신용 카드가 발명된 시기: 간략한 역사

신용 카드는 언제 발명되었습니까? 이것은 많은 사람들이 묻는 질문이며 대답은 생각만큼 간단하지 않습니다.

최초의 현대식 신용카드는 1950년대에 만들어졌지만 1970년대 후반이 되어서야 우리 사회에서 널리 보급되었습니다. 이 블로그 게시물에서 우리는 신용 카드의 역사와 현대 사회에 미치는 영향에 대해 논의할 것입니다.

선사 시대 신용 형태

수천 년 동안 사람들은 상품과 서비스를 구매하기 위해 다양한 형태의 신용을 사용해 왔습니다. 알려진 최초의 신용 형태는 기원전 3,000년경 메소포타미아에서 사용되었습니다. 바빌론에서 사용된 함무라비 법전에는 시민들이 빌린 돈을 빌려주고 상환하는 규정이 포함되어 있었습니다.

그 당시 사람들은 사찰이나 상인에게 곡식이나 귀중품을 예치하고 그 예치금의 대가로 차용증을 받습니다. 이 IOU는 다른 사람으로부터 상품이나 서비스를 구매하는 데 사용될 수 있습니다.

은행 거래 초기에는 IOU에 대해 이자가 부과되지 않았으며 일반적으로 짧은 기간 내에 상환되었습니다. 그러나 시간이 지남에 따라 대출 기관은 이자를 부과하기 시작했고, 이는 현대 대출의 발전으로 이어졌습니다.

"신용"과 "카드"의 병합

고객 계정을 식별하기 위한 물리적 개체의 사용은 19세기 후반과 20세기 초반으로 거슬러 올라갑니다. 회전 신용을 제공하는 회사는 고객에게 상인의 이름과 로고, 고객의 계좌 번호가 있는 동전이나 메달과 같은 물리적 개체를 제공합니다. 이를 통해 고객은 계정을 더 쉽게 추적하고 물건을 구매할 수 있습니다.

나중에 신용 카드와 마찬가지로 상인은 고객의 판매 전표에 동전이나 메달을 각인합니다. 1920년대 후반과 1930년대에 이들은 군용 인식표와 현대 신용 카드 디자인 사이에서 본질적으로 교차된 직사각형 모양의 금속 카드인 소위 Charga-Plate가 되었습니다.

최초의 신용카드

현대 신용 카드와 유사한 최초의 지불 방법은 1950년대 Frank McNamara와 Ralph Schneider에 의해 만들어졌습니다.

McNamara는 저녁 식사를 하러 갈 때 지갑을 자주 잊어버리는 사업가였습니다. 이 문제를 해결하기 위해 그는 뉴욕시의 일부 식당에서만 지불하는 데 사용할 수 있는 작은 플라스틱 지불 카드 아이디어를 생각해 냈습니다. 우리가 지금 신용 카드로 알고 있는 이 충전 카드는 처음에 "다이너스 클럽 카드"라고 불렸으며 작동에 회전 신용을 사용한 최초의 카드였습니다.

Diner's Club Card는 성공을 거두었고 곧 다른 비즈니스에서도 유사한 카드를 제공하기 시작했습니다.

신용 카드의 간략한 역사

1910년대 - 메탈 카드 : Western Union은 사무실에서 구매 및 인출에 사용할 수 있는 "메탈 머니" 카드를 출시했습니다.

1920년대 - Charga-Plate : Charga-Plate는 상인을 위한 신용 프로세스를 간소화하는 방법으로 도입되었습니다. 고객의 이름과 계좌번호가 적힌 금속판입니다.

1950년대 - 다이너스 클럽 카드 : 다이너스 클럽이 최초의 충전 카드를 공개합니다. 뉴욕시의 일부 레스토랑에서만 사용할 수 있습니다. 1959년 American Express는 카드보드 카드를 출시했고 곧 최초의 플라스틱 신용 카드를 출시했습니다.

1960년대 - BankAmericard : Bank of America는 BankAmericard라고 하는 최초의 대량 생산 결제 카드를 출시합니다. 나중에 Visa로 이름이 바뀌었고 최초의 현대 신용 카드로 간주될 수 있습니다.

1970년대 - Master Charge : Interbank Card Association(현재 MasterCard)은 BankAmericard의 경쟁자로 Master Charge를 도입했습니다.

1980년대 - 마그네틱 스트립(Magnetic Strips ): 20년 전에 발명되었지만 이 단계에서 대부분의 신용 카드 뒷면에 마그네틱 스트립이 생기기 시작하여 특수 전자 기기에서 읽을 수 있습니다.

1990년대 - 인터넷 구매 : 인터넷에 신용 카드가 도입되어 사람들이 온라인으로 구매할 수 있습니다.

