은행의 혁신: 은행은 미래에 어디에 투자할까요?

최근 몇 년 동안 은행 부문에 엄청난 변화가 영향을 미쳤으며 계속해서 영향을 미치고 있습니다. 뱅킹혁신 개발 의 핵심 요소 는 핵심 프로세스와 고객 경험을 모두 개선할 수 있는 고급 디지털 도구를 채택하는것입니다 . 세계적인 규모의 사건의 거시경제적 및 지정학적 결과 를 관리해야 할 필요성에서 기후 변화와 관련된 위험에 대한 불가피한 인식에 이르기까지: 극도로 복잡한 국제적 맥락에서 이제 기술에 대한 투자는 여전히 가능성이 풍부한 모순.

은행 부문에서 혁신(기술적 혁신뿐만 아니라 특히 문화적 혁신)을 창출한다는 것은 점점 더 책임감 있고 지속 가능한 대안 모델을 구축하기 위한 구체적인 조치를 구현하는 것을 의미합니다 .이번 포스팅에서는 은행 혁신의 주요 표현을 조사하여 가까운 장래에 은행의 투자 영역을 파악하려고 노력할 것입니다.

은행 혁신의 주요 동인은 무엇입니까?개요

더 높은 이자율, 지속 가능성 및 기술 : 경쟁에서 성공할 뿐만 아니라 새로운 성장 경로를 식별하고 활용하여 변화를 가속화하기 위해 은행이 조치를 취해야 하는 세 가지 구조적 차원입니다.

• 금리 상승은 은행 부문을 재정의하는 주요 현상 중 하나입니다.이는 제품 혁신을 촉진하고 기업이 지속적으로 스스로를 재창조하도록 동기를 부여할 것입니다. 지난 15년 동안 거시 경제 시스템을 지배해 온 저금리와 고정 금리는 기업과 주택 소유자에게 비용 효율적인 자원을 제공했지만 은행과 계좌 보유자에게 제공되는 혜택은 제한적이었습니다. 내년에 성공할 은행은 제품을 가두어 둔 사일로에서 벗어나 개별 고객 요구의 총체성을 충족하도록 설계된 통합 제품에 통합하는 은행이 될 것입니다.
• 모든 금융 서비스 제공업체가 절대적으로 관심을 갖는 또 다른 주제는지속 가능성 , 환경, 사회 및 거버넌스(ESG)입니다.기업과 정부가 무탄소 경제로의 전환에서 권리, 포함 및 다양성 문제에 이르기까지 운영에 지속 가능성을 통합할 때 지역 사회 발전에 참여할 뿐만 아니라 중요한 비즈니스 성과도 달성합니다.
• 마지막으로 컨텍스트를 읽을 수 있는 기업은데이터 관리 플랫폼, 자동화 도구 및 인공 지능 애플리케이션 에 대한 투자를 통해 비즈니스의 모든 부분을 디지털 방식으로 혁신하고 있습니다 .은행의 운영 및 커뮤니케이션 방식을 혁신하기 위한 광범위한 전략의 일환으로, 기술의 사용은 가치 사슬을 따라 데이터 흐름을 분리하는 가장 중요한 정보인 사일로를 무너뜨리는 데 크게 기여하고 있습니다. 조직이 오래된 기존 비즈니스 모델에 대한 대안 비즈니스 모델로 권한을 부여받은 경우 이전과는 전혀 다른 방식으로 서로 연결된 비즈니스 기능이 새롭고 보다 효과적인 상호 작용 방식을 통해 고객에게 서비스를 제공할 수 있습니다.

지금까지 은행 혁신의 세 가지 주요 동인에 대한 개요를 제공했습니다. 더 깊이 가자.

