem

Aby umożliwić wdrażanie inicjatyw bankowych opartych na danych oraz wspierać możliwości oferowane przez sztuczną inteligencję, ML i Blockchain, należy przeprojektować łańcuch wartości danych tak, aby dotykał każdego etapu procesu, od pozyskiwania, przechowywania, przetwarzania po udostępnianie. Ta reorganizacja i restrukturyzacja, choć niezwykle złożona, może być z powodzeniem rozwiązana już dziś dzięki nowym narzędziom do przechwytywania i strukturyzacji danych, najnowocześniejszym magazynom danych w chmurze oraz technikom analitycznym służącym do identyfikowania połączeń między przypadkowymi danymi. Razem te narzędzia i techniki mogą pomóc organizacjom w przekształcaniu rosnących ilości danych w zasoby, które można wykorzystać w zautomatyzowanych, pełniejszych, szybszych i dokładnych procesach podejmowania decyzji.

Maksymalizując wartość aktywów informacyjnych, uczestnicy rynku (banki, instytucje finansowe, FinTech) sprawiają, że proces angażowania nowych perspektyw i wzmacniania relacji z obecnymi klientami jest bardziej wydajny i efektywny.

Bankowość oparta na danych zapewnia solidną przewagę konkurencyjną w perspektywie krótko- i długoterminowej, koncentrując inwestycje na dwóch frontach:

1. Konsolidacja zasobów informacyjnych osadzonych w danych poprzez wdrożenie określonych strategii zarządzania danymi;
2. Podniesienie jakości obsługi klienta poprzez pełne wykorzystanie istniejących informacji firmy , poprzez stworzenie otwartego, interaktywnego, spersonalizowanego systemu komunikacji.

Jeśli nowa dynamika wprowadzona przez otwartą bankowość umożliwia stopniowe rozszerzanie dostępnych zasobów informacyjnych, analiza danych jest pierwszym niezbędnym krokiem w bankowości opartej na danych, który ma wpłynąć na teraźniejszość i przyszłość branży.