Che cos'è l'impegno e come funziona?

Quando guardi i mutui, incontrerai inevitabilmente un elenco di frasi sconosciute. I termini "escrow" e "escrow accounts" sono due che quasi sicuramente appariranno in diversi contesti. Quindi, se vuoi fare scelte informate durante il processo di richiesta del mutuo, sarà essenziale una comprensione più chiara di questi concetti.

Questa semplice guida ti aiuterà ad apprendere gli elementi essenziali del processo di deposito a garanzia e come può influenzare il tuo mutuo.

Cosa significa impegno?

Allora, cos'è l'escrow nei contratti di mutuo? La risposta dipende dal fatto che tu stia pensando al termine "conto di deposito a garanzia" o se parli di qualcosa che è "in deposito a garanzia".

L'impegno è un accordo legale che di solito è obbligatorio per gli acquisti domestici. È progettato per proteggere sia l'acquirente che il venditore. L'accordo vede effettivamente una terza parte nella transazione, nota anche come agente escrow, detenere temporaneamente denaro "in deposito a garanzia" fino al completamento delle condizioni di vendita dell'immobile.

In sostanza, potremmo considerarlo il ponte tra “l'espressione di un serio interesse” e il perfezionamento della vendita di un immobile.

Nella maggior parte dei casi, un contratto di deposito a garanzia viene completato come segue:

• L'acquirente paga un deposito, noto anche come "guadagno", all'agente di deposito a garanzia.
• Il venditore toglie la proprietà dal mercato per metterla "in deposito a garanzia".
• Una volta finalizzato il contratto di acquisto, l'agente escrow rilascia i fondi e la proprietà alle parti appropriate.

In sostanza, un accordo di deposito a garanzia è quando due parti utilizzano un agente di deposito a garanzia come intermediario o mediatore per eseguire in sicurezza una transazione. Poiché il denaro rimane in deposito a garanzia fino alla chiusura della transazione (il giorno in cui il venditore viene pagato e l'acquirente ottiene il titolo della proprietà), questi servizi potrebbero essere necessari per diverse settimane. In alcuni casi, potrebbero volerci anche mesi.

Quando un accordo raggiunge la fase di deposito a garanzia, entrambe le parti saranno responsabili del rispetto delle condizioni dell'accordo. L'acquirente avrà bisogno della prova di un mutuo ipotecario per sostenere i fondi di caparra. Il venditore deve consentire l'accesso all'immobile per le ispezioni e completare gli eventuali lavori di ristrutturazione ritenuti necessari prima che la vendita possa essere completata.

Una volta che entrambe le parti hanno soddisfatto le rispettive richieste, la sospensione dell'escrow termina e la transazione può essere eseguita.

Quanto costano i servizi di deposito a garanzia?

L'acquisto della tua prima proprietà è il più grande acquisto finanziario che la maggior parte delle persone farà, motivo per cui la sicurezza fornita da un agente di deposito a garanzia vale sempre la pena. Tuttavia, come con la maggior parte dei servizi di cui avrai bisogno durante l'acquisto di una proprietà, non è gratuito.

Le commissioni di deposito a garanzia sono negoziabili tra acquirente e venditore, il che significa che potresti non dover pagare l'intero conto da solo. Nella maggior parte dei casi, la tassa di deposito a garanzia è compresa tra l'1% e il 2% del valore della proprietà. Con i prezzi medi degli immobili attualmente a $ 374.900, una cifra da $ 4.000 a $ 8.000 è accurata per la maggior parte delle case standard.

Se stai pagando la tassa di deposito a garanzia (o almeno una parte di essa), i costi verranno aggiunti ai tuoi costi di chiusura.

Va notato che la commissione di deposito a garanzia non è la stessa del denaro messo in deposito a garanzia. I fondi posti in deposito a garanzia di solito variano tra l'1% e il 3% del valore della proprietà.

Questo deposito dimostra al venditore che sei seriamente intenzionato ad acquistare l'immobile e lo costringe legalmente a ritirarlo dal mercato, permettendoti così di completare il contratto di acquisto.

Al termine, i fondi di caparra diventeranno parte del tuo acconto sulla proprietà, il che significa che la commissione dell'agente è l'unico costo aggiuntivo coinvolto. Tuttavia, se non riesci a completare l'acquisto, la caparra in deposito a garanzia potrebbe essere assegnata al venditore per aver perso tempo e potenzialmente costandogli una vendita altrove.