2000년대 - 칩 카드 : 칩 카드는 사기를 줄이기 위한 방법으로 도입되었습니다. EMV 카드(유럽에서는 칩 및 PIN)라고도 합니다.

2014 - Apple Pay : Apple Pay는 iPhone으로 비접촉식 결제를 가능하게 합니다. 2015년에는 Android Pay(현재 Google Pay로 알려짐)가 그 뒤를 이었습니다.

신용카드 기술의 진화

신용 카드의 발명은 역사상 분수령이 된 순간이었으며 지불 옵션으로 더 널리 사용되었습니다.

Forrest Parry라는 IBM 엔지니어는 카드 뒷면에 마그네틱 테이프를 부착하여 POS 단말기에서 고객의 정보를 "스와이프"할 수 있도록 한 것으로 알려져 있습니다.

1984년에 프랑스에서는 Carte Bleue라고 하는 보다 진보된 기술이 개발되었습니다. 이 신용 카드 시스템은 데이터를 저장할 수 있는 내장형 마이크로프로세서 칩을 사용하여 사기꾼으로부터 보안을 강화했습니다. 2년 후, Discover 카드는 세계 최초의 캐쉬백 카드 중 하나로 출시되었습니다.

1996년까지 EMV 칩의 첫 번째 사양이 출시되어 결국 칩 카드의 표준이 되었습니다. 이 사양은 칩이 어떻게 작동하고 사기를 줄이고 신용 카드 거래를 더 안전하게 만드는 데 사용되는지 설명했습니다.

2001년에 Europay International, MasterCard 및 Visa(신용 카드 업계의 3대 주요 업체)는 이 기술을 채택하고 EMV 표준을 만들었습니다.

개인화는 2002년 카드 앞면에 양각으로 된 계좌 번호와 뒷면에 서명 패널이 등장하면서 시작되었습니다.

2004년에는 마이크로칩이 내장된 "스마트" 신용카드의 대량 생산이 시작되었습니다. 요즘에는 리더기 근처에서 카드를 흔들거나 탭하여 결제할 수 있는 비접촉식 카드도 볼 수 있습니다.

신용카드 법률

신용 카드 법률은 지난 수십 년 동안 크게 발전했습니다. 신용 카드 회사의 불공정하거나 기만적인 관행으로부터 소비자를 더욱 보호하기 위해 몇 가지 획기적인 법률이 통과되었습니다. 이러한 법률은 신용 발행자가 청구할 수 있는 수수료에 대한 제한을 설정하고 특정 정보를 소비자 및 신용 보고 기관에 공개하도록 강요했습니다.

대출법의 진실

TILA(Truth in Lending Act)는 부당한 청구 관행으로부터 소비자를 보호하기 위한 방법으로 1968년에 통과되었습니다. 법률은 소비자가 제안을 쉽게 비교할 수 있도록 은행이 대출과 관련된 모든 요율과 수수료를 공개하도록 요구했습니다. TILA는 또한 차용인에게 3일 이내에 대출을 철회할 수 있는 권리를 부여했습니다.

그럼에도 불구하고 이 법에는 몇 가지 한계가 있었습니다. 예를 들어 대출 기관이 부과할 수 있는 이자를 제한하지 않았습니다. 또한 이 법은 은행이 대출을 발행하기 전에 승인하도록 요구하지 않았습니다. 일부 소비자 보호를 제공했지만 은행이 이를 활용할 수 있는 몇 가지 방법이 있습니다.

공정 신용 청구법(1974)

FCBA(Fair Credit Billing Act)는 1974년에 제정된 연방 법률로 대출의 진실을 크게 수정했습니다. 이 규정은 은행 카드, 충전 카드 및 주택 담보 대출과 같은 개방형 신용 계좌에만 적용되며 불공정 청구 관행으로부터 고객을 보호하기 위해 마련되었습니다.

FCBA는 제공되지 않은 상품 또는 서비스에 대한 요금 및 과도한 청구와 같이 부정확하다고 생각되는 수수료에 대해 이의를 제기할 자격이 있는 차용인의 권리를 확장합니다. 또한 이 규정은 청구에 대해 이의를 제기하는 경우 채권자가 귀하의 계정을 연체로 보고하는 것을 금지하고 양 당사자가 청구 오류를 처리하고 대응하는 방법에 대한 절차를 설정합니다.

FCBA는 사기성 청구 관행으로부터 소비자를 보호하고 신용 카드 회사와 고객이 분쟁 요금을 처리하는 방법에 대한 표준을 설정하는 중요한 법안이었습니다.

이 법안은 소비자가 지불 분쟁에 대해 부당한 처벌을 받지 않도록 하는 데 도움이 되었으며 청구 문제가 공정하고 공개적으로 처리되도록 했습니다. 신용청구공정법으로 인해 요즘 고객들은 신용카드 청구 실수에 대한 보호를 강화하고 있습니다.

