IRA vs. 401 (k): qual è il migliore?

Pubblicato: 2022-03-14

Stai cercando di risparmiare per la pensione? Se è così, ti starai chiedendo se un IRA o un 401 (k) è l'opzione giusta per te. In questo articolo, confronteremo e confronteremo questi due account e ti aiuteremo a decidere quale è la soluzione migliore per le tue esigenze. Sia gli IRA che i 401 (k) hanno i loro pro e contro, ma alla fine si tratta di preferenze e circostanze personali. Entriamo subito, vero?

Che cos'è un'IRA?

Prima di arrivare al fondo di IRA vs. 401 (k), esaminiamo prima alcune nozioni di base e diamo un'occhiata a cos'è effettivamente un'IRA. Un IRA, o Conto pensionistico individuale, è un conto di risparmio personale che offre vantaggi fiscali per incoraggiare il risparmio per la pensione. Chiunque abbia un reddito da lavoro può contribuire a un'IRA fino a un certo limite. Tuttavia, ci sono alcune restrizioni: non puoi contribuire se sei coperto da un piano pensionistico aziendale e i contributi devono cessare una volta raggiunta l'età di 72 anni.

Tipi di IRA

Esistono due tipi di IRA: tradizionale e Roth. Vediamo come funzionano in modo da poter fare un confronto informato tra Roth IRA e IRA tradizionale rispetto ai conti 401 (k).

Con un IRA tradizionale , i tuoi contributi possono essere deducibili dalle tasse (a seconda del tuo livello di reddito), ma dovrai pagare le tasse quando ritirerai i soldi in seguito. Il saldo del conto è meglio lasciare in pace fino a quando non compirai 59 anni e mezzo, o dovrai pagare una penalità di distribuzione anticipata del 10%. Quando in seguito si effettua un prelievo in pensione, il denaro viene tassato come reddito ordinario. Dopo i 72 anni, non sei più autorizzato a contribuire a un'IRA tradizionale e sarai costretto a prendere le distribuzioni minime richieste su base annuale.
Un Roth IRA è l'opposto di un tradizionale IRA. I tuoi contributi non sono deducibili dalle tasse, ma tutti i guadagni e i prelievi successivi sono esentasse. Una delle principali differenze nel confronto tra un conto IRA tradizionale e un conto Roth IRA è che i contributi Roth IRA non hanno limiti di età, quindi puoi continuare a contribuire anche dopo i 72 anni o trasferire il denaro ai tuoi eredi. Un altro importante vantaggio di un Roth IRA è che non è richiesta una distribuzione minima.

Che cos'è un 401 (k)?

Ora che sappiamo cos'è un'IRA, passiamo a 401 (k) s. Un 401 (k) è un piano di risparmio previdenziale sponsorizzato dal datore di lavoro. I dipendenti possono scegliere di trattenere una parte della loro busta paga e depositarla nei loro conti 401 (k). Ci sono limiti di contributo per un 401 (k), proprio come con un conto IRA.

Tuttavia, il tuo datore di lavoro può abbinare i tuoi contributi fino a una certa percentuale, aumentando l'importo totale. Ciò significa che in genere guadagnerai meno per la pensione con un account IRA rispetto a un 401 (k).

Tipi di 401 (k) s

Esistono due tipi di 401(k): tradizionale e Roth, ed ecco come funzionano:

Con un 401(k) tradizionale , i tuoi contributi sono fiscali differiti e non devi pagare le tasse sui prelievi fino al pensionamento. Il denaro sul conto può crescere fino al ritiro in pensione, ma una volta che si decide di prelevarlo, sarà tassato con le consuete aliquote di reddito.
Con un Roth 401(k) , i contributi dei tuoi dipendenti vengono effettuati con dollari al netto delle tasse, ma i tuoi guadagni crescono esentasse e non devi pagare le tasse sui prelievi in pensione. Dopo aver compiuto 72 anni, non sei più autorizzato a contribuire a un Roth 401 (k) e devi prendere le distribuzioni minime richieste (RMD).

La differenza tra IRA e 401 (k)

Ora che sappiamo qualcosa in più su IRA e 401(k)s, diamo un'occhiata alle principali differenze tra questi due tipi di account:

Un 401 (k) è un piano sponsorizzato dal datore di lavoro, mentre un IRA è un conto di risparmio personale.
Quando si confrontano 401 (k) con l'IRA, tenere presente che con il primo, i dipendenti possono scegliere di trattenere e depositare una parte della propria busta paga sul proprio conto. Con un conto IRA, devi versare tu stesso i contributi.
Un 401 (k) ha un limite di contribuzione superiore a un IRA.
Con un 401 (k), il tuo datore di lavoro può abbinare i tuoi contributi fino a una certa percentuale, mentre i contributi IRA non sono abbinati dai datori di lavoro.
Non è consentito contribuire a un Roth 401 (k) dopo aver compiuto 72 anni. Con un Roth IRA, non vi è alcun limite di età per i contributi.

Dopo aver esaminato le principali differenze tra IRA e 401 (k), potresti chiederti quale account è giusto per te. La risposta alla fine si riduce alle preferenze personali. Se stai cercando un piano di risparmio pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro, un 401 (k) è probabilmente la soluzione migliore. Se stai cercando un conto di risparmio personale con vantaggi fiscali, un IRA potrebbe essere una scelta migliore per te.

Chi dovrebbe usare un'IRA?