금리 상승

금리가 0에 가까웠고 심지어 마이너스가 되었을 때 우리는 수년 동안 돈이 "무료"였다고 말할 수 있습니다.은행은 오랫동안 주요 수입원 중 하나가 없는 상태에서 운영되어 왔으며 이로 인해 고객의 금융 요구 전체에서 계속해서 수수료를 발생시키는 고립된 상품으로 초점을 옮겨야 했습니다. 이러한 초점의 변화는 대부분의 은행 내에서 제품 사일로를 강화했습니다. 개인 금융 여정을 구축하기 위해 소비자는 다양한 사일로에서 가져온 최고의 제품을 혼합하여 사용하여 서비스 제공업체의 포트폴리오를 확장해야 한다는 사실을 알게 되었습니다.

동시에핀테크 세계는 폭발했습니다.디지털 기술이 제공하는 가능성에 기반한 비즈니스 제안을 기반으로 하는 수많은 신규 참여자들이 업계에 뛰어들어 값싼 자본을 쏟아붓고 재무적 수익보다 운영의 확장성을 우선시합니다. 기존 비즈니스 모델을 무시한 핀테크는 가치 사슬의 특정 부분만을 목표로 삼았고 결국 고객 경험 설계에 큰 영향을 미쳤습니다.

금리 상승은 은행에 무엇을 의미합니까?

Accenture 에 따르면 상승하는 금리는 역사상 현재 시장을 재편하는 힘 중 하나이며 진입 장벽을 무너뜨리고 산업 경계를 훨씬 더 불안정하게 만드는 데 도움이 됩니다.따라서 상승하는 금리는 혁신을 촉발시키는 연료를 제공하는 것처럼 보일 것입니다. 매우 낮은 이자율에서 더 높은 이자율로의 이동은 전체 금융 서비스 산업에 즉각적이고 중대한 결과를 초래합니다.이자율 상승은 은행의 수입을 증가시키고 많은 은행이 새로운 프로젝트, 상품 및 이니셔티브에 축적된 자원을 투자할 가능성이 높습니다. .그러나더 높은 금리는 차용인에게 불리한 입장이 될 수 있으며 , 이로 인해 은행은 앞으로 발생할 필요를 어떻게 처리해야 할지 의문을 갖게 됩니다.

지속 가능성에 대한 투자

은행은 지속가능성이라는 새로운 기업 문화를 전파하는 데 중요한 역할을 합니다. 업계가 기후 변화로 인한 문제를 해결할 수 있는 독특한 위치에 있기 때문에 지속 가능성이 새로운 전략적 과제가 되었습니다 .치명적인 환경 피해와 심각한 거시경제적 결과의 실제 가능성에 직면한 은행은 구체적인 조치를 취해야 하며, 점점 더 정확한 분석을 바탕으로 환경에 대한 위험을 모니터링하고 그에 따라 조치를 취할 때 엄격한 기준을 충족할 수 있음을 입증해야 합니다.

여러 분기에 걸친 은행 부문의 압박은 사회적 책임 원칙에 대한 기업의 준수를 높이는 데 기여했을 뿐만 아니라 데이터 관리에서 "그린 뱅킹"에 이르기까지, IT 인프라의 현대화에서 확고한 준수에 이르기까지 여러 응용 분야에서 고도로 혁신적인 프로세스를 가속화했습니다. ESG 원칙에. 이러한 각 작업 영역을 자세히 살펴보겠습니다.

데이터 수집, 해석 및 사용

은행을 포함한 모든 기관은 공급망에서 제품 제조, 고객에 대한 서비스 배포에 이르기까지 진행 상황을 측정하고 조직의 성과에 대한 통찰력을 얻기 위해 좋은 데이터가 필요합니다. 즉, 금융 조직의 경우에도 최상의 운영 결정을 내리기 위해서는 고품질의 쉽게 추적할 수 있고 빠르게 액세스할 수 있는 정보를 보유하는 것이 중요합니다 .오늘날 은행에서 사용할 수 있는 조치 및 프로세스의 환경 및 사회적 영향에 대한 데이터의 양이 많은 반면, 디지털 변환을 간소화하고 강화할 수 있는 관리 개선의 여지가 여전히 많습니다(수집에서 분류 및 해석, 사용).

