Cos'è l'assicurazione FDIC?

La FDIC protegge le persone ei loro depositi bancari dal 1934. Come funziona l'assicurazione FDIC e qual è il limite di copertura oggi? La protezione FDIC si estende anche ai conti bancari aziendali?

Continua a leggere per le risposte a queste domande e altro ancora!

Cos'è l'assicurazione FDIC e come funziona?

L'assicurazione FDIC è un programma assicurativo gestito dal governo. La Federal Deposit Insurance Corporation protegge i depositi effettuati presso istituzioni regolamentate come le banche. Nell'improbabile eventualità che la tua banca fallisca, il governo interverrà e si assicurerà che nessuno dei clienti della banca perda i propri soldi.

Questo vale sia per i conti bancari personali che per i conti aziendali e di risparmio aziendale.

La protezione federale per i fondi depositati è stata istituita mentre gli Stati Uniti lottavano per riprendersi dalla Grande Depressione, un periodo in cui 9.000 banche fallirono e l'economia ne risentì. La FDIC ha rassicurato con successo i cittadini e ha prevenuto altri fallimenti bancari. A quel tempo, la copertura FDIC era limitata a $ 2.500, e questo era sufficiente per ripristinare la fiducia del pubblico nel sistema bancario statunitense.

Oggi, i limiti assicurativi FDIC sono significativamente superiori a $ 2.500. L'importo esatto della copertura FDIC che avranno i tuoi depositi dipende da alcuni fattori, che tratteremo di seguito.

Tutte le banche hanno una copertura assicurativa FDIC?

La maggior parte, ma non tutte, le banche negli Stati Uniti si qualificano per l'assicurazione dei depositi ai sensi della FDIC. Per qualificarsi, una banca deve soddisfare le riserve di cassa e i requisiti di liquidità. Se una banca scivola al di sotto di tali limiti, verrà emesso un avviso. Se non corregge la rotta, potrebbe essere chiuso e consegnato alla FDIC in un processo noto come amministrazione controllata.

Lo abbiamo visto accadere di recente, con la Silicon Valley Bank e la Signature Bank nel marzo 2023. Più recentemente, all'inizio di maggio, la First Republic Bank è stata rilevata dalla JP Morgan Chase Bank, per proteggere i depositanti. In tutte queste decisioni, la FDIC si è fatta carico e ha agito per chiudere le banche ritenute non sicure in base a regole finanziarie chiaramente definite e ben note.

Le cooperative di credito sono coperte dalla FDIC?

No, le cooperative di credito non sono coperte dalla FDIC. Tuttavia, ciò non significa che i depositi presso le cooperative di credito siano a rischio.

Le cooperative di credito fanno parte di un programma simile a FDIC, chiamato National Credit Union Share Insurance Fund, che è amministrato dalla National Credit Union Administration. Come la FDIC, la NCUA è sostenuta dalla "piena fiducia e credito" del governo federale.

Ciò significa che quando depositi denaro presso un'unione di credito, è sicuro. Assicurati solo di verificare che l'unione di credito che scegli sia un membro NCUA.

Le banche online sono coperte dall'assicurazione FDIC?

Le banche solo online che operano senza sedi fisiche sono coperte dall'assicurazione FDIC? I tuoi soldi sono al sicuro se scegli l'online banking?

La maggior parte delle "banche" online in realtà non sono affatto banche, ma società di tecnologia finanziaria o fintech, in breve. Queste fintech in genere collaborano con banche autorizzate per offrire servizi bancari e carte di credito e operano sotto le protezioni FDIC della loro banca partner.

Le banche online sono generalmente sicure quanto le banche fisiche. Assicurati solo di leggere la stampa fine o chiedi di assicurarti che i loro depositi siano assicurati FDIC.

Quanto costa l'assicurazione FDIC?

A differenza di altri tipi di assicurazione che proteggono i beni, come la tua casa, la tua auto e persino la tua salute, l'assicurazione FDIC non ti costa nulla.

La FDIC è interamente finanziata dai premi pagati dalle sue banche membri e dalle associazioni di risparmio. Il governo degli Stati Uniti non contribuisce al finanziamento della FDIC e gli stessi consumatori non devono pagare o partecipare al programma in alcun modo; la copertura è automatica.

