Czy możesz ubiegać się o kartę kredytową ze współsygnatariuszem?

Jeśli starasz się o swoją pierwszą kartę kredytową lub masz zły kredyt, jednym z potencjalnych rozwiązań jest pozyskanie osoby podpisującej. Współsygnatariusz karty kredytowej to osoba, która zgadza się ponosić odpowiedzialność za zadłużenie karty kredytowej, jeśli nie możesz go spłacić. Ta osoba to zazwyczaj przyjaciel lub członek rodziny, który ci ufa i wierzy w twoją zdolność do spłaty długu.

Wydawcy kart kredytowych mają różne zasady dotyczące współsygnatariuszy. Niektórzy na to pozwalają, ale wiele instytucji finansowych w żadnych okolicznościach tego nie robi. Mimo to, jeśli Twój kredyt nie jest wystarczająco dobry, aby uzyskać kartę wydaną samodzielnie, uzyskanie karty kredytowej ze współsygnatariuszem może być jedyną opcją inną niż autoryzowana lub zabezpieczona karta.

W tym poście na blogu omówimy zalety i wady wspólnego podpisania karty kredytowej, tak abyś mógł podjąć świadomą decyzję o tym, czy jest to dla Ciebie właściwy wybór.

Co to jest współsygnatariusz karty kredytowej?

Współsygnatariusz karty kredytowej to osoba, która podpisuje wniosek o kartę kredytową i staje się odpowiedzialna za spłatę zadłużenia, jeśli nie możesz tego zrobić. Współsygnatariusze zazwyczaj mają dobry lub doskonały kredyt, który pomaga w uzyskaniu zatwierdzenia nowego konta. Oznacza to, że praktycznie „przejmujesz się” z ich dobrej zdolności kredytowej, aby uzyskać zatwierdzenie własnej karty kredytowej.

Aby ubiegać się o kartę kredytową z osobą podpisującą, osoba podpisująca musi mieć co najmniej 21 lat i musi być gotowa do podpisania wniosku o kartę kredytową. Jeśli główny posiadacz karty dokonuje płatności na czas i utrzymuje niski wskaźnik wykorzystania karty kredytowej, korzyści związane z oceną kredytową są ograniczone.

Stanie się współsygnatariuszem karty kredytowej innej osoby nie jest czymś, co należy lekceważyć. Po pierwsze, jeśli główny posiadacz karty nie dokonuje niezbędnych płatności z tytułu zadłużenia karty kredytowej lub nie chce tego robić, współsygnatariusz jest zobowiązany do pokrycia tych długów.

Po drugie, jeśli podpiszesz wniosek dla znajomego lub członka rodziny, który nie będzie właściwie zarządzał kontem, może to negatywnie wpłynąć na Twoją zdolność kredytową. Na przykład, jeśli główny współpodpisany posiadacz karty kredytowej przekroczy maksymalny limit kredytowy, a następnie przestanie dokonywać płatności za swój dług w całości i na czas każdego miesiąca, zostanie to odzwierciedlone w obu Twoich ocenach kredytowych.

Po trzecie, ważne jest, aby zrozumieć, że współsygnatariusz nie może ograniczać ani kontrolować sposobu, w jaki główny posiadacz karty korzysta ze swojego konta. Współsygnatariusz jest odpowiedzialny za cały dług związany z tym kontem, tak jakby sam z niego korzystał, ale nie może korzystać z żadnych innych funkcji, takich jak dodanie autoryzowanego użytkownika, zmiana warunków konta lub zamknięcie go.

Współsygnatariusz jest po prostu gwarantem, że czyjś dług zostanie spłacony, a jego dobra zdolność kredytowa zwiększa Twoje szanse na zatwierdzenie nowej karty. Wspólne podpisanie wniosku o kartę kredytową jest czymś, co należy traktować poważnie, ponieważ możesz zniszczyć swój własny kredyt, jeśli główny posiadacz karty nie będzie w stanie spłacić swojego zadłużenia.

Oczywiście osobiste relacje między głównym posiadaczem karty a współsygnatariuszem mogą być napięte, jeśli coś pójdzie nie tak. Potencjalne nałożenie własnych długów na inną osobę i rujnowanie jej zdolności kredytowej może wywierać presję nawet na relacje rodzinne.

Zanim zobowiążesz się do podpisania karty kredytowej, konieczne jest, aby obie strony były świadome wszystkich potencjalnych zagrożeń, z którymi wiąże się ten rodzaj umowy.

Wymagania dotyczące zostania współsygnatariuszem karty kredytowej

Jak już wspomnieliśmy, osoba podpisująca kartę kredytową musi mieć co najmniej 21 lat. Do tego. osoba podpisująca musi być obywatelem USA lub mieć stałe miejsce zamieszkania i nie może obecnie być w postępowaniu upadłościowym.

