에스크로란 무엇이며 어떻게 작동합니까?

모기지론을 볼 때, 당신은 필연적으로 생소한 문구의 목록을 접하게 될 것입니다. "에스크로" 및 "에스크로 계정"이라는 용어는 여러 상황에서 거의 확실하게 나타날 것입니다. 따라서 모기지 신청 과정에서 정보에 입각한 선택을 하려면 이러한 개념에 대한 보다 명확한 이해가 필수적입니다.

이 간단한 안내서는 에스크로 절차의 필수 사항과 그것이 모기지에 어떻게 영향을 미칠 수 있는지 배우는 데 도움이 될 것입니다.

에스크로는 무엇을 의미합니까?

그렇다면 모기지 계약에서 에스크로란 무엇입니까? 이에 대한 대답은 "에스크로우 계정"이라는 용어에 대해 생각하는지 아니면 "에스크로우에 있는" 무언가에 대해 이야기하는지에 따라 다릅니다.

에스크로는 일반적으로 주택 구입에 필수인 법적 조치입니다. 구매자와 판매자 모두를 보호하도록 설계되었습니다. 이 계약은 에스크로 에이전트라고도 하는 거래의 제3자가 부동산 판매 조건이 완료될 때까지 일시적으로 "에스크로에" 돈을 보유하는 것을 확인합니다.

본질적으로 "진지한 관심을 표명"하는 것과 부동산 매각을 완료하는 것 사이의 다리라고 생각할 수 있습니다.

대부분의 경우 에스크로 계약은 다음과 같이 완료됩니다.

• 구매자는 에스크로 대리인에게 "현금"이라고도 하는 보증금을 지불합니다.
• 판매자는 자산을 시장에서 빼내어 "에스크로"에 넣습니다.
• 구매 계약이 완료되면 에스크로 에이전트가 자금과 자산을 해당 당사자에게 양도합니다.

본질적으로 에스크로 계약은 두 당사자가 에스크로 에이전트를 중개자 또는 중재자로 사용하여 트랜잭션을 안전하게 실행하는 것입니다. 거래가 종료될 때까지(판매자가 대금을 받고 구매자가 부동산에 대한 소유권을 얻는 날) 돈이 에스크로에 남아 있기 때문에 이러한 서비스는 몇 주 동안 필요할 수 있습니다. 어떤 경우에는 몇 달이 걸릴 수도 있습니다.

합의가 에스크로 단계에 도달하면 양 당사자는 거래 조건을 충족할 책임이 있습니다. 구매자는 본격적인 자금을 지원하기 위해 모기지 대출의 증거가 필요합니다. 판매자는 검사를 위해 부동산에 대한 접근을 제공하고 판매가 완료되기 전에 필요하다고 간주되는 모든 개조를 완료해야 합니다.

양 당사자가 각자의 요구 사항을 충족하면 에스크로 보류가 종료되고 거래가 실행될 수 있습니다.

에스크로 서비스 비용은 얼마입니까?

첫 번째 부동산을 구입하는 것은 대부분의 사람들이 할 수 있는 가장 큰 재정적 구매이며, 이것이 바로 에스크로 에이전트가 제공하는 보안이 항상 가치가 있는 이유입니다. 그러나 부동산 구매 시 필요한 대부분의 서비스와 마찬가지로 무료는 아닙니다.

에스크로 수수료는 구매자와 판매자가 협상할 수 있으므로 전체 청구서를 직접 지불할 필요가 없을 수도 있습니다. 대부분의 경우 에스크로 수수료는 부동산 가치의 1%에서 2% 사이입니다. 현재 중간 부동산 가격이 $374,900인 상황에서 $4,000에서 $8,000의 야구장 수치는 대부분의 표준 주택에 대해 정확합니다.

에스크로 수수료(또는 적어도 일부)를 지불하는 경우 비용이 마감 비용에 추가됩니다.

에스크로 수수료는 에스크로에 예치된 금액과 동일하지 않습니다. 에스크로에 예치된 자금은 일반적으로 자산 가치의 1%에서 3% 사이입니다.

이 보증금은 판매자가 귀하가 부동산을 구매하는 것에 대해 진지하다는 것을 보여주고 법적으로 강제로 부동산을 시장에서 내놓도록 하여 귀하가 구매 계약을 완료할 수 있도록 합니다.

