Innovazione nel settore bancario: dove investiranno le banche in futuro?

Enormi cambiamenti hanno interessato il settore bancario negli ultimi anni e continuano a farlo. Un elemento chiave nellosviluppo dell'innovazione nel settore bancario è l' adozione di strumenti digitali avanzatiche consentono di migliorare sia i processi fondamentali che l'esperienza del cliente. Dalla necessità di gestire le conseguenze macroeconomiche e geopolitiche di eventi di portata globale all'inevitabile consapevolezza dei rischi legati al cambiamento climatico: in un contesto internazionale estremamente complesso, gli investimenti in tecnologia sembrano oggi essere la risposta più efficacea un presente pieno di contraddizioni ancora ricche di possibilità.

Creare innovazione nel settore bancario (non solo innovazione tecnologica ma soprattutto culturale) significa sempre più anche mettere in atto misure concrete per costruire modelli alternativi più responsabili e sostenibili .In questo post cercheremo di individuare le aree di investimento delle banche nel prossimo futuro indagando le principali espressioni dell'innovazione nel settore bancario.

Quali sono i principali motori dell'innovazione nel settore bancario?Una panoramica

Tassi di interesse più elevati, sostenibilità e tecnologia : sono queste le tre dimensioni strutturali su cui le banche devono agire, non solo per avere successo sulla concorrenza, ma per accelerare il cambiamento individuando e sfruttando nuovi percorsi di crescita.

• Il rialzo dei tassi di interesse è tra i maggiori fenomeni che stanno ridefinendo il settore bancario.Ciò catalizzerà l'innovazione dei prodotti e motiverà le aziende a reinventarsi continuamente. I tassi di interesse bassi e statici, che hanno dominato il sistema macroeconomico nell'ultimo decennio e mezzo, hanno offerto alle imprese e ai proprietari di case risorse convenienti, ma i vantaggi per le banche e i correntisti sono stati limitati. Le banche che avranno successo nel prossimo anno saranno quelle che proiettano i loro prodotti fuori dai silos in cui li hanno confinati, e li incorporano in un'offerta integrata progettata per soddisfare la totalità delle esigenze dei singoli clienti.
• Altro tema di assoluto interesse per tutti i fornitori di servizi finanziari è quellodella sostenibilità , ambientale, sociale e di governance (ESG).Quando le aziende e i governi incorporano la sostenibilità nelle loro operazioni, dalla transizione verso un'economia a zero emissioni di carbonio alla questione dei diritti, dell'inclusione e della diversità, non solo partecipano al progresso della comunità, ma ottengono anche importanti risultati aziendali.
• Infine, le aziende in grado di leggere il contesto stanno trasformando digitalmente ogni parte della loro attività attraverso investimenti inpiattaforme di gestione dei dati, strumenti di automazione e applicazioni di intelligenza artificiale .Nell'ambito di una più ampia strategia di trasformazione del modo di operare e di comunicare delle banche, l'utilizzo della tecnologia sta contribuendo in modo determinante ad abbattere i silos, in primis informativi, che tengono separati i flussi di dati lungo la catena del valore. Se le organizzazioni sono dotate di modelli di business alternativi rispetto al modello di business tradizionale obsoleto, le funzioni aziendali, collegate tra loro come mai prima d'ora, possono servire i clienti attraverso modalità di interazione nuove e più efficaci.

Finora abbiamo fornito una panoramica dei tre principali motori dell'innovazione nel settore bancario. Andiamo più a fondo.

Tassi di interesse in aumento

Quando i tassi erano vicini allo zero e anche negativi, potremmo dire che per molti anni il denaro è stato “gratis”.Le banche hanno operato a lungo in assenza di una delle loro principali fonti di ricavo e, per questo motivo, hanno dovuto spostare l'attenzione dalla totalità delle esigenze finanziarie dei clienti a prodotti isolati che hanno continuato a generare commissioni. Questo spostamento di attenzione, a sua volta, ha rafforzato i silos di prodotti all'interno della maggior parte delle banche. Per costruire il proprio viaggio finanziario personale, i consumatori si sono trovati a dover espandere il proprio portafoglio di fornitori di servizi, utilizzando un mix and match dei migliori prodotti tratti dai vari silos.

Allo stesso tempo,l'universo fintech è esploso.Una moltitudine di nuovi attori, basando la propria proposta commerciale sulle possibilità offerte dalle tecnologie digitali, ha fatto irruzione nel settore, inondandolo di capitale a basso costo e privilegiando la scalabilità delle proprie operazioni rispetto ai rendimenti finanziari. Ignorando i modelli di business consolidati, le fintech hanno preso di mira solo particolari segmenti della catena del valore e hanno finito per influenzare fortemente il design dell'esperienza del cliente.

Cosa significa l'aumento dei tassi di interesse per le banche?