Wymagania wystawcy karty kredytowej dla współsygnatariuszy mogą się różnić, ale zazwyczaj współsygnatariuszem jest ktoś, kto wie i ufa, że ​​w razie potrzeby spłaci dług. Co więcej, współsygnatariusz musi mieć dobrą ocenę kredytową, aby być rentownym, ponieważ chodzi o to, aby wspierała cię strona trzecia z dobrym kredytem.

Dokładne wymagania dotyczące oceny kredytowej mogą różnić się w zależności od wystawców CC, ale najczęstszym wymogiem jest, aby osoba podpisująca umowę znajdowała się w bardzo dobrym lub wyjątkowym przedziale, tj. powyżej 670. Jeśli jednak zastanawiasz się „czy mogę otrzymać kartę kredytową ze współsygnatariuszem?” upewnij się, że sprawdziłeś, czy dany wystawca zezwala nawet na współsygnatariuszy karty kredytowej i jakie są dokładne wymagania, aby dana osoba była jedną z nich.

Niekoniecznie musi być tak, że współsygnatariusze muszą być członkami rodziny lub przyjaciółmi, ponieważ istnieje kilka firm, które oferują tę usługę za opłatą.

Jakie są korzyści z posiadania współsygnatariusza karty kredytowej?

Jeśli nie masz historii kredytowej lub masz słabą/złą historię, zatwierdzenie własnej karty kredytowej może być niemożliwe. Oprócz uzyskania podpisu na karcie, jedynymi opcjami będą autoryzowane karty i karty zabezpieczone. Jednak nie jesteś głównym posiadaczem kart autoryzowanych (ograniczasz możliwości budowania kredytu), a zabezpieczone karty wymagają zarówno depozytu zabezpieczającego, jak i limitu kwoty, którą możesz wydać. Dlatego posiadanie karty kredytowej z wydanym współsygnatariuszem może być idealnym rozwiązaniem, aby postawić Cię na nogi.

Niezależnie od tego, czy jesteś studentem zagranicznym, czy niedawnym absolwentem, brak historii korzystania z pożyczek i ich spłacania może uniemożliwić korzystanie z kredytu w taki sam sposób, jak większość ludzi w USA. Jednak jeśli ktoś podpisze Twój wniosek o nową kartę kredytową, będziesz miał znacznie większą szansę na zatwierdzenie.

Wspólne podpisanie wniosku przez członków rodziny i bliskich przyjaciół może być również bardzo korzystne dla obu stron, ponieważ ułatwia to proces i pomaga im budować kredyt przez stowarzyszenie (o ile korzystasz z karty w sposób odpowiedzialny). Jeśli jest to coś, co interesuje obie strony, należy pamiętać o kilku dodatkowych rzeczach.

Wady posiadania współsygnatariusza karty kredytowej

Jak wspomnieliśmy wcześniej, wspólne podpisywanie cudzej karty kredytowej wiąże się z ryzykiem dla osoby podpisującej. Jeśli nie czujesz się komfortowo z pomysłem bycia w pełni odpowiedzialnym za spłatę długów innej osoby, nie rób tego.

Jeśli główny posiadacz karty nie jest w stanie spłacić zadłużenia, jako współsygnatariusz karty kredytowej jesteś do tego prawnie zobowiązany. Większość wydawców najpierw spróbuje skontaktować się z głównym posiadaczem karty, ale jeśli nadal będą ignorować rachunki i nie spłacają zadłużenia na czas (a może to nastąpić szybko), Twój kredyt może zostać zrujnowany.

Jeśli to Ty masz podpisany wniosek o kartę kredytową, musisz mieć świadomość, że jeśli na kredyt współsygnatariusza negatywnie wpłynie ich zaangażowanie w tę umowę, utrudni im to uzyskanie pożyczki lub nowy CC.

Jest to coś, co może stworzyć dodatkowe napięcie między obiema stronami i powinno być brane pod uwagę przed podpisaniem czyjejś karty kredytowej.

Istnieje inne ryzyko związane z zaangażowaniem się w kartę kredytową z umową współsygnatariusza, na przykład fakt, że jeśli mieszkasz w innym stanie niż główny posiadacz karty, wierzyciel może najpierw pójść za tobą, aby odzyskać dług .

Najlepszym sposobem na uniknięcie potencjalnych problemów jest bycie niezwykle komunikatywnym ze współsygnatariuszem na temat swoich nawyków związanych z wydatkami i spłatami.

Współsygnatariusz karty kredytowej a autoryzowany użytkownik

Dwa terminy, które są często mylone, to współpodpisujący kartę kredytową i autoryzowany użytkownik. Istnieje jednak kilka bardzo ważnych różnic między nimi.

