머니 마켓 대 CD: 어느 것이 더 낫습니까?

게시 됨: 2022-03-31

낮은 이자율로 인해 오늘날 전통적인 저축 계좌로 저축을 늘리는 것이 어렵습니다. 그러나 다른 옵션이 있습니다.

이 게시물에서 우리는 저축 수단으로 머니 마켓 대 CD 계좌를 살펴봅니다. 가장 큰 차이점은 예금 증서는 일반적으로 단기 시장 예금보다 높은 이율을 지불하지만 자격을 얻으려면 오랫동안 돈을 보관해야 한다는 것입니다.

예금 증명서 대 단기 금융 시장 정의

머니 마켓 계좌와 예금 증명서는 연방 정부에서 지원하는 예금 유형입니다. 둘 다 적절한 투자 수익을 제공하지만 더 나은 옵션(CD 또는 머니 마켓 계좌)은 개인 상황에 따라 다릅니다.

대부분의 머니 마켓 계좌는 일반 저축 계좌와 유사한 금액과 요율에 대한 액세스를 제공합니다. 대부분의 제도에서 인출, 직불 카드, 어음, 수표 또는 전자 송금을 통해 한 달에 6번 인출할 수 있습니다.

ATM, 전화, 우편 인출 및 지불은 한도에 포함되지 않습니다.

MMA로 받는 이자율은 시간이 지남에 따라 변경될 수 있습니다. 나머지 경제의 이자율이 오르면 MMA의 이자율도 오르게 됩니다.

마찬가지로, 하락하면 MMA 비율도 하락합니다.

MMA는 투자의 일종인 머니마켓 펀드와 다릅니다. 대신, 예금 계좌와 유사하게 보증금을 지불하겠다는 대출 기관의 약속이 포함됩니다.

CD는 이자 지불에 접근하기 전에 일정 기간 동안 자금을 보관해야 하는 고유한 유형의 저축 계좌입니다. 계정 기간은 최소 6개월에서 5년까지 다양하며 경우에 따라 더 길어질 수도 있습니다.

계정의 수명이 다하면 "만기"되고 은행은 귀하가 만든 초기 CD 예치금과 약속된 이자를 더하여 상환합니다.

따라서 머니 마켓 계좌와 CD의 중요한 차이점은 후자가 더 많은 이자를 지불한다는 것입니다. 이 더 높은 요율을 얻으려면 돈을 더 오래 보관하는 데 동의해야 합니다.

게다가 MMA와 달리 CD는 지불하는 요금을 고정합니다. 저축자는 기간이 끝나면 얼마를 받을지 정확히 알고 있습니다.

이 섹션에서는 머니 마켓과 CD의 장단점을 비교합니다.

더 높은 이율 : CD의 주요 장점은 더 높은 이자를 지불한다는 것입니다. 예를 들어, $100,000가 넘는 계좌는 6개월 동안 평균 0.39%, 36개월 동안 0.86%까지 얻을 수 있습니다.
더 큰 예측 가능성 : 변동성이 큰 주식 및 채권 시장과 달리 CD가 지불하는 이자 금액은 완벽하게 예측 가능합니다. 이자율이 설정되면 만기 시 받게 될 금액을 정확히 알 수 있습니다.
위험 감소 : CD는 기본 기관의 지급 능력에 따라 달라지지만 연방예금보험공사(Federal Deposit Insurance Corporation) 또는 신용협동조합 관리(National Credit Union Administration) 보험도 지원합니다. 이는 기초 법인이 만기 시 귀하에게 갚아야 할 부채를 상환할 수 없는 경우에도 공공 금융 기관이 상환할 수 있음을 의미합니다.
유연성 : CD를 사용하면 다양한 기간을 선택할 수 있습니다. 로우엔드에서는 CD를 6개월 동안 실행할 수 있고 하이엔드에서는 60개월 이상 사용할 수 있습니다.
지출을 피하기 쉬움 : CD는 돈을 잠그어 유혹으로부터 당신을 보호합니다.

