Se sei nel mercato per un prestito di rifinanziamento, probabilmente ti starai chiedendo quali qualifiche e costi aspettarti. Continua a leggere per conoscere qualifiche, costi e detrazioni fiscali. È importante comprendere le opzioni a tua disposizione quando rifinanzia il tuo mutuo.

Rifinanziamento

Rifinanziare la tua casa può farti risparmiare denaro a lungo termine. Può essere utilizzato per un grande acquisto, investimenti o persino una vacanza all'estero. Il rifinanziamento ti aiuta anche a consolidare i tuoi debiti. Riunendo tutti i tuoi debiti con interessi elevati in un unico prestito, puoi ridurre i pagamenti mensili.

Quando rifinanziate il vostro mutuo per la casa, ne ottenete uno nuovo con un tasso di interesse più basso. Questo può farti risparmiare migliaia di dollari per tutta la durata del prestito. Puoi anche scegliere un rifinanziamento cash-out, che ti consente di utilizzare il patrimonio netto della tua casa per estinguere il tuo prestito.

Rifinanziare il tuo mutuo per la casa è un processo semplice. Devi solo assicurarti di conoscere i vantaggi del rifinanziamento prima di prendere una decisione. Il rifinanziamento del prestito consente di beneficiare di un tasso di interesse più basso o di un'offerta migliore. Può anche aiutarti a finanziare una vacanza o riparare la tua casa.

Ci sono alcuni istituti di credito che richiedono il pagamento di una somma in anticipo, che può essere una percentuale dell'importo del vecchio prestito. Altri utilizzano un sistema a punti in cui l'importo che paghi in anticipo determinerà il tuo nuovo tasso di interesse. Se non hai abbastanza soldi per compensare i costi iniziali, il rifinanziamento potrebbe non valerne la pena.

Il rifinanziamento è una decisione finanziaria importante, quindi non affrettarti senza fare i compiti e confrontare tassi di interesse, commissioni e caratteristiche del prestito. Assicurati che il nuovo prestito ti offra funzionalità e servizi migliori. In caso contrario, potresti stare meglio con il tuo attuale prestatore. In tal caso, puoi sempre chiedere loro un affare migliore.

Costi

Se stai pensando di rifinanziare la tua casa, la prima cosa da fare è ottenere una stima di quanto costerà. Quindi, confronta la rata mensile del nuovo prestito con quella attuale, per avere un'idea approssimativa di quanto risparmierai. Quindi, puoi dividere il nuovo pagamento per quello vecchio per determinare il tempo di rimborso. Dovrai anche considerare le implicazioni fiscali del rifinanziamento.

I costi di rifinanziamento di una casa includono una commissione di valutazione, che può arrivare fino a $ 300. Clicca qui per maggiori informazioni. Pagherai anche una commissione di origination, che generalmente è l'1% del valore del prestito. In un prestito di $ 200.000, tale commissione sarà di circa $ 2.000. Altre tasse includono una tassa di certificazione dell'alluvione, che può variare da $ 50 a $ 150. Dovrai anche pagare per una ricerca per titolo, che può costare da $ 400 a $ 800.

I costi di rifinanziamento possono variare a seconda della tua posizione e del prestatore che utilizzi. Assicurati di guardarti intorno per l'offerta migliore e puoi risparmiare centinaia di dollari ogni mese. Puoi anche verificare se puoi qualificarti per un rifinanziamento gratuito, anche se ciò potrebbe comportare tassi di interesse più elevati e costi di chiusura integrati, rendendolo più costoso a lungo termine.

I costi di chiusura sono una delle considerazioni più importanti quando si rifinanzia la propria casa. Sebbene i costi di chiusura possano variare, generalmente ammontano dal 3% al 6% del valore della tua casa. Il prestatore dovrebbe rivelare tutti i costi di chiusura in modo da sapere esattamente quanto spenderai. Questo può darti un'idea migliore se rifinanziare la tua casa è la mossa migliore per la tua situazione finanziaria.

A seconda delle tue esigenze, il rifinanziamento può aiutarti a risparmiare sul pagamento mensile. Il rifinanziamento può anche aiutarti a prolungare la durata del tuo prestito. Se hai intenzione di trasferirti nel prossimo futuro, i fondi risparmiati dal rifinanziamento possono essere utilizzati per pagare l'acconto su una nuova casa.

Tuttavia, è importante notare che i finanziatori privati ​​generalmente richiedono un rapporto prestito/valore massimo (LTV) dell'80% o più. Anche coloro che hanno meno del 20% di patrimonio netto nella loro casa possono essere tenuti a pagare per PMI.

Sebbene i costi di chiusura siano generalmente compresi tra il 3% e il 6% dell'importo del prestito, possono variare ampiamente a seconda di quanto si desidera prendere in prestito. Alcune opzioni di rifinanziamento ti permetteranno di trasferire questi costi nell'importo del prestito, riducendo i costi iniziali.

Dovresti anche considerare di ottenere un accordo per iscritto che garantisca il tasso di interesse e i punti di sconto che ricevi. Ciò impedirà al tuo prestatore di aumentare il tasso di interesse o di addebitarti una commissione più alta se decidi di rifinanziare la tua casa.

Detrazioni fiscali

Quando rifinanziate il vostro mutuo per la casa, potete usufruire di alcune detrazioni fiscali. Questi sono a tua disposizione se apporti miglioramenti che migliorano il valore della tua casa. Tuttavia, ci sono alcune restrizioni. Innanzitutto, l'importo che puoi detrarre non può superare l'importo del tuo mutuo originale.