완료 시, 진지한 자금은 부동산에 대한 계약금의 일부가 됩니다. 즉, 에이전트 수수료는 관련된 유일한 추가 비용입니다. 그러나 구매를 완료하지 못하면 시간을 낭비하고 잠재적으로 다른 곳에서 판매 비용을 발생시키는 판매자에게 본격적인 에스크로 금액이 지급될 수 있습니다.

에스크로 계정은 어떻습니까?

부동산을 구입할 때 에스크로 절차 외에도 모기지 기간 내내 에스크로 계정이 필요하다는 것을 알게 될 것입니다. 모기지 계약을 체결할 때 은행이나 대출 기관은 개인 또는 공동 에스크로 계정도 제공합니다. 주요 기능은 보험 및 세금 목적으로 주택 소유자의 자금을 보유하는 것입니다.

재산세와 보험은 연 단위로 납부해야 하지만 에스크로 지불은 기한이 되었을 때 해당 항목을 충당할 자금이 귀하의 계정에 있는지 확인하기 위해 매월 이루어집니다.

주요 단점은 대부분의 대출 기관이 2개월분의 자금(위험한 후보로 간주되는 경우 더 많은 금액)을 주어진 시간에 계정에 유지하도록 요구한다는 것입니다. 이는 재정적 어려움 시 취약성을 방지하기 위해 수행됩니다.

에스크로 계정의 이점은 대출 기관과 차용인 모두에게 적용됩니다. 그 중 일부는 다음과 같습니다.

• 주택 소유의 비 모기지 측면에서 뒤처질 가능성이 줄어듭니다.
• 상대적으로 큰 연간 요금은 월별 지불을 통해 훨씬 더 쉽게 관리할 수 있습니다.
• 비 모기지 측면에서 추적을 유지하면 대출 기관이 불량 부채로 인해 손실을 입을 위험이 줄어듭니다.

재산세 및 보험에 대한 에스크로는 기술적으로 법적 요구 사항이 아니지만 많은 대출 기관은 특히 더 위험한 신청자를 위해 에스크로를 요구할 것입니다.

모기지가 시작되면 차용인 에스크로 계정을 매년 분석하여 현재 지불액이 예상 보험료 인상을 충당하기에 충분한지 확인합니다. 반대로 너무 많이 지불한 것으로 판단되는 경우 에스크로 환불과 함께 다음 12개월 동안 감소된 지불을 받을 수 있습니다.

모기지 에스크로 계정이 모든 비 모기지 지불을 처리합니까?

첫 구매자의 평균 연령은 계속 증가하고 있지만 비 모기지 주택 소유 비용을 처리하는 것은 여전히 ​​​​어려운 일입니다. 모기지는 부동산과 관련된 단 하나의 비용이며 에스크로는 세금과 보험을 통해 그 중 두 가지를 처리합니다.

그러나 에스크로 계정이 모든 것을 다루지는 않습니다. 귀하가 직면할 수 있는 추가 요금에는 다음이 포함되지만 이에 국한되지는 않습니다.

• 부동산 소유권이 변경될 때 1회 추가 세금 고지서.
• 연간 또는 분기별 HOA(주택 소유자 협회) 수수료.
• 진행중인 지방세.

또한 다양한 공과금 청구서와 부동산 소유 및 관리에 대한 지속적인 비용을 계산해야 합니다. 귀하의 에스크로가 이러한 비용을 처리하지 않는 데는 여러 가지 이유가 있습니다. 주된 이유는 대출 기관이 해당 비용이 얼마나 될지 예측할 수 없기 때문입니다.

결론

에스크로란 무엇인가?'라는 질문에 대한 답변입니다. 존재하는 다양한 유형의 에스크로 계정에 들어가지 않고도 몇 가지 추가 설명이 필요합니다. 가장 간단한 용어로 에스크로는 구매, 판매 또는 임대 거래를 안전하게 실행하기 위해 제3자에게 문의하는 두 당사자를 포함합니다.

주택 구매와 관련된 법적 계약에는 두 가지 유형이 있습니다. 첫 번째는 에스크로 에이전트가 구매/판매 계약이 완료되는 동안 자금이 보호되도록 구매자와 판매자 간의 중재자 역할을 하는 경우입니다.

두 번째는 주택 소유자가 연간 보험료를 지불할 수 있도록 월별 기여금을 계정에 넣는 곳입니다.

판매자와 대출 기관 모두 에스크로 없이 직면할 수 있는 위험을 제거함으로써 이익을 얻을 수 있지만, 이는 종종 길고 비용이 많이 드는 과정입니다.