IRA 대 401(k): 어느 것이 더 낫습니까?

게시 됨: 2022-03-14

당신은 은퇴를 위해 저축을 하려고 합니까? 그렇다면 IRA 또는 401(k)가 귀하에게 적합한 옵션인지 궁금할 것입니다. 이 기사에서는 이 두 계정을 비교 및 ​​대조하고 귀하의 요구에 가장 적합한 계정을 결정하는 데 도움을 드릴 것입니다. IRA와 401(k) 모두 장단점이 있지만 결국 개인의 취향과 상황에 달려 있습니다. 바로 들어가 볼까요?

IRA 란 무엇입니까?

IRA 대 401(k)의 바닥에 도달하기 전에 먼저 몇 가지 기본 사항을 살펴보고 IRA가 실제로 무엇인지 살펴보겠습니다. IRA(Individual Retirement Account)는 은퇴를 위한 저축을 장려하기 위해 세금 혜택을 제공하는 개인 저축 계좌입니다. 근로 소득이 있는 사람은 특정 한도까지 IRA에 기여할 수 있습니다. 그러나 몇 가지 제한 사항이 있습니다. 회사 퇴직 플랜에 가입되어 있으면 기부할 수 없으며 72세에 도달하면 기부를 중단해야 합니다.

IRA의 유형

IRA에는 Traditional과 Roth의 두 가지 유형이 있습니다. Roth IRA vs. Traditional IRA vs. 401(k) 계정 간의 정보에 입각한 비교를 할 수 있도록 그들이 어떻게 작동하는지 봅시다.

  • 전통적 IRA 를 사용하면 기부금이 세금 공제(소득 수준에 따라 다름)될 수 있지만 나중에 돈을 인출할 때 세금을 내야 합니다. 계정 잔액은 59세 1/2이 될 때까지 그대로 두는 것이 가장 좋습니다. 그렇지 않으면 10%의 조기 분배 패널티를 지불해야 합니다. 나중에 퇴직금을 인출하면 그 돈은 경상 소득으로 과세됩니다. 72세 이후에는 더 이상 Traditional IRA에 기부할 수 없으며 연간 기준으로 필요한 최소 분배금을 받아야 합니다.
  • Roth IRA 는 전통적인 IRA의 반대입니다. 귀하의 기부금은 세금 공제 대상이 아니지만 이후의 모든 수입 및 인출은 면세됩니다. 전통적인 IRA와 Roth IRA 계정을 비교할 때의 주요 차이점 중 하나는 Roth IRA 기부에는 연령 제한이 없으므로 72세 이후에도 계속 기부하거나 상속인에게 돈을 전달할 수 있다는 것입니다. Roth IRA의 또 다른 주요 이점은 필요한 최소 분배가 없다는 것입니다.

401(k)란 무엇입니까?

이제 IRA가 무엇인지 알았으니 401(k)s로 넘어 갑시다. 401(k)는 고용주가 후원하는 퇴직 저축 계획입니다. 직원은 급여의 일부를 원천징수하여 401(k) 계정에 예치하도록 선택할 수 있습니다. IRA 계정과 마찬가지로 401(k)에도 기여 한도가 있습니다.

그러나 고용주는 귀하의 기여금을 특정 비율까지 일치시켜 총액을 늘릴 수 있습니다. 이것은 일반적으로 401(k)에 비해 IRA 계정으로 은퇴할 때 더 적게 벌 수 있음을 의미합니다.

401(k)의 유형

401(k)에는 전통과 로스의 두 가지 유형이 있으며 작동 방식은 다음과 같습니다.

  • Traditional 401(k) 를 사용하면 기여금에 세금이 유예되며 은퇴할 때까지 인출에 대해 세금을 내지 않아도 됩니다. 계좌에 있는 돈은 퇴직 후 인출될 때까지 증가할 수 있지만 일단 인출하기로 결정하면 일반적인 소득세율로 과세됩니다.
  • Roth 401(k) 를 사용하면 직원 기여금은 세후 달러로 이루어지지만 소득은 비과세 증가하며 퇴직 시 인출에 대해 세금을 내지 않아도 됩니다. 72세가 되면 Roth 401(k)에 더 이상 기부할 수 없으며 필요한 최소 분배금(RMD)을 받아야 합니다.

IRA와 401(k)의 차이점

이제 IRA와 401(k)에 대해 조금 더 알게 되었으므로 이 두 가지 유형의 계정 간의 주요 차이점을 살펴보겠습니다.

  • 401(k)는 고용주가 후원하는 플랜이고 IRA는 개인 저축 계좌입니다.
  • 401(k)와 IRA를 비교할 때 IRA와 비교할 때 직원은 급여의 일부를 원천징수하고 자신의 계정에 예치하도록 선택할 수 있습니다. IRA 계정을 사용하면 직접 기여해야 합니다.
  • 401(k)는 IRA보다 더 높은 기여 한도를 가지고 있습니다.
  • 401(k)를 사용하면 고용주는 귀하의 기여금을 일정 비율까지 일치시킬 수 있지만 IRA 기부금은 고용주와 일치하지 않습니다.
  • 72세가 된 후에는 Roth 401(k)에 기부할 수 없습니다. Roth IRA에는 기부 연령 제한이 없습니다.

IRA와 401(k)의 주요 차이점을 살펴본 후 어떤 계정이 자신에게 적합한지 궁금할 것입니다. 답은 결국 개인의 취향에 달려 있습니다. 고용주가 후원하는 퇴직 저축 계획을 찾고 있다면 401(k)가 가장 좋은 선택일 것입니다. 세금 혜택이 있는 개인 저축 계좌를 찾고 있다면 IRA가 더 나은 선택일 수 있습니다.

