20대부터 80대까지 연령별 투자 전략

은퇴를 위한 투자는 재정적 미래를 확보하기 위해 내릴 수 있는 가장 중요한 결정 중 하나입니다. 저축을 시작하기에 너무 이르거나 너무 늦은 때는 없습니다. 취해야 할 접근 방식은 연령, 위험 허용 범위, 목표 및 기타 요인에 따라 다릅니다.

보편적인 규칙은 없지만, 연령별 투자 전략에 대한 이 기사는 은퇴 저축을 위한 자산 배분에 접근하는 방법에 대한 좋은 개요를 제공해야 합니다. 따라서 밀레니엄 세대, X세대 또는 베이비 붐 세대에 관계없이 투자 포트폴리오를 구성하는 방법을 배우려면 계속 읽으십시오.

연령별 자산배분 - 일반적인 고려사항

은퇴 계좌에 투자를 시작하기 전에 자산 등급과 장단점을 평가해야 합니다. 투자자들이 은퇴 소득에 투자하는 일반적인 자산으로는 주식, 채권, 현금 및 현금 등가물이 있습니다. 부동산, 선물 및 상품은 다른 옵션입니다.

가장 적합한 투자 전략은 일반적으로 시장의 변동성에 따라 달라집니다. 예를 들어 주식 투자는 채권 투자보다 위험하지만 더 높은 수익을 약속합니다. 그래서 투자자들은 시장이 활황일 때 주식을 선호합니다. 하지만 거래가 어려워지면 주식시장에서 돈을 빼서 채권에 투자한다.

이에 따라 항상 위험 허용 수준을 고려해야 합니다. 일반적으로 밀레니얼 투자 전략은 잠재적인 손실을 보상할 시간이 더 많기 때문에 베이비 붐 세대의 접근 방식보다 높은 위험 허용 범위가 더 일반적입니다.

은퇴 후 재정적 안정을 위해서는 투자를 다각화하는 것이 필수적입니다. 속담처럼: 계란을 한 바구니에 담지 마십시오.

퇴직 저축 옵션

개인 은퇴 계좌와 401(k)가 가장 인기 있는 계좌라는 점을 염두에 두고 다양한 유형의 투자 계좌 중에서 은퇴 자금을 저축할 수 있습니다. 401(k)는 고용주가 직원에게 제공하는 은퇴 계획인 반면 개인 퇴직 계좌(IRA)는 고용주의 개입 없이 개인이 스스로 설정하는 계획입니다.

두 계좌 모두 특정 세금 혜택을 제공하지만 전통적 IRA 및 Roth IRA의 경우 연간 납입 한도는 $6,000인 반면 401(k)의 한도는 2022년 $20,500입니다.

연령별 투자

이제 투자를 시작할 때 고려해야 할 몇 가지 측면을 다루었으므로 특정 연령별 투자 할당이 어떻게 되어야 하는지 살펴보겠습니다. 다음 개인 금융 정보는 일반적인 개요일 뿐입니다. 질문이나 우려 사항이 있는 경우 개인화된 투자 계획에 대해 인증된 재무 설계사와 상담하는 것이 가장 좋습니다.

그러나 투자를 시작하기 전에 예상치 못한 일이 발생할 경우를 대비하여 최소한 몇 개월 동안 비용을 충당할 수 있는 비상 자금을 확보하는 것이 좋습니다.

20대를 위한 투자

20대에 노후를 위해 돈을 저축하기 시작하면 잠재적인 손실을 만회할 시간이 항상 있기 때문에 더 많은 위험을 감수할 수 있습니다. 따라서 은퇴 포트폴리오 할당은 주식에 초점을 맞추고 더 적은 비율의 채권, 현금 및 현금 등가물에 집중해야 합니다.

예를 들어, 더 많은 위험을 감수할 의향이 있다면 포트폴리오의 80%를 주식으로, 20%를 채권으로 유지할 수 있습니다. 반면 일부 재무설계사들은 주식을 희생해 현금으로 10%를 투자하자고 제안한다.