Che dire dei conti di deposito?

Oltre al processo di deposito a garanzia al momento dell'acquisto di una proprietà, scoprirai anche che è necessario un conto di deposito a garanzia per tutta la durata del tuo mutuo. Quando si stipula il contratto di mutuo, la banca o il prestatore ti fornirà anche un conto di deposito a garanzia personale o congiunto. La sua funzione principale è quella di detenere i fondi di un proprietario di casa a fini assicurativi e fiscali.

Sebbene le tasse sulla proprietà e l'assicurazione siano dovute su base annuale, i pagamenti di deposito a garanzia vengono effettuati mensilmente per garantire che il tuo account abbia i fondi per coprire quegli elementi quando sono dovuti.

Lo svantaggio principale è che la maggior parte degli istituti di credito ti richiederà di mantenere due mesi di fondi (a volte di più se sei considerato un candidato rischioso) sul conto in qualsiasi momento. Questo viene fatto per prevenire le vulnerabilità in tempi di difficoltà finanziarie.

I vantaggi di un conto a garanzia si estendono sia al prestatore che al mutuatario. Alcuni di quelli chiave sono:

• Diventi meno probabile che resti indietro sugli aspetti non ipotecari della proprietà della casa.
• Gli oneri annuali relativamente elevati diventano molto più gestibili attraverso pagamenti mensili.
• Mantenerti in pista con gli aspetti non ipotecari riduce il rischio del prestatore di perdere a causa di crediti inesigibili.

Un deposito a garanzia per le tasse sulla proprietà e le assicurazioni non è tecnicamente un requisito legale, ma molti istituti di credito insisteranno su uno, specialmente per i candidati più rischiosi.

Una volta che l'ipoteca è iniziata, i conti di deposito a garanzia del mutuatario verranno analizzati su base annuale per garantire che i pagamenti correnti siano sufficienti a coprire gli aumenti dei premi previsti. Al contrario, se si ritiene che tu abbia pagato troppo, ti potrebbe essere dovuto un rimborso a garanzia insieme a pagamenti ridotti per i 12 mesi a seguire.

Un conto a garanzia ipotecaria copre tutti i pagamenti non ipotecari?

Mentre l'età media di un acquirente per la prima volta continua ad aumentare, l'idea di gestire i costi di proprietà della casa non ipotecari rimane ugualmente scoraggiante. Il tuo mutuo è solo un costo associato alla proprietà e l'escrow si prende cura di due di loro attraverso tasse e assicurazioni.

Tuttavia, il conto di deposito a garanzia non copre tutto. Alcuni dei costi aggiuntivi che potresti dover affrontare includono, ma non sono limitati a:

• Una tassa supplementare una tantum quando la proprietà della proprietà passa di mano.
• Commissioni HOA (Homeowner Association), che possono essere annuali o trimestrali.
• Tasse locali in corso.

Dovrai anche tenere conto delle varie bollette e delle spese correnti di proprietà e gestione di una proprietà. Ci sono molte ragioni per cui il tuo deposito a garanzia non li coprirà, il principale è che i prestatori non possono prevedere quanto saranno quei costi.

Conclusione

La risposta alla domanda "Cos'è l'escrow?" richiede alcune spiegazioni aggiuntive, anche senza entrare nei vari tipi di conti di deposito a garanzia esistenti. Nel più semplice dei termini, tuttavia, un deposito a garanzia coinvolge due parti che si rivolgono a una terza per eseguire in sicurezza una transazione di acquisto, vendita o noleggio.

Ci sono due tipi di accordi legali relativi all'acquisto di una casa che dovresti conoscere. Il primo è dove un agente di deposito a garanzia lavora come mediatore tra un acquirente e un venditore per garantire che i fondi siano protetti mentre l'accordo di acquisto/vendita è finalizzato.

Il secondo è dove il proprietario di casa versa contributi mensili su un conto in modo che i premi annuali possano essere pagati.

Mentre il venditore e il prestatore otterranno entrambi vantaggi rimuovendo i rischi che potrebbero incontrare senza un deposito a garanzia, è spesso un processo lungo e costoso.