은행은 차용자에게 대출할 돈을 어디에서 얻습니까?

은행의 개념은 바빌론으로 거슬러 올라가며 오늘날 우리가 알고 있는 금융 기관도 수세기 동안 존재해 왔습니다. 그들은 또한 “은행이 차용인에게 돈을 빌려줄 수 있는 곳은 어디입니까?”라는 오래된 질문을 던집니다.

결국, 은행은 단지 예금을 저장하기 위한 것이 아닙니다. 그들은 광범위한 운영 비용을 충당하기 위해 큰 이익을 얻는 기업입니다. 그들은 다양한 금융 도구를 통해 이를 수행하며 다음과 같은 방법을 알려드립니다.

은행은 대출 기관입니다

은행은 주로 지구상에서 가장 큰 합법적인 금융 대출 기관이 됨으로써 돈을 벌어들입니다. 은행이 다양한 상품을 제공하는 동기는 다음과 같이 설명할 수 있는 하나의 기본 프로세스에서 비롯됩니다.

• 예금자로부터 돈을 빌리고 저금리로 보상하십시오.
• 이 돈을 차용인에게 빌려주고 훨씬 더 높은 이자를 부과합니다.

요컨대, 그들은 은행 고객이 제공한 돈을 활용하여 차용 고객으로부터 이익을 얻습니다. 예금자에게 지불하는 작은 이자 수수료와 차용인에게 부과되는 막대한 수수료의 차이는 "이자율 스프레드"를 만듭니다.

은행은 자금 승수 이론에 따라 대출에 고객의 돈을 지출합니다. 자본은 금융 활동, 즉 지출 및 투자 증가를 통해 성장한다는 생각입니다. 그 지출의 결과로 번 돈과 지출 금액 사이의 비율은 동명의 "승수"입니다.

예를 들어, 은행이 고객의 돈 중 $100,000를 누군가에게 빌려주고 $200,000의 이자를 받았다면 승수는 2가 됩니다.

고객이 계정에 돈을 추가하면 이름이 적힌 금고에 보관되지 않습니다. 대신 모든 돈이 풀에 추가됩니다. 그러나 은행이 고객 자본으로 빠르고 느슨한 플레이를 하는 것을 막기 위해 연방 준비 은행은 준비금 요구 사항을 설정합니다. .

추가 자금은 신규 고객에 대한 대출을 촉진하여 이자율 스프레드를 생성할 수 있습니다. 은행 소비자가 알아야 할 것은 예금을 통해 번 돈이 궁극적으로 이자율 덕분에 은행이 더 많은 돈을 버는 데 도움이 된다는 것입니다.

그러나 대출은 은행에서 가장 큰 돈을 버는 사업일 뿐입니다. 오늘날 은행은 더 많은 수익을 창출하기 위해 다양한 금융 상품을 제공하기도 합니다.

은행에서 사용하는 돈 버는 방법

성공적인 금융 기관은 여러 수익원을 가지고 있습니다.

대출

앞서 언급했듯이 은행은 주로 고객으로부터 돈을 빌리고 다른 사람에게 빌려주는 방식으로 이자 수익을 얻습니다.

그러나 중앙 은행은 조건과 한도가 건강한 경제를 촉진하도록 보장하기 위해 주어진 시간에 이자율을 설정한다는 점에 유의해야 합니다. 그러나 시장과 기업 및 개인 차용인의 대중 수요에 따라 장기 금리가 결정됩니다. 궁극적으로 이것은 항상 대부분의 상업 은행이 돈을 버는 주요 방법이었습니다.

은행은 여전히 ​​부실채권과 채무불이행 계정을 충당하기 위해 충분한 돈을 벌어야 합니다. 이것은 은행 서비스(온라인 및 오프라인), 거래, 출금 기능 등 은행 고객에게 제공되는 서비스에 추가됩니다.

투자

두 번째 방법은 투자를 위해 기업에 제공되는 다양한 서비스를 통해 자본 시장에 초점을 맞추는 것입니다. 본질적으로 프로젝트에 자금이 필요한 회사와 안정적인 수익을 제공하는 현명한 투자를 찾는 개인을 연결하여 작동하는 개념입니다.

이 범주에 속하는 일부 옵션에는 합병 및 인수(M&A), 부채 및 주식 인수, 거래 서비스가 포함됩니다. 은행은 종종 사내 팀을 통해 중개와 같은 문제를 처리하여 더 많은 노력을 지원합니다.

