Come pagare il mutuo con carta di credito

Quando hai molte spese, estinguere il tuo mutuo in tempo può essere difficile. Ad esempio, potresti non avere abbastanza soldi in banca per effettuare il pagamento dopo altre spese prioritarie, come cibo e servizi pubblici. Tali circostanze potrebbero costringerti a chiederti se puoi pagare il tuo mutuo con una carta di credito. Vediamo se può essere l'ultima risorsa:

Puoi pagare il tuo mutuo con una carta di credito?

Dato che possiedi sia la tua carta di credito che il mutuo, penseresti che sarebbe semplice utilizzare la prima per pagare la seconda, ma non è così. Si scopre che la maggior parte degli istituti di credito sono restii a consentire ciò che chiamano pagamenti "debito per debito", ovvero utilizzare una forma di debito per pagarne un'altra.

Per determinare se sei autorizzato a pagare il mutuo con la tua carta di credito, dovrai leggere i termini della carta di credito dell'emittente e i termini della rete di pagamento utilizzata (ad es. Discover, American Express, Visa o Mastercard). Dovrai anche consultare il tuo prestatore di mutui per sapere se è consentito pagare il mutuo con una carta di credito.

Modi per pagare un mutuo con carta di credito

La maggior parte dei creditori e dei fornitori di mutui non consentirà l'utilizzo di una carta di credito per pagare un mutuo. Esaminiamo le loro ragioni per questo.

Il primo motivo è che dovranno pagare una commissione alla società di elaborazione delle carte di credito, cosa che generalmente non gli piace fare. Ancora più importante, però, ai prestatori non piace l'idea che i mutuatari scambino una forma di debito con un'altra.

È nel loro interesse mantenere i titolari dei mutui solvibili, dal momento che troppi debiti significano che i prestatori non riavranno i loro soldi, per non parlare degli interessi.

Tuttavia, puoi aggirare questo problema: potresti semplicemente mettere le tue spese quotidiane sulla tua carta di credito e liberare il tuo saldo bancario per i pagamenti del mutuo. Inoltre, come con la maggior parte delle cose nel mondo finanziario, ci sono aziende disposte a fare eccezioni.

Ad esempio, negli Stati Uniti, la società di elaborazione dei pagamenti Plastiq cancellerà praticamente qualsiasi pagamento con carta di credito per te, compresi quelli per i mutui. In questo modo potrai estinguere il tuo mutuo con una carta di credito.

Ci sono alcuni aspetti negativi, però. Dovrai pagare una commissione di transazione del 2,85% all'operatore, a meno che tu non abbia diritto ad acquisti gratuiti (ad esempio, come parte di un'offerta di benvenuto o di un sistema di premi) e il servizio potrebbe non durare per sempre.

Altre società di elaborazione dei pagamenti hanno cessato l'attività e Plastiq potrebbe benissimo unirsi a loro. Molti fornitori non consentono affatto l'uso di carte di credito per pagare i mutui. Pertanto, se usi Plastiq, potresti dover fare affidamento interamente sulla loro rete.

Perché effettuare pagamenti ipotecari con carta di credito?

Dato il trambusto, perché le persone dovrebbero essere entusiaste di pagare il mutuo con le carte di credito?

Ricompense

Forse il più grande incentivo è il fatto che fare acquisti con carta di credito consente alle persone di guadagnare generosi premi. Mettere una grande spesa fissa, come un mutuo, su una carta di credito, aiuta a costruire la spesa totale, aumentando i vantaggi per i quali il proprietario si qualifica.

Come accennato, Plastiq richiede una commissione di elaborazione del 2,85%, il che significa che se spendi $ 1.000 per il tuo mutuo ogni mese, perderai $ 28,50 di commissioni. Tuttavia, se ottieni un rimborso del 2% su ogni acquisto effettuato, ciò riduce il costo netto a soli $ 8,50 al mese.

Inoltre, potrebbero esserci situazioni in cui sei effettivamente in profitto. Ad esempio, se usi una carta di credito per pagare il mutuo e che si qualifica per un rimborso del 3%, potresti guadagnare $ 1,50 al mese.

