Perché le banche non possono ignorare la ISO 20022: il punto di vista dell'esperto fintech Rishi Munjal

Dal 2004, ISO 20022 è lo standard di riferimento per la messaggistica finanziaria, promettendo un linguaggio unificato per le comunicazioni finanziarie globali. Tuttavia, il viaggio verso l’adozione universale è irto di sfide, principalmente a causa della persistenza di sistemi legacy all’interno delle istituzioni finanziarie. La riluttanza del settore ad abbracciare il cambiamento ha portato a molteplici ritardi nelle scadenze di attuazione.

Rishi Munjal , esperto di fintech e pagamenti e amministratore delegato di 99Fintech, fa luce sul ruolo chiave della ISO 20022 nel plasmare il panorama finanziario. Sottolinea l’imperativo di una rapida adozione da parte del settore.

ISO 20022 in poche parole

ISO 20022, progettato dall'International Standards Organization 18 anni fa, è un quadro universale per lo scambio di dati elettronici tra entità finanziarie, promuovendo la trasparenza, la certezza e l'efficienza nelle transazioni di pagamento. Stabilisce un linguaggio universale per la trasmissione delle informazioni sui pagamenti, facilitando procedure di pagamento snelle tra i vari organismi finanziari.

Rishi Munjal osserva che la ISO 20022 si distingue per il suo quadro completo, adattabilità e portata globale, fornendo un formato coerente, aperto e strutturato per le istituzioni finanziarie di tutto il mondo. Supporta l'interoperabilità, riduce le discrepanze e trasporta più dati, offrendo una visione completa delle transazioni finanziarie.

ISO 20022 rispetto ad altri formati di scambio di dati finanziari

Nel corso degli anni sono stati sviluppati numerosi formati per facilitare lo scambio di dati finanziari, ciascuno con vantaggi e limiti. Tra questi, ISO 20022 è emerso come uno standard leader, rinomato per la sua struttura completa e la sua adattabilità. Munjal elenca alcuni dei vantaggi della ISO 20022:

• Globale: a differenza di molti altri standard specifici per regione, ISO 20022 vanta una portata globale, garantendo un’esperienza coerente per le istituzioni finanziarie di tutto il mondo.

• Aperto: la sua natura aperta significa che non è di proprietà di alcuna organizzazione, promuovendo la collaborazione e l'adozione diffusa.

• Coerente: la coerenza è fondamentale nella finanza.La ISO 20022 fornisce un quadro uniforme che riduce le discrepanze e gli errori.

• Strutturato: il formato strutturato della norma ISO 20022 garantisce che i dati siano organizzati e facilmente interpretabili, semplificando i processi e riducendo la necessità di interventi manuali.

• Più ricco (con più dati): una delle caratteristiche distintive della ISO 20022 è la sua capacità di trasportare più dati, offrendo una visione completa delle transazioni finanziarie.

• Supporta l'interoperabilità: ISO 20022 facilita interazioni continue tra diversi sistemi e piattaforme, fondamentali nel mondo interconnesso di oggi.

Sfide con le migrazioni ISO 20022

Munjal riconosce che la migrazione alla ISO 20022 è impegnativa. Sebbene i potenziali vantaggi siano numerosi, il percorso verso la piena adozione rivela alcuni limiti con cui le istituzioni devono confrontarsi. Dalle complessità tecniche agli ostacoli operativi, il viaggio verso la migrazione alla ISO 20022 è ricco di sfumature e richiede una profonda comprensione delle sue promesse e dei suoi vincoli.

Secondo l’esperto fintech, i sistemi legacy rappresentano una delle principali difficoltà in questo adattamento. Gli istituti finanziari dispongono di sistemi obsoleti, non costruiti per trarre vantaggio dalla ISO20022, e tali sistemi non sono nemmeno facili da modificare o sostituire. Le banche rischiano di perdere informazioni sulle transazioni che potrebbero essere utilizzate per creare servizi a valore aggiunto e generare nuovi flussi di entrate.

Rishi riconosce che la maggior parte delle banche sta superando queste sfide creando uno strato di traduzione che integra il vecchio con il nuovo. Ma pochissimi sono sulla strada per diventare nativi ISO 20022.

Vantaggi della ISO 20022

Uno dei vantaggi fondamentali della migrazione alla norma ISO 20022 è rendere i pagamenti transfrontalieri più trasparenti ed efficienti. Munjal cita un esempio di Cuba Avenue a Staten Island per spiegare ulteriormente. Dice che i messaggi di pagamento tradizionali non sono strutturati per distinguere tra Cuba Avenue e Cuba, che è sulla lista delle sanzioni dell’OFAC. Tale ambiguità richiede un’elaborazione manuale da parte delle banche, rallentando la transazione.

Tuttavia, la ISO 20022 è un messaggio strutturato in grado di operare tali distinzioni. Con campi specifici per acquisire i dettagli degli indirizzi di debitori e creditori, questo aiuta ad automatizzare i controlli di conformità e anti-criminalità finanziaria, con conseguente elaborazione accelerata e una drastica riduzione degli interventi manuali. Con IS20022, il linguaggio finanziario può essere unificato, facilitando una comunicazione continua, riducendo i ritardi nei pagamenti e rafforzando la sicurezza.

Munjal considera anche la modernizzazione dei pagamenti in Sudafrica uno dei grandi esempi. Il Sudafrica è uno dei primi paesi del continente ad adottare la norma ISO 20022 per il suo SAMOS (South African Multiple Options Settlement System). Sotto la supervisione della South African Reserve Bank, questa mossa, mirata specificamente alle transazioni nazionali in Rand sudafricano di alto valore, ha inaugurato una nuova era di trasparenza dei pagamenti.

Le banche sono pronte per la prossima sfida?

Con l’aumento delle reti di pagamento abilitate allo standard ISO 20022 a livello globale, la domanda rimane: le banche sono pronte per questa migrazione? Secondo Munjal, la preparazione varia a seconda delle banche stesse. Questi dati suggeriscono che la maggior parte delle banche sta effettuando una transizione, con l’obiettivo di colmare i propri sistemi esistenti con le esigenze della ISO 20022 rispetto alla modernizzazione all’ingrosso.

“La difficoltà che le banche e gli istituti finanziari devono affrontare per adattarsi alla ISO 20022 è comprensibile”,afferma Munjal.“Lo standard, sebbene promettente, richiede una revisione completa dei sistemi e dei processi esistenti.È proprio qui che entrano in gioco esperti come noi. Il nostro ruolo è demistificare la ISO 20022, rendendola accessibile e utilizzabile per le istituzioni finanziarie. Il nostro obiettivo è semplificare la transizione, garantendo che le banche possano sfruttare tutto il potenziale di questo standard senza esserne sopraffatte”.

Nota finale di Munjal

Mentre il mondo si dirige verso un livello più elevato di modernizzazione, Munjal ritiene che l’adozione della ISO 20022 non sia una scelta ma un must per le istituzioni finanziarie poiché mirano a servire meglio il settore. Questo standard globale rappresenta molto più di un semplice cambiamento tecnico, ma incarna il futuro della comunicazione e della conformità finanziaria, offrendo maggiore trasparenza, misure antifrode, interoperabilità ed efficienza.

Man mano che i sistemi di pagamento internazionali e le infrastrutture di mercato si adattano, le istituzioni che restano indietro rischiano di rimanere indietro. Munjal conclude: “Adottare la norma ISO 20022 significa operare a prova di futuro, garantire la competitività e soddisfare le crescenti aspettative del mondo finanziario moderno”.