수수료

마지막으로 수수료 기반 소득을 통해 은행은 고객이 다양한 이유로 발생할 수 있는 다양한 추가 비용을 통해 이익을 늘릴 수 있습니다. 이러한 유형의 소득에는 당좌예금 또는 예금 계좌를 유지하기 위한 소액의 월 수수료, 신용 카드 수수료, 당좌 대월 비용, 연체료, 거래 수수료, 투자 관리 수수료 등이 포함됩니다. 수수료는 금리가 낮기 때문에 경기 침체의 순간에 은행과 금융 기관에 특히 중요합니다.

은행의 대출 능력에 영향을 미치는 요인은 무엇입니까?

은행이 직면한 가장 큰 질문은 "우리는 주어진 시간에 얼마를 대출할 수 있습니까?"입니다. 이것은 귀하가 해당 정보에 대해 잘 알지 못하기 때문에 자신을 위해 은행을 선택하는 요인이 아닙니다. 그러나 이는 은행이 서비스를 제공할 수 있는 능력에 영향을 미칩니다.

모든 대출에는 어느 정도의 위험이 따릅니다. 차용자들이 원금과 이자를 갚지 못한 것은 한 가지 예일 뿐입니다. 개별 고객의 위험과 기관 자체의 한계를 평가하는 것은 주관적이며 몇 가지 요소를 고려합니다.

• 현재 고객이 입금한 총액
• 예금자를 위해 예비된 현실적인 자본 금액
• 예금자에게 이자 배당금을 지급하는 데 필요한 돈
• 은행 시스템 내 다른 유형의 돈으로 인한 수익

은행은 최대 ROI를 원합니다. 개별 지원자를 분석하기 위해 엄격한 도구를 사용할 수 있지만 대다수는 승수 효과로 인해 궁극적으로 더 큰 이익을 창출할 수 있도록 최대한 많은 돈을 빌려주려고 할 것입니다.

그러나 모든 대출 기관이 특정 규정을 준수하도록 하는 정부 프레임워크가 마련되어 있습니다. 여기에는 예비 요구 사항이 포함됩니다. 기관이 보유해야 하는 자본과 고객의 총 예치금 간의 비율은 경제 상황(예: 인플레이션) 및 기타 요인에 따라 다릅니다.

위험과 수익 사이의 균형은 은행의 자금 대출 능력에서 가장 중요한 요소로 남아 있습니다. 부분적으로는 모든 고객이 동시에 자금에 접근하기를 원하는 거의 불가능한 상황에서도 정부가 예금 계좌를 보장하기 때문입니다. .

은행이 예금 계좌를 개설하기 위해 더 많은 고객을 확보할 수 있는 방법을 찾을 수 있는 한 더 많은 현금을 대출할 수 있는 위치에 있게 될 것입니다. 특히 은행 수수료와 모든 관련 서비스에 부과되는 수수료가 뒷받침된다면 더욱 그렇습니다.

은행이 예금을 얻는 방법

그들의 전체 비즈니스 모델은 예금 계좌와 이자 스프레드에 크게 의존하므로 은행은 사람들이 비즈니스에 참여하도록 장려하기 위해 공격적인 마케팅 전략을 사용합니다. 그들이 하는 모든 일은 정부 광고 규정을 준수해야 하지만 은행이 고객을 확보하는 데 사용할 수 있는 몇 가지 사항이 있습니다.

• 브랜드가 자주 표시되도록 보장
• 예금 계좌에 더 높은 이율 제공
• 12개월 동안 0% 잔액 이체와 같은 특별 프로모션
• 온·오프라인 무료 거래 및 출금 제공
• 신청 비용 제거 및 보험과 같은 무료 추가 서비스 포함

은행은 추가로 사용자 정의 가능성을 광고하기를 원합니다. 결과적으로 계좌는 학생, 모기지 저축자, 노인 및 기타 인구 통계를 위해 특별히 설계될 수 있습니다.

대체로 은행이 돈을 빌려줄 수 있는 능력은 전적으로 예금에 의존하는 것이 아니라 중추입니다. 예금자의 고객 기반이 증가하면 차용자 풀도 증가할 수 있습니다.

결론

대부분의 소비자는 은행이 어디서 돈을 버는지 모릅니다. 짧은 대답은 예금자로부터 돈을 빌리고 더 높은 비용으로 다른 고객에게 빌려주는 방식으로 하는 것입니다. 이러한 기관은 또한 추가 서비스, 수수료 및 커미션 시스템의 지원을 받습니다.

누적된 자산은 엄청난 수익을 내고 있기 때문에 은행은 수십억 달러를 버는 능력을 자랑합니다.