Da dove prendono le banche i soldi da prestare ai mutuatari?

Il concetto di banca risale a Babilonia e anche le istituzioni finanziarie come le conosciamo oggi esistono da secoli. Vengono anche con una domanda secolare: "Da dove prendono le banche i soldi da prestare ai mutuatari?"

Dopotutto, le banche non servono solo a depositare depositi; sono aziende che realizzano grandi profitti per coprire i loro ingenti costi operativi. Lo fanno attraverso una serie di strumenti finanziari e noi siamo qui per mostrarti come:

Le banche sono prestatori

Le banche generano denaro principalmente essendo i maggiori finanziatori finanziari legittimi del pianeta. L'incentivo per le banche a offrire la propria gamma di prodotti deriva da un processo fondamentale, che può essere descritto come segue:

• Prendi in prestito denaro dai depositanti e premiali con tassi di interesse bassi.
• Prestare questo denaro ai mutuatari, addebitando tassi di interesse molto più elevati.

In breve, sfruttano il denaro fornito dai loro clienti bancari per trarre profitto dai loro clienti in prestito. La differenza tra le piccole commissioni di interesse pagate ai loro depositanti e le elevate commissioni addebitate ai mutuatari crea uno "spread di tasso di interesse".

Le banche spendono i soldi dei loro clienti in prestiti seguendo la teoria del moltiplicatore di denaro: l'idea che il capitale cresca attraverso l'attività finanziaria, cioè l'aumento della spesa e degli investimenti. Il rapporto tra il denaro guadagnato come risultato di quella spesa e l'importo speso è l'omonimo "moltiplicatore".

Ad esempio, se una banca presta a qualcuno $ 100.000 del denaro dei suoi clienti e guadagna $ 200.000 di interessi, il moltiplicatore sarà 2.

Quando un cliente aggiunge denaro a un account, non viene tenuto in una cassaforte con il suo nome sopra. Invece, tutto il denaro viene aggiunto a un pool. Tuttavia, per impedire alla banca di giocare liberamente con il capitale del cliente, la Federal Reserve stabilisce il requisito di riserva: l'importo totale dei depositi effettuati dai clienti e quanto di quel capitale dovrebbe essere trattenuto dalla banca quando i depositanti devono effettuare prelievi .

Fondi aggiuntivi possono facilitare il prestito a nuovi clienti per creare lo spread del tasso di interesse. Tutto ciò che un consumatore bancario deve sapere è che qualsiasi denaro fatto attraverso i depositi alla fine aiuterà le banche a guadagnare ancora di più, grazie al tasso di interesse.

Tuttavia, il prestito è solo la più grande attività generatrice di denaro delle banche: oggi offrono anche un'ampia gamma di prodotti finanziari per creare più entrate.

I metodi di guadagno utilizzati dalle banche

Qualsiasi istituto finanziario di successo ha più flussi di entrate.

Prestito

Come accennato, le banche traggono profitto principalmente dagli interessi attivi prendendo in prestito denaro dai clienti e prestandolo ad altri.

Tuttavia, va notato che le banche centrali fissano i tassi di interesse in qualsiasi momento per garantire che i termini ei limiti promuovano un'economia sana. Tuttavia, il mercato e la domanda pubblica da parte delle imprese e dei singoli mutuatari determineranno i tassi a lungo termine. In definitiva, questo è sempre stato il modo principale con cui la maggior parte delle banche commerciali guadagna.

Vale la pena notare che le banche devono ancora generare abbastanza soldi per coprire debiti inesigibili e conti inadempienti. Ciò si aggiunge ai servizi offerti ai clienti bancari, come servizi bancari (online e offline), transazioni e funzionalità di prelievo.

Investire

Il secondo metodo è focalizzato sui mercati dei capitali attraverso una gamma di servizi forniti alle imprese per gli investimenti. In sostanza, è un concetto che funziona collegando le aziende che hanno bisogno di fondi per i loro progetti con individui che cercano investimenti intelligenti che offrano rendimenti stabili.

Alcune delle opzioni che rientrano in questa categoria includono fusioni e acquisizioni (M&A), sottoscrizione di debiti e azioni e servizi di negoziazione. Le banche gestiranno spesso problemi come l'intermediazione attraverso team interni per supportare ulteriormente i loro sforzi.