In secondo luogo, puoi detrarre i costi di chiusura. Tali costi sono deducibili se relativi a interessi ipotecari e tasse immobiliari. Tuttavia, i costi di chiusura pagati a un fornitore di servizi non sono deducibili. Anche i punti possono essere detratti, purché distribuiti sulla durata del prestito.

Tuttavia, molte nuove leggi fiscali hanno reso più difficile per i proprietari di abitazione sfruttare i vantaggi offerti dal rifinanziamento. Ad esempio, con le nuove leggi fiscali, molte detrazioni non sono più disponibili. Ad esempio, il Tax Cuts and Jobs Act ha abbassato la detrazione degli interessi ed eliminato la detrazione del premio dell'assicurazione ipotecaria sulla maggior parte dei mutui ipotecari. Tuttavia, l'azione del Congresso ha ripristinato la detrazione assicurativa sui mutui ipotecari durante l'anno fiscale 2021.

L'interesse ipotecario è un'importante detrazione fiscale per i nuovi proprietari di case. Poiché la maggior parte dei pagamenti dei mutui va verso gli interessi nei primi anni, la detrazione può aumentare fino a migliaia di dollari per la tua linea di fondo. Inoltre, i punti del mutuo sono deducibili dalle tasse. Questo può essere un buon modo per ottenere il massimo dal tuo mutuo.

Oltre agli interessi ipotecari, puoi anche detrarre il costo della chiusura di un mutuo rifinanziato. Tuttavia, è necessario assicurarsi di divulgare eventuali costi di chiusura. Le leggi sulle detrazioni fiscali sono in continua evoluzione. Quindi, è meglio consultare un professionista fiscale in caso di domande.

Un'altra detrazione fiscale di cui puoi usufruire sono le tasse sugli immobili. Puoi detrarre fino a $ 10.000 di tasse statali e locali ogni anno. Fortunatamente, il proprietario medio di una casa paga meno di $ 2.500 all'anno. Ciò significa che la maggior parte delle persone può usufruire di questa detrazione.

Come confrontare i tassi di prestito: prestiti a tasso variabile

I prestiti a tasso variabile offrono ai mutuatari la flessibilità di adeguarsi alle fluttuazioni delle condizioni di mercato. Poiché i tassi di interesse cambiano periodicamente, possono essere vantaggiosi quando i tassi sono bassi, ma possono essere costosi quando i tassi sono alti.

Informarti sui prestiti a tasso variabile ti aiuterà a prendere una decisione informata su quale è giusto per te. Ti aiuterà anche a pianificare le modifiche dei tassi di interesse futuri.

I prestiti a tasso variabile in genere iniziano a un tasso inferiore rispetto ai tassi fissi. Ciò significa che all'inizio effettuerai pagamenti più piccoli, ma i tassi di interesse oscilleranno durante l'intero periodo di rimborso. Inoltre, i prestiti a tasso variabile possono presentare la possibilità di bloccare un tasso di interesse più basso nel tempo. Ciò può comportare pagamenti mensili inferiori, ma assicurati di controllare i termini.

Punti e crediti

Crediti e punti sono entrambi aspetti importanti da considerare quando si confrontano i tassi di prestito. I crediti possono essere utilizzati per compensare i costi di chiusura e sono anche un ottimo modo per ridurre l'importo che devi pagare in anticipo. I termini di rimborso del prestito dipendono dal prestatore, dal rapporto prestito/valore, dal punteggio di credito e dal rapporto debito/reddito.

L'importo dei punti che vengono pagati al prestatore alla chiusura determina il tasso di interesse. Un punto equivale all'1% dell'importo del prestito. I prestatori spesso offrono incentivi per ridurre il numero di punti o di credito che addebitano. Ciò può far sembrare più basso il tasso di interesse complessivo. Diversi istituti di credito offrono anche crediti che non sono collegati al tasso di interesse.

I punti possono essere vantaggiosi in alcuni casi, ma non per tutti. Se stai affrontando problemi finanziari o sei preoccupato di perdere il lavoro, potresti non voler acquistare punti. L'acquisto di punti può anche essere dannoso se hai un cattivo rating o hai bambini piccoli. In alcuni casi, i punti possono essere finanziati e trasferiti nel prestito, ma ciò aumenterà immediatamente il saldo del prestito e aumenterà il tempo del punto di pareggio.

Tasso percentuale annuale

Quando si confrontano i tassi di prestito, il tasso percentuale annuo è un numero importante da cercare. Questo tasso riflette il costo effettivo del prestito di un prestito, inclusi gli interessi, le commissioni richieste e tutti i punti addebitati dal prestatore. È un fattore importante in qualsiasi prestito, incluso quello per il rifinanziamento av kredittkort perché determina quanto pagherai nel corso della vita di un prestito. È una misura migliore del valore di un prestito rispetto al solo tasso di interesse.

Questo numero aiuta i consumatori a confrontare diversi tassi di prestito e scegliere quello migliore. Si basa sul tasso di interesse pagato annualmente come percentuale dell'importo del prestito principale. Può essere trovato sulle dichiarazioni periodiche e sui contratti di prestito. Quando si confrontano i tassi di prestito, è anche utile confrontare i TAEG tra diversi istituti di credito.