공정한 채권 추심 관행법(1977)

FDCPA(Fair Debt Collection Practices Act)는 1977년에 통과된 법률로 대출 진실법(Truth in Lending Act)을 몇 가지 주요 방식으로 수정했습니다. FDCPA는 채권 추심자가 채무를 추심할 때 불공정하거나 기만적이거나 학대적인 관행에 참여하는 것을 금지합니다.

또한 소비자에게 부채에 대해 이의를 제기하고 부채 확인을 요청할 수 있는 권리를 부여하고 양 당사자가 분쟁 중인 부채를 처리하고 대응하는 방법에 대한 지침을 제공합니다.

2009년 신용 카드 책임 및 공개법

2009년 신용카드법은 2009년 미국에서 통과된 신용카드 관련 법률입니다. 이 법은 보편적인 채무 불이행 및 이중 주기 청구를 금지하는 등 신용 카드 업계에 더 엄격한 규제를 부과했습니다.

2009년 신용 카드법은 미국에서 신용 카드 부채를 줄이고 파산 수를 줄이는 데 도움이 된 것으로 알려져 있습니다.

2009년 신용카드법에 대한 비판론자들은 신용카드법이 신용을 얻기 어렵게 함으로써 소비자들에게 피해를 입혔다고 주장합니다. 그들은 또한 신용 카드를 책임감 있게 사용하는 것이 더 어려워졌다고 말합니다.

오늘의 신용카드

현재 신용카드의 상황은 끊임없는 변화와 진화의 시대입니다.

새로운 기술이 도입되고 새로운 법률이 통과되고 업계가 지속적으로 소비자의 요구에 적응하고 있지만 많은 사람들이 해야 할 일이 더 많다고 생각합니다.

예를 들어, 일부 회사는 0% 도입 APR 기간과 함께 이연 이자를 계속 사용합니다.

즉, 소개 기간이 끝날 때까지 잔액을 전액 지불하지 않으면 이자가 전혀 부과되지 않는다고 생각하더라도 대출한 전체 금액에 대해 이자가 소급 청구됩니다. .

게다가 최근 몇 년 동안 연체료가 증가하고 있습니다. 상한 연체료는 2009년 $35에서 현재 $38로 인상되었습니다. 또한 지불이 60일 이상 지연되면 최고 29.99%의 연체료가 부과될 수 있습니다.

분명히, 여전히 업계에서 개선해야 할 몇 가지 사항이 있습니다. 그러나 전반적으로 오늘날의 신용 카드는 초기 신용 카드보다 더 사용자 친화적이고 책임감 있게 사용하기 쉽습니다.

신용카드의 미래

신용 카드의 미래는 온라인 쇼핑의 지속적인 성장과 모바일 장치의 사용 증가라는 두 가지 주요 요인에 의해 형성될 것입니다.

점점 더 많은 소비자가 온라인 쇼핑을 하게 됨에 따라 신용 카드 회사는 제품을 더욱 안전하게 보호할 수 있는 새로운 방법을 개발할 것입니다. 한 가지 가능성은 지문이나 홍채 스캐너와 같은 생체 인식을 사용하여 카드 소지자의 신원을 확인하는 것입니다. 또 다른 가능성은 블록체인 기술을 사용하여 해킹에 덜 취약한 분산 트랜잭션 데이터베이스를 만드는 것입니다.

모바일 장치가 일상 생활에서 점점 더 보편화됨에 따라 신용 카드 발급사는 제품을 보다 편리하게 사용할 수 있는 새로운 방법을 개발할 가능성이 높습니다. 한 가지 가능성은 NFC(Near Field Communication) 기술을 더 광범위하게 사용하여 전화를 탭하여 구매 비용을 지불하는 것입니다. 또 다른 가능성은 모바일 앱을 사용하여 계정 잔액을 관리하고 지출을 추적하는 것입니다.

결론

그래서 당신은 그것을 가지고 있습니다. 신용 카드가 언제 나왔고 그 역사가 어떻게 생겼는지 궁금했다면 이제 이 이야기가 진화와 적응에 대한 길고 지속적인 이야기라는 것을 알 수 있습니다. 신용카드는 충전카드의 초창기에서 현재의 모습으로 극적인 변화를 겪었습니다.

그리고 여전히 개선의 여지가 있지만 오늘날의 신용 카드는 그 어느 때보다 사용자 친화적이고 책임감 있게 사용하기 쉽습니다. 온라인 쇼핑의 지속적인 성장과 모바일 장치의 사용 증가로 인해 신용 카드의 미래는 지속적인 혁신과 적응 중 하나가 될 것입니다.