Pożyczki świąteczne: czym są i czy należy je otrzymać

Święta to kosztowna pora roku. Zarażasz prezentami, jedzeniem, podróżami i dekoracjami – nie wspominając o drzewie. To wszystko może dość szybko pochłonąć twój budżet.

Z tego powodu ludzie czasami zaciągają pożyczki świąteczne. Zapewniają im one dodatkową gotówkę, której potrzebują, aby pokryć wszystkie koszty do nadchodzącego stycznia i lutego.

W tym poście odpowiadamy na następujące pytania:

• Co to jest pożyczka świąteczna?
• Jakie są wady takich pożyczek?
• Czy o tej porze roku są jakieś inne opcje pożyczania?

Więc bez dalszych ceregieli zanurkujmy od razu.

Co to jest pożyczka bożonarodzeniowa?

Pożyczki te to w zasadzie zwykłe chwilówki pod inną nazwą. Podobnie jak ich zwykłe odpowiedniki, są to niezabezpieczone pożyczki o wysokim oprocentowaniu, które mają zostać spłacone w ciągu kilku tygodni.

Załóżmy na przykład, że pożyczasz 500 dolarów na prezenty w okresie świątecznym. Jeśli stopy procentowe wynoszą 390% rocznie – co jest standardem w przypadku chwilówek – wydasz około 75 USD miesięcznie na same odsetki.

Z tego powodu chcesz mieć absolutną pewność, że pożyczka świąteczna jest dla Ciebie odpowiednia i że możesz ją szybko spłacić. Jeśli nie, możesz wydawać więcej pieniędzy, niż się spodziewałeś.

Ponadto niektóre firmy pożyczkowe poproszą o prawo dostępu do Twojego konta bankowego w celu bezpośredniego pobrania pieniędzy. Jeśli wyrazisz na to zgodę, będą zbierać spłaty zgodnie z harmonogramem, potencjalnie pozbawiając Cię pieniędzy w kolejnych tygodniach i miesiącach.

W Twoim najlepszym interesie w przypadku pożyczek świątecznych jest jak najszybsze spłacanie rat, ale przyznanie pożyczkodawcy bezpośredniego dostępu do Twojego konta nigdy nie jest dobrym pomysłem.

Potencjalne problemy

Przyjrzyjmy się niektórym problemom związanym z pożyczkami świątecznymi i ich wpływem na Twój budżet:

• Wysokie stopy procentowe : Jak każda inna forma niezabezpieczonych pożyczek, pożyczki te mają bardzo niekorzystne oprocentowanie: pożyczki świąteczne są oprocentowane. Zapłacisz opłaty, które są takie same, jak w przypadku zwykłej pożyczki chwilówki – w zakresie od 300 do 500% rocznie. Jeśli nie spłacisz tych pożyczek szybko, kwota, którą jesteś winien, może szybko rosnąć.
• Pogarszająca się sytuacja finansowa : utrata pracy lub konieczność obniżenia wynagrodzenia w styczniu lub lutym może poważnie wpłynąć na zdolność spłaty kredytu. Możesz nie być w stanie spełnić warunków pożyczki, zwiększając ogólną odpowiedzialność i prowadząc nas do następnego punktu.
• Problemy z oceną kredytową : Brak terminowych spłat wpłynie również na ocenę kredytową, co utrudni w przyszłości uzyskanie pożyczek o przystępnych stopach procentowych.
• Wysokie opłaty : Niektóre firmy udzielające pożyczek świątecznych mogą naliczyć karę za przedpłatę lub opłatę za udzielenie kredytu. Kara przedpłaty to dodatkowa opłata, którą płacisz w przypadku wcześniejszej spłaty pożyczki. Opłaty inicjacyjne pokrywają koszty obsługi klienta związane z administrowaniem pożyczką.

Pamiętaj, że nie musisz przyjmować pierwszej pożyczki świątecznej, która się pojawi. Porównaj oprocentowanie, opłaty i warunki różnych dostawców i zobacz, które oferty są najkorzystniejsze.

Pamiętaj, że ceny mogą się znacznie różnić. Zawsze porównuj takie czynniki, jak roczna stopa procentowa, zanim dokonasz wyboru.

Alternatywy dla świątecznych pożyczek

Jeśli pomysł na zaciągnięcie pożyczki bożonarodzeniowej wydaje ci się trochę kosztowny, istnieje kilka atrakcyjnych alternatywnych pożyczek bożonarodzeniowych. Wiele z nich to przykłady finansowania typu „kup teraz, zapłać później”.

Jednak nawet to może być drogie, szczególnie dla osób z oceną kredytową poniżej 689.

Karty kredytowe

Strategiczne korzystanie z kart kredytowych to doskonały sposób na uniknięcie niektórych wysokich opłat związanych z pożyczkami, które zaciągnąłbyś na okres świąteczny.

Na przykład karty kredytowe typu cash back pozwalają czasami wykorzystać punkty w okresie wakacyjnym lub oferują specjalne warunki finansowania.

Najlepszą strategią jest wykorzystanie ofert kart kredytowych 0% APR, zwykle dostępnych tylko dla nowych klientów. W zależności od dostawcy, systemy te nie naliczają odsetek od sald przez pierwsze trzy do dwudziestu czterech miesięcy.

