医師住宅ローン：知っておくべきことすべて
公開: 2023-06-22
住宅ローンの融資を確保することは、人の経済的な旅の中で最も複雑な部分の 1 つです。 引受要件は非常に厳しく、多額の負債を抱えている人は他の人よりも困難な状況に直面することになる。 医師はキャリアの初期に住宅ローンを確保するのに苦労することがよくあります。 これは通常、貯蓄レベルが低いこと、収入履歴が限られていること、学生ローンによる多額の借金が原因です。 多くの医療従事者にとって、住宅ローンの承認を受けることは不可能に思えるかもしれません。 ありがたいことに、特に医師向けに作られた医師住宅ローンなど、利用可能なオプションがあります。 以下では、医師向け住宅ローンについて知っておくべきことをすべて説明します。
医師住宅ローンとは何ですか?
医師住宅ローンは、医師やその他の医療専門家のニーズに応えるローン プログラムの一種です。 具体的には、これらのローンは医学部が残した高額な学生ローン負債を考慮に入れています。 引受プロセスは特定の種類の債務に対してより配慮されており、融資額も医療専門家にとってより寛大です。 通常、歯科医師、獣医師、および高度な学位を取得したその他の医療専門家は、医師向け住宅ローンの資格を得ることができます。 従来の住宅ローンと比較したこのタイプのローンの違いは、これらのプログラムが医療専門家の将来の安定性と高収入の可能性を考慮していることです。
医師住宅ローンの仕組みの説明
医師向け住宅ローンは従来の住宅ローンとほぼ同じ仕組みです。 貸し手によって提供される変動金利または固定金利のいずれかが存在します。 融資金額に対して提供される金利も、医師の信用スコアに直接関係します。 医師向け住宅ローンの場合、頭金要件は低くなる傾向にあり、特定の種類の債務を考慮すると引受要件はより緩くなります。
医師DTI
ほとんどの従来型ローンの DTI は約 45% です。 これは、未払いのローン、クレジット カード、その他の金融債務の数に基づいて計算されます。 医師の場合、学生ローンは DTI を従来のローンに必要な 45% 要件を大幅に超える傾向があります。 一方、医師の住宅ローン プログラムでは、計算に学生ローンの負債を含めずに申請者の DTI が計算されます。 これにより、住宅ローンの申し込みが非常に容易になります。
医師PMI
どの住宅ローンでも、頭金が購入価格の 20% 未満の場合、民間住宅ローン保険への加入が義務付けられます。 医師向け住宅ローンの場合、多くの貸し手は融資額が 100 万ドル以下の場合は PMI を免除します。 PMIが全額免除されない場合、その金額は5％以下となります。 これにより、医師は全体的な経済的負担を増やすことなく、より余裕を持って住宅ローンを確保できるようになります。
医師住宅ローン物件資格
医師向け住宅ローンの場合、住宅の主な目的は投資用不動産やセカンドハウスではなく、医師の主な住居になります。 そうは言っても、医師が所有者である限り、最大 4 戸の住宅を購入できるドクター ローンもあります。 不動産投資に興味があり、同時に特別な住宅ローンも利用したい医療専門家にとって、これは効率的な選択肢です。
特定の医師向け住宅ローンでは、住宅が既存の不動産であることが指定されている場合がありますが、その他の住宅ローンでは新築が許可されている場合もあります。 従来の住宅ローンにはそれほど厳格な制限がないのに対し、利用可能な住宅タイプのオプションは貸し手によって異なります。 現在の住宅所有者は、より良い金利やより管理しやすい返済条件を得るために、従来のローンを医師住宅ローン プログラムに借り換えるという選択肢もあるかもしれません。
医師住宅ローンの借り手の資格
医師として、この専門ローンを申請する前に、どのような資格が必要かを理解することが重要です。 以下では、医師が住宅ローン申請書に記入する際に提示する必要がある主な資格のいくつかについて説明します。
信用報告書
ほとんどの場合、キャリアパスに関係なく、住宅ローンを確保するには良好な信用が必要です。 融資が承認されるには、平均スコアが少なくとも 675 ～ 750 の間にある必要があります。 医師の場合、信用報告書に多数の学生ローンがある場合でも、この信用力の尺度は同じです。
学位の種類
