Mercato monetario vs. CD: qual è il migliore?

Aumentare i tuoi risparmi in un conto di risparmio tradizionale è oggi una sfida a causa dei bassi tassi di interesse. Tuttavia, ci sono altre opzioni.

In questo post, esaminiamo il mercato monetario rispetto ai conti CD come veicoli di risparmio. La differenza principale è che i certificati di deposito in genere pagano tassi di interesse più elevati rispetto ai depositi del mercato monetario, ma devi bloccare i tuoi soldi per molto tempo per qualificarti.

Certificato di deposito vs. definizione del mercato monetario

I conti del mercato monetario e i certificati di deposito sono tipi di depositi supportati dal governo federale. Entrambi ti forniranno un ritorno decente sul tuo investimento, ma quale sia l'opzione migliore – un CD o un conto del mercato monetario – dipende dalle tue circostanze personali.

MMA

La maggior parte dei conti del mercato monetario offre accesso al tuo denaro e tariffe simili ai normali conti di risparmio. Nella maggior parte dei programmi, puoi prelevare sei volte al mese tramite prelievo, carta di debito, tratta, assegno o trasferimento elettronico.

I prelievi e i pagamenti tramite bancomat, telefono e posta non contano ai fini del limite.

Il tasso di interesse che ottieni con un MMA è soggetto a modifiche nel tempo. Se i tassi di interesse nel resto dell'economia salgono, aumenteranno anche i tassi nel tuo MMA.

Allo stesso modo, se scendono, anche le tue tariffe MMA diminuiranno.

Le MMA non sono la stessa cosa dei fondi del mercato monetario, che sono un tipo di investimento. Invece, comportano una promessa da parte del prestatore di pagarti un deposito, simile ai conti di risparmio.

CD

I CD sono un tipo unico di conto di risparmio che richiede di mantenere i fondi al loro interno per un determinato periodo prima di poter accedere al pagamento degli interessi. I termini dell'account vanno da un minimo di sei mesi a cinque anni e forse più a lungo in alcune circostanze.

Una volta che il conto raggiunge la fine della sua vita, "matura" e la banca ti rimborsa il deposito CD iniziale che hai effettuato, più gli interessi promessi.

Pertanto, la differenza significativa tra i conti del mercato monetario e i CD è che questi ultimi pagano più interessi. Per ottenere questo tasso più elevato, dovrai accettare di bloccare i tuoi soldi più a lungo.

Inoltre, a differenza delle MMA, i CD fissano la tariffa che pagano. I risparmiatori sanno esattamente quanto riceveranno alla fine del mandato.

Pro e contro dei conti e dei CD del mercato monetario

In questa sezione, confrontiamo i mercati monetari e i pro e i contro dei CD:

Pro dei CD

• Tassi di interesse più elevati : il principale vantaggio dei CD è che pagano un tasso di interesse più elevato. I conti con più di $ 100.000, ad esempio, possono guadagnare una media dello 0,39% in sei mesi e forse fino allo 0,86% in un periodo di 36 mesi.
• Maggiore prevedibilità : a differenza del mercato azionario e obbligazionario, che sono altamente volatili, l'importo degli interessi pagati dai CD è perfettamente prevedibile. Una volta impostato il tasso di interesse, sai esattamente la quantità di denaro che riceverai alla fine del periodo.
• Rischio più basso : sebbene i CD dipendano dalla solvibilità dell'istituto sottostante, sono anche supportati dalla Federal Deposit Insurance Corporation o dall'assicurazione National Credit Union Administration. Ciò significa che, anche se l'entità sottostante non può onorare il debito a te dovuto alla scadenza, le agenzie di finanza pubblica possono farlo.
• Flessibilità : i CD ti consentono di scegliere tra diverse durate. Nella fascia bassa, puoi consentire al tuo CD di funzionare per sei mesi e, nella fascia alta, per 60 mesi o più.
• Facile da evitare di spendere : bloccando i soldi, i CD ti proteggono dalle tentazioni.

