年齢別投資戦略 20代～80代

退職後の投資は、経済的な将来を確保するために行うことができる最も重要な決定の 1 つです。 貯蓄を始めるのに早すぎることも、遅すぎることもありません。 取るべきアプローチは、年齢、リスク許容度、目標、およびその他の要因によって異なります。

普遍的なルールはありませんが、年齢別の投資戦略に関するこの記事では、退職後の貯蓄のための資産配分にアプローチする方法の概要を説明する必要があります。 ミレニアル世代、X 世代、団塊の世代のいずれであっても、読み続けて、投資ポートフォリオを構築する方法を学んでください。

年齢別の資産配分 - 一般的な考慮事項

退職金口座への投資を開始する前に、資産クラスとその長所と短所を評価する必要があります。 投資家が退職後の収入に向けて投資する一般的な資産には、株式、債券、現金、および現金同等物があります。 不動産、先物、コモディティも選択肢の 1 つです。

最適な投資戦略は、通常、市場のボラティリティによって異なります。 たとえば、株式への投資は債券への投資よりもリスクが高くなりますが、より高い収益が約束されます。 そのため、投資家は市場が活況を呈しているときに株を好むのです。 しかし、取引が荒くなると、彼らは株式市場から資金を引き出し、債券に投資します。

これに沿って、リスク許容度のレベルを常に考慮に入れる必要があります。 通常、ミレニアル世代の投資戦略では、ベビーブーム世代のアプローチよりも高いリスク許容度が一般的です。

投資を多様化することは、退職後の経済的安定に不可欠です。 ことわざにあるように、すべての卵を 1 つのバスケットに入れてはいけません。

退職貯蓄オプション

個人の退職金口座と 401(k) が最も人気のある口座の 1 つであることを念頭に置いて、さまざまな種類の投資口座から選択して退職資金を貯めることができます。 401(k) は雇用主が従業員に提供する退職プランですが、個人退職口座 (IRA) は、雇用主の関与なしに個人が独自に設定するプランです。

どちらの口座も一定の税制上の利点がありますが、従来の IRA と Roth IRA の年間拠出限度額は 6,000 ドルであるのに対し、401(k) の限度額は 2022 年には 20,500 ドルであることに注意してください。

年代別投資

投資を始めるときに考慮する必要があるいくつかの側面について説明したので、特定の年齢別の投資配分を見てみましょう。 以下の個人金融情報は、一般的な概要に過ぎないことに注意してください。 質問や懸念がある場合は、認定されたファイナンシャル プランナーに相談して、個別の投資計画を立てることをお勧めします。

ただし、投資を開始する前に、予期しないことが起こった場合に少なくとも数か月の費用をカバーできる緊急資金を確保しておくことをお勧めします。

20代の投資

20代で老後のためにお金を貯め始めると、潜在的な損失を補う時間が常に世界中にあるため、より多くのリスクを冒す余裕があります. したがって、退職ポートフォリオの割り当ては、株式と、より少ない割合の債券、現金、および現金同等物に焦点を当てる必要があります。

たとえば、ポートフォリオの 80% を株式に、20% を債券に保有することで、より多くのリスクを負うことができます。 一方、一部のファイナンシャル プランナーは、株式を犠牲にして 10% を現金に投資することを提案しています。

したがって、30歳までの理想的な投資戦略は次のようになります。

さらに、さまざまな企業について調査を行い、それぞれの保有株数を決定することをお勧めします。 複数の企業の株式に投資することで、リスクが軽減され、将来的により多くの利益を得る可能性が高まります。 では、20代で投資を行う人々にとって重要なその他の考慮事項を見てみましょう。

財務基盤の構築

このライフステージでは、堅実な退職計画を立てるために財務基盤を構築することが重要です。 最初から賢明に投資すれば、時間の経過とともに複利がベースを増やしていきます。 たとえば、30 歳までに株式割り当ての一部として 10,000 ドルを投資することを決定した場合、ベースは、退職するまでに数万ドルに成長する可能性があります。

既存の負債を返済する

学生ローンやその他の借金が残っている場合は、投資を始める前に完済することをお勧めします。 また、残高の 20% の利息を支払う必要がある場合は、お金を稼ぐのが難しくなるため、高利の借金はできるだけ早く清算することをお勧めします。

401(k) リタイアメント プランへの加入

自営業者でない限り、雇用主の 401(k) 退職金制度に加入することを検討してください。 このプランのしくみは、会社があなたの寄付を一定の割合まで一致させるというものです。

30代の投資

30 代の人々の投資戦略は、通常、人生のこの時期にキャリアと家族に焦点を当てているという事実を反映しています。 彼らの財務目標は若い投資家のそれとは異なりますが、このコホートにはまだ時間が有効であるため、推奨されるポートフォリオ構造は似ています。

