Che cos'è un addebito?

Tra i molti termini diversi che potresti vedere nel tuo rapporto Equifax, una nota di addebito è giustamente motivo di preoccupazione.

La stabilità finanziaria è qualcosa a cui tutti aspirano e una comprensione più profonda del tuo rapporto di credito contribuirà notevolmente a raggiungerla. Non importa se stai costruendo attivamente il tuo punteggio di credito o correggendo un errore, questa guida esplorerà tutto, da un significato di addebito di base all'impatto che può avere sulla tua salute finanziaria.

Come funziona l'addebito

Innanzitutto, un addebito è un debito. Ma non di qualsiasi tipo. È quando un creditore o prestatore ha rinunciato a cercare di riscuotere il pagamento per coprire il debito che hai. Ciò accade perché tu, debitore, non sei riuscito a far fronte ai tuoi pagamenti per diversi mesi.

Gli addebiti possono essere sostenuti praticamente su qualsiasi tipo di conto di prestito. Alcuni esempi che possono portare a un addebito includono, ma non sono limitati a:

• Rimborsi con carta di credito persi
• Pagamenti mensili mancati su un prestito auto
• Pagamenti del mutuo falliti
• Prestiti studenteschi non pagati
• Pagamenti del prestito personale mancati

Di tanto in tanto, tutti incontriamo preoccupazioni temporanee sul denaro, forse ancora di più dopo la pandemia. Tuttavia, un addebito non pagato non verrà visualizzato sul tuo account a causa del mancato pagamento di una fattura, soprattutto se copri tali costi il ​​prima possibile. Succede solo quando un creditore non riesce a riscuotere i debiti per diversi mesi.

Se ti stai chiedendo "Come finisce un addebito sui tuoi rapporti di credito?", un creditore presenta un addebito alle agenzie di credito appropriate come ultima risorsa in seguito alla tua incapacità di soddisfare i termini concordati del tuo prestito o account. Dal loro punto di vista, è un passaggio chiave per bilanciare i loro conti e le questioni fiscali.

Il fatto che un creditore abbia rinunciato al processo di recupero crediti non ti libera improvvisamente dalla tua responsabilità di coprire il debito. Dovrai comunque effettuare i pagamenti necessari per cancellare il conto della tua carta di credito o altri accordi.

Puoi chiedere informazioni sul tuo addebito al creditore, all'agenzia di rapporti di credito o all'agenzia di riscossione. Ciò consente di verificare che tutti i dati siano accurati. In caso contrario, sollevare una controversia può portare alla rimozione o alla modifica dei dettagli con successo.

Non è la cosa peggiore che potrebbe apparire sulla tua storia creditizia, ma è una cosa che dovrebbe essere presa sul serio.

In che modo un addebito può influire sul tuo credito

Gli addebiti possono rimanere sui rapporti di credito per un massimo di sette anni dalla data in cui il creditore ha segnalato il primo mancato pagamento. L'addebito è visto come un segno dispregiativo che sarà visto da agenzie di credito come Equifax, Experian e TransUnion, nonché da singoli istituti di credito che controllano la tua storia creditizia durante le richieste di prestito.

È un record di debiti non pagati che mostra che non sei un mutuatario affidabile perché hai una storia di fallimenti nella gestione delle tue finanze e nel rispetto della struttura di rimborso concordata. Di conseguenza, il tuo punteggio di credito vedrà un calo significativo. Mentre la gravità diminuirà gradualmente, ci sarà un impatto per tutti i sette anni.

È importante riconoscere che, oltre all'impatto diretto della nota di addebito, il tuo rapporto di credito sarà ulteriormente danneggiato a causa dei problemi che portano i creditori a presentare l'addebito. Ogni mancato pagamento durante i mesi che hanno portato all'addebito farà diminuire il tuo punteggio. Se il tuo account è ancora nello stato di "raccolte", il tuo punteggio abbasserà.

Infine, il mancato soddisfacimento delle richieste degli esattori avrà un altro impatto significativo sul punteggio in quanto mostra ai futuri creditori che potrebbero lottare per recuperare i fondi.

È impossibile stabilire l'esatta gravità che un addebito avrà sul tuo rapporto di credito o dare una risposta definitiva a "Quanto può un addebito incidere sul tuo credito?" perché i punteggi di credito sono influenzati da un'ampia gamma di fattori.

