신용 점수는 언제 발명되었습니까?
게시 됨: 2022-03-03신용 점수는 현대 생활의 일부입니다. 이는 대출 기관이 귀하의 신용도, 즉 대출 상환 능력을 평가하는 데 사용하는 필수 도구입니다. 더 위험해 보일수록 더 높은 이자율을 지불하게 됩니다.
그러나 그들이 어디에서 왔는지 궁금해 한 적이 있습니까?
이 게시물에서 우리는 묻습니다. 신용 점수는 언제 발명되었습니까? 그런 다음 생성된 이유와 사용자에게 의미하는 바에 대해 알아보겠습니다.
현대 신용 점수 이전
신용 점수의 역사와 신용 점수가 어떻게 발전했는지는 흥미진진합니다. 오늘날 FICO와 VantageScore는 개인과 기업의 등급을 계산한 다음 이를 신용 평가에 사용하는 신용 조사 기관에 전달합니다.
점수가 높을수록 대출을 받을 가능성이 높아지고 금리가 낮아집니다.
그러나 항상 이랬던 것은 아닙니다. FICO와 VantageScore가 만들어지기 전에 대출 기관은 자신의 장점에 대한 주관적인 해석에 따라 차용인을 고려했습니다.
과거에 대출을 받기 위해 신청자는 은행에 가서 은행 관리자와 이야기했습니다. 그런 다음 관리자는 대출 여부에 대해 개인이 제공한 정보를 기반으로 개인적인 판단을 내릴 것입니다.
은행가들은 객관적이려고 노력했지만 그것이 어렵다는 것을 알게 되었습니다. 신용 점수 이력이 없으면 앞에 있는 사람의 신용도를 정확하게 측정할 방법이 없었습니다.
이 때문에 대출을 받는 데 엄청난 시간이 걸렸다. 게다가 사람들은 옷차림이나 피부색과 같이 2020년대에 받아들일 수 없는 이유로 은행에서 거절당할 수 있습니다.
특히 모기지 신청이 두드러졌다. 은행은 종종 극도로 위험을 회피하여 신청자가 돈을 잘 버는 사람인지 확인하기 위해 여러 번 확인했습니다.
그들은 종종 좋은 고객을 유치할 기회를 놓치고 갚을 여력이 없는 사람들에게 돈을 빌려주었습니다. 신용 점수가 없으면 예측 통찰력이 없었습니다.
신용 점수는 누가 언제 만들었습니까?
첫 번째 신용 점수는 FICO에서 만들었습니다.
FICO는 1956년 Bill Fair와 Earl Isaac이 설립한 Fair, Isaac and Company의 약자입니다. 이 조직의 목표는 은행과 같은 대출 회사가 대출 대상에 대한 정보를 개선하여 대출 대상에 대해 더 나은 결정을 내릴 수 있도록 돕는 것이었습니다. 지원자의 신용 상태.
1958년, 이 듀오는 세계 최초의 신용 평가 시스템을 개발한 후 다음 해에 걸쳐 이를 다양한 미국 대출 기관에 판매했습니다.
이 회사는 1989년 Equifax와 협력하여 최초의 신용 평가 기관 기반 점수 시스템을 도입할 때까지 이러한 방식을 계속했습니다. 1991년까지 미국의 3개 주요 국은 모두 이 계획에 서명했습니다.
FICO의 첫 번째 신용 조사 기관 위험 점수는 300에서 850 사이였습니다. FICO는 대출 기관에 점수가 높은 신청자가 점수가 낮은 신청자보다 상환 의무를 이행할 가능성이 훨씬 더 높다는 점을 분명히 했습니다.
점수를 생성하기 위해 FICO는 차용인 행동에 대한 방대한 양의 데이터를 수집하고 모두 중앙 저장소에 저장했습니다. 그런 다음 점수에서 더하거나 빼기 위해 정보를 사용했습니다.
예를 들어, 차용인이 모기지론에 대한 지불을 놓친 경우 FICO 점수가 20점 감소할 수 있습니다. 정기적으로 지불했다면 점수에 20점이 추가될 수 있습니다.
첫 번째 범용 FICO 점수는 대출 기관이 모든 대출 유형에 동일한 원칙을 적용할 수 있음을 의미했습니다. 차용인의 등급은 그들의 위험을 나타냈으며, 이는 시스템이 모기지, 기업 대출, 자동차 대출, 개인 대출 및 신용 카드에 적용될 수 있음을 의미합니다.
시간이 지남에 따라 FICO는 차용인의 위험 평가를 개선하기 위해 방법을 개선했습니다. 신청자의 특성에 대한 더 많은 데이터를 수집하고 대출 상환 내역과 비교함으로써 회사는 대출 기관이 대출을 상환할 가능성에 대한 거의 완벽한 평가를 제공할 수 있었습니다.
VantageScores는 어떻습니까?
