Quando sono stati inventati i punteggi di credito?

I punteggi di credito fanno parte della vita moderna. Sono uno strumento essenziale utilizzato dai prestatori per valutare la tua solvibilità, ovvero la tua capacità di rimborsare i prestiti. Più sembri rischioso, più alti saranno i tassi di interesse che pagherai.

Ma ti sei mai chiesto da dove vengono?

In questo post ci chiediamo: quando sono stati inventati i punteggi di credito? Passiamo quindi al motivo per cui sono stati creati e cosa significano per te.

Prima dei punteggi di credito moderni

La storia dei punteggi di credito e il modo in cui si sono sviluppati è affascinante. Oggi, FICO e VantageScore calcolano i rating di individui e aziende e poi li trasmettono alle agenzie di credito che li utilizzano per valutare l'affidabilità creditizia.

Migliore è il tuo punteggio, più è probabile che tu possa beneficiare di prestiti e tassi di interesse più bassi.

Tuttavia, non è sempre stato così. Prima della creazione di FICO e VantageScore, i prestatori consideravano i mutuatari in base alle loro interpretazioni soggettive del loro merito, un processo spesso implicato attraverso interviste dettagliate.

Per accendere un prestito in passato, il richiedente si recava in banca e parlava con un dirigente di banca. Il manager farebbe quindi un giudizio personale sulla base delle informazioni fornite dall'individuo sull'opportunità o meno di concedere il prestito.

Mentre i banchieri hanno cercato di essere obiettivi, hanno trovato difficoltà. Senza una storia del punteggio di credito, non avevano un modo accurato per misurare l'affidabilità creditizia della persona di fronte a loro.

Per questo motivo, ci è voluto un'enorme quantità di tempo per ottenere un prestito. Inoltre, le persone potrebbero trovarsi respinte dalle banche per motivi che non accetteremmo negli anni '20, come il modo in cui si vestivano o il colore della loro pelle.

Le domande di mutuo sono state particolarmente estese. Le banche erano spesso estremamente avverse al rischio, eseguendo un controllo dopo l'altro per assicurarsi che il richiedente fosse buono per i soldi.

Spesso perdevano opportunità per attirare buoni clienti e prestavano denaro a persone che non potevano permettersi di ripagarlo. Senza punteggi di credito, semplicemente non avevano informazioni predittive.

Chi ha creato punteggi di credito e quando?

I primi punteggi di credito sono stati creati da FICO.

FICO è l'abbreviazione di Fair, Isaac and Company, fondata da Bill Fair e Earl Isaac nel 1956. L'obiettivo dell'organizzazione era aiutare le società di credito, come le banche, a prendere decisioni migliori su chi prestare, migliorando le informazioni a loro disposizione su stato di credito dei richiedenti.

Nel 1958, il duo ha sviluppato il primo sistema di punteggio del credito al mondo e poi lo ha venduto a vari istituti di credito statunitensi negli anni successivi.

L'azienda ha continuato in questo modo fino al 1989, quando ha introdotto il primo sistema di punteggio basato su agenzie di credito in collaborazione con Equifax. Nel 1991, tutti e tre i principali uffici negli Stati Uniti avevano aderito al programma.

Il primo punteggio di rischio dell'agenzia di credito di FICO correva su una scala da 300 a 850. FICO ha chiarito ai prestatori che i candidati con punteggi più alti avevano molte più probabilità di adempiere ai propri obblighi di rimborso rispetto a quelli con punteggi più bassi.

Per creare i punteggi, FICO ha raccolto grandi quantità di dati sul comportamento dei mutuatari e li ha archiviati in un repository centrale. Ha quindi utilizzato le informazioni per aggiungere o sottrarre dal punteggio.

Ad esempio, se un mutuatario ha mancato il pagamento di un mutuo ipotecario, potrebbe ridurre il punteggio FICO di 20 punti. Se hanno effettuato pagamenti regolari, potrebbero aggiungere 20 punti al loro punteggio.

Il primo punteggio FICO generico significava che gli istituti di credito potevano applicare gli stessi principi a tutti i tipi di prestito. Il rating di un mutuatario era indicativo del suo rischio, il che significa che il sistema poteva essere applicato a mutui, prestiti aziendali, prestiti auto, prestiti personali e carte di credito.

Nel tempo, FICO ha affinato i propri metodi per migliorare la valutazione del rischio del mutuatario. Raccogliendo più dati sulle caratteristiche dei richiedenti e confrontandoli con le storie di rimborso del prestito, la società è stata in grado di fornire ai prestatori valutazioni quasi perfette sulla probabilità che i mutuatari li restituiscano o meno.

Che dire di VantageScores?