Po pierwsze, w przeciwieństwie do osoby podpisującej kartę kredytową, upoważnieni użytkownicy nie mają żadnego prawnego obowiązku spłaty zadłużenia na karcie, jeśli główny posiadacz karty tego nie zrobi. Jednak na historię kredytową autoryzowanego użytkownika będzie mieć wpływ wykorzystanie kredytu i historia płatności karty.

Może to być dobre lub złe, w zależności od zdolności kredytowej autoryzowanego użytkownika. Ogólnie rzecz biorąc, bycie autoryzowanym użytkownikiem ma mniejsze znaczenie, jeśli chodzi o wyniki FICO, niż bycie współsygnatariuszem. Jeśli mają doskonały kredyt, bycie autoryzowanym użytkownikiem pomoże zwiększyć ich wynik. Jeśli jednak ich wynik jest słaby/zły, może to zaszkodzić jeszcze bardziej.

Kolejną ważną różnicą jest to, że autoryzowani użytkownicy mogą faktycznie używać karty kredytowej do dokonywania zakupów. Współsygnatariusz karty kredytowej nie może tego zrobić, ponieważ praktycznie nie ma kontroli nad sposobem korzystania z karty - służą jedynie jako gwarant, że długi głównego posiadacza karty zostaną pokryte.

W związku z tym bycie autoryzowanym użytkownikiem jest lepszym rozwiązaniem dla osób z niewielką lub żadną historią kredytową niż dla tych, którzy utknęli w dolnych nawiasach. W sytuacjach niskiego poziomu kredytu status autoryzowanego użytkownika po prostu dodaje dane dotyczące oceny kredytowej, gdy wcześniej było ich bardzo mało. W sytuacji poważnych szkód kredytowych status autoryzowanego użytkownika jest porównywany z ilością wyrządzonych już szkód.

Jeśli chodzi o dodanie innej osoby jako autoryzowanego użytkownika na karcie kredytowej, którą już posiadasz, nie ma żadnych wymagań dotyczących zdolności kredytowej drugiej strony. W rzeczywistości Twoim współsygnatariuszem może być każdy pełnoletni.

Jednak większość wydawców wymaga, aby główny posiadacz karty otworzył swoje konto przed dodaniem autoryzowanego użytkownika. Tak więc, jeśli szukasz osoby podpisującej, dodanie kogoś jako autoryzowanego użytkownika nie pomoże w pierwszym wydaniu karty.

Współsygnatariusz karty kredytowej a konto wspólne

Inną powszechną umową o kartę kredytową jest współwłaściciel konta. Posiadacze kont wspólnych mają więcej praw niż uprawnieni użytkownicy lub współsygnatariusze i są w równym stopniu odpowiedzialni za spłatę zadłużenia.

Jeśli jeden ze współwłaścicieli konta umrze, drugi nadal jest odpowiedzialny za dług (nawet jeśli nie jest wymieniony w testamencie). Ponadto, jeśli jeden ze współwłaścicieli rachunku bankowego złoży wniosek o upadłość, drugi również będzie musiał to zrobić.

Ten rodzaj umowy jest zwykle wybierany przez pary małżeńskie, które chcą, aby oboje małżonkowie byli jednakowo odpowiedzialni za wszelkie narosłe długi na kartach kredytowych. Należy pamiętać, że we wniosku o kartę kredytową nie ma czegoś takiego jak „wspólny posiadacz konta” – obaj wnioskodawcy muszą złożyć wniosek o kartę i zostać zaakceptowani, aby mieć wspólne konto.

Wspólne konto karty kredytowej i jego historia pojawią się we wszystkich trzech raportach biur kredytowych (Experian, Equifax i TransUnion) dla obu zaangażowanych osób. Jeśli uważasz, że Twoje finanse są na zdrowym poziomie, może to okazać się świetne, jeśli chodzi o poprawę wyników kredytowych.

Jeśli chodzi o wybór między kartą kredytową ze współsygnatariuszem a współwłaścicielem konta, istnieją zalety i wady obu opcji.

Współsygnatariusz jest świetnym rozwiązaniem, gdy Twoja ocena kredytowa uniemożliwia zatwierdzenie nowej karty kredytowej, ale nie chcesz, aby druga osoba była w równym stopniu odpowiedzialna za dług. Należy jednak pamiętać, że gdy karty kredytowe z głównym posiadaczem konta współsygnatariusza przegapią płatności lub osiągną maksymalne saldo, to do Ciebie należy pokrycie tych opóźnionych opłat i wysokich odsetek.

Wspólne konto to lepsza opcja dla par, które chcą być w równym stopniu odpowiedzialne za wszelkie długi na kartach kredytowych. Tego typu umowa daje również prawo do korzystania z karty zarówno posiadaczom kont, jak i ułatwia zespołowe zarządzanie pieniędzmi. Jeśli jednak jedna osoba złoży wniosek o ogłoszenie upadłości, obie osoby są do tego prawnie zobowiązane.

