Co to jest pożyczka pomostowa?

Opublikowany: 2022-02-15

Każdy, kto poluje na natychmiastowy zastrzyk gotówki, prawdopodobnie zapyta, co to jest pożyczka pomostowa? Termin pożyczka pomostowa odnosi się do rodzaju finansowania krótkoterminowego. Mówiąc najprościej, ma na celu złagodzenie napięć finansowych właścicieli domów, którzy sprzedają swój istniejący dom i kupują nowy.

Pożyczka wypełnia lukę między okresem osiągania zysków ze sprzedaży a zaliczką na nową nieruchomość. Kluczową zaletą tego rozwiązania finansowania jest możliwość wpłacenia kaucji na nowy dom i zaciągnięcia kredytu hipotecznego. Główną wadą jest koszt, który ma postać wysokich stóp procentowych.

Co to jest pożyczka pomostowa w nieruchomości?

Pożyczki pomostowe mają kilka nazw. Pożyczkodawcy określają je jako finansowanie luk, pożyczki wahadłowe, finansowanie pomostowe lub nawet pożyczkę pomostową. Ale zasadniczo wszystkie odnoszą się do tego samego: do krótkoterminowego obejścia, które pozwala pożyczyć pieniądze nawet na rok.

W większości przypadków przy zakupie nieruchomości ludzie korzystają z kredytów pomostowych. Jeśli nie sprzedali jeszcze swojej starej nieruchomości, ubiegają się o pożyczkę, aby zapewnić im tymczasowe finansowanie na zakup nowej. Ten dodatkowy kapitał pozwala im przenieść się do domu, który chcą, bez konieczności czekania na kupujących na starym domu.

Nie jest to najpopularniejsza opcja na dzisiejszym rynku, ale zyskuje na popularności.

Pożyczki pomostowe to nie tylko narzędzie do rozwiązywania zniecierpliwienia kupujących. Szybkie uzyskanie nieruchomości niesie ze sobą znaczne korzyści. Na przykład osoby przeprowadzające się do pracy często muszą natychmiast przenieść się do nowego mieszkania. Nie stać ich na czekanie sześciu miesięcy na realizację transakcji.

Pożyczki pomostowe są również pomocne na gorących rynkach mieszkaniowych. Kupujący są w stanie szybko wykupić żądane nieruchomości za gotówkę i nie muszą czekać, aż ich istniejące domy sprzedają się.

Firmy mogą również ubiegać się o komercyjną pożyczkę pomostową, gdy potrzebują szybkiego wsparcia finansowego na tymczasowe pokrycie kosztów operacyjnych i wydatków krótkoterminowych. Pożyczki wiążą je, dopóki klienci nie spłacą.

Pożyczka pomostowa a pożyczka budowlana

W świecie nieruchomości istnieje wiele opcji pożyczki. Jednak wielu inwestorów prywatnych i komercyjnych w branży zazwyczaj zajmuje się kredytami pomostowymi i budowlanymi.

Obie te pożyczki są rodzajem finansowania krótkoterminowego. Ale w przeciwieństwie do kredytów pomostowych, kredyty budowlane służą do finansowania budowy nieruchomości od początku do końca. Pożyczki te mogą pokryć wszystko, od zakupu ziemi po koszty pracy i materiałów.

Jak działają pożyczki pomostowe

Istnieją dwa główne powody, dla których zwykli właściciele domów zaciągają pożyczki pomostowe:

  1. Aby sfinansować kaucję na nowy dom, którego chcą
  2. Zamknięcie sprzedaży nowego domu bez konieczności czekania na sfinalizowanie sprzedaży istniejącego domu

Jeśli właściciele domów chcą sfinansować kaucję i uzyskać kredyt hipoteczny, potrzebują szybkiego zastrzyku gotówki. Tak więc celem kredytu pomostowego jest sfinansowanie luki między pieniędzmi, które mają właściciele domów, a tym, czego potrzebują.

Oto przykład pożyczki pomostowej:

Załóżmy, że chcesz kupić nieruchomość za 300 000 USD, a Twój istniejący dom jest wart 200 000 USD. Kaucja za nową nieruchomość wynosi 60 000 USD – 20% całkowitej ceny.

