クレジットスコアはいつ発明されましたか？
公開: 2022-03-03クレジットスコアは現代の生活の一部です。 これらは、貸し手があなたの信用力、つまりローンを返済する能力を評価するために使用する重要なツールです。 あなたが現れるリスクが高いほど、あなたが支払う金利は高くなります。
しかし、あなたはそれらがどこから来たのか疑問に思ったことはありますか？
この投稿では、次のように質問します。クレジットスコアはいつ発明されましたか。 次に、それらが作成された理由と、それらがあなたにとって何を意味するのかについて説明します。
現代のクレジットスコアの前
クレジットスコアの歴史とそれらがどのように発展したかは魅力的です。 現在、FICOとVantageScoreは個人と企業の格付けを計算し、それらを信用調査機関に渡して信用度を評価しています。
スコアが高いほど、ローンの対象となる可能性が高くなり、金利が低くなります。
しかし、いつもそうだったわけではありません。 FICOとVantageScoreが作成される前は、貸し手は、メリットの主観的な解釈に基づいて借り手を検討していました。このプロセスでは、詳細なインタビューを行うことがよくありました。
過去にローンを組むために、申請者は銀行に行き、銀行のマネージャーと話しました。 その後、マネージャーは、個人から提供されたローンの有無に関する情報に基づいて、個人的な判断を下します。
銀行家は客観的であろうとしましたが、それは難しいと感じました。 クレジットスコアの履歴がなければ、目の前の人の信用度を正確に測定する方法がありませんでした。
このため、ローンを組むのに膨大な時間がかかりました。 さらに、人々は、服装や肌の色など、2020年代には受け入れられなかった理由で、銀行に背を向けられる可能性があります。
住宅ローンの申し込みは特に引き出されました。 銀行はしばしば非常にリスク回避的であり、申請者がお金に見合っていることを確認するためにチェックの後にチェックを実行しました。
彼らはしばしば良い顧客を引き付ける機会を逃し、それを返済する余裕がない人々にお金を貸しました。 クレジットスコアがなければ、彼らは単に予測的な洞察を持っていませんでした。
誰がいつクレジットスコアを作成しましたか？
最初のクレジットスコアはFICOによって作成されました。
FICOは、1956年にBillFairとEarlIsaacによって設立されたFair、Isaac and Companyの略語です。この組織の目標は、銀行などの融資会社が、利用可能な情報を改善することで、融資先についてより適切な決定を下せるようにすることでした。申請者の信用状態。
1958年、このデュオは世界初のクレジットスコアリングシステムを開発し、その後数年間でさまざまな米国の貸し手に販売しました。
同社は、1989年にEquifaxと提携して最初の信用調査機関ベースのスコアリングシステムを導入するまで、この方法を継続しました。 1991年までに、米国の3つの主要な支局すべてがこの計画に登録しました。
FICOの最初の信用調査機関のリスクスコアは300から850のスケールで実行されました。FICOは、スコアが高い申請者はスコアが低い申請者よりも返済義務を果たす可能性がはるかに高いことを貸し手に明らかにしました。
スコアを作成するために、FICOは借り手の行動に関する膨大な量のデータを収集し、すべてを中央リポジトリに保存しました。 次に、その情報を使用してスコアを加算または減算しました。
たとえば、借り手が住宅ローンの支払いを逃した場合、FICOスコアが20ポイント低下する可能性があります。 彼らが定期的に支払いをした場合、それは彼らのスコアに20ポイントを追加するかもしれません。
最初の汎用FICOスコアは、貸し手がすべてのローンタイプに同じ原則を適用できることを意味しました。 借り手の格付けはリスクを示しており、このシステムは住宅ローン、ビジネスローン、自動車ローン、個人ローン、およびクレジットカードに適用できることを意味します。
時間の経過とともに、FICOは借り手のリスクの評価を改善するためにその方法を改良しました。 申請者の特性に関するより多くのデータを収集し、それらをローン返済履歴と比較することにより、同社は、借り手が返済する可能性について、貸し手にほぼ完全な評価を与えることができました。
VantageScoresはどうですか？