これに沿って、40歳までに次の投資戦略のいずれかを採用することを検討する必要があります。

30 代の場合、20 代でなんらかの理由で退職貯蓄口座への投資を延期していた場合は、今が退職貯蓄口座への投資を開始する適切な時期です。 定年まであと30年ほどあるので、複利の力を最大限に発揮することはまだ可能です。 そのため、40 歳までに退職ポートフォリオに投資することは、たとえ住宅ローンを完済し、家族を始める計画を​​立てなければならないとしても、最優先事項であるべきです。

法外な金利を避けるために、家を購入するときに 20% 以上の頭金を支払うと役立ちます。 また、大学の資金調達オプションを調べて、家族に経済的負担をかけずに子供たちに最高の教育を受けさせましょう。

40代の投資

40 代での投資は通常、リスク許容度の低下を伴うため、この年齢までの債券と株式の配分は、セキュリティを優先するようにわずかにシフトするはずです。 他の資産クラス (たとえば、現金) を含めることは、検討する価値があります。

したがって、退職に備えて貯蓄している40代の投資家のほとんどは、次のいずれかのアプローチをとっています。

40 歳の投資家にとって理想的な投資ポートフォリオは、これらの例とは異なる場合があります。 それでも、株式と債券の比率は、30 歳の投資家に推奨される比率よりも低いことに注意してください。 これは、通常、40 歳の年齢層は 10 歳から 15 歳で退職年齢に近づいているため、市場の低迷が発生した場合に損失を補う時間が少なくなるためです。

住宅ローンを完済したり、子供の教育資金を調達したりしているとしても、40 代では退職後の生活に投資することを優先する必要があります。 そのため、できるだけ早く住宅ローンを完済し、評判の良い取引プラットフォームでオンライン証券会社の投資口座を開設して、退職金を生み出すことを検討する必要があります。

最後に、ジェネレーション X の投資戦略では通常、IRA または 401(k) にできるだけ多くの資金を投入し、可能であれば雇用主から有利な条件を確保する必要があります。

50代の投資

50 歳になったら、積極的な投資はやめて保守的な投資にシフトする必要があります。 実際には、これは株式の代わりに債券を選択する必要があることを意味します。 それでも、一定数の株式を保有することは、債券では提供できない高い成長の可能性があるため、良い考えです。

これを考慮すると、60 歳までの資産構成は次のいずれかのパターンに似ているはずです。

50 代でリスクの低い債券やその他の投資オプションに注目することは非常に重要です。なぜなら、退職年齢が 10 年から 20 年近く迫っているからです。 利益を守り、高いリスクを回避するために、50 歳にはより保守的な投資ポートフォリオを強くお勧めします。

今こそ、退職に必要な金額を把握し、まだ行っていない場合は、普通預金口座への拠出を増やすときです。 また、将来の生活費を抑えるために、小さな家に引っ越すことも検討してください。

60代の投資

債券は、退職後の安定性と収入を提供するため、団塊の世代の資産配分に適しています。 退職年齢が近づくにつれ、株式はポートフォリオのごく一部にすぎません。 また、退職ポートフォリオに少量の現金を保管することもできます。

したがって、市場のリスク許容度と利用可能な貯蓄に応じて、70 歳までの退職金の配分は、おおよそ次のいずれかのオプションのようになります。

すぐに退職する予定がある場合は、貯蓄の内訳に注目し、さまざまな口座からの引き出しを計画してください。 税金を考慮して、コストを最小限に抑えます。 最後に、退職前のしばらくの間、予測される収入で生活してみて、長期的にあなたの戦略が持続可能かどうかを確認してください。

70～80代の投資

引退間近、またはすでに引退した今、より多くの利益を得るために貯金を危険にさらすのではなく、収入を生み出すことに集中する必要があります。 そのため、債券の保有を優先するだけでなく、配当収入を生み出す株式も保有することが最善です。 80 歳までの資産配分は、次のいずれかのパターンに似ている必要があります。

この年齢になると、社会保障の退職金と企業年金を受け取ることができます。 また、72 歳になると、退職金口座から必要な最低分配金 (RMD) の受け取りを開始します。

最後に

退職資産の配分は、投資家の年齢や投資目標の定義方法など、さまざまな要因によって異なります。 年齢によってポートフォリオの配分が異なることに留意することが重要です。これは、若い成人は、退職が近づいている高齢者よりも高いリスクを許容できるためです。

時間の経過とともに、より高い報酬を提供するがより高いリスクを伴う株式から債券に焦点を移すのは自然なことですが. 最終的に、適切なアプローチに関する最終決定は各個人に依存します。 したがって、専門家の意見を聞き、自分に最適な資産配分計画を立てるには、常に金融の専門家に相談することをお勧めします。