Jeśli sprzedasz swój stary dom, będziesz miał 200 000 dolarów w gotówce. Następnie możesz użyć tego do sfinansowania depozytu w wysokości 60 000 $, a pozostałe 140 000 $. Jeśli jednak nie sprzedasz swojej starej nieruchomości, nadal będziesz musiał zapłacić 60 000 $, aby uzyskać dostęp do nowego kredytu hipotecznego.

W tym miejscu wkraczają pożyczki pomostowe. Zapewniają one z góry pieniądze potrzebne na depozyt, dzięki czemu można zabezpieczyć hipotekę i spłacić sprzedającego w całości.

Istnieje jednak kilka wad, w tym wysokie stopy procentowe. Banki mogą dać ci pieniądze potrzebne na zakup nowego domu, ale krótkoterminowy kredyt pomostowy często wiąże się z wysoką ceną.

Ponadto zawsze istnieje ryzyko, że możesz nie być w stanie sprzedać domu w tak krótkim czasie, co może znacznie utrudnić spłatę zadłużenia.

Co to jest kredyt pomostowy przy zakupie domu?

Pożyczki pomostowe są zazwyczaj udzielane na okres od sześciu miesięcy do roku. W zależności od okoliczności, pożyczkodawcy mogą być elastyczni, szczególnie podczas złożonych transakcji dotyczących nieruchomości, które wymagają znacznej dokumentacji prawnej.

Aby zmniejszyć ryzyko, banki zabezpieczają kredyty pomostowe na Twoje bieżące dochody. Jeśli nie spłacisz, pożyczkodawcy mogą ubiegać się o zajęcie wynagrodzenia, co pozwoli im na pobranie wszelkich pieniędzy, które jesteś winien z twojego konta bankowego.

Co to jest pożyczka pomostowa?

Większość właścicieli domów otrzymuje od banku kredyt pomostowy na nieruchomość, który zgadza się na sfinansowanie ich kredytu hipotecznego. Są tymczasowym rozwiązaniem Twoich potrzeb finansowych przed sprzedażą domu. Pożyczkodawcy pobierają wyższe stawki od tych pożyczek ze względu na ryzyko, że Twoja sprzedaż spadnie lub że nie zdobędziesz wystarczającego kapitału.

Ubieganie się o finansowanie pomostowe działa podobnie do tradycyjnego kredytu hipotecznego. Urzędnicy ds. kredytów rozważą wiele czynników, w tym ocenę kredytową, historię kredytową i stosunek zadłużenia do dochodu.

W większości przypadków maksymalny wskaźnik wartości kredytu do wartości lub LTV wyniesie 80%. Oznacza to, że będziesz musiał pokryć 20% wartości kapitału własnego dowolnego domu, który chcesz kupić, zanim będziesz mógł pożyczyć pozostałe saldo.

Ile kosztują pożyczki pomostowe?

Ile więc będzie cię kosztować pożyczka pomostowa? Jak wspomniano powyżej, pożyczki pomostowe są zazwyczaj droższe niż tradycyjne kredyty hipoteczne ze względu na zwiększone ryzyko.

Oprocentowanie kredytu pomostowego zależy od Twojej zdolności kredytowej. Prime rate zarezerwowany dla osób o najwyższych dochodach i najlepszych historiach kredytowych wynosi obecnie 3,25%. Osoby z niższą oceną kredytową mogą zapłacić od 8,5% do 10,5%.

Podobnie jak w przypadku kredytu hipotecznego, zaciągając finansowanie pomostowe, musisz również zapłacić różne koszty zamknięcia. Obejmują one opłatę za wycenę (która określa wartość Twojej nieruchomości), opłatę administracyjną (na opłacenie robocizny związanej z przetwarzaniem pożyczki), opłatę depozytową, opłatę notarialną i koszty polisy tytułu.

Większość właścicieli domów, którzy wykupują pomostowe finansowanie nieruchomości, musi zapłacić od 1,5% do 3% wartości kredytu w różnych opłatach.