누가 IRA를 사용해야 합니까?

IRA는 은퇴를 위해 저축하고 싶지만 IRA 대 401(k)의 주요 이점 중 하나인 회사 후원 은퇴 계좌에 액세스할 수 없는 사람에게 적합합니다.

회사 퇴직 계획의 적용을 받는 경우 IRA에 기부하지 못할 수도 있습니다(소득이 특정 한도 미만으로 떨어지지 않는 한). 여전히 401(k)에 기여할 수 있습니다. 그러나 72세가 되면 모든 기부를 중단해야 합니다.

IRA 자격

IRA 자격을 갖추기 위해 알아야 할 몇 가지 사항이 있습니다.

  • 직업이나 자영업을 통해 소득이 있어야 합니다. 투자 소득, 연금 및 연금은 계산에 포함되지 않습니다.
  • 회사 퇴직 계획의 적용을 받는 경우 IRA에 대한 기여가 제한될 수 있습니다(소득이 특정 한도 미만으로 떨어지지 않는 한).
  • 기존 IRA 또는 401(k) 계정에 기여하려면 72세 미만이어야 합니다. Traditional IRA와 Roth IRA, 401(k) 계정을 비교하면 Roth IRA만 72세가 된 후에도 기부를 허용합니다.

IRA 기여 한도

IRA 기부 한도에는 연간 기부 한도와 연령 기반 기부 한도의 두 가지 유형이 있습니다.

  • 연간 기부 한도는 1년에 IRA에 기부할 수 있는 최대 금액입니다. 2022년에 이 한도는 50세 미만은 $6,000, 50세 이상은 $7,000입니다.
  • 연령 기반 기부 한도는 72세가 되면 IRA에 기부할 수 있는 최대 금액입니다. 이 시점에서 더 이상 기존 IRA 계정에 기부할 수 없습니다.

IRA 계획의 장단점

IRA 플랜을 사용하면 많은 장점이 있지만 몇 가지 단점도 있습니다. 고려해야 할 주요 장점과 단점의 목록은 다음과 같습니다.

장점:

  • 접근이 가능하고 쉽게 설정할 수 있습니다.
  • 회사 퇴직 계획에 포함되지 않더라도 IRA에 기여할 수 있습니다.
  • 기부에는 연령 제한이 없습니다.
  • 급여에서 기여금을 원천징수하도록 선택할 수 있습니다.

단점:

  • 기여 한도는 401(k) 기여 한도보다 낮습니다.
  • 고용주가 귀하의 기여금과 일치하지 않습니다.
  • IRA 계정의 주요 단점 중 하나인 회사 퇴직 계획이 적용되는 경우 IRA 자격이 어려울 수 있습니다.
  • 72세가 된 후에는 전통적 IRA에 기부할 수 없습니다.

누가 401(k)를 사용해야 합니까?

401(k)는 퇴직을 대비하여 저축하고 고용주로부터 상응하는 기여금을 받고자 하는 모든 사람에게 적합합니다. 회사 퇴직 계획의 적용을 받는 모든 직원은 72세가 될 때까지 401(k)에 계속 기부할 수 있습니다. 401(k) 계획은 소기업 소유자와 자영업자에게도 유효하지만 다음과 같은 경우 기억하십시오. 보스가 되면 IRA 플랜과 마찬가지로 자신의 기여금을 지불하는 사람이 됩니다.

401(k) 기여 한도

2021년에 직원은 401(k) 계정에 최대 19,500달러를 기부할 수 있습니다. 2022년에는 상황이 조금 바뀌었고 이제 최대 $20,500까지 기부할 수 있습니다. 그리고 50세 이상은 $6,500를 추가로 기부할 수 있습니다.

401(k) 계획의 장단점

IRA 계정과 마찬가지로 401(k) 플랜을 사용하는 데에는 여러 가지 장점이 있지만 고려해야 할 몇 가지 단점도 있습니다. 두 가지를 모두 살펴보겠습니다.

장점:

  • 고용주가 귀하의 기여금과 일치할 수 있습니다.
  • 기여 한도는 IRA 기여 한도보다 높습니다.
  • 회사 퇴직 계획에 포함되지 않더라도 401(k)에 기여할 수 있습니다.
  • 자동 급여 공제.

단점:

  • 72세 이후에는 401(k)에 기부할 수 없습니다.
  • 기여금은 세전 달러로 이루어지며, 이는 해당 연도의 과세 소득을 줄입니다.
  • 제한된 투자 선택이 있습니다.
  • 기존 IRA 계정과 마찬가지로 표준 401(k)에서 배당금을 받으면 그에 대한 세금을 납부해야 합니다.

마지막 생각들

은퇴 계획을 시작하거나 현재의 은퇴 저축 전략을 변경하려는 경우 IRA와 401(k) 계정의 차이점을 이해하는 것이 중요합니다. 따라서 IRA 또는 401(k) 중 어느 것이 더 나은지 궁금하다면 대답은 상황에 따라 다르다는 것입니다.

IRA와 401(k) 플랜 모두 장단점이 있으며 어떤 플랜이 귀하에게 적합한지 결정하기 전에 작동 방식을 이해하는 것이 중요합니다. 우리 가이드가 당신이 그렇게 하는 데 도움이 되었기를 바랍니다!

그리고 여전히 어떻게 결정을 내려야 할지 잘 모르겠다면 재정 고문과 상의하는 것이 좋습니다. 재정 고문은 이러한 인기 있는 유형의 저축 계좌에 대해 더 자세한 정보를 제공할 수 있습니다.