ただし、FICOは世界で唯一のクレジットスコアリングシステムではありません。 2006年に、3つの主要な信用調査機関（Equifax、TransUnion、およびExperian）がVantageScoreを設立しました。
初期のVantageScoreのクレジットスコアは501から990の範囲でした。しかし、信用調査機関は後でこれを300から850に変更して、格付け組織をFICOと一致させました（これは混乱が少ないため）。
FICOと同じ一般的なカテゴリを適用しましたが、カットオフがわずかに異なります。 スコアリングの仕組みは次のとおりです。
- 例外： 800-850
- とても良い： 740-799
- 良い： 670-739
- フェア： 580-669
- 非常に悪い： 300-579
FICOの人気にもかかわらず、世界中の何千もの貸し手も現在VantageScoreメソッドを使用しています。 それは教育的な情報源を超えて、金融市場で機能するツールになりました。
VantageScoreを使用すると、消費者はクレジットスコアに簡単にアクセスできます。 古いFICOシステムでは、最初にローンを申請しなければ、彼らが信用力を発見することは不可能でした。
ただし、2008年、VantageScoreを使用すると、消費者はポイントの変更をトリガーしない方法でオンラインでクレジットスコア情報にアクセスできます。多くの場合、信用調査機関のWebサイトにログオンし、いくつかのフォームに入力するだけです。
最新のスコアリングシステムの問題
FICOとVantageScoreはどちらも、申請者の信用度を評価するために同様のシステムを使用しています。 ほとんどの実用的な目的では、それらは同一です。
一般的に言って、彼らは消費者の状況を改善しました。 これらの客観的なクレジットスコアリング方法のおかげで、人々は銀行家の気まぐれに頼る代わりに、適切な金利でローンを組むことができます。
しかし、貸付状況は以前よりもかなり偏っていませんが、現在の取り決めには依然として問題があります。
不正確さ
信用報告書の編集は、ほとんどの場合、人間による監視なしに自動的に行われます。 残念ながら、これは個人の信用報告書にしばしば誤りがあることを意味します。
2013年に実施された連邦取引委員会の調査によると、消費者の約26％が信用報告書に誤りを犯しており、これが借入能力に重大な影響を及ぼしました。 ケースの5％で、修正された間違いは、既存のローンの支払いを減らす資格を人々に与えました。
自主報告
別の問題は、債権者があなたの信用力に関する情報を報告することを法的に義務付けられていないということです。 そのため、住宅ローン、家賃、公共料金などの定期的な支払いが信用報告書の一部にならない場合があり、実際よりも信頼性が低く見えることがあります。
理解の欠如
最後に、ほとんどのアメリカ人はまだクレジットスコアがどのように機能するかを理解していません。 低所得の消費者の58％以上が、自分の信用報告書に関する知識は「普通」または「貧弱」であると述べています。
あなたのクレジットスコアを改善する方法
幸いなことに、あなたのクレジットスコアを改善するための複数の方法があります。 これらには以下が含まれます：
- すべての請求書を時間通りに支払う。 あなたが遅れて支払う場合、債権者はあなたのスコアに悪影響を与える、信用調査機関に遅れた支払いを報告するかもしれません。
- クレジット利用率を下げる。 すべてのクレジットカードを使い切って、クレジット制限に比べて多額の借金を負わないでください。 しきい値に近づくほど、信用度の低い銀行があなたを判断します。
- クレジット修理サービスを雇う。 あなたが自分であなたの信用報告書の間違ったエントリに異議を唱える仕事に気が進まないならば、顧客が彼らのスコアを改善するのを助けることを専門とする会社があります。
- ExperianBoostを使用します。 Experianから利用できるこの無料サービスは、銀行口座の表示を許可することでクレジットスコアを向上させる方法を示しています。
まとめ
では、クレジットスコアはいつ発明されたのでしょうか。 その答えは1956年で、信用力を測定するためのFair、Isaac、およびCompanyの新しい客観的システムが設立されました。
クレジットスコアは、信用リスクを評価する古いインタビューベースのシステムを大幅に改善しましたが、バイアス、レポートの欠如、不正確さなどの問題が発生する傾向があります。