Korzyści z pożyczek pomostowych

Korzyści z pożyczek pomostowych obejmują:

  • Możliwość zakupu nowego domu bez wcześniejszej sprzedaży obecnego
  • Możliwość dokonywania płatności tylko z odsetkami przez okres kredytowania
  • Możliwość całkowitego uniknięcia miesięcznych spłat przez pierwsze kilka miesięcy pożyczki (dostępna u niektórych pożyczkodawców)
  • Możliwość złożenia oferty na nieruchomość
  • Dostęp do natychmiastowego kapitału na szybkie transakcje i szybką sprzedaż

Wady pożyczek pomostowych

Wady pożyczek pomostowych to:

  • Koszty utrzymania związane z posiadaniem dwóch domów jednocześnie
  • Wysokie stopy procentowe
  • Koszt różnych opłat związanych z zaciągnięciem kredytu
  • Ryzyko wykluczenia przez pożyczkodawcę, jeśli nie sprzedasz swojego pierwotnego domu w określonym czasie
  • Konieczność uzyskania kredytu hipotecznego przed zabezpieczeniem kredytu pomostowego

Jeśli jesteś na rynku pożyczki pomostowej, zawsze udaj się do renomowanego pożyczkodawcy. Wiele firm obiecuje szybkie finansowanie, ale zwykle wiąże się to z kosztami, takimi jak wysokie opłaty, stopy procentowe i słaba obsługa klienta. Zawsze bierz pod uwagę te czynniki, ważąc kredyty pomostowe w porównaniu z tradycyjnymi kredytami.

Czy są jakieś alternatywy dla pożyczek pomostowych?

Nie zawsze musisz zaciągać kredyt pomostowy na zakup domu, jeśli nie sprzedałeś jeszcze swojego starego. Dostępne są inne opcje, które warto rozważyć.

80-10-10 Pożyczki

Pożyczka 80-10-10 to rodzaj produktu hipotecznego, który pozwala na zakup nowego domu bez konieczności wpłacania pełnego 20% depozytu. Pomyśl o tym jak o zaciągnięciu dwóch kredytów hipotecznych. Wpłacasz 10% kaucji, a następnie zaciągasz pierwszą hipotekę na 80% wartości nieruchomości (jak zwykle) i drugą hipotekę na pozostałe 10%. Następnie, sprzedając swój obecny dom, spłacasz 10% część.

Pożyczka pod zastaw domu

Inną opcją jest pożyczka pod zastaw własnego domu. Kwota jest oparta na różnicy między wartością rynkową Twojego domu a należnym saldem kredytu hipotecznego.

Większość pożyczek pod zastaw domu ma charakter długoterminowy, ponieważ banki mogą zabezpieczyć je przed Twoją własnością. Oznacza to, że nie musisz ich szybko spłacać, a stawki są zazwyczaj niskie.

Pożyczka pomostowa vs HELOC

HELOC oznacza linię kredytową pod zastaw domu i jest podobny do pożyczki pod zastaw domu. Jednak ta opcja pozwala na zaciągnięcie linii kredytowej pod zastaw nieruchomości, a nie pożyczki. W przeciwieństwie do pożyczek pomostowych, HELOC są zwykle wykorzystywane do finansowania modernizacji domu.

Aby złożyć wniosek, potrzebujesz rozsądnego dochodu, dobrego kredytu i odpowiedzialnej historii płatności. Będziesz także musiał udowodnić, że masz niski wskaźnik zadłużenia do dochodów.

Wniosek

Ten post rozpoczęliśmy od odpowiedzi na podstawowe pytanie: co to jest pożyczka pomostowa? Nasz przewodnik wyjaśnia, że ​​pożyczki te mogą być pomocne dla niektórych właścicieli domów w szczególnych okolicznościach, zwłaszcza gdy wymagają szybkiego dostępu do kapitału. Podobną funkcję pełni pożyczka pomostowa dla biznesu. Oczywiście istnieje wiele alternatyw, w tym 80-10-10 i pożyczki kapitałowe.