Tuttavia, è lecito ritenere che il tuo account non sarà nella fascia più alta su Equifax. A sua volta, ciò significa che potresti essere rifiutato durante le domande future o essere costretto ad accettare condizioni peggiori, come tassi di interesse più elevati o limiti di credito inferiori. Ciò significa anche che la percentuale di utilizzo del credito sarà maggiore, il che può avere un impatto negativo.

La differenza tra addebito, cancellazione e trasferimento

Come debitore, potresti incontrare diversi termini scoraggianti mentre cerchi di saldare i tuoi conti. Oltre a un addebito, potresti vedere una cancellazione. I due termini significano la stessa cosa.

Un conto addebitato è quello in cui i creditori e gli esattori hanno sostanzialmente cancellato il debito come inesigibile, anche se dovrai comunque pagarlo.

Qualunque cosa tu voglia chiamarlo, l'account inadempiente è una versione di crediti inesigibili dal loro punto di vista. Entrambi i termini sono anche considerati indicatori di stato finale, il che significa che il conto non è più aperto o attivo.

Potresti anche vedere i termini "trasferito da" o "trasferito a". Ciò indica che il creditore originario ha venduto il conto a un'agenzia di recupero crediti per un valore molto inferiore. Gli esattori cercheranno successivamente di recuperare da te quanto più denaro possibile.

La buona notizia è che un conto di trasferimento a volte apparirà come un fattore neutro sul rapporto di credito piuttosto che negativo. Tuttavia, potrebbe ancora essere visualizzato come negativo.

Pagamento di un conto addebitato

Potrebbe essere allettante lasciare il conto cancellato non pagato. In realtà, riparare - o almeno ridurre - il danno dovrebbe essere in cima all'agenda. Ci sono tre opzioni principali a tua disposizione:

• Organizzare un accordo con il prestatore originale . Naturalmente, puoi farlo solo a condizione che il prestatore non abbia già venduto l'account. Probabilmente avresti dovuto farlo non appena sei rimasto indietro con i pagamenti, ma è meglio essere in ritardo piuttosto che evitarlo del tutto. Una volta che i piani di rimborso sono stati effettuati e completati, l'account può essere modificato per dire "addebito pagato". È visto dalla maggior parte dei prestatori come una soluzione migliore rispetto a un addebito non pagato. Indica che hai mostrato responsabilità negli ultimi tempi.
• Negoziare e saldare un debito con il prestatore o l'agenzia di recupero crediti . Ciò significa che pagherai meno dell'addebito originale mentre il creditore recupera parte del debito. L'account apparirà ora come un "addebito regolato", che avrà comunque un impatto negativo sul tuo rapporto di credito, sebbene impedisca che venga inviato agli incassi.
• Pagare l'agenzia di riscossione che ha acquistato il conto . Dovresti chiedere la prova che possiede il debito prima di effettuare un pagamento. Lo stato dell'account cambierà per dire "incasso pagato". È ancora probabile che abbia un'influenza negativa sul tuo rapporto di credito, ma il danno sarà molto inferiore a quello che sarebbe stato per un account non pagato. Ancora una volta, mostra che ti sei preso la responsabilità degli errori passati.

Una volta che un account è stato ufficialmente addebitato in modo legittimo, c'è poco che puoi fare per rimuoverlo dalla storia del credito. Tuttavia, l'aggiornamento dello stato per riflettere il tuo ritardo di pagamento avrà un'influenza positiva. Ignorare l'addebito non è un'opzione. Se hai bisogno di aiuto per saldare un debito, puoi sempre contattare un'agenzia di regolamento del debito.

Riduci al minimo il danno

Un addebito, o cancellazione, è qualcosa che dovresti cercare di evitare tenendo il passo con i piani di pagamento su tutti i debiti. Tuttavia, se rimani indietro e vedi questo segno sul tuo rapporto di credito, dovresti sapere che l'addebito può rimanere nella storia del credito per sette anni e può causare seri danni al tuo punteggio.

Tuttavia, se rispondi nel modo giusto, la maggior parte del danno può essere ridotta a due anni o meno - cosa più importante, devi cercare di parlare con i creditori o le agenzie di credito il prima possibile.