Secondo Accenture , l'aumento dei tassi di interesse è una delle forze che stanno rimodellando i mercati in questo momento storico, contribuendo a far crollare le barriere all'ingresso e a rendere i confini del settore molto più labili.L'aumento dei tassi sembrerebbe quindi fornire il carburante per innescare l'innovazione. Il passaggio da tassi molto bassi a tassi più elevati porta a conseguenze immediate e significative per l'intero settore dei servizi finanziari:l'aumento dei tassi aumenta i ricavi delle banche , e molte di esse probabilmente sceglieranno di investire le risorse maturate in nuovi progetti, offerte e iniziative .Matassi più elevati potrebbero anche svantaggiare i mutuatari , spingendo le banche a interrogarsi su come far fronte alle esigenze che emergeranno.

Investimenti in sostenibilità

Le banche svolgono un ruolo cruciale nella diffusione di una nuova cultura aziendale della sostenibilità. Poiché l'industria si trova in una posizione unica per affrontare le sfide poste dal cambiamento climatico, la sostenibilità diventa il nuovo imperativo strategico .Di fronte alla reale possibilità di catastrofici danni ambientali e di terribili conseguenze macroeconomiche, le banche sono chiamate ad agire concretamente, dimostrando di poter soddisfare standard rigorosi in materia di monitoraggio dei rischi per l'ambiente e agire di conseguenza, sulla base di analisi sempre più accurate.

La pressione da più parti sul settore bancario ha contribuito non solo ad aumentare l'adesione delle imprese ai principi di responsabilità sociale, ma ha accelerato processi fortemente innovativi su diversi ambiti applicativi: dal data management al “green banking”, dalla modernizzazione dell'infrastruttura informatica alla convinta adesione ai principi ESG. Diamo un'occhiata a ciascuna di queste aree di azione in dettaglio.

Raccolta, interpretazione e utilizzo dei dati

Tutte le istituzioni, comprese le banche, hanno bisogno di buoni dati per misurare i progressi e ottenere informazioni sulle prestazioni della loro organizzazione, dalla catena di approvvigionamento alla produzione dei prodotti, alla distribuzione dei servizi ai clienti. Ciò significa che anche nel caso di organizzazioni finanziarie, è fondamentale disporre di informazioni di alta qualità, facilmente rintracciabili e rapidamente accessibili per prendere le migliori decisioni operative.Se la mole di dati sull'impatto ambientale e sociale di azioni e processi a disposizione delle banche oggi ha raggiunto proporzioni importanti, permangono ancora notevoli margini di miglioramento nella loro gestione, che la trasformazione digitale può razionalizzare e valorizzare (dalla raccolta alla categorizzazione e interpretazione fino utilizzo).

Green banking: investimenti “verdi” e servizi al cliente

Il green banking comprende tutti gli investimenti in energie rinnovabili, obbligazioni “verdi” e finanziamento di infrastrutture sostenibili (solo per citarne alcuni) che altrimenti, se fossero appannaggio esclusivo delle istituzioni pubbliche, molto probabilmente sarebbero realizzati con lead time molto più lunghi o meno a Tutto.

La decarbonizzazione, ad esempio, è possibile solo in caso di grandi investimenti da parte del settore privato. Per le banche, net zero significa molto di più che ridurre le emissioni causate dalle loro operazioni; significa anche aiutare i propri clienti a rivedere i propri stili di vita e le proprie scelte di acquisto e consumo , indirizzandoli verso una direzione di benessere economico, progressiva efficienza e aumento del risparmio.

Il finanziamento di una nuova green economy passa attraverso un piano di innovazione in grado di ridurre il divario tra le politiche finanziarie e quelle per la sostenibilità.

Modernizzazione dell'infrastruttura IT: riduzione dell'impronta di carbonio e riduzione dei costi

L'infrastruttura IT bancaria è un'altra area in cui gli investimenti nell'innovazione servono a implementare la sostenibilità aziendale. L'uso di un'infrastruttura basata su cloud riduce l'impronta di carbonio e le emissioni e contribuisce in modo significativo alla riduzione dei costi operativi aziendali.Inoltre, la trasformazione digitale nel settore bancario rende le banche più agili e produttive. Man mano che i fornitori di servizi cloud migliorano le loro offerte e rendono la transizione più semplice e sicura, i vantaggi per le banche che modernizzano la loro infrastruttura IT si moltiplicano: da una riduzione complessiva delle spese di manutenzione e dei rischi alla creazione di strumenti a supporto della collaborazione, solo per citare alcuni esempi .

