マネーマーケット対CD：どちらが良いですか？

公開: 2022-03-31

従来の普通預金口座で貯蓄を増やすことは、低金利のために今日困難です。ただし、他のオプションがあります。

この投稿では、貯蓄手段としてのマネーマーケットとCDアカウントについて説明します。主な違いは、譲渡性預金は通常、マネーマーケット預金よりも高い金利を支払うことですが、資格を得るには長期間お金を締め出す必要があります。

譲渡性預金とマネーマーケットの定義

マネーマーケットアカウントと譲渡性預金は、連邦政府がサポートする預金の一種です。どちらもあなたの投資に対してまともな見返りを提供しますが、より良いオプションが何であるか-CDまたはマネーマーケットアカウント-はあなたの個人的な状況に依存します。

MMA

ほとんどのマネーマーケットアカウントは、通常の普通預金口座と同様に、あなたのお金とレートへのアクセスを提供します。ほとんどのスキームでは、引き出し、デビットカード、ドラフト、小切手、または電子送金を介して、月に6回引き出すことができます。

ATM、電話、郵便の引き出しと支払いは制限にカウントされません。

MMAで得られる金利は、時間の経過とともに変化する可能性があります。残りの経済全体の金利が上がると、MMAの金利も上がります。

同様に、それらが下がると、MMAレートも下がります。

MMAは、投資の一種であるマネーマーケットファンドと同じではありません。代わりに、普通預金口座と同様に、預金を支払うという貸し手による約束が含まれます。

CD

CDはユニークなタイプの普通預金口座であり、利息の支払いにアクセスする前に、一定期間資金を保持する必要があります。アカウントの期間は、最低6か月から5年の範囲であり、状況によってはそれより長くなる可能性があります。

アカウントが有効期限に達すると、アカウントは「成熟」し、銀行は、最初に行ったCD預金と、約束された利息を返済します。

したがって、マネーマーケットアカウントとCDの大きな違いは、後者の方がより多くの利子を支払うことです。この高いレートを取得するには、お金をより長くロックすることに同意する必要があります。

さらに、MMAとは異なり、CDは支払うレートを固定します。セーバーは、学期の終わりにどれだけの収入が得られるかを正確に知っています。

マネーマーケットアカウントとCDの長所と短所

このセクションでは、マネーマーケットとCDの長所と短所を比較します。

CDの長所

より高い金利：CDの主な利点は、より高い金利を支払うことです。たとえば、$ 100,000を超えるアカウントは、6か月間で平均0.39％、36か月間で0.86％もの収益を上げることができます。
予測可能性の向上：変動性の高い株式市場や債券市場とは異なり、CDが支払う利息の額は完全に予測可能です。金利が設定されると、期末に受け取る金額が正確にわかります。
リスクの低減：CDは基礎となる機関の支払能力に依存しますが、連邦預金保険公社または全国信用組合管理保険によっても支援されています。これは、原資産が満期時にあなたに負っている債務を返済できない場合でも、公的金融機関は返済できることを意味します。
柔軟性：CDを使用すると、さまざまな期間の長さから選択できます。ローエンドでは、CDを6か月間、ハイエンドでは60か月以上実行できます。
支出を簡単に回避：CDはお金を締め出すことで、誘惑からあなたを守ります。

CDの短所

最小値：CDに投資するかマネーマーケットに投資するかは、資本の総供給量に大きく依存します。ほとんどのCDには、煩わしい最低入金額が付属しており、場合によっては非常に高額になることがあります。多くの場合、約10,000ドルです。さらに、より良い金利を取得したい場合は、より高い初期預金を行う必要があるかもしれません。
引き出しの制限：マネーマーケットまたはCDのどちらかを選択するときは、満期日まで待つ余裕があるかどうかを自問してください。それまではお金を出せません。
罰則：譲渡性預金の期限が切れる前に現金を解放しようとすると、引き出しに対してかなりの罰金を支払わなければならない場合があります。
不正直：最後に、一部のCDプロバイダーは、FINRAやその他のプロバイダーによって、大多数の顧客がアクセスできないティーザーレートを促進することで知られています。 CDとマネーマーケットのレートは異なりますが、それほど大きくないはずです。 CDプロバイダーが、あまりにも良すぎると思われるレートを引用している場合は、おそらくそうです。

MMAの長所

従来の普通預金口座よりも高い収益：2019年に、従来の普通預金口座に支払われる平均利率は、$ 100,000未満の預金に対してわずか0.18％でした。ほとんどのMMAは、特に基礎となるフェデラルファンド金利が高い場合、これよりも大幅に多く支払います。
低リスク：CDのようなMMAは、FDICまたはNCUAのいずれかによって保険がかけられています。したがって、基礎となる金融機関が清算された場合、最大250,000ドルの債権者からお金を保護することができます。
柔軟性：最後に、CDまたはマネーマーケットアカウントのどちらかを選択する場合は、後者の方が柔軟性が高くなる可能性があります。マネーマーケットアカウントを使用すると、選択したチャネルを介して月に複数回、ATMを介して何度でも資金を引き出すことができます。

MMAの短所

最低額：CDとマネーマーケットアカウントの両方で、開設する前に特定の最低額を入金する必要があります。一般的に、MMAの最小値はCDの最小値よりも低くなる傾向がありますが、それでも新しいセーバーにとってはかなりの量になる可能性があります。
予測不可能なリターン：CDとマネーマーケットアカウントの大きな違いは、後者が予測不可能な金利を提供することです。アカウントが生み出す収益は、常に変化する基礎となる金利によって異なります。一般経済全体の金利が下がると、リターンも下がります。
アクセスの制限：マネーマーケットアカウントの制限は、CDの場合ほど厳しくはありませんが、依然として存在しています。たとえば、小切手、銀行口座振込、デビットカード、またはクレジットカードを使用して、月に6回しか出金または支払いを行うことができません。ただし、興味深いことに、無制限の電話支払いまたはATMの引き出しを行うことができ、MMAを通常の普通預金口座と同様にすることができます。

CDまたはマネーマーケットアカウントはどこで入手できますか？

銀行と信用組合の両方がMMAとCDを提供しています。あなたの現在の銀行がこれらのサービスを提供していて、あなたに合理的な料金を支払う準備ができていることに気付くかもしれません。

一般的に言って、オンラインにすると、MMAとCDの両方でより良いレートが得られる傾向があります。インターネットバンクは、実店舗のライバルよりもオーバーヘッドが低いため、預金に対してより高い利息を支払うことができます。

マネーマーケット対CD：まとめ

通常の普通預金口座に似た高利の口座を探しているなら、MMAがあなたにとって最良の選択肢かもしれません。ただし、それがあなたが求めているまともな収益率である場合は、CDがより良い選択です。

ただし、CDとマネーマーケットアカウントはどちらも、株式への投資に比べて低金利であることに注意してください。この理由は、リスクと報酬の比率です。

MMAとCDはリスクの低い投資であるため、他の場所で得られるよりも収益が低くなります。