Un IRA è perfetto per chi vuole risparmiare per la pensione ma non ha accesso a un conto pensionistico sponsorizzato dall'azienda, che è uno dei principali vantaggi dell'IRA rispetto a 401 (k).

Se sei coperto da un piano pensionistico aziendale, potresti non essere in grado di contribuire a un'IRA (a meno che il tuo reddito non scenda al di sotto di un certo limite). Puoi ancora contribuire a un 401 (k). Tuttavia, tutti i contributi devono cessare al raggiungimento dell'età di 72 anni.

Qualifica per un IRA

Ci sono alcune cose che devi sapere per qualificarti per un IRA:

Devi aver guadagnato un reddito da un lavoro o da un lavoro autonomo. Il reddito da investimenti, le pensioni e le rendite non contano.
Se sei coperto da un piano pensionistico aziendale, i tuoi contributi a un'IRA potrebbero essere limitati (a meno che il tuo reddito non scenda al di sotto di un certo limite).
Devi avere meno di 72 anni per contribuire a un IRA tradizionale o a uno qualsiasi degli account 401 (k). Se si confronta un IRA tradizionale con un IRA Roth rispetto a un account 401 (k), solo l'IRA Roth consente contributi anche dopo aver raggiunto l'età di 72 anni.

Limiti di contributo IRA

Esistono due tipi di limiti contributivi IRA: il limite contributivo annuale e il limite contributivo basato sull'età.

Il limite di contributo annuale è l'importo massimo che puoi contribuire a un'IRA in un anno. Nel 2022, questo limite è di $ 6.000 per i minori di cinquant'anni e di $ 7.000 per coloro che hanno cinquant'anni o più.
Il limite di contribuzione in base all'età è l'importo massimo che puoi contribuire a un'IRA una volta compiuti 72 anni. A questo punto, non sei più autorizzato a versare contributi su un conto IRA tradizionale.

Pro e contro dei piani IRA

Sebbene ci siano molti vantaggi nell'utilizzo dei piani IRA, ci sono anche alcuni aspetti negativi. Ecco un elenco dei principali vantaggi e svantaggi da considerare:

Professionisti:

È accessibile e facile da configurare.
Puoi contribuire a un'IRA anche se non sei coperto da un piano pensionistico aziendale.
Non ci sono limiti di età per i contributi.
Puoi scegliere di trattenere i tuoi contributi dalla busta paga.

Contro:

Il limite di contribuzione è inferiore al limite di contribuzione 401(k).
Il tuo datore di lavoro non corrisponde ai tuoi contributi.
La qualificazione per un IRA può essere difficile se sei coperto da un piano pensionistico aziendale, che è uno dei principali svantaggi dei conti IRA.
Non sei autorizzato a contribuire a un'IRA tradizionale dopo aver compiuto 72 anni.

Chi dovrebbe usare un 401 (k)?

Un 401 (k) è perfetto per chiunque voglia risparmiare per la pensione e ottenere contributi corrispondenti dal proprio datore di lavoro. Qualsiasi dipendente coperto da un piano pensionistico aziendale può comunque contribuire a un 401 (k) fino a quando non raggiunge l'età di 72 anni. I piani 401 (k) sono validi anche per i proprietari di piccole imprese e i lavoratori autonomi, ma ricorda che se ' Per quanto riguarda il capo, sarai tu a pagare i tuoi contributi, proprio come con un piano IRA.

401(k) Limiti contributivi

Nel 2021, i dipendenti potrebbero contribuire fino a $ 19.500 ai loro account 401 (k). Nel 2022 le cose sono leggermente cambiate e ora possono contribuire fino a $ 20.500. E coloro che hanno 50 anni o più possono contribuire con ulteriori $ 6.500.

Pro e contro dei piani 401 (k).

Come con gli account IRA, ci sono molti vantaggi nell'utilizzo di piani 401 (k), ma anche alcuni svantaggi da considerare. Esaminiamo entrambi:

Professionisti:

Il tuo datore di lavoro potrebbe corrispondere ai tuoi contributi.
Il limite di contribuzione è superiore al limite di contribuzione IRA.
Puoi contribuire a un 401 (k) anche se non sei coperto da un piano pensionistico aziendale.
Detrazioni automatiche sulla busta paga.

Contro:

Non è consentito contribuire a un 401 (k) dopo i 72 anni.
I contributi vengono effettuati con dollari al lordo delle tasse, il che riduce il reddito imponibile per l'anno.
Hai una selezione di investimenti limitata.
Come con i conti IRA tradizionali, se prendi una distribuzione da uno standard 401 (k), dovrai pagare le tasse su di esso.

Pensieri finali

Sia che tu desideri iniziare la tua pianificazione pensionistica o desideri semplicemente modificare la tua attuale strategia di risparmio pensionistico, è importante che tu comprenda la differenza tra i conti IRA e 401 (k). Quindi, se ti stai chiedendo quale sia il migliore, un IRA o un 401 (k), la risposta è che dipende dalla tua situazione.

Entrambi i piani IRA e 401(k) hanno i loro pro e contro, ed è importante capire come funzionano prima di decidere quale è giusto per te. Speriamo che la nostra guida ti abbia aiutato a fare proprio questo!

E se non sei ancora sicuro di come prendere questa decisione, ti suggeriamo di consultare un consulente finanziario, che può darti suggerimenti ancora più dettagliati su questi popolari tipi di conti di risparmio.