최소 금액: CD 또는 단기 금융 시장에 투자할지 여부는 총 자본 공급에 크게 좌우됩니다. 대부분의 CD에는 성가신 최소 보증금 금액이 포함되어 있으며 때로는 약 $10,000 정도로 매우 가파르기도 합니다. 게다가 더 나은 이자율을 얻으려면 초기 예금을 더 많이 만들어야 할 수도 있습니다.
인출에 대한 제한 사항 : 머니 마켓이나 CD 중에서 선택할 때 만기일까지 기다릴 여유가 있는지 스스로에게 물어보십시오. 그때까지는 돈을 꺼낼 수 없습니다.
벌칙 : 예치금이 만기되기 전에 현금을 출금하려고 하면 출금에 대해 상당한 과태료를 내야 할 수 있습니다.
부정직 : 마지막으로, 일부 CD 제공업체는 FINRA 및 기타 고객이 절대 액세스할 수 없는 티저 요금을 홍보하는 것으로 알려져 있습니다. CD 이자율과 머니 마켓 이자율은 다르지만 엄청나지 않아야 합니다. CD 제공업체가 사실이라고 하기에는 너무 좋아 보이는 요금을 인용한다면 아마도 그럴 것입니다.

기존 저축 계좌보다 높은 수입 : 2019년에 기존 저축 계좌에 지불된 평균 이율은 $100,000 미만 예금의 경우 0.18%에 불과했습니다. 대부분의 MMA는 특히 기본 연방기금 금리가 높을 때 이보다 훨씬 더 많은 비용을 지불합니다.
낮은 위험 : CD와 같은 MMA는 FDIC 또는 NCUA에 의해 보장됩니다. 따라서 기초 금융 기관이 청산에 들어갈 경우 최대 $250,000까지 채권자로부터 자금을 보호할 수 있습니다.
유연성 : 마지막으로 CD 또는 단기 시장 계정 중에서 선택하는 경우 후자가 더 많은 유연성을 제공할 수 있습니다. 머니 마켓 계좌를 사용하면 선택한 채널을 통해 한 달에 여러 번, ATM을 통해 원하는 만큼 자금을 인출할 수 있습니다.

최소 금액: CD 및 머니 마켓 계정 모두 개설하기 전에 특정 최소 금액을 예치해야 합니다. 일반적으로 MMA 최소값은 CD 최소값보다 낮은 경향이 있지만 새로운 저축자에게는 여전히 상당할 수 있습니다.
예측할 수 없는 수익 : CD와 단기 자금 시장 계정의 가장 큰 차이점은 후자가 예측할 수 없는 이자율을 제공한다는 것입니다. 귀하의 계정이 생성하는 수익은 항상 변하는 기본 이자율에 따라 다릅니다. 일반 경제 전반에 걸쳐 금리가 하락하면 수익도 하락합니다.
제한된 액세스 : 단기 자금 시장 계정에 대한 제한은 CD만큼 심하지는 않지만 여전히 존재합니다. 예를 들어, 수표, 전자 송금, 직불 카드 또는 신용 카드를 통해 한 달에 6번만 돈을 인출하거나 지불할 수 있습니다. 그러나 흥미롭게도 무제한 전화 결제 또는 ATM 인출이 가능하여 MMA를 일반 저축 계좌와 유사하게 만들 수 있습니다.

은행과 신용 조합 모두 MMA와 CD를 제공합니다. 귀하의 현재 은행이 이러한 서비스를 제공하고 합리적인 요율을 지불할 준비가 되어 있음을 알 수 있습니다.

일반적으로 온라인에 접속하면 MMA와 CD 모두에서 더 나은 요금을 받는 경향이 있습니다. 인터넷 은행은 오프라인 경쟁업체보다 간접비가 낮기 때문에 예금에 대해 더 높은 이자를 지불할 수 있습니다.

일반 저축 계좌와 유사한 고금리 계좌를 찾고 있다면 MMA가 최선의 선택이 될 수 있습니다. 그러나 당신이 추구하는 적절한 수익률이라면 CD가 더 나은 선택입니다.

그러나 CD와 머니마켓 계좌 모두 주식 투자에 비해 낮은 이율을 제공한다는 점에 유의하십시오. 그 이유는 위험 보상 비율입니다.

MMA와 CD는 저위험 투자이므로 다른 곳에서 얻을 수 있는 것보다 수익이 낮습니다.