5 consigli su come gestire il debito ipotecario

Molte persone di ogni ceto sociale sognano un giorno di possedere la propria casa. C'è qualcosa di fondamentalmente soddisfacente quando sai che il luogo in cui vivi è interamente e completamente tuo. Tuttavia, raggiungere questo obiettivo è diventato sempre più difficile con il passare dei decenni. Al giorno d'oggi, la proprietà di una casa comporta spesso l'onere di accollarsi debiti ipotecari. Non importa quanto possa essere esaltante la prospettiva di possedere una casa, ricorda che probabilmente avrà un impatto sulle tue prospettive finanziarie per gli anni a venire.

In effetti, non essere in grado di rimanere aggiornati con le rate del mutuo è una sfortunata realtà per molti. In queste circostanze, potresti ritrovarti ad accumulare un tipo di debito noto come arretrato ipotecario. Ciò potrebbe essere il risultato della mancanza totale di uno o più pagamenti mensili o del pagamento costante di importi mensili inferiori a quelli richiesti.

Si consiglia vivamente di agire rapidamente, ma potrebbe essere necessario elaborare una solida strategia di rimborso. Prima di impegnarti in qualsiasi cosa, discuti le tue opzioni e le possibili soluzioni con professionisti specializzati in procedure fallimentari o consulenti finanziari. Gli esperti potrebbero rivelarsi indispensabili per aiutarti a scegliere la linea d’azione migliore e più adatta. Altrimenti, lasciare semplicemente che il debito continui a crescere senza controllo potrebbe avere conseguenze devastanti e, in alcuni casi, potrebbe persino portare il tuo prestatore di mutui ipotecari a decidere di avviare un procedimento legale.

Riesamina il tuo budget

Il primo passo quando hai difficoltà a onorare le rate del mutuo è prenderti un momento e valutare attentamente lo stato del tuo attuale budget familiare. Avere una conoscenza completa delle tue finanze è incredibilmente importante. Dopotutto, le statistiche mostrano che il debito personale, compreso quello ipotecario, continua ad aumentare.

Inizia compilando un elenco completo delle finanze, sia in entrata che in uscita, all'interno della tua famiglia. Non dimenticare di includere eventuali ulteriori debiti in sospeso che potresti avere. Tutte le informazioni dovrebbero essere quanto più accurate e aggiornate possibile per creare un quadro realistico della tua attuale situazione finanziaria. L’utilizzo di uno strumento di budget dedicato non è necessario, ma potrebbe rendere il processo un po’ più semplice.

Quando hai davanti a te le tue finanze mensili, esamina ogni voce. L’obiettivo è identificare alcuni punti chiave. Innanzitutto, scopri la differenza tra il denaro che entra nella tua famiglia e ciò che spendi in un mese. Successivamente, devi cercare modi per colmare questo divario e rimanere in verde alla fine del periodo. In genere, ci sono tre percorsi principali che potresti provare.

Per aumentare i fondi disponibili, esplora la possibilità di stabilire ulteriori flussi di reddito. Più realistico, tuttavia, è individuare aree delle vostre spese correnti che potreste ridurre o eliminare del tutto. Tieni presente che decidere di non uscire tutte le volte che sei abituato potrebbe avere un impatto negativo sul tuo benessere, ma uscire dai tuoi problemi finanziari è in genere molto più importante. Stabilire una combinazione dei due approcci può anche fornire i risultati necessari senza troppe interruzioni del tuo stile di vita attuale. Potrebbe anche essere saggio approfittare di eventuali vantaggi o programmi di assistenza a cui potresti avere diritto.

Ristruttura il tuo mutuo attuale

Un'opzione alternativa è quella di modificare i termini del contratto ipotecario stesso esistente. Ciò potrebbe portare ad una riduzione considerevole ed eventualmente alla liquidazione del debito ipotecario già accumulato. Tuttavia, eventuali modifiche proposte devono essere approvate anche dall'istituto di credito ipotecario. Inoltre, non tutte le opzioni potrebbero essere disponibili a causa delle circostanze specifiche.