Come sapere se il tuo conto bancario è coperto dalla FDIC

La maggior parte delle banche negli Stati Uniti è coperta dalle protezioni FDIC. Questo è vero se la tua banca è fisica o solo online. Le banche online in genere collaborano con banche autorizzate e operano sotto le loro protezioni FDIC.

Tuttavia, spetta a te accertartene prima di effettuare qualsiasi deposito.

Se non vedi che la banca è essa stessa un membro FDIC o protetta da una partnership con un membro FCIC, chiedi una prova prima di consegnare i fondi. Se non vedi un'affiliazione FDIC, procedi a tuo rischio.

Finché fai operazioni bancarie con un istituto affiliato alla FDIC, i tuoi conti correnti, risparmi, conti, conti del mercato monetario, piani di benefici per i dipendenti, conti fiduciari, carte bancarie prepagate e certificati di deposito sono tutti coperti dall'assicurazione FDIC.

Tipi di depositi non coperti dall'assicurazione FDIC

Non tutti gli istituti di risparmio e non tutti i tipi di conti sono coperti dall'assicurazione FDIC. Anche se fai banca con un membro FDIC, alcuni tipi di investimenti non sono coperti. Secondo la FDIC, i seguenti prodotti non hanno diritto alla protezione FDIC:

• Fondi comuni di investimento
• Rendite
• Polizze vita
• Azioni
• Obbligazioni
• Risorse crittografiche
• Cassette di sicurezza e loro contenuto
• Buoni del tesoro, obbligazioni e banconote statunitensi (questi sono garantiti dal governo degli Stati Uniti in modo diverso)

Una volta aperto un conto, potresti ricevere offerte di prodotti finanziari per telefono, per posta o online che sembrano provenire dalla tua banca. Sebbene legittime, queste offerte provengono in genere da terze parti affiliate che sono tenute per legge a informarti che i prodotti che offrono non sono coperti dall'assicurazione FDIC.

La FDIC dice di prestare attenzione a dichiarazioni come queste:

• "Questo prodotto non è un deposito o altro obbligo di, o garantito da, la banca."
• "Questo prodotto è soggetto a rischi di investimento, inclusa la possibile perdita dell'importo principale investito."
• "Questo prodotto non è assicurato dalla Federal Deposit Insurance Corporation."

Limiti FDIC e cosa significano

L'assicurazione FDIC copre i depositi in determinate categorie di proprietà e i limiti dipendono dalla categoria e dal modo in cui i conti sono di proprietà. La copertura standard è di $ 250.000 per depositante per ciascuna categoria di proprietà in ciascuna banca assicurata dalla FDIC.

Sembra un po' confuso. Quindi scomponiamolo un po '.

Ogni "categoria di proprietà" è un conto separato ed è assicurata fino al limite legale di $ 250.000 per ciascun proprietario elencato con tale conto.

Quindi, se condividi un conto di risparmio congiunto con un coniuge o un socio in affari e mantieni un limite di $ 500.000, ognuno di voi è coperto per $ 250.000 e il tuo saldo totale è soggetto alla copertura FDIC.

Se hai due conti di risparmio distinti presso un'unica banca, ogni conto è assicurato per l'intero limite legale di $ 250.000. Ciò significa che puoi tranquillamente mantenere un totale di $ 500.000 equamente divisi tra questi account. Se il tuo saldo supera i $ 500.000, qualsiasi importo superiore non sarà soggetto alle protezioni FDIC.

Se sei uno dei cinque beneficiari di un trust detenuto presso una banca FDIC membro, ciascuno dei beneficiari ha diritto al limite di $ 250.000 per un totale di $ 1,25 milioni.

Questi sono solo alcuni esempi che dovrebbero aiutarti a capire come funzionano i limiti FDIC. Se hai domande, assicurati di chiedere al tuo rappresentante bancario!

La linea di fondo sull'assicurazione FDIC

La cosa più importante da capire sull'assicurazione FDIC è che si tratta di un programma sostenuto dal governo che protegge i soldi depositati presso le banche membri. La maggior parte delle banche negli Stati Uniti offre protezioni FDIC e di solito pubblicizzano la loro affiliazione FDIC sulla porta d'ingresso della loro posizione fisica o sulla pagina di destinazione del loro sito web.

Se non sei sicuro che la tua banca preferita offra protezioni FDIC, chiedi. Se la risposta è no , riconsidera la tua scelta, perché i tuoi soldi potrebbero essere a rischio.

Domande frequenti: Assicurazione FDIC