따라서 30세까지의 이상적인 투자 전략은 다음과 같습니다.

또한 여러 회사에 대한 조사를 수행하고 각 회사에서 소유해야 하는 주식 수를 결정하는 것이 좋습니다. 여러 회사의 주식에 투자하면 위험이 줄어들고 나중에 더 많은 돈을 벌 가능성이 높아집니다. 이제 20대에 투자하는 사람들을 위한 다른 필수 고려 사항을 살펴보겠습니다.

재정 기반 구축

이 생애 단계에서 재정적 기반을 구축하는 것은 탄탄한 은퇴 계획을 위해 매우 중요합니다. 처음부터 현명하게 투자하면 복리 이자는 시간이 지남에 따라 기본을 증가시킵니다. 예를 들어, 30세까지 주식 배분의 일부로 10,000달러를 투자하기로 결정했다면 은퇴할 때까지 그 기반은 수만 달러로 커질 수 있습니다.

기존 부채 청산

학자금 대출이 남아 있고 청산해야 할 다른 부채가 있다면 투자를 시작하기 전에 갚는 것이 좋습니다. 또한 고금리 부채는 잔고에 20%의 이자를 내야 한다면 돈을 벌기 어렵기 때문에 가능한 한 빨리 청산하는 것이 좋다.

401(k) 은퇴 플랜 가입

자영업자가 아닌 이상 고용주의 401(k) 은퇴 계획 가입을 고려하십시오. 이 계획이 작동하는 방식은 회사가 귀하의 기부금을 특정 비율까지 일치시키는 것입니다.

30대를 위한 투자

30대를 위한 투자 전략은 그들이 인생의 이 단계에서 일반적으로 직업과 가족에 초점을 맞춘다는 사실을 반영합니다. 재무 목표는 젊은 투자자와 다르지만 권장되는 포트폴리오 구조는 이 코호트에 여전히 시간이 걸리기 때문에 유사합니다.

이에 따라 40세까지 다음 투자 전략 중 하나를 채택하는 것을 고려해야 합니다.

30대라면 어떤 이유로든 20대에 투자를 미루었다면 지금이 퇴직 저축 계좌에 투자할 적기입니다. 은퇴하려면 아직 30년 정도 남았으므로 복리의 힘을 극대화하는 것은 여전히 ​​가능합니다. 따라서 40세까지 은퇴 포트폴리오에 투자하는 것은 모기지를 갚고 가정을 꾸려야 하는 경우에도 최우선 순위가 되어야 합니다.

집을 살 때 20% 이상의 계약금을 넣어두면 터무니없는 금리를 피하는 데 도움이 된다. 또한 가족에게 너무 많은 재정적 부담을 주지 않고 자녀를 위한 최상의 교육을 받을 수 있도록 대학 기금 옵션을 조사하십시오.

40대를 위한 투자

40대에 대한 투자는 일반적으로 위험 감수성이 떨어지기 때문에 이 연령대의 채권 대 주식 배분은 보안을 위해 약간의 변화가 있어야 합니다. 다른 자산 클래스(예: 현금)를 포함하는 것은 여전히 ​​고려할 가치가 있습니다.

이에 따라 은퇴를 대비해 저축을 하고 있는 40대 투자자들은 대부분 다음과 같은 접근 방식을 취한다.

40세 투자자에게 이상적인 투자 포트폴리오는 이러한 예와 다르게 보일 수 있습니다. 그럼에도 불구하고 주식 대 채권 비율이 30세 투자자에게 권장되는 비율보다 낮다는 점에 유의하십시오. 40세는 보통 은퇴 연령에 10~15년 더 가까워서 시장 침체가 발생할 경우 손실을 만회할 시간이 적기 때문이다.

모기지를 갚거나 자녀 교육에 자금을 대고 있더라도 40대에는 은퇴에 대한 투자가 우선되어야 합니다. 그렇기 때문에 가능한 한 빨리 모기지를 갚도록 노력하고 노후 자금을 마련하기 위해 평판이 좋은 거래 플랫폼에서 온라인 중개 투자 계좌를 개설하는 것에 대해 생각해야 합니다.