W związku z tym zapewniają wystarczająco dużo czasu na spłatę wszystkich wydatków na wakacje, gdy nadejdzie nowy rok.

Postaraj się oprzeć pokusie wykorzystania pełnego, nieoprocentowanego limitu kredytowego. Chociaż posiadanie dodatkowej siły nabywczej może być dobre na krótką metę, nadal będziesz musiał ją w końcu spłacić – a to oznacza mniej zasobów w dalszej kolejności.

Zderzanie się z limitem kredytowym może również niekorzystnie wpłynąć na Twoją zdolność kredytową, zwiększając koszt innych pożyczek, które możesz chcieć zaciągnąć.

Zaliczki gotówkowe

Zaliczki gotówkowe oferowane przez firmy obsługujące karty kredytowe umożliwiają konwersję istniejącego salda kredytowego na gotówkę, którą możesz dziś wydać. Wydawcy zazwyczaj pobierają od 3 do 5 procent kwoty, którą chcesz z góry za tę usługę i nakładają minimalne kwoty, które możesz wypłacić – zwykle 20 USD lub więcej.

Co więcej, za każdą pożyczoną kwotę zapłacisz nieco wyższą RRSO niż za zwykłe zakupy kartą. Z tego powodu są one zazwyczaj tylko nieznacznie tańsze od pożyczek świątecznych.

Kup teraz, zapłać później

Sprzedawcy detaliczni wiedzą, że konsumenci mogą mieć trudności z zapłaceniem za wszystkie towary, które chcą w okresie świątecznym, dlatego wielu z nich oferuje obecnie tak zwane programy „kup teraz, zapłać później”. Pomysł jest dość prosty: możesz teraz wziąć przedmiot w posiadanie, a później spłacasz sprzedającemu w serii rat.

Pożyczki tego typu trwają zazwyczaj od sześciu tygodni do trzech lat. Oprocentowanie waha się od 0% do 30%. Jeśli stopa procentowa wynosi zero, zwykle oznacza to, że koszt początkowy przedmiotu jest wyższy niż byłby w innym przypadku (być może z powodu sezonowości).

Wysokość odsetek zależy od Twojej zdolności kredytowej. Konsumenci z wyższymi wynikami mogą pożyczać po niższych stopach procentowych.

Aplikacje pożyczkowe

Inną opcją są aplikacje pożyczkowe. Czasami dadzą ci one niewielką zaliczkę na poczet twojej wypłaty (pod warunkiem, że masz regularne dochody). Ludzie zazwyczaj używają ich do zakupów w ostatniej chwili, gdy ich saldo bankowe jest na wyczerpaniu.

Istnieje kilka nieoprocentowanych aplikacji, ale mogą one nadal wymagać napiwku lub miesięcznej subskrypcji, aby opłacić koszt kapitału.

Pożyczki spółdzielcze

Jeśli jesteś członkiem unii kredytowej, możesz ubiegać się o przystępną pożyczkę wakacyjną w wysokości 27 procent rocznie lub mniej.

Pożyczki te zwykle trwają od jednego do siedmiu lat (długo czas na spłatę sezonowych wydatków), ale oferują elastyczne warunki i niższe stawki niż konkurencja.

Niektóre pożyczki są dostępne za jedyne 6% rocznie dla osób z dobrą oceną kredytową.

Jak znaleźć idealną pożyczkę na wakacje?

Nie bierz tylko pierwszej pożyczki wakacyjnej, jaką możesz znaleźć. Zamiast tego wykonaj następujące czynności:

• Sprawdź oprocentowanie : Dowiedz się, ile będzie Cię kosztować kredyt w ciągu roku, sprawdzając RRSO. Najdroższe wydają się być karty kredytowe, na kolejnych miejscach plasują się pożyczki osobiste i pożyczki do kas.
• Zastanów się nad szybkością finansowania : Następnie dowiedz się, ile czasu zajmie Ci uzyskanie potrzebnych pieniędzy. Zwykle pożyczkodawcy online są szybsi. Jeśli masz już kartę kredytową, możesz otrzymać dodatkową gotówkę niemal natychmiast, podczas gdy systemy „kup teraz, zapłać później” wymagają więcej papierkowej roboty.
• Wybierz miesięczny plan spłaty, który Ci odpowiada : Sprawdź miesięczną kwotę spłaty. Zobacz ile jesteś winien i w jakim okresie należy to spłacić. Niższe miesięczne spłaty zazwyczaj oznaczają, że ostatecznie będziesz płacić wyższe odsetki.
• Spróbuj przeprowadzić wstępną kwalifikację : pożyczkodawcy mogą pozwolić Ci na wstępną kwalifikację za pomocą „miękkich” zapytań kredytowych, które nie wpływają na Twój wynik.

Zawijanie

Co to jest pożyczka świąteczna? Są to po prostu pożyczki wakacyjne, które zapewniają dodatkową gotówkę, której potrzebujesz, jeśli czujesz się na siłach w okresie świątecznym. To powiedziawszy, są to pożyczki osobiste pod każdym względem oprócz nazwy, co oznacza, że ​​mają wysokie oprocentowanie.

Dlatego musisz mieć absolutną pewność, że skorzystasz z nich, zanim je usuniesz. Nasza rada? Zawsze sprawdzaj tańsze źródła kredytu w innym miejscu, zanim go uzyskasz.