그린 뱅킹: "그린" 투자 및 고객 서비스

그린 뱅킹은 재생 에너지, "녹색" 채권, 지속 가능한 인프라 금융(몇 가지 예를 들자면)에 대한 모든 투자를 포함합니다. 모두.

예를 들어 탈탄소화는 민간 부문의 대규모 투자가 있을 경우에만 가능합니다. 은행의 경우 순 제로는 운영으로 인한 배출량을 줄이는 것 이상을 의미합니다. 그것은 또한 고객이 자신의 라이프스타일과 구매 및 소비 결정을 검토하도록 돕고 재무적 웰빙, 진보적인 효율성 및 저축 증가 의 방향을 제시하는 것을 의미합니다.

새로운 녹색 경제에 대한 자금 조달은 금융 정책과 지속 가능성 간의 불일치를 줄일 수 있는 혁신 계획을 통해 이루어집니다.

IT 인프라 현대화: 탄소 배출량 감소 및 비용 절감

은행 IT 인프라는 혁신 투자가 비즈니스 지속 가능성을 구현하는 또 다른 영역입니다. 클라우드 기반 인프라를 사용하면 탄소 배출량과 배출량이 줄어들고 비즈니스 운영 비용 절감에 크게 기여합니다.또한 뱅킹의 디지털 혁신은 은행을 더욱 민첩하고 생산적으로 만듭니다. 클라우드 서비스 제공업체가 제품을 개선하고 전환을 보다 쉽고 안전하게 만들면서 IT 인프라를 현대화하는 은행의 이점은 몇 가지 예를 들자면 유지 관리 비용 및 위험의 전반적인 감소에서 협업 지원 도구 생성에 이르기까지 배가됩니다. .

ESG 전략: 핀테크의 역할

소비자, 주주, 직원 및 규제 기관은 은행의 ESG(환경, 사회 및 거버넌스) 우선순위에 대한 지속적인 노력을 요구하고 있습니다. 은행에서 ESG 기준을 구현하는 것은 복잡하며 높은 수준의 전문성이 필요합니다. 캡처해야 하는 데이터 포인트를 이해하고, 내부적으로 공유할 메트릭을 선택하고, 규정 및 규정 준수 프로토콜을 준수하고, 위험을 관리하려면 최첨단 기술과 숙련된 직원을 보유하는 것이 필수적입니다. 또한 은행은 자동화된 워크플로의 우선 순위를 지정하고 강력한 데이터 및 분석 플랫폼에 투자해야 합니다. 환경 및 사회적 진보(기후 변화, 다양성, 금융 포용)에 초점을 맞춘 비즈니스 모델을 통해 핀테크는 거버넌스 조치 및 통제, 평가 및 KPI를 다루는 기존 은행 기관보다 공식적인 ESG 전략을 더 쉽게 채택할 수 있습니다 .

고객 관계 및 직원 참여를 개선하는 기술

2023년이 매우 불확실한 것으로 판명되고 경제 상황뿐만 아니라 은행이 운영되는 불안정한 조직 및 기술 환경으로 인해 Cornerstone Advisors의 새로운 연구인 What's Going On in Banking 2023에서는 어떤 기술이 사용되는지 밝힙니다 . 은행 및 기타 금융 기관이 베팅할 것입니다.

대화형 AI

은행은 고객 서비스에 유용할 뿐만 아니라 직접적인 직원 지원에 결정적인 챗봇을 만들기 위해 점점 더 대화형 AI 기술을 배포하고 있습니다(라이브 운영자는 가장 반복적이고 가치가 낮은 작업을 챗봇에 위임할 수 있음). 챗봇은 기계 학습 프로그램을 사용하여 점점 더 현실적이고 대화가 가능한 지능형 디지털 비서로 진화하고 있습니다 .