마지막으로, X세대 투자 전략은 일반적으로 IRA 또는 401(k)에 가능한 한 많은 돈을 투자하고 가능한 경우 고용주로부터 유리한 매치를 확보하는 것을 포함합니다.

50대를 위한 투자

50세가 되면 공격적인 접근 방식을 제쳐두고 보수적인 투자로 전환해야 합니다. 실제로 이것은 주식 대신 채권을 선택해야 함을 의미합니다. 그래도 채권이 제공할 수 없는 성장 잠재력이 높기 때문에 일정 수의 주식을 보유하는 것이 좋습니다.

이를 고려하면 60세까지의 자산 구성은 다음 패턴 중 하나와 유사해야 합니다.

50대에는 은퇴 연령에 10~20년 더 가까워지기 때문에 위험이 낮은 채권 및 기타 투자 옵션에 집중하는 것이 중요합니다. 이익을 보호하고 높은 위험을 피하려면 50세를 위한 보다 보수적인 투자 포트폴리오를 적극 권장합니다.

지금은 퇴직에 필요한 금액을 파악하고 아직 저축 계좌 기여금을 늘리지 않은 경우 이를 파악해야 할 때입니다. 또한 향후 생활비를 줄이기 위해 더 작은 집으로 이사하는 것을 고려하십시오.

60대를 위한 투자

고정 수입 채권은 은퇴 기간 동안 안정성과 소득을 제공하기 때문에 베이비 붐 세대의 자산 배분에 좋은 선택입니다. 퇴직 연령에 가까워질수록 주식은 포트폴리오의 작은 부분만 차지해야 합니다. 또한 퇴직 포트폴리오에 소량의 현금을 보관할 수도 있습니다.

따라서 시장 위험 허용 범위와 가용 저축액에 따라 70세까지의 퇴직 할당은 대략 아래 옵션 중 하나와 같아야 합니다.

곧 은퇴할 예정이라면 저축 내역에 집중하고 다른 계좌에서 인출할 계획을 세우십시오. 세금을 고려하여 비용을 최소화하십시오. 마지막으로, 귀하의 전략이 장기적으로 지속 가능한지 확인하기 위해 은퇴하기 전에 얼마 동안 예상 소득으로 생활하도록 노력하십시오.

70-80대를 위한 투자

거의 은퇴했거나 이미 은퇴했으므로 더 많은 이익을 얻기 위해 저축한 자금을 위험에 빠뜨리기보다는 소득 창출에 집중해야 합니다. 그렇기 때문에 채권 보유를 우선시하되 배당수익이 발생하는 주식도 보유하는 것이 최선이다. 80세까지의 자산 배분은 아래 패턴 중 하나와 유사해야 합니다.

이 나이에 도달하면 사회보장 퇴직 혜택과 회사 연금을 받을 가능성이 높습니다. 또한 72세가 되면 퇴직 계좌에서 필수 최소 인출액(RMD)을 받기 시작합니다.

마무리 생각

퇴직 자산을 할당하는 것은 투자자의 연령과 투자 목표를 정의하는 방법 등 다양한 요인에 따라 달라집니다. 젊은 성인은 퇴직이 가까워지는 노인보다 더 높은 위험을 감당할 수 있기 때문에 연령별로 포트폴리오 할당이 다르다는 점을 명심하는 것이 중요합니다.

시간이 지날수록 더 높은 보상을 제공하지만 더 높은 위험을 수반하는 주식에서 채권으로 초점이 이동하는 것은 당연합니다. 궁극적으로 적절한 접근 방식에 대한 최종 결정은 각 개인에게 달려 있습니다. 따라서 재무 전문가와 상담하여 전문가의 의견을 얻고 자신에게 가장 적합한 자산 배분 계획을 개발하는 것이 좋습니다.