FICO는 세계에서 유일한 신용 평가 시스템이 아닙니다. 2006년에 세 개의 주요 신용 조사 기관인 Equifax, TransUnion 및 Experian이 VantageScore를 설립했습니다.
초기에 VantageScore의 신용 점수 범위는 501에서 990 사이였습니다. 그러나 나중에 신용 평가 기관은 FICO와 일치하도록 평가 조직을 가져오기 위해 이것을 300에서 850으로 변경했습니다(이것이 덜 혼란스러웠기 때문입니다).
약간 다른 컷오프를 제외하고 FICO와 동일한 일반 범주를 적용했습니다. 득점 방식은 다음과 같습니다.
- 예외: 800-850
- 매우 좋음: 740-799
- 좋은: 670-739
- 공정: 580-669
- 매우 나쁨: 300-579
FICO의 인기에도 불구하고 현재 전 세계적으로 수천 명의 대출 기관이 VantageScore 방식을 사용하고 있습니다. 교육적 소스를 넘어 금융 시장에서 작동하는 도구가 되었습니다.
또한 VantageScore를 사용하면 소비자가 신용 점수에 쉽게 액세스할 수 있습니다. 기존 FICO 시스템에서는 대출을 먼저 신청하지 않고는 신용도를 확인할 수 없었습니다.
그러나 2008년 VantageScore는 포인트 변경을 유발하지 않는 방식으로 소비자가 신용 점수 정보에 온라인으로 액세스할 수 있도록 했습니다. 종종 단순히 신용 조사 기관 웹사이트에 로그인하고 몇 가지 양식을 작성하는 것입니다.
현대 채점 시스템의 문제점
FICO와 VantageScore 모두 유사한 시스템을 사용하여 신청자의 신용도를 평가합니다. 대부분의 실용적인 목적을 위해 동일합니다.
일반적으로 소비자의 상황을 개선했습니다. 이러한 객관적인 신용평가 방식 덕분에 사람들은 은행가의 변덕에 의존하지 않고 적절한 금리로 대출을 받을 수 있습니다.
그러나 대출 상황이 과거에 비해 상당히 덜 편향된 반면, 현재의 제도에는 여전히 문제가 있습니다.
부정확성
신용 보고서 작성은 대부분 사람의 감독 없이 자동으로 이루어집니다. 불행히도 이것은 종종 개인의 신용 보고서에 오류가 있음을 의미합니다.
2013년 연방거래위원회(Federal Trade Commission) 조사에 따르면 약 26%의 소비자가 신용 보고서에 실수를 했으며 이는 대출 능력에 중대한 영향을 미쳤습니다. 5%의 경우 수정된 실수로 인해 기존 대출에 대한 지불액이 낮아졌습니다.
자발적 보고
또 다른 문제는 채권자가 귀하의 신용도에 대한 정보를 보고할 법적 의무가 없다는 것입니다. 그렇기 때문에 모기지, 집세, 공과금 등을 정기적으로 지불하는 것이 신용 보고서에 포함되지 않아 실제보다 덜 신뢰할 수 있는 것처럼 보일 수 있습니다.
이해의 부족
마지막으로, 대부분의 미국인은 여전히 신용 점수가 어떻게 작동하는지 이해하지 못합니다. 저소득 소비자의 58% 이상이 신용 보고서에 대한 지식이 "보통" 또는 "나쁨"이라고 말합니다.
신용 점수를 높이는 방법
다행히 신용 점수를 높일 수 있는 방법은 여러 가지가 있습니다. 여기에는 다음이 포함됩니다.
- 모든 청구서를 제 시간에 지불합니다. 늦게 지불하면 채권자는 신용 조사 기관에 연체를 보고하여 점수에 부정적인 영향을 미칠 수 있습니다.
- 신용 이용률을 낮춥니다. 모든 신용 카드를 최대한 활용하고 신용 한도에 비해 많은 부채에 빠지지 마십시오. 임계값에 가까울수록 신용도가 낮은 은행에서 판단합니다.
- 신용 수리 서비스를 고용하십시오. 신용 보고서의 잘못된 항목에 대해 스스로 이의를 제기하는 것이 부담스럽다면 고객의 점수 향상을 전문적으로 지원하는 회사가 있습니다.
- 익스페리언 부스트를 사용하세요. Experian에서 제공하는 이 무료 서비스는 은행 계좌를 볼 수 있는 권한을 부여하여 신용 점수를 향상시키는 방법을 보여줍니다.
마무리
그렇다면 신용 점수는 언제 발명되었습니까? 정답은 1956년 신용도 측정을 위한 Fair, Isaac and Company의 새로운 객관적 시스템이 설립된 때입니다.
신용 점수는 신용 위험을 평가하는 기존의 인터뷰 기반 시스템에서 크게 향상되었지만 여전히 편견, 보고 부족 및 부정확성과 같은 문제가 발생하기 쉽습니다.