従来のローンとFHA：主な違い

あなたが低所得から中所得の借り手である場合、住宅所有権は手の届かないように見えるかもしれませんが、それは必ずしもそうである必要はありません。

連邦住宅局は、人々が住宅所有者になるのを支援する政府組織です。 従来のローンとは異なり、FHA住宅ローンは、FHAによって裏付けられており、資格を得るには、より低いクレジットスコアと頭金が必要です。 しかし、従来のローンとFHAローンの比較の違いはそれだけではありません。

従来型またはFHAローンを申請する前に考慮すべき事項

決定を下す前に考慮すべき主なポイントの概要は次のとおりです。

プロパティの種類

どのローンの種類を選ぶかを考えるときは、どのような種類の不動産を購入しようとしているのかを考えてください。 FHAと従来のローンの主な違いは、最初のローンは主たる住居の資金調達にのみ使用でき、賃貸物件には使用できないことです。

したがって、最初の家を購入しようとしている場合は、FHAローンが最適なオプションかもしれません。 一方、別荘、コンドミニアム、投資不動産の購入を計画している場合は、従来のローンが最適です。

クレジットスコアの要件

あなたが最初の住宅購入者でなくても、特にあなたが素晴らしい信用履歴を持っていない場合は、FHAローンがあなたにとってより良い選択肢かもしれません。 ほとんどの貸し手は、従来のローンに対して620クレジットスコアを必要としますが、FHAでは、最低スコアが580の買い手が3.5％の頭金を支払うことができます。

従来のローンのより厳格な貸付条件の背後にある理由は、政府がこれらの住宅ローンに保険をかけないため、民間の貸し手は借り手がローンをデフォルトするリスクを負うためです。

FHAローンと従来のローンの利点の1つは、500という低いクレジットスコアでローンを取得できることですが、より多くの頭金を支払う必要があります。 つまり、クレジットスコアが500から579の間のどこかにある場合、10％の頭金でローンの資格を得ることができます。

住宅ローンの要件

FHAと従来のローンの議論で考慮すべき重要な要素は、それぞれの資格を得るために満たす必要のある住宅ローンの要件です。 頭金が20％未満の場合にのみ、従来のローンで民間住宅ローン保険に加入する必要があります。

FHAローンには、住宅ローン保険料と呼ばれる独自のバージョンのPMIがあります。 頭金のサイズに関係なく、MIPは必須です。

その上、住宅ローン保険料は前払いで毎年支払う必要があります。 2022年の前払いMIPは、ローン金額の1.75％に相当し、クロージングコストとして支払う必要があります。

年間MIPは、その名前にもかかわらず、毎月支払われ、頭金と住宅ローンの支払い期間に基づくローン金額のパーセンテージ（0.45％から1.05％の範囲）です。

MIPのコストは、従来のローンとFHAが支援するローンのどちらを選択するかを決定する要因になる可能性があります。 11年間（ローン対価値比率が90％以下の場合）、またはローンの全期間を通じて（ローン対価値比率が90％を超える場合）支払う必要があります。 。

ローンの制限

FHAと従来の住宅ローンの比較におけるもう1つの重要な要素は、両方のタイプのローンのローン制限です。 従来型ローンとFHAローンの両方に、毎年調整される制限があります。 2022年に、一戸建て住宅のFHAローンのベースライン制限は65,000ドル増加し、420,680ドルに達しました。 高価な市場の場合、上限は現在$970,800です。

それに比べて、2022年の戸建住宅の従来型ローンの最大融資額は647,200ドルです。

関心度

従来のローンタイプとFHAローンタイプのもう1つの重要な違いは、金利です。 FHAローンの金利は、通常、従来のローンの金利よりも低くなっています。 従来のローンを提供する貸し手は、通常、リスクを中和するために、ローンレベルの価格調整と呼ばれるリスクベースの料金を不動産の総コストに適用します。

ただし、700年代半ば以上のクレジットスコアを持っている場合は、従来のローンでより良い金利を得ることができる場合があります。 また、住宅ローンの利率は貸し手によって異なり、日々変動する可能性があります。

従来のローン金利とFHAのもう1つの利点は、過半数が固定されていることです。つまり、金利と支払いは、ローンの全期間を通じて同じままです。

負債対収益の比率

従来の住宅ローンとFHAが支援する住宅ローンのコストを計算する際に考慮すべきもう一つのことは、負債と収入の比率です。 これは、借金の支払いに使われる月収の割合です。 従来の住宅ローンは一般的に厳しい要件があり、そのうちの1つは低いDTI比率です。

貸し手は通常、従来のローンを承認するために、この数値を36％未満にすることを好みます。 場合によっては、クレジットスコアが非常に高い場合は、47％、さらには最大50％まで伸ばすことができます。

FHAローンは、従来のローンよりも平均してDTI比率が高くなる傾向があります。つまり、FHAローンの資格を得るのに時間がかかる可能性があります。 それでも、これはFHAで許可されている最大パーセンテージであるため、比率は50％を超えることはできません。

FHAローンの借り換え

FHAローンを従来のローンに借り換えることは、ある時点で検討したいオプションです。 それはあなたに低金利、より長いローン期間、そしてさらに低い月々の支払いを含む多くの利益を提供することができます。

ただし、借り換えを決定する前に考慮すべきことがいくつかあります。 まず、あなたはあなたの家に十分な公平を築く必要があります。 人々がFHAローンの借り換えを決定する理由の1つは、MPIを取り除くことです。 すでに家の20％以上を所有している場合は、従来のローンでPMIを支払う必要はありません。

また、良いクレジットスコアと安定した収入を持っている必要があります。 良いクレジットスコアはあなたがより低い金利を得るのを助けることができますが、安定した収入はあなたが時間通りにあなたの毎月の支払いをすることができることを保証します。

FHAローンを借り換えるための別のオプションは、FHAStreamlineRefinanceです。 この金融商品は、すでにFHAローンを持っている借り手のみが利用できます。 FHA Streamline Refinanceは、信用調査や収入の確認を必要とせず、家を評価する必要がないため、申請プロセスが簡素化されます。

私たちの評決

それで、従来のローンはFHAよりも優れていますか？ その質問への答えはあなたの個々の状況に依存します。 FHAローンの長所と短所はどちらも、このタイプのローンは主に、信用度の低い中所得から低所得の借り手が最初の住宅を購入するのを支援するために設計されたという事実に由来しています。

上記の説明で自分自身を認識していない場合、つまり頭金のために貯蓄されているお金が多い場合、クレジットスコアが高い場合、または投資の形で不動産を購入して賃貸する予定の場合は、従来の方法です。あなたがより良い金利の資格を得るかもしれないので、ローンはあなたにとってより良いオプションかもしれません。

さらに、20％以上の頭金で、民間住宅ローン保険の支払いを回避できます。