Quando sono state inventate le carte di credito: una breve storia

Quando sono state inventate le carte di credito? Questa è una domanda che molte persone si pongono e la risposta non è così semplice come potresti pensare.

La prima carta di credito moderna è stata creata negli anni '50, ma è stato solo alla fine degli anni '70 che sono diventate ampiamente popolari nella nostra società. In questo post del blog, discuteremo la storia delle carte di credito e il loro impatto sulla società moderna.

Forme di credito preistoriche

Per migliaia di anni, le persone hanno utilizzato varie forme di credito per acquistare beni e servizi. La prima forma di credito conosciuta fu utilizzata in Mesopotamia intorno al 3000 aC. Il Codice di Hammurabi, che era usato a Babilonia, conteneva regole per i cittadini di prestare e rimborsare denaro preso in prestito.

A quel tempo, le persone depositavano grano o altri oggetti di valore presso un tempio o un mercante e ricevevano un pagherò per il valore del deposito. Questo IOU potrebbe quindi essere utilizzato per acquistare beni o servizi da un'altra persona.

Nei primi giorni delle transazioni bancarie, non venivano addebitati interessi sugli IOU e generalmente venivano rimborsati entro un breve periodo. Tuttavia, con il passare del tempo, i prestatori hanno iniziato ad addebitare interessi, il che ha portato allo sviluppo dei prestiti moderni.

La fusione di "credito" e "carta"

L'uso di oggetti fisici per identificare gli account dei clienti risale alla fine del XIX secolo e all'inizio del XX secolo. Le aziende che offrivano credito revolving davano ai propri clienti un oggetto fisico, come una moneta o una medaglia, con il nome e il logo del commerciante e il numero di conto del cliente. Ciò ha reso più facile per i clienti tenere traccia dei propri account e acquistare cose.

Come con le carte di credito in seguito, il commerciante imprimerebbe la moneta o la medaglia sulla ricevuta di vendita del cliente. Alla fine degli anni '20 e '30, queste sarebbero diventate le cosiddette Charga-Plates, carte di metallo con una forma rettangolare che era essenzialmente un incrocio tra le piastrine militari e il design moderno delle carte di credito.

La prima carta di credito

Il primo metodo di pagamento simile alle moderne carte di credito è stato creato negli anni '50 da Frank McNamara e Ralph Schneider.

McNamara era un uomo d'affari che spesso dimenticava il portafogli quando usciva a cena. Per risolvere questo problema, ha avuto l'idea di una piccola carta di pagamento di plastica che poteva essere utilizzata per pagare solo in alcuni ristoranti di New York City. Questa carta di credito, che ora conosciamo come carta di credito, era inizialmente chiamata "Diners Club Card" ed è stata la prima carta che utilizzava il credito revolving per operare.

La Diner's Club Card fu un successo e presto altre aziende iniziarono a offrire carte simili.

Breve storia delle carte di credito

Anni '10 - Metal Card : Western Union lancia una carta "metal money" che può essere utilizzata per effettuare acquisti e prelievi da qualsiasi ufficio.

Anni '20 - Charga-Plate : viene introdotta la Charga-Plate come un modo per semplificare il processo di credito per i commercianti. È una targa metallica che contiene il nome e il numero di conto del cliente.

Anni '50 - Carta Diners Club : Diner's Club presenta la sua prima carta di credito. Può essere utilizzato solo in ristoranti selezionati a New York City. Nel 1959 American Express lancia una carta di cartone, seguita presto dalla prima carta di credito in plastica.

Anni '60 - BankAmericard : Bank of America lancia la prima carta di pagamento prodotta in serie, chiamata BankAmericard. Successivamente è stata ribattezzata Visa e può essere considerata la prima carta di credito moderna.

Anni '70 - Master Charge : la Interbank Card Association (ora MasterCard) introduce Master Charge come concorrente di BankAmericard.

Anni '80 - Strisce magnetiche : sebbene inventate due decenni prima, a questo punto la maggior parte delle carte di credito iniziano a ricevere strisce magnetiche sul retro, che consentono loro di essere lette da macchine elettroniche specializzate.

Anni '90 - Acquisti su Internet : le carte di credito vengono introdotte su Internet, consentendo alle persone di effettuare acquisti online.

Anni 2000 - Carte con chip: le carte con chip vengono introdotte come un modo per ridurre le frodi. Sono anche conosciute come carte EMV (chip-and-PIN in Europa).