Tuttavia, FICO non è l'unico sistema di punteggio di credito al mondo. Nel 2006, le tre principali agenzie di credito – Equifax, TransUnion ed Experian – hanno creato VantageScore.

All'inizio, i punteggi di credito di VantageScore variavano da 501 a 990. Tuttavia, le agenzie di credito lo hanno successivamente modificato da 300 a 850 per allineare l'organizzazione di rating con FICO (poiché ciò creava meno confusione).

Ha applicato le stesse categorie generali di FICO, con tagli leggermente diversi. Ecco come ha funzionato il punteggio:

• Eccezionale: 800-850
• Molto buono: 740-799
• Buono: 670-739
• Fiera: 580-669
• Molto povero: 300-579

Nonostante la popolarità di FICO, migliaia di istituti di credito in tutto il mondo ora utilizzano anche il metodo VantageScore. È andato oltre una fonte educativa per diventare uno strumento di lavoro nei mercati finanziari.

VantageScore rende anche più facile per i consumatori accedere ai propri punteggi di credito. Con il vecchio sistema FICO, era impossibile per loro scoprire la propria solvibilità senza prima richiedere un prestito.

Tuttavia, nel 2008, VantageScore ha consentito ai consumatori di accedere alle informazioni sul punteggio di credito online in un modo che non attiverebbe alcuna modifica dei punti, spesso semplicemente accedendo al sito Web di un'agenzia di credito e compilando alcuni moduli.

Problemi con il moderno sistema di punteggio

Sia FICO che VantageScore utilizzano sistemi simili per valutare l'affidabilità creditizia dei richiedenti. Per la maggior parte degli scopi pratici, sono identici.

In generale, hanno migliorato la situazione dei consumatori. Grazie a questi metodi oggettivi di credit scoring, le persone possono contrarre prestiti a tassi di interesse adeguati, invece di affidarsi ai capricci dei banchieri.

Ma mentre la situazione dei prestiti è notevolmente meno distorta rispetto al passato, permangono problemi con l'attuale accordo.

Inesattezze

La compilazione del rapporto di credito è, per la maggior parte, automatica, senza alcun controllo umano. Sfortunatamente, questo significa che ci sono spesso errori nei rapporti di credito delle persone.

Secondo un'indagine della Federal Trade Commission condotta nel 2013, circa il 26% dei consumatori aveva errori nei rapporti di credito, che hanno avuto un impatto sostanziale sulla loro capacità di prendere in prestito. Nel 5% dei casi, gli errori corretti hanno qualificato le persone per pagamenti inferiori sui loro prestiti esistenti.

Segnalazione volontaria

Un altro problema è che i creditori non sono legalmente obbligati a segnalare informazioni sulla tua solvibilità. Ecco perché a volte, effettuare pagamenti regolari su cose come il mutuo, l'affitto e le bollette potrebbe non far parte del tuo rapporto di credito, facendoti sembrare meno affidabile di quanto non sei in realtà.

Mancanza di comprensione

Infine, la maggior parte degli americani ancora non capisce come funzionano i punteggi di credito. Oltre il 58% dei consumatori a basso reddito afferma che la propria conoscenza dei propri rapporti di credito è "equa" o "scarsa".

Come migliorare il tuo punteggio di credito

Fortunatamente, ci sono diversi modi per migliorare il tuo punteggio di credito. Questi includono:

• Pagare tutte le bollette in tempo. Se paghi in ritardo, i creditori possono segnalare pagamenti in ritardo alle agenzie di credito, incidendo negativamente sul tuo punteggio.
• Ridurre il tasso di utilizzo del credito. Non esaurire tutte le tue carte di credito e accumulare grandi quantità di debiti, rispetto al tuo limite di credito. Più ti avvicini alla soglia, meno le banche meritevoli di credito ti giudicheranno.
• Assumi un servizio di riparazione del credito. Se non ti senti all'altezza del compito di contestare da solo una voce errata nel tuo rapporto di credito, ci sono aziende specializzate nell'aiutare i clienti a migliorare i loro punteggi.
• Usa Potenziamento Esperiano. Questo servizio gratuito, disponibile da Experian, ti mostra come puoi migliorare il tuo punteggio di credito autorizzandolo a visualizzare il tuo conto bancario.

Avvolgendo

Allora, quando sono stati inventati i punteggi di credito? La risposta è nel 1956 con la fondazione del nuovo sistema di obiettivi per la misurazione del merito creditizio di Fair, Isaac and Company.

I punteggi di credito sono notevolmente migliorati rispetto al vecchio sistema di valutazione del rischio di credito basato su interviste, ma sono ancora soggetti a problemi, come pregiudizi, mancanza di rendicontazione e imprecisioni.