디지털 뱅킹

다른 많은 유형의 앱 및 시스템과 비교할 때 수요는 확실히 무시할 수 없지만 당좌 예금 계좌를 개설하고 공식적으로 대출을 신청하는 것은 아직 완전히 디지털화된 상호 작용이 아닙니다. 2022년에는 은행의 23%가 디지털 계좌 개설을 위해 앱을 사용할 계획이었지만 이 기능은 사용자의 10%만 사용했습니다. 셀프 서비스 모드에 대한 강력한 수요 는 희소식이지만 기대와 구현 사이의 격차는 여전히 극복해야 할 몇 가지 문제, 특히 조직적 문제가 있음을 나타냅니다.

고객 관계 관리 및 커뮤니케이션(CRM 및 CMM)

고객의 데이터를 관리하고, 커뮤니케이션을 개인화하고, 데이터에서 구축된 관련 제안을 개발합니다. 이는 은행이 UX를 보다 효과적으로 만들기 위해 설계된 디지털 기술에 투자할 때 설정할 수 있는 목표입니다. 이러한 목표를 달성하기 위해 CRM과 CCM은 점점 더 디지털 뱅킹 플랫폼에 통합되어 디지털 계좌 개설, 온보딩 및 대출 개시와 같은 활동을 다른 전문 앱(예: 건강 및 금융 웰빙)과 함께 향상시킬 것입니다.

실시간 결제

실시간 결제의 주요 사용 사례에는 B2B 결제, 계정 간 이체 및 빠른 급여 결제가 포함됩니다. McKinsey Consulting에 따르면 비이자 소득이 감소함에 따라 계정 간 이체, 마지막 순간 소비자 지불 및 반복 청구서 지불이 은행의 투자 수익의 주요 원천이 될 것입니다.

아피스

오픈 뱅킹은 은행에서 데이터를 가져와 계좌를 개설하고 자금을 조달하고 사용자에게 부가 가치 서비스를 제공하기 위해 API를사용하는 시장에 핀테크가 등장하면서 은행 업계에서 화제가 되었습니다 . 처음에는 수익 잠식의 원인으로 인식되었던 오픈뱅킹을 의심했던 은행들이 점차 핀테크와의 파트너십 가능성을 열어가고 있습니다(은행의 약 70%가 2023년 전략에 파트너십을 포함시켰습니다).

은행 혁신 창출: 지금이 투자할 때입니다.

은행의 혁신은 기본적으로 가까운 미래에 스스로를 재배치할 수 있는 모든 가능한 기회를 포착하는 것을 의미합니다.

전통적인 은행 문화는 고객과 직원의 요구와 선호도를 따라갈 수 없다는 것이 입증되었습니다. 고객, 특히 젊은 세대는 재정 자원을 관리하기 위한 일련의 서비스 그 이상을 기대합니다. 그들은 은행이 자신을 돌보고 재무를 전략적으로 관리하도록 도와줄 것을 요구합니다. 반면 임직원은 지속가능성, 청렴성, 혁신성, 유연성 등 자신이 중요하게 생각하는 이슈와 연계된 가치체계의 내재화를 추진합니다.

은행은 이 두 이해관계자 그룹과 조화를 이룰 수 없으며 현재와 미래의 기업 문화 사이에 격차가 있는 경우 공동의 혁신 프로그램이 필요합니다. 그들은 경쟁력을 유지하는 데 필요한 변화를 만들어야 합니다. 전문 인재를 유치 및 유지하고, 더 많은 인간 관계를 육성하여 고객 기대치를 충족하고, 효율성과 품질을 확보하기 위해 운영을 최적화하고, 클라우드의 가능성을 최대한 활용하고, 데이터를 사용하십시오. 개인화된 경험을 보다 효과적으로 생성할 수 있습니다.