2014 - Apple Pay : Apple Pay rende possibili i pagamenti contactless con un iPhone. È seguito da Android Pay (ora noto come Google Pay) nel 2015.

Evoluzione della tecnologia delle carte di credito

L'invenzione della carta di credito è stata un momento spartiacque nella storia, consentendole di essere ampiamente utilizzata come opzione di pagamento.

Un ingegnere IBM chiamato Forrest Parry è accreditato di aver attaccato del nastro magnetico sul retro delle carte in modo che le informazioni dei clienti potessero essere "sfogliate" in un terminale del punto vendita.

Nel 1984 in Francia è stata sviluppata una tecnologia più avanzata, chiamata Carte Bleue. Questo sistema di carte di credito utilizzava un chip a microprocessore incorporato in grado di archiviare i dati, rendendolo più sicuro contro i truffatori. Due anni dopo, la carta Discover è stata lanciata come una delle prime carte cash-back al mondo.

Nel 1996 furono rilasciate le prime specifiche per i chip EMV, diventando infine lo standard per le chip card. Queste specifiche delineavano come avrebbero funzionato i chip e come sarebbero stati utilizzati per ridurre le frodi e rendere più sicure le transazioni con carta di credito.

Nel 2001, Europay International, MasterCard e Visa, i tre principali attori nel settore delle carte di credito, hanno adottato questa tecnologia e creato lo standard EMV.

La personalizzazione è decollata nel 2002 con l'avvento dei numeri di conto in rilievo sul fronte delle carte e dei pannelli firma sul retro.

Nel 2004 è iniziata la produzione in serie di carte di credito "intelligenti" integrate con microchip. In questi giorni, potresti anche incontrare carte contactless che ti consentono di pagare agitando o toccando la tua carta vicino a un lettore.

Legislazione sulle carte di credito

La legislazione sulle carte di credito si è evoluta notevolmente negli ultimi decenni. Diverse leggi fondamentali sono state approvate per proteggere ulteriormente i consumatori da pratiche sleali o ingannevoli da parte delle società di carte di credito. Queste leggi hanno fissato limiti alle commissioni che gli emittenti di credito possono addebitare e li hanno costretti a divulgare determinate informazioni ai consumatori e alle agenzie di segnalazione del credito.

Legge sulla verità nel prestito

Il Truth in Lending Act (TILA) è stato approvato nel 1968 come un modo per proteggere i consumatori da pratiche di fatturazione sleali. La legge richiedeva alle banche di rivelare tutte le tariffe e le commissioni associate a un prestito in modo che il consumatore potesse confrontare facilmente le offerte. TILA ha anche concesso al mutuatario il diritto di recedere da un prestito entro tre giorni.

Anche così, questa legge aveva alcune limitazioni. Ad esempio, non ha fissato limiti all'importo degli interessi che un istituto di credito può addebitare. Inoltre, l'atto non richiedeva alle banche di approvare i prestiti prima che fossero emessi. Sebbene fornisse alcune tutele per i consumatori, c'erano ancora alcuni modi in cui le banche potevano trarne vantaggio.

Legge sulla fatturazione del credito equo (1974)

Il Fair Credit Billing Act (FCBA) è una legislazione federale emanata nel 1974 che ha modificato in modo significativo il Truth In Lending Act. Il regolamento si applica solo ai conti di credito aperti, come carte bancarie, carte di credito e mutui casa, ed è stato progettato per proteggere i clienti da pratiche di fatturazione sleali.

L'FCBA estende i diritti dei mutuatari che sono qualificati per contestare eventuali commissioni che ritengono errate, come ad esempio gli addebiti per beni o servizi non forniti e fatturazione eccessiva. Il regolamento vieta inoltre ai creditori di denunciare il tuo account come insolvente se contesta un addebito e stabilisce procedure su come entrambe le parti dovrebbero gestire e rispondere agli errori di fatturazione.

L'FCBA era un atto legislativo significativo che proteggeva i consumatori da pratiche di fatturazione ingannevoli e stabiliva standard su come le società di carte di credito e i clienti dovrebbero gestire gli addebiti contestati.

La normativa ha contribuito a garantire che i consumatori non siano ingiustamente penalizzati per aver contestato un pagamento e ha assicurato che le difficoltà di fatturazione siano gestite in modo equo e aperto. Grazie al Fair Credit Billing Act, oggigiorno i clienti hanno una maggiore protezione contro gli errori di fatturazione con carta di credito.