Potresti anche fare soldi se il bonus di iscrizione per la creazione di un nuovo conto con carta di credito è maggiore della commissione di elaborazione. Ad esempio, solo per la registrazione, potresti ricevere $ 20 in contanti, più il 2% di rimborso su tutti gli acquisti superiori a $ 500.

In tal caso, potresti stare meglio mettendo una o due rate mensili del mutuo sulla carta.

Spese aggiuntive potrebbero anche concederti l'accesso a carte di credito per le quali altrimenti non ti qualificherebbero (ad esempio, versioni oro o platino).

Questi possono quindi farti guadagnare premi che valgono la pena pagare commissioni di transazione mensili, come soggiorni in hotel, miglia aeree o upgrade di viaggio gratuiti.

Elusione in ritardo di pagamento

Molte persone pagano il mutuo con carte di credito per evitare di perdere le scadenze. I prestatori in genere danno ai mutuatari fino al 15 del mese per effettuare i pagamenti senza incorrere in una commissione per il ritardo.

Tuttavia, oltre a ciò, le spese aumentano e le banche segnalano pagamenti in ritardo alle agenzie di credito dopo 30 giorni.

Se arrivi al 14 e non puoi effettuare il pagamento, potrebbe essere meglio addebitarlo sulla tua carta di credito, a condizione che la commissione di elaborazione sia inferiore alla penale bancaria. Se l'addebito in ritardo è piccolo, paga in ritardo, ma non oltre 30 giorni dopo la data di scadenza.

Se sei a rischio di perdere il pagamento, dovrai valutare se evitare le spese di elaborazione o mantenere il tuo punteggio di credito.

In molti casi, puoi anticipare, a condizione che la commissione per il ritardo sia superiore al costo di elaborazione del pagamento con carta di credito.

Tuttavia, dovresti assicurarti che mettere parte (o tutto) del tuo mutuo sulla tua carta di credito non aumenterà il tuo rapporto di utilizzo al punto da danneggiare comunque il tuo rating.

Interesse

Puoi anche utilizzare le carte di credito per pagare i mutui per guadagnare interessi. L'idea è semplice: utilizzare il periodo di grazia senza interessi delle carte di credito per pagare il mutuo e mettere il capitale che sarebbe stato destinato ai pagamenti in un conto di risparmio.

Quei risparmi accumuleranno interessi e, una volta fatto, pagheranno il saldo della tua carta di credito con loro. L'accumulo di interessi è piccolo in un solo mese, ma questi accumuli si accumulano nel corso di un anno.

Preclusione evitamento

Infine, se hai più di tre o sei mesi di ritardo nel pagamento del mutuo, gli istituti di credito possono agire per precludere la tua casa, a seconda dello stato in cui vivi.

In questa situazione, alcune persone cercano hack per pagare il mutuo con le carte di credito in modo da poter mantenere la propria casa.

Detto questo, se sei già in una posizione in cui non puoi pagare il mutuo, aggiungere un debito ad alto interesse sulla tua carta di credito potrebbe non essere una buona idea.

In questa situazione, potrebbe essere semplicemente meglio precludere la proprietà esistente, consentire alla banca di recuperare il capitale perso e quindi trasferirsi in un alloggio a basso costo.

La linea di fondo

Tecnicamente, è possibile pagare un mutuo con una carta di credito, ma sono necessarie le stelle per allineare, cioè l'emittente della carta, la rete di pagamento e l'istituto di credito ipotecario per concordare che una carta di credito è un modo legittimo di pagare.

In alcuni casi, potresti essere in grado di truccare il sistema in modo da uscirne meglio dopo aver pagato il saldo del tuo mutuo con le carte di credito, ma devi chiederti se ne vale la pena.

Strappare piccoli profitti dal sistema è possibile, ma anche rischioso: se non effettui i rimborsi con la carta di credito in tempo, potresti ricevere l'addebito di interessi e commissioni di mora, peggiorando la situazione.

In generale, non dovresti usare le carte di credito per evitare il pignoramento a meno che non ti sia garantito di ricevere presto un reddito più alto, forse a causa di una promozione sul lavoro. Avrai bisogno di più soldi in entrata per ripagare i debiti aggiuntivi che incontrerai.