Inną ważną rzeczą do rozważenia jest to, że wspólne zadłużenie karty kredytowej może okazać się trudne do zarządzania i poruszania się w przypadku rozwodu. Nawet jeśli możesz udowodnić, że twój były partner był odpowiedzialny za zaległe saldo na karcie, a twoje orzeczenie rozwodowe odzwierciedla jako takie, pożyczkodawcy mogą ścigać was oboje, dopóki dług nie zostanie spłacony.

Wydawcy kart kredytowych, którzy zezwalają na współsygnatariuszy (luty 2022)

W chwili pisania tego tekstu żaden z głównych wydawców kart nie zezwalał na aplikacje współsygnatariuszy. W poprzednim okresie można było znaleźć kilka z nich, takich jak Bank of America, ale wydaje się, że wszyscy odeszli od zezwalania na tego rodzaju układy kart kredytowych.

Jeśli nie możesz znaleźć emitenta, który obsługuje uzgodnienia z podpisującym, poniżej możesz przyjrzeć się realnym alternatywom. Jednak niektórzy emitenci, tacy jak Bank of America, mogą przyjmować poręczycieli. Jeśli student złoży wniosek o kartę kredytową i zostanie odrzucony, bank wystawi list poręczyciela. Gwarancja to osoba, która zaciąga identyczne zobowiązanie finansowe jak posiadacz karty w przypadku, gdy zdecyduje się nie spłacać pożyczonych pieniędzy.

Alternatywy dla osób podpisujących kartę kredytową

Ponieważ wspólne podpisanie umowy jest ryzykowną propozycją dla obu stron, rozsądnie byłoby rozważyć i rozważyć potencjalne alternatywy, a także pamiętać o zaletach i wadach osoby podpisującej kartę kredytową przed podjęciem decyzji.

Zabezpieczone karty kredytowe : te karty kredytowe są zwykle znacznie łatwiejsze do zdobycia dla osób o słabej historii kredytowej lub bez niej. Pochodzą one z depozytem zabezpieczającym i nakładają limity linii kredytowych, które zwykle są równe wpłaconej kwocie. Zabezpieczone karty kredytowe świetnie nadają się do budowania kredytu, są znacznie łatwiejsze do zatwierdzenia i faktycznie ograniczają wydatki, co czyni je bezpieczniejszą alternatywą dla wspólnego podpisywania kart kredytowych.

Karty kredytowe pod marką sklepu : Jeśli nie masz w ogóle historii kredytowej, złóż wniosek o kartę kredytową pod marką sklepu, z której można korzystać wyłącznie u jednego sprzedawcy (np. Target Red Card).

Uzyskaj autoryzację na karcie kredytowej innej osoby : Jeśli chcesz zbudować trochę historii kredytowej, uzyskanie autoryzacji na karcie innej osoby może być świetnym rozwiązaniem. Otrzymasz jednak mniej historii kredytowej niż w przypadku zabezpieczonych kart kredytowych, ponieważ nie jesteś głównym posiadaczem karty.

Wreszcie, jeśli pozwalają na to okoliczności, możesz pracować nad budowaniem lub poprawą swojej zdolności kredytowej. Na przykład możesz zbudować swoją zdolność kredytową, koncentrując się na następujących kwestiach:

• Płacenie wszystkich rachunków na czas (czynsz, rachunki telefoniczne, rachunki za media itp.). Jeśli masz dług lub pożyczki, spłać je w całości lub przynajmniej dokonuj minimalnych spłat miesięcznych.
• Odpowiedzialne korzystanie z istniejącej karty kredytowej. Dokonuj drobnych zakupów i spłacaj je w całości co miesiąc. Im bardziej odpowiadasz za odrobinę dostępnego kredytu, tym lepszy będzie Twój wynik.

Dolna linia

Współsygnatariusze kart kredytowych mogą być świetnym sposobem, aby ludzie mogli stanąć na nogi, jeśli chodzi o kredyt, ale ważne jest, aby zrozumieć zarówno zalety, jak i wady tej umowy przed podpisaniem umowy.

Wspólne podpisanie cudzej karty kredytowej może pomóc im zbudować pozytywną historię kredytową, ale także sprawi, że będziesz w równym stopniu odpowiedzialny za dług. Jeśli rozważasz zostanie współsygnatariuszem, upewnij się, że wiesz, w co się pakujesz i upewnij się, że druga osoba jest w stanie spłacić swój dług na czas.

Nie zapominaj również, że znalezienie kart kredytowych, które umożliwiają współsygnatariuszowi, może być trudne, więc upewnij się, że wcześniej sprawdziłeś, które instytucje finansowe wspierają tego rodzaju umowy.