Legge sulle pratiche di recupero crediti equa (1977)

Il Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA) è una legge che è stata approvata nel 1977 e ha modificato il Truth in Lending Act in diversi modi chiave. L'FDCPA vieta agli esattori di impegnarsi in pratiche sleali, ingannevoli o abusive durante la riscossione di un debito.

Dà inoltre ai consumatori il diritto di contestare un debito e richiedere la convalida del debito e fornisce linee guida su come entrambe le parti dovrebbero gestire e rispondere a un debito contestato.

Legge sulla responsabilità e divulgazione delle carte di credito del 2009

Il Credit Card Act del 2009 è una legislazione sulle carte di credito approvata negli Stati Uniti nel 2009. L'atto ha imposto normative più severe all'industria delle carte di credito, come il divieto di default universale e fatturazione a doppio ciclo.

Il Credit Card Act del 2009 è stato accreditato per aver contribuito a ridurre il debito della carta di credito e ridurre il numero di fallimenti negli Stati Uniti.

I critici del Credit Card Act del 2009 sostengono che ha danneggiato i consumatori rendendo più difficile ottenere credito. Dicono anche che ha reso più difficile l'uso responsabile delle carte di credito.

Carte di credito oggi

Lo stato attuale delle carte di credito è in continuo cambiamento ed evoluzione.

Vengono introdotte nuove tecnologie, viene approvata una nuova legislazione e l'industria si adatta continuamente alle esigenze dei consumatori, ma molti ritengono che ci sia ancora molto da fare.

Ad esempio, alcune società continuano a impiegare interessi differiti in concomitanza con un periodo di inizio aprile zero per cento.

Ciò significa che se non paghi completamente il saldo entro la fine del periodo di introduzione, ti verranno addebitati retroattivamente gli interessi sull'intero importo preso in prestito, anche se pensavi che non ti venissero addebitati affatto interessi .

Inoltre, le commissioni per i ritardi di pagamento sono aumentate negli ultimi anni. La tariffa massima per il pagamento in ritardo è ora di $ 38, in aumento rispetto ai $ 35 del 2009. E se hai più di 60 giorni di ritardo su un pagamento, ti potrebbe essere addebitata una penale TAEG fino al 29,99%.

Chiaramente, ci sono ancora alcuni miglioramenti da apportare nel settore. Ma nel complesso, le carte di credito di oggi sono più facili da usare e più facili da usare in modo responsabile rispetto alle prime carte di credito.

Il futuro delle carte di credito

Il futuro delle carte di credito sarà probabilmente plasmato da due forze principali: la continua crescita degli acquisti online e il crescente utilizzo dei dispositivi mobili.

Man mano che sempre più consumatori acquistano online, le società di carte di credito svilupperanno probabilmente nuovi modi per rendere i loro prodotti più sicuri. Una possibilità è l'uso di dati biometrici, come scanner di impronte digitali o dell'iride, per verificare l'identità del titolare della carta. Un'altra possibilità è l'uso della tecnologia blockchain per creare un database decentralizzato di transazioni meno vulnerabile all'hacking.

Con i dispositivi mobili che stanno diventando sempre più diffusi nella nostra vita quotidiana, è probabile che gli emittenti di carte di credito sviluppino nuovi modi per rendere i loro prodotti più convenienti da usare. Una possibilità è l'uso più ampio della tecnologia NFC (Near Field Communication) per pagare gli acquisti con un semplice tocco del telefono. Un'altra possibilità è l'utilizzo di app mobili per gestire i saldi dei conti e tenere traccia delle spese.

Conclusione

Così il gioco è fatto. Se ti sei chiesto quando sono uscite le carte di credito e che aspetto ha la loro storia, ora sai che questa storia è una storia lunga e continua di evoluzione e adattamento. Le carte di credito hanno subito una drammatica trasformazione dai primi giorni delle carte di credito allo stato attuale delle cose.

E anche se c'è ancora spazio per miglioramenti, le carte di credito di oggi sono più facili da usare e più facili da usare in modo responsabile che mai. Con la continua crescita degli acquisti online e il crescente utilizzo dei dispositivi mobili, è probabile che il futuro delle carte di credito sia caratterizzato da continue innovazioni e adattamenti.