医師向け住宅ローンを申請する人は誰でも、資格のある医学学位を持っている必要があります。 具体的には、次の学位タイプが対象となります。 DMD、DPM、DVM、DDS、MD などがあります。 一部の金融機関は、この専門ローンを登録看護師や看護実践者にも提供します。
住宅の頭金
多くの金融機関は医師向け住宅ローン申請者に対する PMI を免除する予定ですが、それでも資格を得るためには頭金が不可欠です。 医師向け住宅ローンの最も一般的な頭金要件は、ローン総額に応じて 5% ～ 10% の範囲になります。 申込者はいつでも頭金を増額して金利を下げたり、より良いローン返済計画を立てたりすることができます。
現在の雇用
従来の住宅ローンと同様に、医師向け住宅ローンにも雇用証明が必要となります。 医師の場合は研修医または新任医師としての契約で十分です。 自営業の医師の場合、ほとんどの医師住宅ローンの申請には、個人開業で自営業であることの証明で十分です。
これらは、医師が特殊な住宅ローンを申請するために必要な基本的な資格です。 各金融機関が何を要求しているのか、どのような種類のローンを利用できるのかを確認することが重要です。 すべての金融機関がすべての種類のプログラムを提供しているわけではなく、一部の金融機関は他の金融機関よりも申請要件が厳しい場合があります。 常に最良の金利を検討し、長期的に経済的に最も効果的なものに基づいてローンを決定してください。
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医師住宅ローンのユニークなメリット
医師住宅ローンを申請して承認されると、多くのメリットがあります。 このタイプのローンは、多額の学生ローンの負債に関係なくローンを申請できることに加えて、医療専門家にとっても資格を取得しやすくなっています。 住宅ローンの規模も、従来のローンを申請する人が確保できる金額よりもはるかに高くなる傾向があります。 引受プロセス中、貸し手は申請者の学位と雇用契約に基づいて、申請者の収益の可能性を検討します。
医療専門家の多くは、頭金をあまりかけずに住宅を購入できます。 ジャンボローンの確保と、幅広いプレミアム金利オプションから選択できることも、医師住宅ローンの追加の利点です。 学生ローンを返済しなければならない、あるいは高額な頭金を用意しなければならないというプレッシャーは、この投機的ローン プログラムによってもはや住宅所有の障壁ではありません。
医師住宅ローン特有の欠点
新人医師が住宅を購入するために医師住宅ローンを利用することには多くの利点があります。 ただし、このタイプのローンが必ずしも長期的なメリットをもたらすとは限りません。 多くの場合、多額の頭金が必要ないため、実際に支払える金額よりも大きな住宅を購入することになります。 特別な住宅ローンの資格を得るのは簡単かもしれませんが、実際に高額な住宅の支払いと学生ローンの支払いを同時に行うのは大変なことかもしれません。 たとえ引受手続き中に学生ローンの負債が考慮されなかったとしても、医師の住宅ローンの資格を得るために必要な信用スコアはかなり高い場合があります。 場合によっては、学生ローンの負債額に関係なく、信用スコアが低い人にとっては FHA ローンの方が良い選択肢になる場合があります。
もう1つ留意すべきことは、多くの医師向け住宅ローンは従来の住宅ローンよりも開始金利が高いということです。 たとえば、従来型ローンの基準金利が 4.5% の場合、医師ローンの基準金利は 4.75% となります。 これは大した金額ではないように思えるかもしれませんが、融資額が大きい場合、ローンの全期間にわたって多額の金額になる可能性があります。 また、ほとんどの医師は、これらの専門ローンの頭金の低額/頭金なしのオプションを利用します。 その結果、ローン額が高額になり、数年後には住宅の価値を上回る可能性があります。
医師向け住宅ローンは私に適していますか?
住宅の購入は大きな決断です。 学生ローンの借金が邪魔になった場合、医師の住宅ローンは住宅所有の夢に資金を提供する素晴らしい方法です。 学生ローンの負債があっても、多くの人が従来のローンを利用することができます。 医師向け住宅ローンを検討する際は、自分の目標、現在の経済状況、長期的な義務、さらにはキャリアプランまでを考慮することが重要です。 また、さまざまなローンの提案や住宅ローンの専門家を利用して選択肢を検討し、自分の信用プロフィールに基づいてどのような選択肢が利用可能かを確認することもお勧めします。