Un altro momento cruciale è chiedere al proprio finanziatore eventuali oneri che potrebbero essere applicati nell'ambito della ristrutturazione del mutuo. Ad esempio, potrebbe essere prevista una "commissione di riscatto" per la chiusura di un mutuo a tempo determinato prima della data stabilita o una "spesa amministrativa" per la modifica dei termini e delle condizioni dell'accordo.

Per cominciare potreste prendere in considerazione la possibilità di incorporare semplicemente il debito attualmente in essere nel mutuo ipotecario iniziale. In questo modo il rimborso del debito verrà ripartito sulla durata residua del mutuo. Questo processo è noto come capitalizzazione degli arretrati. Uno svantaggio significativo da non trascurare è che questo piano comporterà pagamenti mensili più elevati. Se non ti aspetti che la tua situazione finanziaria migliori notevolmente nel prossimo futuro, potresti cercare altre soluzioni.

Altri piani di ristrutturazione del debito ipotecario da considerare

Invece di aumentare le rate mensili, potresti provare a prolungare la durata della stipula del mutuo stesso. Aumentando il periodo complessivo, puoi ridurre i pagamenti attualmente richiesti, semplificando le tue finanze. Tutti i fondi che riesci a risparmiare potrebbero essere utilizzati per saldare gli arretrati del mutuo. Tuttavia, il periodo di tempo prolungato comporterà un aumento degli interessi e un importo di rimborso complessivo più elevato.

Le potenziali soluzioni a breve termine includono la richiesta di un periodo in cui ripagheresti solo gli interessi dell'importo dovuto, l'interruzione totale dei pagamenti o l'accordo su importi mensili ridotti. Se l'istituto di credito approva una di queste proposte, ciò potrebbe avere un impatto immediato e significativo sul tuo onere finanziario. Tieni solo presente che nel caso dell'opzione di pagamento dei soli interessi, la somma capitale dovuta non sarà influenzata e rimarrà invariata.

Ottieni un prestito immobiliare

Garantire un mutuo per la casa potrebbe essere di grande aiuto e aiutare i proprietari di case in difficoltà che non riescono a pagare i pagamenti mensili del mutuo. Sebbene sia indubbiamente uno strumento utile, questo tipo di prestito è disponibile solo se si dispone di un capitale significativo in casa. In termini più pratici, il valore della casa deve essere superiore all’importo ancora dovuto su di essa. Se soddisfi i requisiti, dovresti assolutamente esplorare l'opzione di un mutuo per la casa. In molti casi, le banche copriranno tutti i costi di chiusura associati alle linee di equità domestica. Il risparmio risultante potrebbe quindi essere utilizzato per ridurre il saldo principale del prestito molto più rapidamente.

Prendi in prestito denaro da fonti affidabili

Per rimanere a galla a breve termine ed evitare che il debito ipotecario in sospeso raggiunga livelli ingestibili, si potrebbe anche provare a prendere in prestito dei fondi aggiuntivi. Tuttavia, non cadere nei trucchi degli strozzini che offrono prestiti facili e veloci, ma poi ti gravano con massicci pagamenti di interessi. Assicurati sempre di svolgere un'ampia due diligence e che il creditore sia autorizzato dall'agenzia appropriata a fornire servizi finanziari.

I prestiti utilizzati specificamente per il rimborso del debito ipotecario sono spesso garantiti dalla proprietà. Questo è estremamente importante perché nel caso in cui non effettui i pagamenti richiesti, la tua casa potrebbe essere presa di mira per il recupero. Ecco perché è fortemente consigliabile consultare un consulente finanziario, poiché ti guiderà attraverso i termini legali e ti aiuterà a scegliere l'opzione migliore per gestire in modo efficace gli arretrati del tuo mutuo.