Contro dei CD

• Minimi : se investi in un CD o nel mercato monetario dipende in gran parte dalla tua offerta totale di capitale. La maggior parte dei CD viene fornita con importi minimi di deposito fastidiosi e talvolta possono essere piuttosto elevati, spesso circa $ 10.000. Inoltre, se si desidera ottenere un tasso di interesse migliore, potrebbe essere necessario effettuare depositi iniziali più elevati.
• Limitazioni ai prelievi : Quando scegli tra un mercato monetario o un CD, chiediti se puoi permetterti di aspettare fino alla data di scadenza. Non sarai in grado di prelevare denaro fino ad allora.
• Penalità : se si tenta di liberare contanti prima della scadenza del certificato di deposito, potrebbe essere necessario pagare sanzioni sostanziali per il prelievo.
• Disonestà : Infine, alcuni fornitori di CD sono noti alla FINRA e altri per promuovere tariffe teaser a cui la stragrande maggioranza dei clienti non sarà mai in grado di accedere. I tassi di CD e del mercato monetario sono diversi, ma non dovrebbero essere enormi. Se un fornitore di CD cita una tariffa che sembra troppo buona per essere vera, probabilmente lo è.

Pro delle MMA

• Guadagno più elevato rispetto ai conti di risparmio convenzionali : nel 2019, il tasso medio di interesse pagato sui conti di risparmio convenzionali era solo dello 0,18% per depositi inferiori a $ 100.000. La maggior parte delle MMA paga molto di più, in particolare quando il tasso sui fondi federali sottostante è più alto.
• Basso rischio : le MMA, come i CD, sono assicurate da FDIC o NCUA. Pertanto, se l'istituto finanziario sottostante va in liquidazione, puoi proteggere i tuoi soldi dai creditori fino a $ 250.000.
• Flessibilità : Infine, se scegli tra un conto CD o un conto del mercato monetario, quest'ultimo potrebbe offrirti una maggiore flessibilità. Con un conto del mercato monetario, puoi prelevare fondi più volte al mese attraverso canali selezionati e tutte le volte che vuoi tramite ATM.

Contro delle MMA

• Minimi : Sia i conti CD che quelli del mercato monetario richiedono il deposito di determinati minimi prima di poterli aprire. Generalmente, i minimi MMA tendono ad essere inferiori ai minimi CD, ma possono comunque essere sostanziali per i nuovi risparmiatori.
• Rendimenti imprevedibili : la grande differenza tra i conti CD e quelli del mercato monetario è che quest'ultimo fornisce un tasso di interesse imprevedibile. I rendimenti che il tuo account produce dipendono dal tasso di interesse sottostante, che cambia continuamente. Se i tassi in tutta l'economia generale scendono, anche i tuoi rendimenti diminuiranno.
• Accesso limitato : sebbene i limiti sui conti del mercato monetario non siano così severi come sui CD, esistono ancora. Ad esempio, puoi prelevare denaro o effettuare pagamenti solo sei volte al mese tramite assegno, bonifico elettronico, carta di debito o carta di credito. È interessante notare, tuttavia, che puoi effettuare pagamenti telefonici illimitati o prelievi bancomat, rendendo gli MMA simili ai normali conti di risparmio.

Dove puoi ottenere un CD o un conto del mercato monetario?

Sia le banche che le cooperative di credito offrono MMA e CD. Potresti scoprire che la tua banca attuale offre questi servizi ed è pronta a pagarti tariffe ragionevoli.

In generale, quando vai online tendi a ottenere tariffe migliori sia su MMA che su CD. Poiché le banche Internet hanno spese generali inferiori rispetto ai loro rivali fisici, possono pagarti interessi più elevati sui tuoi depositi.

Mercato monetario vs. CD: conclusione

Se stai cercando un conto ad alto tasso di interesse simile a un normale conto di risparmio, allora gli MMA potrebbero essere l'opzione migliore per te. Tuttavia, se stai cercando un tasso di rendimento decente, i CD sono la scelta migliore.

Si noti, tuttavia, che sia i CD che i conti del mercato monetario offrono tassi di interesse bassi rispetto all'investimento in azioni. La ragione di ciò è il rapporto rischio-rendimento.

MMA e CD sono investimenti a basso rischio, quindi il rendimento è inferiore a quello che puoi ottenere altrove.