Una strategia ESG: il ruolo delle fintech

I consumatori, gli azionisti, i dipendenti e le autorità di regolamentazione chiedono alle banche un impegno costante per le priorità ambientali, sociali e di governance (ESG). L'implementazione dei criteri ESG nel settore bancario è complessa e richiede un elevato livello di competenza. È essenziale disporre di tecnologia all'avanguardia e personale qualificato per comprendere i punti dati che devono essere acquisiti, selezionare le metriche da condividere internamente, rispettare le normative e i protocolli di conformità e gestire i rischi. Le banche devono anche dare la priorità ai flussi di lavoro automatizzati e investire in una solida piattaforma di dati e analisi. Con modelli di business incentrati sul progresso ambientale e sociale (cambiamento climatico, diversità, inclusione finanziaria), le fintech saranno in grado di adottare più facilmente una strategia ESG formale rispetto alle istituzioni bancarie tradizionali , coprendo azioni e controlli di governance, valutazioni e KPI.

Tecnologie per migliorare le relazioni con i clienti e il coinvolgimento dei dipendenti

In quello che si sta rivelando un 2023 profondamente incerto, e non solo per le condizioni economiche ma anche per la volatilità del contesto organizzativo e tecnologico in cui operano le banche, un nuovo studio di Cornerstone Advisors, What's Going On in Banking 2023, rivela quali tecnologie banche e altre organizzazioni finanziarie scommetteranno su.

IA conversazionale

Le banche stanno implementando sempre più la tecnologia AI conversazionale per creare chatbot che non sono solo utili per il servizio clienti, ma decisivi per il supporto diretto ai dipendenti (gli operatori dal vivo possono delegare ai chatbot le attività più ripetitive e di minor valore). I chatbot si stanno evolvendo in assistenti digitali intelligenti che utilizzano programmi di apprendimento automatico per essere sempre più realistici e conversazionali.

Banche digitali

Rispetto a molte altre tipologie di app e sistemi, mentre la domanda non è certo trascurabile, l'apertura di conti correnti e la richiesta formale di prestiti sono ancora interazioni non del tutto digitalizzate. Nel 2022, sebbene il 23% delle banche abbia pianificato di utilizzare un'app per l'apertura del conto digitale, questa funzionalità è stata utilizzata solo dal 10% degli utenti. La forte domanda di modalità self-service è una buona notizia, ma il divario tra aspettative e implementazione indica che ci sono ancora alcuni problemi da superare, soprattutto organizzativi.

Gestione e comunicazione dei rapporti con i clienti (CRM e CMM)

Gestire i dati dei propri clienti, personalizzare le comunicazioni e sviluppare offerte rilevanti costruite a partire dai dati: sono questi gli obiettivi che una banca può porsi quando investe in tecnologie digitali pensate per rendere più efficace la UX. Per raggiungere questi obiettivi, CRM e CCM saranno sempre più incorporati nelle piattaforme bancarie digitali per migliorare attività come l'apertura di conti digitali e l'onboarding e l'origine di prestiti, insieme ad altre app specializzate (ad esempio, salute e benessere finanziario).

Pagamenti in tempo reale

I principali casi d'uso per i pagamenti in tempo reale includono pagamenti B2B, trasferimenti da conto a conto e pagamenti accelerati delle buste paga. Secondo McKinsey Consulting, poiché il reddito non da interessi diminuisce, i trasferimenti da conto a conto, i pagamenti dei consumatori dell'ultimo minuto e i pagamenti ricorrenti delle bollette saranno la principale fonte di ritorno sull'investimento per le banche.

API

L'"open banking" è diventato un tema caldo nel settore bancario con l'avvento delle fintech nel mercato che utilizzano le APIper prelevare dati dalle banche, aprire e finanziare conti e fornire servizi a valore aggiunto ai propri utenti. Le banche, inizialmente diffidenti nei confronti dell'open banking, percepito come causa di erosione dei profitti, si stanno progressivamente aprendo alla possibilità di partnership con fintech (circa il 70% delle banche ha inserito partnership nelle proprie strategie nel 2023).

Creare innovazione nel settore bancario: ora è il momento di investire

Innovazione per le banche significa sostanzialmente cogliere ogni possibile opportunità per riposizionarsi nell'immediato futuro.

La cultura bancaria tradizionale si è dimostrata incapace di tenere il passo con le esigenze e le preferenze di clienti e dipendenti. I clienti, soprattutto le giovani generazioni, si aspettano molto di più di un semplice insieme di servizi per la gestione delle proprie risorse finanziarie. Chiedono che la loro banca si prenda cura di loro e li aiuti a gestire strategicamente le loro finanze. I dipendenti, invece, spingono per l'interiorizzazione di un sistema di valori che sia allineato con le questioni che considerano importanti: sostenibilità, integrità, innovazione, flessibilità.

Le banche non possono permettersi di non essere in sintonia con questi due gruppi di stakeholder e sarà necessario un programma di innovazione concertato se esiste un divario tra la cultura aziendale attuale e quella prevista. Dovranno apportare i cambiamenti necessari per rimanere competitivi: attrarre e trattenere talenti specializzati, soddisfare le aspettative dei clienti favorendo relazioni più umane, ottimizzare le operazioni in modo da guadagnare efficienza e qualità, sfruttare appieno le possibilità del cloud e utilizzare i dati in modo più efficace per creare esperienze personalizzate.