Commissioni

Infine, il reddito basato su commissioni consente alle banche di aumentare i propri profitti attraverso una serie di oneri aggiuntivi che i clienti possono sostenere per vari motivi. Questo tipo di reddito include piccole commissioni mensili per mantenere aperto un conto corrente o di risparmio, commissioni sulle carte di credito, costi di scoperto, commissioni di ritardato pagamento, commissioni di transazione, commissioni di gestione degli investimenti e altro ancora. Le commissioni sono particolarmente importanti per le banche e le istituzioni finanziarie nei momenti di recessione economica, in quanto i tassi di interesse sono più bassi.

Quali fattori influenzano la capacità della tua banca di prestare denaro?

La domanda più grande che una banca deve affrontare è: "Quanto possiamo prestare in un dato momento?" Questo non è qualcosa che influisce sulla scelta di una banca per te stesso, poiché non sarai al corrente di tali informazioni. Tuttavia, influenzerà la capacità della tua banca di essere al servizio.

Tutti i prestiti comportano un certo grado di rischio. I mutuatari che non riescono a rimborsare i costi del capitale e degli interessi sono solo un esempio. La ponderazione dei rischi dei singoli clienti e dei limiti per l'ente stesso è soggettiva e tiene conto di diversi fattori:

• L'importo totale dei depositi attualmente effettuati dai clienti
• Un importo realistico di capitale riservato ai depositanti
• Soldi necessari per pagare i dividendi degli interessi ai depositanti
• Entrate da altri tipi di denaro all'interno del sistema bancario

Le banche vogliono il massimo ROI; sebbene possano mettere in atto strumenti rigorosi per analizzare i singoli candidati, la maggioranza cercherà di prestare più denaro possibile poiché alla fine genererà maggiori profitti, non ultimo a causa dell'effetto moltiplicatore.

Tuttavia, è in atto un quadro governativo per garantire che tutti i prestatori aderiscano a normative specifiche. Include i requisiti di riserva. Il rapporto tra il capitale che un istituto deve detenere e il totale dei depositi dei clienti dipende dallo stato dell'economia (ad es. inflazione) e da altri fattori.

Il trade-off tra rischio e rendimento rimane il fattore più significativo nella capacità di una banca di prestare denaro, anche perché i conti di deposito sono assicurati dal governo, anche nella situazione quasi impossibile in cui tutti i clienti vogliono accedere ai propri fondi contemporaneamente .

Finché una banca riesce a trovare un modo per guadagnare più clienti per aprire conti di deposito, sarà in grado di prestare più denaro, anche se ulteriormente supportata dalle commissioni bancarie e dalle commissioni addebitate per tutti i servizi correlati.

Come le banche guadagnano depositi

Il loro intero modello di business si basa fortemente sui conti di deposito e sullo spread degli interessi, quindi le banche utilizzano strategie di marketing aggressive per incoraggiare le persone a unirsi alla loro attività. Sebbene qualsiasi cosa facciano deve aderire alle normative pubblicitarie del governo, ci sono diverse cose che le banche possono utilizzare per conquistare clienti:

• Garantire che il loro marchio sia spesso visto
• Offrendo un tasso di interesse più elevato sui conti di risparmio
• Promozioni speciali come trasferimenti di saldo dello 0% per 12 mesi
• Offrendo transazioni e prelievi gratuiti online e offline
• Rimozione dei costi delle applicazioni e inclusione di servizi extra gratuiti come l'assicurazione

Le banche vogliono inoltre pubblicizzare la personalizzazione: di conseguenza, gli account possono essere progettati specificamente per studenti, risparmiatori di mutui, anziani e altri dati demografici.

Tutto sommato, la capacità delle banche di prestare denaro non dipende interamente dai depositi, ma ne è la spina dorsale. Se la loro base di clienti di depositanti cresce, anche il loro pool di mutuatari può farlo.

Conclusione

La maggior parte dei consumatori non sa dove guadagnano le banche. La risposta breve è che lo fanno prendendo in prestito denaro dai depositanti e prestandolo ad altri clienti a un costo maggiore. Queste istituzioni sono anche supportate da un sistema di servizi extra, commissioni e commissioni.

Cumulativamente, queste attività producono enormi rendimenti, motivo per cui le banche vantano la capacità di fare miliardi.